Диссертация (1152462), страница 19

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 19)

Важно лишьучитывать его основное отличие от понятия «страховой случай», которыйпредставляет собой событие, уже произошедшее, в то время как страховой рискявляется лишь возможной вероятностью наступления определенного события.Рассмотрим вопрос об осуществлении выплат по наступившему страховомуслучаю для страховщика классической коммерческой формы страхования.Процесс выплаты для любого страховщика состоит, как известно, из трех этапов:- установление факта страхового случая;- определение размера страховой выплаты;- осуществление страховой выплаты.Заметим, что кроме обеспечения своевременных выплат, обязанностьюстраховщика является возмещение расходов участника страхового договора,осуществленных последним для предотвращения или уменьшения размера вреда,причиненного предмету или субъекту страхового договора.1Обратимся теперь к практике такафул-оператора.

В такафул-договоревсегда присутствуют три стороны: оператор, участник, бенефицар. Длябенефициара обязательным должно быть наличие интереса к предмету договора.Такафул-полис определяет страховой интерес, основывающийся на принципахвасийя (завещание), мирас (наследие). Выплаченные владельцем полисарегулярные премии за предоставление финансовой безопасности собственнымрискам дают ему право на получение прибыли. Право бенефициара при жизнистрахователя может быть передано в следующих случаях: превращение владельцем полиса своих активов в вакф, который, какизвестно, является собственностью Аллаха; с момента передачи вакиф неполучает никакого дохода с переданных средств; начисляемая прибыль с полиса является предметом выплаты участникадоговора.Мустафа Ахмад аз-Зарка.

Система страхования. Ее сущность и взгляд Шариата на нее. – Казань: Иман, 1999. – С.82-97.1108Обратимся теперь к правомочности деятельности самого такафулоператора. Обязательными условиями начала его деятельности являются внесениепервоначального взноса и последующая регистрация деятельности организации врамках законодательства о регистрации организаций, действующих не с цельюполучения прибыли. У зарегистрированного такафул-оператора, независимо отвида такафул-услуги, должна быть в наличии постоянная фиксированная сумма,превосходящая установленный центральным государственным финансовыморганом лимит для данного вида деятельности.

Это снижает риск мошенничествасо стороны страховщика и повышает эффективность механизма привлечениястраховщика к ответственности.1Лицу, намеревающемуся заниматься такафул-бизнесом, может бытьотказано в регистрации, если надлежащее расследование покажет, что имязаявителя своим сходством с именем другого юридического лица способно ввестив заблуждение.

Заявителю может быть отказано в регистрации в случаях, если:2- в целях и предполагаемых операциях, которые планирует осуществлятьтакафул-оператор, содержатся элементы, которые не одобряются шариатом;- в уставе такафул-оператора отсутствуют положения, определяющиенеобходимость учреждения Шариатского наблюдательного совета.Исламские страховщики, работающие в странах АСЕАН, соотносят своидействия с Кодексом этики для такафул-операторов, составленным в целяхприведения деятельности такафул страховщиков в соответствии с нормами ипринципамишариата,чтобылобыэффективнымдляприменениявмусульманских регионах России.3Для этого авторами Кодекса были сформулированы четыре основныетребования:- определение минимального стандарта практической деятельности в целяхобеспечения соответствия деятельности такафул-оператора требованиям ислама;Беккин Р.И.

Правовые основы исламского страхования // Исламские финансы в современном мире:экономические и правовые аспекты. – М.: Институт Востоковедения РАН, 2004. – С.172-198.2Мустафа Ахмад аз-Зарка. Система страхования. Ее сущность и взгляд Шариата на нее. – Казань: Иман, 1999. –С.43.3Там же. – С.61.1109- воспитание здорового делового поведения в среде такафул страховщиков;- повышение стандартов корпоративного управления и поведения втакафул-компаниях;- создание условий для развития сотрудничества между такафулоператорами и повышения эффективности их бизнеса.Однако, данный документ, на наш взгляд, недостаточно раскрываетсодержание таких понятий как «минимальный стандарт практики для такафулоператоров», «здоровое деловое поведение» и т.п.Обратимся теперь к регламентным аспектам в процессе заключениятакафул-договора.

Носитель страхового интереса, нуждающийся в защите, исоответственно в страховании, делает предложение страховщику заключитьдоговор. После того, как в иджаб (предложение, которое сделано дляосуществления какой-либо сделки, при условии согласия на это другойзаинтересованной стороны) внесена соответствующая информация, страховательнаправляет его страховщику. С момента принятия страховщиком предложениястрахователя условия выполнения такафул-договора становятся обязательнымидля обеих сторон. 1В такафуле действия со стороны страховщика могут быть акцептованы:выпуском сертификата;предоставлением участнику таамин муваккат с перечнем рисков,охваченных страховым полисом;выдачей квитанции о получении первого платежа;любым видом документального согласия, направленного по факсу,телексом, электронной почтой или по другим средствам современной связи,ставшим действительным или с момента его отправления, или с момента егополучения другой стороной.В случае наступления страхового случая до выпуска полиса, но послеполучения акцепта участником, страховщик может отказать в удовлетворенииКочмола К.В.

Исламская экономическая модель: опыт и перспективы ее применения в мусульманском мире (напримере отдельных стран) // Исламские финансовые институты в мировой финансовой архитектуре / Ростов-наДону: РГЭУ (РИНХ), 2008. – С.63-98.1110иска страхователя о выплате компенсации из-за отсутствия у последнегонеобходимого пакета документов. Во избежание подобной ситуации выдаетсятаамин муваккат, действующий до момента получения участником такафулдоговора полиса. 1Появление тафакул-компании в мусульманских регионах России снизитриски многих аспектов страхового обеспечения, в особенности в отношениитаких аспектов, как страхование недвижимости, транспортное страхование истрахование грузов.

Снижение рисков повысит стабильность при проведенииэкономических операций между компаниями, усилит положение многихорганизаций. Ведь снижение риска по страхованию в результате являетсяфактором снижения ставок по кредитам, получаемым организациями наразличные нужды, что положительно отразится на экономике региона.Социальный результат применения системы такафул проявляется вулучшении положения наследников в случае потери кормильца семьи.

Такафултакже решит многие вопросы в отношении утраты здоровья и жизни в результатенесчастных случаев. Все это повлияет на уровень жизни населения, позволит егоповысить, ликвидировав наиболее бедную прослойку в обществе, которая покаостается достаточно многочисленной.Система тафакул позволит снизить риски невозврата долгов и кредитов состороны заемщиков, при возникновении непредвиденных ситуаций и наличиифакта страхования займа. Это также позволит уравновесить ситуацию по возвратудолгов и приведет к стабилизации положения населения региона.Как следствие, мусульманские ученые самостоятельно разберутся спроблемой соответствия коммерческого страхования нормам мусульманскогоправа, не будут прибегать к помощи других правовых систем, несмотря на туроль, которую играет шариат в разных странах.Исследовав проблемы развития такафула за рубежом, в России, а такженеобходимость и предпосылки его развития, можно сделать следующие выводы.1Гариб ал-Джамал.

Страхование в исламском Шариате и закон. – Каир: Шариат, 1975. – С. 77-84.111Выводы по третьей главе:1. Такафул-операторы, имея серьезные финансовые преимущества длядержателей полисов перед традиционными страховыми компаниями (преждевсего, благодаря возможности участия владельцев полисов в прибыли отстраховой деятельности), могут привлекать клиентов и не мусульман, такимобразом диверсифицируя рынок и внося элемент здоровой конкуренции, чтоприведет к удешевлению и улучшению качества услуг для клиентов.2.Алгоритмрегиональногоисследованиястраховогорынкаспросанауслугипредставляетсобойтакафулвразрезепоследовательностьорганизационно-аналитических мероприятий, которые в целом представляютметодический подход к изучению рассматриваемого сегмента страхового рынка.Научно-практические рекомендации в рамках предложенной методики могутбыть использованы как аналитические модели оценки рынков исламскогострахования в других регионах России.3.

Проведены исследования регионального спроса на услуги такафуламетодом анкетирования жителей Чеченской Республики. В результате обработкианкет (1404 респондентов из числа работающих граждан от 18 до 59 лет,преимущественно городских жителей со средним уровнем дохода) определенуровень спроса на страховые услуги, выявлено преобладающее пользованиеобязательными видами страхования и слабое представление о возможностяхтакафула.

Установлено, что при наличии альтернативного выбора страховыхуслуг и необходимой информации число сторонников такафула может резковозрасти.4. Развитие такафула в России в её преимущественно мусульманскихрегионах позволит обеспечить эффективное функционирование отдельныхключевых отраслей экономики – банковского и страхового секторов, что, в своюочередь, поможет обеспечить развитие реального сектора экономики. Появлениетакафула в регионе наряду с традиционными коммерческими формамистрахованияпозволитнаселениювыбиратьстраховщиков,чтосоздаст112конкуренцию и благоприятно повлияет на качество оказываемых страховыхуслуг.5. С нашей точки зрения, создание такафул-компании в РФ объективнообусловлено следующими положениями:-деятельностьтакафул-операторовнатерриторииРоссииможетосуществляться без нарушения норм действующего страхового законодательства,а новые потенциальные клиенты (более 20-25 млн.

этнических мусульман,проживающих в стране) могут быть вовлечены в страховые отношения;- для многих торговых и финансовых партнеров России на БлижнемВостоке рискованно вкладывать свои капиталы в различные, потенциальновыгодныепроектыиз-занестабильностиэкономическойобстановкиинедобросовестности российских коллег. Внедрение такафула как одного изосновных элементов исламских финансов позволит снизить эти опасения;- введение такафула будет способствовать преодолению намечающегося настраховом рынке России кризиса.6.

Исследование различных аспектов такафула и возможностей егоиспользования в отечественной практике актуально. Оно расширяет переченьорганизационно-правовых форм субъектов бизнеса, которые действуют настраховом рынке России, а это созвучно с тенденциями развития рынка страховыхуслуг в мире. Это также приведет к расширению номенклатуры страховыхпродуктов, благодаря включению в него страхования рисков невыплат принаступлении страхового случая, а это повлияет на стабилизацию в обществе.113ЗАКЛЮЧЕНИЕВ ходе выполнения данной диссертационной работы были обоснованынеобходимость и актуальность исследований возможности использованиятакафула (исламского страхования), как одного из основных элементов исламскихфинансов на территории России.

Установлены следующие: значительная долямусульманского населения (до 20% этнических мусульман), необходимостьпривлечения инвестиций из стран Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии спреобладанием мусульманских финансовых институтов; наметившийся нароссийском страховом рынке кризис и необходимость поисков выхода из него;успешное развитие института такафула в развитых европейских странах и США.Актуальность темы исследования подтверждается итогами международногофорума по исламским финансам – IFN CIS & Russia Forum 2016, прошедшего вМоскве в марте 2016 г.В результате проведенных исследований установлено, что основойтакафула (исламского страхования) являются принципы взаимности, применяякоторые участники (страхователи) формируют специальный такафул-фонд издобровольных пожертвований (взносов) с целью возмещения из него убытков,наступивших в результате действия определенных рисков этих лиц.

Характеристики

Список файлов диссертации