Диссертация (1152347), страница 27
Текст из файла (страница 27)
Наличие национального операционного и платежного клиринговогоцентра (ОПКЦ НСПК) обусловило уход с рынка платежных системневысокого уровня надежности или переориентацию локальных платежныхсистем, позволив тем самым снизить риски внешних расчетов. Передача жеобработки операций всех локальных операций от международных платежныхсистем и возможность подобной обработки для трансакций банков илитерриторий под санкциями внесла значительный вклад в развитие защиты отэкономико-политических и страновых рисков.Однако в соответствие с подобной стратегией государству ещепредстоит снизить подверженность страновым рискам на более глубокомуровне платежной инфраструктуры путем повышения доли программныхсредств и протоколов обработки передачи данных, разработчиками которыхявляются российские организации выше текущего требования в 25%.Крометого,оптимальныммеханизмомнивелированиярисковиностранного воздействия на платежную систему будет запуск ко-бейджевойнациональной картой с условием обработки операций внутри страны наоснове отечественных протоколов и процессинговых решений, что в целомсоответствует стратегии развития АО «НСПК» как оператора платежнойсистемы «Мир».146ЗАКЛЮЧЕНИЕВ ходе проведенного диссертационного исследования была обоснованаактуальность развития и совершенствования системы управления рискамиобращенияплатежныхкарт.Растущаяпотребностьнаселениявиспользовании быстрых и удобных способов платежей на фоне переходаустоявшегося товарного рынка со странового уровня на международный(бурное развитие Интернет-торговли) выявила острую необходимость вцеленаправленном законодательном регулировании обращения платежныхкарт.93 Законодательным ответом на данную потребность стало принятие вРоссии Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальнойплатежной системе».
Данная законодательная мера послужила официальнымпризнанием актуальности такой проблемы, как защита держателей платежныхкарт от рисков, сопряженных с карточным оборотом. Второй, получившейменьше общественного внимания, однако, не менее важной новацией законастало признание социально значимых платежных систем.Однако первоочередным аргументом, подтверждающим значениезащиты от рисков обращения платежных карт, стали события 2014 г.(блокировка международными платёжными системами транзакций некоторыхэмитентов и регионов), в ходе которых национальная система платежных картобнаружила свою уязвимость страновым рискам, став одним из первыхобъектов санкционной политики иностранных государств.В рамках диссертационного исследования были достигнуты результаты,которые позволяют сделать следующие основные выводы и рекомендации:1.
Анализ сущности платежных карт позволил определить карту какновую форму денежного эквивалента, с одной стороны, усиливающуюфункцию денег как средства платежа, снижающую восприятие денег как мерыЗлизина А.И. Сущность рисков банковских карт платежных систем. Инновации иинвестиции. – 2014.- № 11.- С. 185-19093147стоимости и средства обращения, а с другой стороны, дополняющую деньгифункцией средства мониторинга и контроля трансакций в экономике.НаосновестановитсяSWOT-анализавозможнымраскрытьэкономическую сущность платежной карты как технического средствауправления финансовыми потоками и фондами денежных средств, с однойстороны, исключающего главный недостаток наличных денег с точки зрениягосударства- анонимность расчетов, с другой стороны,преимуществамибезналичныхинформационныхтехнологийрасчетов–напрактическиопераций в дистанционном режиме,чтообладающегоосновесовременныхмгновенноев совокупностипроведениеобеспечиваетпрозрачность расчетов и контроль.2.
Метод декомпозиции банковских рисков согласно классификацииБанка России, позволил предложить авторскую классификацию рисковобращения платежных карт, учитывающую, в том числе, и специфическиевалютные риски для международных карточных транзакций.В целях правильной классификации рисков обращения платежных картобосновано разделение рисков обращения платежных карт для банка и длядержателя, часто отождествляемых на практике, на основе предложенногокритерия классификации - формы убытка от наступления рискового события.3. Исследование информационной базы диссертации показало, чтоцелостное, научное видение системы управления рисками обращенияплатежныхкартиметодологииеепостроенияиэффективногофункционирования в контексте финансовой науки пока не сформировано.Врезультатеисследованияпонятийныйаппаратуправленияфинансовыми рисками был дополнен определением системы управлениярисками обращения платежных карт (СУР ОПК).
СУР ОПК представляетсобой совокупность субъектов и методов, обеспечивающих защиту субъектовсистем платежных карт от рисков финансовых убытков в условияхнеопределенности.148Автором разработана теоретическая модель системы управлениярисками обращения платежных карт в России, которая позволяет развитьпонятийный аппарат управления рисками обращения платежных карт,определить элементы системы и внутрисистемные связи и предложитьпрактические рекомендации по ее совершенствованию для минимизациирисков обращения платежных карт в разрезе субъектов системы – государства,платежных систем, банков, страховых компаний;Государство и платежные системы образуют централизованный уровеньрегулирования рисков, в то время как банки-участники платежных систем идержатели карты взаимодействуют на децентрализованном уровне.
Кдецентрализованному уровню автор причисляет и такого опциональногоучастника СУР ОПК как страховые компании. Взаимодействие внутрисистемы осуществляется на основе прямых и обратных связей. Органическоесочетание всех возможных финансово-экономических механизмов сниженияпотерь от реализации рисков обращения платежных карт внутри СУР ОПКраскрывает функцию изучаемой системы как защиту от материального убыткасубъектов платежной системы.4. Висследованииразработанаструктурнаясхемаметодоврегулирования риска для субъектов СУР ОПК на децентрализованном ицентрализованном уровнях, которая может быть использована как длянаучного, так и практического изучения в целях минимизации убытков отрисков обращения платежных карт.Сравнительная характеристика преимуществ и недостатков методоввнешнего страхованию платежных карт и самострахования путём созданиярезервов на возможные потери от карточного обращения показала, чтоналичие у них уникальных преимуществ определяет необходимость сочетаниядвух методов для наилучших условий финансирования карточных рисков.Ведущие международные платежные системы Visa и MasterCardиспользуют требования ежеквартальных обновлений и изменения ставокмежбанковской комиссии как мотивационный инструмент к инвестициям149банков-участников в безопасность карточного оборота.
Основной цельюиспользования методов централизованного нормативного регулирования итарификации банков-участников со стороны платежных систем определенакак снижение рисков карточного оборота вопреки распространенному мнениюо цели повышения экономической выгоды.Методами управления рисками со стороны государства служатпублично-игражданско-правовоерегулированиедеятельностивсехсубъектов СУР ОПК.Гражданско-правовоеразрешениеспороввсферевладенияипользования картой демонстрирует косвенное влияние подобного методарегулирования на карточный рынок в целом.
Анализ прецедентов судебнойпрактики в отношении платежных карт выявляет характерные чертыгражданско-правовогорегулирования,заключающиесявусиленииответственности коммерческого банка за несанкционированные операции,кредитные риски и в противоречии правилам международных платежныхсистем.На основе детального исторического анализа публично-правовогорегулирования операций с платежными картами были определены 5 ключевыхвех развития государственного регулирования карточного обращения итенденции дальнейшего его развития.
Активное нормативно-правовоерегулирование государством деятельности платежных систем на фонеупомянутых событий 2014 г. охарактеризовалось усилением требований ЦБРФ к системе риск-менеджмента в платежных системах и раскрытииинформации о ней.5. Особенности самострахования рисков обращения платежных картпутем создания резервов определяются в зависимости от типа платежнойкарты и наличия функции овердрафта в соответствии с предложенной авторомсхемой. Целесообразным представляется использовать политику возмещенияоспариваний по факту выигрыша расследования.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
