Диссертация (1152347), страница 24
Текст из файла (страница 24)
С учетомотставания темпов роста мошенничества в России от США, при правильнойзащите политики возмещения от разглашения, такой подход не вызвал бымгновенного роста мошенничества страхователей. Безусловно, такая практикаявляется крайностью для страхового дела, однако, анализ на предметминимального лимита, расследование ниже которого проводить не являетсявыгодным рекомендуется для страховых компаний аналогично банковскойпрактике оспаривания.В феврале 2017 г. число банков, являющихся участниками платежнойсистемы «Мир» равнялось 18880, что составляет более 41% от общего числакредитных организаций эмитентов и/или эквайреров.81 Безусловно, в светегосударственной стратегии перехода на независимую национальную карту и всвете более выгодных эквайринговых тарифов это число будет неуклоннорасти. Вызовом и одновременно новой перспективой для банковскогосообществавсфереусиленияриск-менеджментаслужитмиграциябюджетных выплат на платежную карту «Мир» и разработанные для неепротоколы защиты и безопасности.Участники платежной системы «Мир» [Электронный ресурс] // Официальный сайткомпании АО «НСПК».
– 2017. – Режим доступа: - http://www.nspk.ru/cards-mir/uchastnikips-mir//свободный.- Загл. с экрана. – Яз.рус. (дата обращения: 25.04.2016)81Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайрингплатежных карт. [Электронный ресурс] // Официальный сайт Банка России – 2016.
–Режимдоступа:http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet012.htm&pid=psrf&sid=ITM_29579 (дата обращения: 25.04.2016)80130Так, защита интернет – операций (около 70% всех мошенническихопераций в Европе) для первых выпущенных в декабре 2015 г. карт «Мир» вначале 2016 года осуществлялась по уже известной технологии 3D-Secure,права на которые принадлежат международной платежной системе Visa.Однако в рамках главного приоритета АО «НСПК» по обеспечениюнезависимости национальной системы платежных карт от иностраннойинтеллектуальной собственности уже в начале 2017 г. состоялся запуск новогопротокола MirAcceptance с собственными отличительными новациями.Будучи интеллектуальной собственностью АО «НСПК» данный протоколпредсказуемо вытеснит технологию 3D Secure предыдущего поколения, какминимум для карт «Мир».Врезультатеявнымрешениемпоусилениюконтролязаоперационными рисками мошеннических действий будут своевременныеинвестиции в миграцию на новые протоколы MirAcceptance.
С высокойвероятностью, для участников платежной системы «Мир», это станет шагомобязательным.82Кроме того, альтернативным решением будет использование новейшейтехнологии «НСПК» для интернет-трансакций с помощью платежногошлюза83. В силу более высокой степени безопасности использование даннойтехнологии также является рекомендацией по защите от рисков обращенияплатежных карт даже при её первичной опциональности для банков.Перед выявлением в ходе исследования тех рекомендаций иперспектив, которые послужили бы следующим шагом в развитии системыуправления рисками обращения платежных карт и её механизмов наГолдовский И.
Три способа защиты «Мира».[Электронный ресурс.] // Официальныйсайт портала «Банки.ру». – 2016. – Режим доступа:http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8355809/ свободный.- Загл. с экрана. – Яз.рус. (датаобращения: 25.04.2016)83Голдовский И. Три способа защиты «Мира».[Электронный ресурс.] // Официальныйсайт портала «Банки.ру». – 2016. – Режим доступа:http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8355809/ свободный.- Загл. с экрана. – Яз.рус.
(датаобращения: 25.04.2016)82131централизованном уровне, необходимо также отметить рекомендации длядругого типа децентрализованных участников – страховых компаний.Анализ рынка внешнего страхования карточных рисков эмитента наоснове рыночных индикаторов позволяет дать характеристику данномунаправлению страхования (Приложение Н). Кризисные явления в экономике2014 г. предположительно стали одной из причин стагнации на рынкестрахования банковских рисков. На фоне снижения темпа прироста страховыхвзносов на 14%, на треть выросли суммы страховых выплат. В результатесреднерыночный коэффициент убыточности составил значение 0,95, что непозволяет охарактеризовать данное направление комплексное страхование каквысокорентабельное.Текущеесостояниерынкаданногопродуктанепозволяетохарактеризовать его как развитый по сравнению с западными рынками, чтопозволяетсделатьвыводоперспективностиегодальнейшегосовершенствования и развития.Причиной этому служит как общая отстраненность потребительскихпривычек россиян от страховых услуг, так и ряд специфическихвзаимосвязанных проблем конкретной отрасли.К таким сложностям относятся:1.
Нестабильность страховых выплат и числа страховых случаев, какследствиесложностьвпрогнозированиирентабельностидеятельности;2. Отсутствие полной и достаточной статистической базы о карточномпортфеле,показателяхстраховыхслучаевиубыткахвуправленческой отчетности большинства банков, что препятствуетболее точному расчету тарифов со стороны страховщиков;3.
Преобладающая аффилированность банка и страховщика в рамкаходной финансовой группы, что значительно снижает степеньнезависимостистраховщика,страхование к самострахованию;фактическиустремляявнешнее1324. Высокая стоимость страхования на фоне низкой распространенностиспециализированных, «узких» программ страхования.5. Высокий процент отказа в признании случаев страховыми, судебныепрецеденты и сложность подготовки документов для страховщика.Безусловно, описанные проблемы требуют комплексных действий,направленных на многогранное развитие рынка страхования карточныхрисков. К 2014 г.
рост убытков по страховым случаям, связанным снепосредственно с платежными картами, составил около 40%. Несмотря настоль значительную негативную динамику, этот вид страхования в России в 5раз уступает аналогичным убыткам в странах Запада84.Исходя из западной практики преобладающего страхования эмитентов,данный продукт можно назвать перспективным и прибыльным пригармонизации российского рынка в будущем. Таким образом, основнымстраховщикам, претендующим на значительную долю рынка необходимоначинать изменения в стратегии увеличения доли рынка уже сейчас, когдаконкуренцию нельзя назвать высокой.Рекомендовать выход на рынок с более агрессивной маркетинговойстратегией рекомендуется страховщикам следующих типов: Аффилированным страховщикам крупнейших российских банков(«АльфаСтрахование», «ВТБ-Страхование», «Сбербанк страхование»,«СОГАЗ»,«РСХБ-Страхование»)предлагаетсярасширитькругзастрахованных банков, используя опыт и актуарные базы, полученныев рамках связанных групп. Крупнейшим российским страховщикам в данной отрасли – группе«ИНГО», СК «Согласие», СГ «МСК» исходя из тех же преимуществ; Особым преимуществом в ходе наличия долгосрочного зарубежногоисторического опыта и развитой статистической базы обладаютСтрахование пластиковых карт.
[Электронный ресурс] // «Эхо Москвы» – 2013. – Режимдоступа: - http://echo.msk.ru/programs/insurance/1215255-echo// свободный Загл. с экрана. –Яз.рус. (дата обращения: 25.04.2016)84133страховые компании с иностранным капиталом. Развитие продаж иактивная маркетинговая кампания как для уже присутствующих наданном рынке компаний, так и для «новичков» отрасли позволила бырынку обрести крупного игрока с оптимальной схемой подтверждениястрахового случая. Кроме того, масштаб деятельности и возможность дополнительногофинансирования от материнских компаний, могла бы способствоватьболее доступной ценовой политике на первичном этапе укреплениярыночной доли таких групп, как «Альянс», «Эрго», «Кардиф», «СосьетеЖенераль Страхование» и др.Конечно, повышение эффективности ценовой политики, все ещеявляющейся барьером для привлечения коммерческих банков к внешнемустрахованию является рекомендацией для любого страховщика в даннойотрасли.
Полагаем, что решением, позволившим бы на первом этапе усилитьстатистическую базу по страховым случаям и выровнять ценовую политику,как страхования банков, так и держателей карт, является создание своего родавнешнего «регулятора». Подобно АО «НСПК» для рынка карт, на рынкестрахованияреализовыватьстратегиюразвитиярынкастрахования«пластика» могла бы группа, созданная Банком России, некоммерческаяорганизация или группа внутри Всероссийского союза страховщиков.Наконец, индивидуальной рекомендацией для страховых компаний всилу несклонности банков к финансированию внешнего страхования на фонекризисных явлений является работа с банками по выявлению индивидуальныхпотребностей в страховании специфических рисков и запуску на их основе«специализированных» программ страхования, покрывающих ограниченныйнабор рисков и характеризующихся пониженной страховой премией.
Развитиеподобных«эконом-программ»,позволилобыстраховщикамзанятьопределенные ниши и способствовать защите карточных рисков наследующем этапе развития системы управления рисками.134Выявив рекомендации для отдельных участников финансового рынка –банков и страховщиков карточных рисков, определим те рекомендации длясубъектов централизованного регулирования, которые могли бы обеспечитьдальнейшее развитие системы управления рисками обращения платежныхкарт. Как определено в главе 1, к таким регуляторам относятся государство иплатежные системы.
Остановимся на тех карточных платежных системах,которыеявляютсянаиболеезначимымипокритериямтекущейипотенциальной доли рынка. Конечно, в первую очередь, это социальнозначимые международные платежные системы Visa и MasterCard, общая долякоторых на российском рынке превышает 85%.85Во-вторых, как подчеркивалось, третьей наиболее значимой платежнойсистемой с высокой вероятностью станет система «Мир». Об этом говорят, какпринадлежность ее к стопроцентной дочерней организации Банка России - АО«НСПК», так и действия Банка России в конце 2015 года.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
