Диссертация (1152347), страница 23
Текст из файла (страница 23)
Законодательно урегулировать условия банковскогообслуживания относительно каскадного погашения карточнойзадолженности, условий виновности клиента5. Правительству РФ развивать программы повышения финансовойграмотности населения в части допустимых условий банковскогодоговора6. Банку России определить полный перечень типов карточныхрисков, нормативные показатели минимального уровня риска иметодики расчета, анализа и управления карточными рисками7. Банку России повысить требования к минимальной долепрограммных средств и протоколов обработки передачи данных,разработчиками которых являются российские организации8.
НСПК развивать ко-бейджевую национальную карту «Мир» сусловием обработки операций внутри страны на основеотечественных протоколов и решенийИсточник: Составлено автором125Только за 2015-2016 год с банковских карт россиян было незаконносписано 2,23 млрд рублей.75 Отсутствие прямых законодательных требованийк системе управления рисками и её показателей представляется лишьвременным периодом подготовки к осознанию и анализу текущих рисков.Разработка детализированных сценариев защиты от риска вкупе с отказом отэкономии на контроле является первоочередной перспективой розничногобанкинга. Приоритетами развития СУР ОПК в банковском секторе должныстать нацеленность на автоматизацию процессов, стремление к «нулевойтерпимости» к осознанным рискам и расширение двойного превентивногоконтроля за уязвимыми областями операционно-технологических процессов.Реализация такой программы для не самых крупных коммерческихбанков в силу закрытости «лучших практик» крупных банков от публичногоанализа может быть достигнута за счет следующих методов: Обращение за консалтинговыми услугами крупных игроков рынка.Так, например, компания Ernst and Young предлагает консалтинговыеуслуги по оптимизации риск-менеджмента, защите от мошенничества снепосредственной специализацией на карточных операциях.
Накопленныйроссийский и международный опыт в таких компаниях позволит получитькоммерческим банкам-клиентам квинтэссенцию знаний в области ипрактически готовую систему управления рисками, что, безусловно,является необходимой и эффективной инвестицией в нематериальныеактивы. Альтернативной,ажелательноидополнительноймеройслужитпривлечение на работу экспертов в области риск-менеджмента испецифики карточных трансакций и информационной безопасности сопытом работы в крупных банках, зарубежных банках или консалтинговыхМошенники украли с карт россиян 1 млрд рублей в 2016 году. [Электронный ресурс.]//Ведомости.
– 2017. – Режим доступа:http://www.vedomosti.ru/finance/news/2017/02/14/677550-moshenniki-ukrali-1-mlrdсвободный.- Загл. с экрана. – Яз.рус. (дата обращения: 06.01.2016)75126агентствах.Подобныеспециалистыкритическинеобходимыдлямаксимально полной оценки рисков, разработки Отчета о рисках и ихматрице, не будучи ограниченными по необходимым срокам или рабочейнагрузке подобно внешним консультантам. Кроме того, консалтинговыеуслуги в силу своей стоимости для не самых крупных банков являютсяразовыми инвестициями, в то время, как постоянно работающийспециалист обеспечит своевременную адаптацию к новым рискам ифакторам экономической среды. Безусловно, в силу своей специфики экспертного мнения специалистов вобласти финансовых рисков требует и политика создания резервов какоснова самострахования.
Привлечение соответствующих экспертов илианализ политики резервирования внешними консультантами должны бытьреализованыпараллельносэкспертнойоценкойстрановых,стратегических, правовых, операционно-технологических рисков в рамкахпостроения единой системы защиты карт. Именно специалисты в частикредитных рисков позволят найти тот оптимальный баланс при созданиирезервов, который позволит не только соответствовать регуляторнымтребованиям, но и создать дополнительные резервы, подобно «Ситибанку»,избегаямежтемизлишнегорезервирования,отрицательносказывающегося на финансовых результатах.Вторым решением совершенствования системы управления рискамиявляется обращение к методам страхования рисков обращения платежныхкарт.
В настоящее время число застрахованных по программе страхованияэмитентов и BBB банков ограничивается несколькими десятками76, в отличиеот западной практики, где наличие BBB является, скорее, правилом. Рынок жестрахования эмитентов карт согласно данным едва превышает 10 миллионовЗдесь и далее - Филина Ф. На воре и страховка горит. [Электронный ресурс.] //Официальный сайт портала «Банки.ру».
– 2015. – Режим доступа:http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8270453/ свободный.- Загл. с экрана. – Яз.рус. (датаобращения: 05.01.2016)76127долларов США77, что сопоставимо со взносом одного крупного банка назападных рынках78. Причиной этому служат такие проблемы, как низкаярентабельность таких программ для страховщиков, нестабильность ключевыхиндикаторов рынка, неосведомленность банков о полном перечне страхуемыхрисков и, конечно, ограниченность бюджетов кредитных организаций.Взаимное сотрудничество, как банков, так и страховщиков, являетсяусловием развития эффективной системы управления рискамина рынке«пластика». Как подчеркивалось, программы страхования банков («ВВВ»,страхование эмитентов, нелояльности сотрудников и от киберпреступлений)дают полную и специализированную защиту банков от всех видов угроз, чтостановится особенно важным в свете явной тенденции поддержки судебнойсистемойдержателей карт.
Однако для этого банкам рекомендуетсяубедиться в наличии достоверной, полной статистической базы по количеству,типуопераций,убыткамирисковымсобытиямдляпроведенияандеррайтерами объективной и полной оценки портфеля, что позволитопределить цену полиса в индивидуальном порядке. Конечно, всплескинтереса к таким программам в ближайшие 2 года маловероятен на фонесокращений банковских бюджетов. Однако тенденцияроста страховогорынка в 2013 г. (Приложение Н) говорит в пользу перспективности развитияданного механизма в ближайшие годы.Пока преобладающим остается косвенное использование данногоинструмента, ограничивающее роль банка лишь до роли посредника в продажестраховых полисов держателю карты. Однако и здесь статистика не выглядитСоставлено автором на основе рейтингов РА «Эксперт».
[Электронный ресурс] //Официальный сайт РА «Эксперт» – 2016. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru/rankingtable/bankinsur/2014/tab21/(дата обращения: 16.12.2015)78Федоров А. Три буквы банковских рисков. [Электронный ресурс] // Финансовыйдиректор – 2006 – Режим доступа: - http://fd.ru/articles/84886-tri-bukvy-bankovskih-riskov /свободный Загл.
с экрана. – Яз.рус. (дата обращения: 16.12.2015)77128впечатляющей: в российских банках страхуются 5-10 % держателей карт79.Тем не менее, крупные банки типа «Сбербанка» и «ВТБ24» активнопредлагают к покупке полисы страхования карт своих кэптивных компаний.Рекомендациями же для банков меньшего масштаба является популяризацияподобных программ среди населения, повышение финансовой грамотности иосведомленности держателей, проведениесвоего рода «тендеров» средистраховщиков, готовых страховать держателей «посторонних» банков.Развитие такого направления позволит банку получить дополнительный доходот банкострахования в форме комиссий, возложить дополнительную защитуот рисков на плечи клиента и избавить себя от судебных издержек для многихслучаев.Однако все эти меры будут бессмысленными, если не будет решенаглавная проблема страхования держателей и эмитентов, заключающаяся всложности признания случая страховым.
Именно сложность в подготовкедокументов и наличии «доказательств непричастности держателя» ктрансакции остается камней преткновения для развития как страхованиябанков, так и клиентов. В силу того, что многие трансакции совершаются савторизациейPIN-кодомдоказатьнепричастностьвладельцакартыпрактически невозможно, за исключением случаев массовых хакерских атакили операций в скомпрометированных большим количеством случаемтерминалов. Тем не менее, клиент, единожды столкнувшийся с отказомстраховщика в возмещении, едва ли обратится за услугой снова. Аналогичноостаются сложности в достижении равновесия в отношениях застрахованныхэмитентов.Полагаем, что, несмотря на риск недобросовестных действийдержателей карты, тенденцией развития отрасли страхования «пластика» вТитова Ю.
Заемщики без страха и упрека.[Электронный ресурс.] // Официальный сайтпортала «Банки.ру». – 2013. – Режим доступа:http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8355809/ свободный.- Загл. с экрана. – Яз.рус. (датаобращения: 17.12.2015)79129среднесрочной перспективе является упрощение процесса сбора документовдля страховой выплаты, в том числе за счет повышения привлекательности ипростоты услуги, роста масштаба рынка и общего объема страховых премий.Аналогом, хоть и далеким от применимости в страховом деле, могут служитьпрактики США, где крупные онлайн-торговые точки осуществляютвозмещение стоимости недоставленного почтой товара без какой-либопроверки. Поясняется это низким процентом таким обращений клиентов ипревышающими стоимость товара затратами на расследование.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
