Диссертация (1152347), страница 25
Текст из файла (страница 25)
Так, в декабре 2015г. регулятор направил всем значимым банкам требование предоставитьинформацию о сроках подключения всех торговых точек на эквайринговомобслуживании к приему карт «Мир». Кроме того, в рамках законопроектаподчеркнута необходимость выпуска карт «Мир» для клиентов, состоящих набюджетном обслуживании.86Итак, сложившаяся ситуация на российском и иностранном рынкахпозволяет обозначить следующие проблемы для выявления сопутствующихим решений.
Меняется банковский рынок в целом. Банковские услугистановятся все более стандартизированными, а обслуживание смещается вЛебедева В. Российская "дочка" Visa заработала в 2014 году в 5 раз меньше, чем "дочка"MasterCard». [Электронный ресурс.] // Официальный сайт электронного периодическогоиздания «ДП.ру». – 2015. – Режим доступа:http://www.dp.ru/a/2015/07/14/Rossijskaja_dochka_Visa_z/ свободный.- Загл.
с экрана. –Яз.рус. (дата обращения: 17.04.2016)86ЦБ предложил вариант «быстрого, но плавного» перевода бюджетников на карты«Мир».[Электронный ресурс.] // Официальный сайт портала «Банки.ру». – 2017. – Режимдоступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=9535661свободный.- Загл. с экрана.
– Яз.рус(дата обращения: 17.04.2016)85135онлайн-сферу. В такой среде конкуренция за клиента ведется за счет уже небазовых банковских продуктов, а новых технологий, дополнительных бонусови привилегий для клиента. В силу общей тенденции банков конкурировать нарынке платежей за счет финансово-технологических новаций, на российскомрынке существует достаточно большое количество эквайринговых ипроцессинговых решений, что осложняет настройку обслуживания платежныхкарт для эквайреров и эмитентов.
По прогнозам некоторых аналитиков87, рольбанков будет все более уменьшатся, оставляя им лишь обслуживающуюсферу, при том, что основную роль по маркетинговому привлечениюдержателя, выпуска ему карты и стимуляции трансакций будут играть брендысамих платежных систем – Visa и MasterCard. Для российского рынка сюда,безусловно, необходимо добавить и карту «Мир». Наличие последней иразработка АО «НСПК» и Банком России стандартов обслуживания ибезопасноститакжесвидетельствуютоперспективеунификациипроцессинговых технологий и стандартов управления риском и ихцентрализации вокруг крупнейших платежных систем.
Укрепление ролиплатежной системы как регулятора стандартов защиты от рисков можнорасценивать как позитивное в силу исторически накопленного опытауправления собственными рисками в международных платежных системах,наличия лучших практик, охвата влияния на участников. Подобно успешномувнедрению 3D-Secure и EMV под лидерством международных платежныхсистем, стоит ожидать новых технологий защиты карты в будущем.
Вусловиях, когда привлечение клиента становится предметом маркетинговойвойны между брендами платежных систем, инвестиции в защиту системамиот репутационных рисков и их высокой надежности видятся основныминструментом бизнес-стратегии.Витязь А. Visa убивает банки. [Электронный ресурс.] // Официальный сайт портала«Bankir». – 2016. – Режим доступа: http://bankir.ru/publikacii/20160220/visa-ubivaet-banki10007242/ свободный.- Загл.
с экрана. – Яз.рус. (дата обращения: 25.04.2016)87136Итак, на фоне прогнозируемого обострения конкурентной борьбы заклиента не столько между банками, сколько между самими платежнымисистемами и предлагаемыми ими инновационными технологиями, ипродуктами, платежным системам можно рекомендовать следующие решения.Во-первых, для усиления защищенности клиента от финансового убыткав результате карточного мошенничества страховые продукты рекомендуетсяпредлагать не только для премиум-сегмента держателей карт Visa Platinum,MasterCard Black Edition, MasterCard World и т.п. Страховые полисы защитыот утери, порчи и хищений средств с карты или около банкомата могут бытьпредложены и массовым категориям держателей Classic и Gold, будучискорректированными в части страховой суммы при учете лимита по карте.Особым преимуществом для международных платежных систем в такойситуации станут глобальные связи со страховыми компаниями.
Наличиеширочайшей статистической базы, комитетов по оспариваемым трансакциям,отлаженной системы управления рисками позволяет им осуществитьзаключение глобальных страховых контрактов на максимально выгодныхусловиях. Для держателя же наличие бесплатной дополнительной защитыстанет значительным конкурентным преимуществом как в России, так и зарубежом. Данная мера видится сбалансированным сочетанием как развитиясистемы управления рисками, так и достижения стратегических целейоптимизации прибыли.Другим направлением развития системы управления рисками видитсяуже существующее поступательное развитие систем защиты операций как воффлайн-, так и онлайн-среде. Предложенное решение защиты для карт«Мир»не видится единственной новацией ближайших лет и встречныетехнологчиеские решения со стороны Visa и MasterCard, вероятно, будутпредложены в 2017-2018 гг. по результатам первого года функционированиясистемы Liability Shift и миграции на EMV в США как самом значительномрынке для международных платежных систем.137Третьим направлением как общей бизнес-стратегии, так и управлениярисками в частности является сотрудничество международных платежныхсистем и АО «НСПК».
С учетом передачи и обработки информации обо всехлокальных операциях по картам Visa и MasterCard в «НСПК» обеспечениебесперебойности системы, синхронизация стандартов информационнойбезопасности и элиминация финансовых рисков расчетных операций являетсяобоюдной задачей.Текущая ситуация делает данную цель обоюдовыгодной в силувстречныхзависимостей.международныхТак,платежныхАОсистем,«НСПК»,неиспользуяявляющихсястандартынациональнойинтеллектуальной собственностью, пока не может обеспечить полнуюавтономию от требований и стандартов международных платежных систем.Кроме того, помимо локальных операций, держателям карт российскихэмитентов также важно иметь возможность совершать международныеоперации в зарубежных интернет-магазинах и заграницей. Во избежаниеотключенияданнойфункции,российскомубанковскомусообществунеобходимо в той же мере следовать стандартам международных платежныхсистем, сколь и ранее.
Данная необходимость подчеркивает важностьсотрудничества с международными платежными системами и для карты«Мир», согласно намерениям выпускать ее ко-бейджевой с системойMasterCard, что обеспечивает возможность совершения зарубежных операций.Международные платежные системы, отказавшиеся от идеи ухода сроссийского рынка в критическом для них 2015 г., соответственно, не менеезаинтересованывразвитииновыхметодовуправлениярискамивсотрудничестве с «НСПК» для российского рынка. Перспектива жеинвестиций в построение процессинговых и операционных центровмеждународных платежных систем на территории РФ пока кажется зыбкой,особенно в силу учреждения АО «НСПК». Последнее фактически заместиладанную функцию, что является более привлекательным сценарием развития с138позиции национальных интересов для элиминации риска перебоев вплатежной системе.Наконец, наиболее значимыми представляются перспективы АО«НСПК» как операционного, клирингового и расчетного центра, не только длякарт давно существующих платежных систем, но и для карт платежнойсистемы «Мир».
Первоочередными задачами АО «НСПК» для обеспечениястратегической цели бесперебойности национальной системы платежных картявляются:Запуск обработки операций менее крупных платежных систем –ChinaUnion, JCB, AmEx и др. Сосредоточение процессинга всехоперацийроссийскихэмитентов покартам международныхплатежных систем повышает охват защищенных от намеренногоотключения карт.Снижение зависимости от импортных протоколов обработкиинформации. С этой целью АО «НСПК» надлежит разработатьсобственные стандарты и протоколы обработки национальныхопераций, информационной безопасности и обеспечить не только ихприменение для карт «Мир», но и постепенную миграцию картдругих платежных систем.Популяризация платежной карты «Мир» и увеличение доли рынкадля карты отечественного стандарта обеспечит высокую степеньавтономности российского карточного обращения.
Достигнутаданная задача может быть, как за счет более выгодных тарифов наэквайринг, так и за счет лоббирования регуляторного требованияперевода на карту «Мир» бюджетных платежей.Наконец, частной задачей для АО «НСПК» служит разработкаправил оспаривания операций, подобно правилам Visa и MasterCard.Внастоящиймомент,несмотрянаналичиесобственногопрограммного обеспечения Диспут + для карт «Мир» по обработке139оспариваемых операций и детализированных собственных правилАО «НСПК» процесс оспаривания фактически происходит постандартам Visa и MasterCard для карт эмитентов, не находящихсяподсанкционнымипредусмотренныезапретами.Срокимеждународнымижеоспаривания,платежнымисистемаминаходятся в конфликте с требованиями законодателя, что приводитк крайне шаткой юридической позиции большинства банков итребуеткорректировки,каксостороныгосударственногорегулятора, так и со стороны самой «НСПК.Рассмотрев рекомендации и перспективы развития большинствасубъектов системы управления рисками обращения платежных карт,завершим обзор предложением решений текущих задач на верхнем уровнесистемы – государственном.
Как подчеркивалось в главе 2, необыкновенномного было сделано на уровне законодательства и управления ЦентральнымБанком. Создание и миграция трафика международных платежных систем вАО «НСПК» за рекордные 2 года подчеркнули возможность противостоятьстрановым рискам и защитить национальную систему платежных карт отрисков перебоя.Однакоостаютсяоткрытымивопросы,решениепокоторымнеобходимо предложить на государственном регулирующем уровне. Вопервых, не самым значительным, но не теряющим актуальности остаетсявопрос противоречия правил международных платежных систем Закону №161-ФЗ «О НПС». Так, правила международных платежных систем допускаютнесколько стадий расследования, при этом на первую стадию – ответэквайрера на оспаривание- отводится 30 календарных дней.
В результате, сучетом времени на регистрацию жалобы, анализа типа оспаривания и егоинициации в системах, подготовки ответа клиенту и возврата средствобеспечить абсолютное исполнение требования закона по завершениюрасследования в 30 дней возможным не представляется.140Возврат же клиенту средств и последующее списание в случаенеудачного оспаривания должно трактоваться как займ и подлежать либоналогообложению, либо взиманию процента за пользование средствами.Формальным решением по диспутам, неурегулированным за 30 дней, сталопредоставлениеотрицательногорезультатарасследованияклиентусвозможностью последующего возмещения.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
