Диссертация (Формирование и развитие сберегательной инфраструктуры банковской системы в Российской Федерации), страница 9

Сегодня действительные деньги,изготовленные из благородных драгоценных металлов, практически необращаются(заисключениемколлекционныхиинвестиционныхэкземпляров), на смену им пришли инновационные денежные знаки,выпускаемые на основе доверия – то есть по сути «кредита»;- во-вторых, процесс обращения инновационных кредитных средствобращения в глобальном мире ускоряется с помощью информационныхтехнологий – создание глобальных финансовых площадок торгующих врежиме реального времени уже не столько деньгами как таковыми(капитальныерынки,валютныерынки),сколькоразличногородаинновационными долговыми обязательствами (производными финансовымиинструментами, долговыми закладными, страховыми контрактами на дефолти другими).Фактически формировавшейся современной инновационной функциейкредитаавторпредлагаетсчитатьагрессивную(экспансионистскую)функцию, основанную на захвате того или иного актива (либо группыактивов), рынка, отрасли и даже целой страны или континентальногорегиона, с помощью донорской «кредитной иглы».51 Яркой иллюстрациейданной функции является современное фактическое банкротство ГрецииинвестиционнымбанкомGoldmanSachs,впоследствии,основнымпретендентом на приватизируемое имущество экономики целой страны.Агрессивная (экспансионистская) функция кредита имеет следующиеотличительные черты:- заёмщик теряет способность проводить адекватную и независимую,денежно-кредитную политику;- кредитор полностью контролирует заёмщика, диктуя ему свои условия;51Определение дано автором43- кредитор в результате получает доступ до практически всех ликвидныхактивов заёмщика с возможностью их полного поглощения по заниженнымценам.Для процесса кредитования характерны следующие основные всемипризнанные принципы - платность, срочность, возвратность, обеспеченность,дифференцированность, подчинение кредитных взаимоотношений нормамзаконодательства, целевое использование, взаимовыгодности кредитнойсделки.Сам кредит, как экономическое явление постоянно претерпевает ту илиинуютрансформацию,теориикредитаэволюционируют,функциирасширяются, а принципы имеют свою оригинальную трактовку.

Так, д.э.н.Надежда Тихоновная Стрельцова в своей работе52 - «Формирование иразвитиекредитногокредитованиямеханизмадобавляет:вРоссии»,«…принципкосновнымосторожности,принципампредполагающийзащиту интересов участников кредитной сделки; принцип соответствия,согласно которому руководство кредитуемой организации (будь то дажеорган государственной власти) должно делегировать при определенныхусловиях индивиду достаточно полномочий, чтобы он был в состоянии нетолько выполнять те задачи, которые перед ним поставлены в процессекредитования, но и нести ответственность (в том числе материальную)…».Тем самым, можно сделать вывод, что терминологический подход косновным принципам кредитования постоянно расширяется и уточняется.Таким образом, вследствие проведённого выше анализа, эволюции теориикредита и кредитных отношений, автор данного исследования формулируетновый принцип, порождённый современной глобальной экономикой - этопринцип сверхдоступности кредитных ресурсов (приложение 6).53Стрельцова Н.Т.

«Формирование и развитие кредитного механизма в России», монография 2000год, 367 стр.53 Определение дано автором5244Фактически, в экономике сложилась ситуация, когда взять кредит сталолегче и понятнее, чем накопить, сберечь и рационально потратить (в главе2 параграфа 2.4 представлен расчёт автора на 20 летней динамикеподтверждающий данный тезис).

Сверхдоступность кредита, сталакультивироваться и активно развиваться в следствии глобализациейэкономикиимировыхрынковкапитала.Характернымичертами,сверхдоступности стали - повсеместное стимулирование пониженныхпроцентных ставок мировыми монетарными регуляторами, излишнеоптимистическая оценка заложенного имущества (активов) банками,зачастуюфизическоеотсутствиезалогакактаковогосовсем,возможность постоянного рефинансирования долга или существеннойреструктуризации (списания), снижение порога платёжной дисциплины иответственности заёмщика, формальная работа риск менеджмента,оценщиков и служб безопасности банков на местах, не компетентностьконсалтинговых и рейтинговых компаний, повсеместная возможностьмошеннических действий с кредитами.541.3.

Социально-экономические аспекты взаимодействия сбережений икредита.В настоящий момент в российской литературе, да и в практической еёплоскости практически не существует устоявшегося понимания, что такое«сбережения». В бытовом смысле сам термин «сбережения» используетсядля обозначения денежных средств, откладываемых домохозяйствами(населением) на будущее, про запас. Официальный орган Российскойстатистики (Росстат) (Федеральная служба государственной статистики)трактует например сбережения как разницу между доходами полученныминаселением и его текущими расходами, то есть, как разницу денежныхсредств, которая осталась не потребленной в анализируемом временномРусанов Ю.Ю.

Теория и практика банковского риск-менеджмента / Ю.Ю. Русанов; Моск.банковский ин-т. – М., 2004 г., 199 с.5445периоде. «Сбережения состоят из прироста (уменьшения) вкладов на счетахграждан, расходов на приобретение ценных бумаг, недвижимости, изменениязадолженности по кредитам, расходов на покупку иностранной валюты,изменения средств на счетах индивидуальных предпринимателей; структурарасходов населения представляет собой распределение денежных доходов поисточникам использования, в % к объёму денежных доходов».55Таким образом, можно сказать, что такая трактовка является крайнеупрощённой, она не в полной мере раскрывает саму «экономику»сбережений.Неоценимый вклад в фундаментальное изучение понятия «сбережениянаселения», был сформирован в трудах Юрия Ивановича Кашина.56 Онвычленил и определил, собственно понятие сбережений и понятиемоментные (функциональные) сбережения соответственно.На современном этапе научной мысли, можно найти несколькоопределений понятия «сбережения»:Во-первых, под сбережениями определяют часть того дохода, которуюдомохозяйство собирается потребить в будущем времени вместо того, чтобыпотребить его сегодня.Во-вторых, возможно дать самое простое определение сбережений - этоколичество денег, которое осталось после всех необходимых текущихрасходов за определенный период времени.

Чтобы определить объёмсбережений, согласно такому определению, достаточно знать лишь суммудоходов и сумму расходов.В-третьих, под сбережениями (приростом сбережений) можно пониматьприрост остатков вкладов в коммерческих банках, чистую покупку ценныхбумаг, плюс сальдо остатков наличности.Ю.И. Кашин даёт трактовку понятия сбережений населения следующимобразом – «…сбережения населения в самом общем плане представляют5556Росстат - http://www.gks.ru/free_doc/new_site/population/urov/murov1.htm.Ю.И.

Кашин Научные труды том 2 – «Сбережения. Сберегательный процесс» МБИ – 200346собой, прежде всего кристаллизацию части денежных доходов населения вцелях удовлетворения будущих потребностей. Однако содержание даннойкатегории этим не исчерпывается. Сбережения населения одновременноявляются частью совокупной денежной массы, функционирующей каксредство сбережения денежных доходов. Наконец, сбережения населениямогут рассматриваться и в качестве элемента личной собственности…».57Зачастуюдавая«сбережения»,расширеннуюисследователихарактеристикуприменяютописаниятакжетерминаформулировку«накопления».

Например, в своей работе58 «Денежные сбережения населениякак инвестиционный ресурс», автор Евгений Евгеньевич Кацуба указывает,что«…понятиесбереженийнаселениянеисчерпываетсятольконакопленными активами, есть еще и процесс самого накопления ииспользованияактивов,т.е.процессдвижения(функционирования)сбережений…».

Таким образом, к сбережениям автор Е.Е. Кацубаприравнивает «накопленные активы», но с точки зрения современныхэкономических процессов, могут ли понятия «накопления» и «сбережения»быть тождественны? Очевидно, видится, что в данном аспекте требуетсяуточнение понятийного аппарата.Например, под накоплением современная литература понимает такженакопленные сбережения плюс пенсионные и страховые фонды, а такжевложения в недвижимость и покупку дорогих товаров длительногопользования, то есть некие активы. Накопленные сбережения населения - этоте сбережения, которые также увеличивают национальное богатство. К нимдобавляется все то, что накоплено и может быть использовано для будущихзатрат, с целью увеличить это богатство (пенсионные фонды, страховыенакопления, недвижимость, а также различного рода товары длительногопользования, другие ценные и ликвидные активы).5758Научные труды том 2 Ю.И.

Кашин - Сбережения. Сберегательный процесс МБИ – 2003 с.9Е.Е. Кацуба «Денежные сбережения населения как инвестиционный ресурс» стр. 1247На основании этого автор данного исследования предлагает датьследующее уточняющее определение понятию «сбережения», при этомразграничивая и расширяя понятийный аппарат – «сбережения - этоотложеннаярациональнаяудовлетворитьпотребительнаяпокупательнуюспособностьстоимость,другихспособнаяхозяйствующихсубъектов сегодня, либо способная сформировать резерв на возмещениевозможных потерь хозяйствующих субъектов экономики в будущем».59А под накоплением, автор формулирует – «следует подразумеватьпервичные сбережения, в каждый момент времени t, которые могут статьтаковымисбережениямипотребительскойвпоследствии,стоимостичерезввремяслучаеt+nсохранения(периодсвоейвремени)(приложение 7).60По мнению автора, существуют отличительные характеристики понятия«сбережения», где сбережения позволяют: сохранять или же преумножатьсвою потребительскую стоимость; создавать уверенность в завтрашнем днехозяйствующему субъекту; создавать инвестиционные долгосрочные фондыразвития национальной экономики; защищать от инфляции и инфляционныхожиданий; создавать независимые источников развития национальнойэкономики; развивать финансовую (денежную) дисциплину, выражающуюсяпосредством «культуры сбережений», о которой автор данного исследованияподробнее скажет ниже.В тоже время, автор предлагает отличительные характеристики понятия«накопления», где накопления в отличие от сбережений: не имеютвозможности сохранить свою потребительскую стоимость; позволяютзаложить фундамент будущим сбережениям; в заключение накопления, естьпо своей сути, есть не что иное, как первичная форма сбережений.Все теории сбережений в качестве основного определяющего факторарассматривают уровень дохода населения.