Шпаргалка по страхованию (947657), страница 13

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 13)

Платежеспособность страховой компанииГлава 8. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ:ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ И ПОДХОДЫ93. Платежеспособность страховой компанииСтраховые резервы связаны обязательствамипредстоящих выплат страхового возмещения по действующим договорам страхования. Их размеры определяются действующими нормативными документами органов страхового надзора на основании структуры страховых тарифов и не могут гарантироватьстраховую компанию от банкротства при страховыхвыплатах по крупным рискам.Поскольку самый точный расчет необходимыхстраховых резервов представляет собой толькопредположение и в силу этого при самом стабильномстраховом портфеле сохраняется опасность убыточности, многолетний анализ деятельности страховыхкомпаний выработал механизм обеспечения гарантий платежеспособности страховщика.

Такой гарантией служит наличие у страховщика достаточныхсвободных, т.е. не связанных обязательствами,средств. Эти средства формируются из двух источников: оплаченного уставного капитала и прибыли.Для обеспечения платежеспособности размер свободных средств (активов) компании должен соответствовать размеру принятых на себя обязательств подоговорам страхования.Достаточность собственных средств страховойкомпании гарантирует ее платежеспособность приQ У;и^^|шшмt||шм^ ^ ^вжи^тшштш т•« _ _ ^^вм»8.2.

Недострахование и контрибуция95. Недострахование и контрибуцияЕсли страховая сумма ниже страховой стоимости, тоимеет место недострахование. Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет страховку не наполную стоимость имущества на риске, а лишь на еечасть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставатьсяна счете самого страхователя. Принцип так называемого пропорционального страхования очень важен впромышленном страховании. Факт пропорциональногострахования должен быть указан в договоре, где этоносит специальное название - оговорка «эверидж».Контрибуция - это право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходыпо возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису попринципу пропорциональности. Этот же принцип используется при частичном ущербе и при пропорциональном страховании.

Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий: существуют два иболее страховых полисов; страховые полисы должныпокрывать одни и те же страховые интересы; полисыдолжны покрывать общие опасности, являющиесяпричиной убытка; полисы должны относиться к одно-8.1. Принцип возмещения ущерба и оценкастраховой суммы. Полное и пропорциональноестрахование94. Принцип возмещения ущерба и оценка страховой суммы. Полное и пропорциональноестрахованиеМожет обнаружиться, что страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости.

Вэтом случае страховщик имеет право потребоватьнемедленного уменьшения страховой суммы до размерой страховой стоимости при соответствующемпропорциональном уменьшении страховой премии.Если завышение страховой суммы произошло из-затого, что страхователь сознательно ввел в заблуждение страховщика, то договор страхования признается недействительным. При этом приведение доказательств обмана - дело страховой компании. Если ейудастся добиться признания договора недействительным по указанной причине, то она имеет правона причитающиеся страховые премии до конца тогопериода страхования, когда стало известно о недобросовестном поведении страхователя.Периоды страхования - это временные отрезки,на которые делится срок страхования с точки зренияГ8.3. Собственное участие страхователяв ущербе96. Собственное участие страхователя в ущербеСобственное участие страхователя в покрытиичасти ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов.

Оно выгодно идля страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.Самая простая форма собственного участия состоит в том, что страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба.Другая форма собственного участия - франшиза используется, когда страхователь принимает участиев ущербе определенной суммой. Франшиза - это определенная договором страхования сумма ущерба,не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают безусловную франшизу и условную.При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределахстраховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза может быть очень большой. Крупныепромышленные предприятия и концерны используют, как правило, эту форму регулирования ущерба.При больших размерах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические ущербы.

В этом случае клиентам предоставляются крупные скидки с премий.уплаты страховых премий. По соглашению сторонуплата страховой премии может быть произведена водин или несколько сроков. В этой связи различаются разовые и текущие премии. Однако в любом случае премия должна уплачиваться предварительно,перед началом соответствующего периода страхования.двух условиях: наличии страховых резервов не ниженормативного уровня и правильной инвестиционнойполитике. Поэтому в отечественной практике приоценке надежности страховщиков используют дополнительные критерии:• надежность размещения активов,* покрывающихстраховые резервы, которая определяется в соответствии с «Правилами размещения страховыхрезервов», утвержденными приказом Росстрахнадзора от 14.03.96 г. № 02-02/06;• уровень выплат (отношение сумм страховыхвыплат-брутто к суммам поступивших в этот период страховых взносов);• показатель обеспеченности страховыми резервами (отношение суммы страховых резервов к сумме страховых взносов);• текущая ликвидность (отношение фактическойстоимости находящихся в наличии оборотныхсредств к наиболее срочным обязательствам).Непременным условием обеспечения платежеспособности страховых компаний в соответствии с требованиями органов надзора является соблюдениесоотношения активов и обязательств.Эта форма франшизы широко распространенав страховании грузов на транспорте и товаров наскладе.В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме впределах страховой суммы.Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании.Для ограничения суммы, подлежащей выплате вслучае ущерба, используется также лимит ответственности страховщика.

Лимит вводится в условия договора. Он может быть установлен для отдельныхвидов страхуемого имущества.му и тому же объекту страхования; каждый полис должен быть ответственным по убытку.Для полисов, подпадающих под оговорку «эверидж» или имеющих индивидуальный лимит убытковв пределах страховой суммы, используется методнезависимой ответственности. Этот метод используется очень часто, так как большинство полисов, особенно по страхованию предпринимательских рисков,регулируются оговоркой «эверидж» или лимитами.Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы заплатить, если бы был единственнымстраховщиком, покрывающим убытки.Если сумма независимых ответственностей равнаубытку, подлежащему к оплате, как в приведенномпримере, или меньше его, то каждый страховщик оплачивает свою независимую ответственность. Еслиже сумма независимых ответственностей выше, чемподлежащая к оплате часть убытка, то он делитсяпропорционально.В некоторые страховые полисы включается контрибуционная оговорка.

Формулируется она такимобразом: данный полис не покрывает убытка, еслиесть другой договор страхования, его покрывающий.Другой вариант оговорки: в случае наличия другогополиса, покрывающего ущерб, данный полис действует только на сумму превышения ущерба над оплаченной его частью.508.4.

Формы возмещения ущерба8.5. Мореное страхование и страхование ВЭД(внешнеэкономическая деятельность)97. Формы возмещения ущерба98. Страхование судов торгового флотаСуществует четыре способа возмещения ущерба:денежное, ремонт, замена, восстановление.Текст договора страхования обычно предоставляетстраховщику право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежнаяформа возмещения. Но иногда для страховых компаний выгодны «натуральные» формы возмещения.Для получения страхового возмещения ущерба,например при страховании автомобилей или недвижимости, клиент должен заявить свою претензию постраховому случаю в установленный срок и по установленной форме.

Соблюдение срока очень важна вимущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.При урегулировании ущерба страховщик долженубедиться в том, что:• претензия относится ко времени страхового покрытия, т.е. страховой полис действовал на момент страхового случая;• заявитель претензии является действительнымстрахователем, что далеко не всегда очевидно,особенно при страховании грузов, которые могутбыть проданы новому владельцу по пути следования;99.

Особенности сделки СИФСделка СИФ получила свое название от начальныхбукв английских слов: стоимость товара, страхованиеи фрахт (cost, insurance, freight). Это особый вид контракта, в котором на специальных основаниях решаются основные вопросы купли-продажи: момент перехода на покупателя риска случайной гибели, повреждения или передачи товара, недобросовестного действия продавца, порядок расчетов и другие вопросы.При продаже товара на условиях СИФ продавецобязан доставить груз в порт отгрузки, погрузить егона борт судна, зафрахтовать тоннаж и оплатитьфрахт, застраховать груз от морских рисков на всевремя перевозки до сдачи его перевозчиком покупателю и выслать покупателю все необходимые документы об отправке.По сделке СИФ от продавца не требуется физической передачи товара покупателю, достаточно пересылки ему всех товаросопроводительных документов по этой сделке.

Имея документы, покупатель может распоряжаться дальнейшей судьбой груза до егополучения.Широкое распространение сделок СИФ в международной торговле привело к необходимости выработки специальных международных правил по их толкованию.Сейчас существует сводный справочный материал, именуемый «Инкотермс 1990» (документ между-Исходя из общепринятой практики, страховые компании принимают на страхование любой общественный интерес, связанный с эксплуатацией судна, отлюбых случайностей и опасностей во время плавания или в период постройки судна.В целях стандартизации договоров страхования,предоставления выбора страхователю в страховомпокрытии в практике страхования судов также применяются различные условия, объединяющие определенную группу рисков:1) убытки от повреждений или фактической либоконструктивной полной гибели судна вследствиеогня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения, посадки судна на мель, столкновения судов между собой или со всякими неподвижными или плавучими предметами, включаялед, или вследствие того, что судно опрокинетсяили затонет.

Характеристики

Список файлов ответов (шпаргалок)