Шпаргалка по страхованию (947657), страница 16
Текст из файла (страница 16)
К любой страховкемногие относятся с недоверием, а то и резко отрицательно, как к делу ненадежному: деньги берут, а проку никакого!Между тем, например, если спросить немца, француза или американца о том, что он приобретает прежде всего, собираясь совершить турпоездку в другуюстрану, он обязательно назовет страховой полис.111. Страховые события туристов при личномстрахованииГК страховым событиям относятся кратковременные, неожиданные и непреднамеренные заболевания (отравления, травмирования и т.п.) и только вместах, предусмотренных турпутевкой, и при проведении мероприятий, отраженных в туристском маршруте.
Например, в качестве страхового событияпризнается отравление, полученное только в местахпитания, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе и т.п.Страховыми событиями при личном страхованиитуристов не могут считаться болезни хронического,инфекционного и рецидивного характера (сердечнососудистые, онкологические, туберкулезные и другиеболезни).Поскольку страхование туристов в нашей странеявляется делом сугубо добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) влюбой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед турпоездкой, путешествием должен обязательно поинтересоватьсяУсловиями страхования, где подробнейшим образом изложено, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или невыполнит хотя бы одно из перечисленных условий,страховщик оставляет за собой право невыплатыстраховой суммы.
В Условиях личного страхования.5770.2. Имущественное страхование туристов112. Сущность имущественного страхованияВо всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.Стало аксиомой, что международный и внутреннийтуризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис - необходимая составляющая туристскогосервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт - постепенно прививается и на российской почве.Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимогоими вместе с собой, так и используемого в процессепутешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее времяфункционируют свыше 8000 компаний только пострахованию имущества.Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.),которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствахтранспорта, так и туристского имущества (спортивного, горнолыжного, водно-прогулочного и др.).В настоящее время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в странах СодружеJ/:Личное страхование в туризме имеет определеннуюспецифику, а перечень страховых событий достаточно широк.
Вот один конкретный случай из практикистраховой компании «ИнКо», происшедший зимой нагорнолыжном курорте Шамони во Франции. У российского туриста - перелом бедра, сложнейшая транспортировка с гор в госпиталь, экстренная операция,послеоперационное восстановление, перевозка в аэропорт, репатриация на носилках с медицинским сопровождением, доставка домой спецтранспортом. Общие расходы - более 17 тыс. долл. США. Для пострадавшего туриста это стало бы финансовым крахом,если бы не было страховки. Ему все это обошлось в15 долл., которые горнолыжник-любитель заплатилза страховку на всю двухнедельную поездку.Подобных примеров немало, ас увеличением объемов поездок россиян за границу их становится всебольше.Что же нужно знать каждому туристу, намеревающемуся совершить турпоездку за границу? Преждевсего - не воспринимать страхование как ненужный,навязываемый товар.
А затем определиться, гдестраховаться, кому отдать предпочтение, на когоможно рассчитывать в трудную минуту (при страховом случае).В настоящее время около 150 страховых компаний вМоскве и около 15 в Санкт-Петербурге предлагают услуги по страхованию туристов, выезжающих за рубеж.ства. Создано большое количество страховых фирми компаний, но лишь немногие из них («Интурист»,«Спутник», Совет по туризму и экскурсиямС.-Петербурга) могут предоставить действенноестрахование при поездках в зарубежные страны. Всеостальные делают вид, что проблемы страхованиятуристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая,по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком,выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременнойпоездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случаяна 100-150 туристов).
Наиболее частые несчастныеслучаи - потеря и кража имущества, ограбление, поломка и разрушение имущества в результате аварийавтотранспорта, различного рода противоправныхдействий третьих лиц и страхователей.Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и условиях наконкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования,принятых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства РФ.потенциальных туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховаяответственность. Например, к санкциям на случайболезни, несчастным случаям и смерти (гибели) относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).58Глава 11.
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫПОСТРОЕНИЯ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ114.Страховая,(актуарная) калькуляция и еерольСтраховая (актуарная) калькуляция представляет собой форму для исчисления расходов на проведение данного страхования. Она позволяет определить страховые платежи по договору (величинапредъявленных к уплате страховых платежей предполагает измерение принимаемого страховщикомриска). Также в состав актуарной калькуляции входитвычисление суммы или доли расходов на ведениедела по обслуживанию договора страхования.Ее роль:1) она позволяет определить себестоимость услуги, оказываемой страховщиком;2) через нее создаются условия для всестороннегоанализа и раскрытия причин экономических, финансовых и организационных успехов и недостатков вдеятельности страховщика.11.1.
Сущность и задачи страховых тарифов113. Сущность актуарных расчетовАктуарные расчеты или расчеты тарифов полюбому виду страхования - это процесс, в ходе которого определяются расходы на страхование определенного объекта. С их помощью могут быть определены себестоимость и стоимость услуги, котораяоказывается страховщиком страхователю, а такжедоля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, другими словами, определяются размеры тарифных ставок. Актуарные расчеты могутбыть представлены в качестве системы математических и статистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения между страховщиком истрахователями.о _»115.
Задачи актуарных расчетов1) Расчет математической вероятности наступления страхового случая, определения частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как вотдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;2) математическое обоснование необходимых расчетов на ведение дела страховщиком, а также прогнозирование тенденций их развития;3) исследование и группировка рисков в рамкахстраховой совокупности, т.е. выполнение требованиянаучной классификации рисков с целью создания гомогенной подсовокупности в рамках общей страховой совокупности;4) математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.f | 116.
Виды актуарных расчетовАктуарные расчеты классифицируются по видамстрахования и по времени составления.По времени составления они подразделяются наплановые и отчетные (последующие). Плановыеактуарные расчеты составляются только в том случае, когда предполагается введение нового видастрахования, по которому отсутствуют какие-либодостоверные наблюдения риска. В этом случаеобычно используют результаты актуарных расчетовпо однотипным или близким по содержанию видамстрахования, которые уже проводятся компанией. Поистечении нескольких лет (обычно это 3-4 года) плановые актуарные расчеты корректируются с учетоманализа полученных статистических данных.
Такимобразом они превращаются в отчетные (последующие). Именно они составляются на практике по ужесовершенным операциям страховщика. Эти расчетыориентированы на деятельность страховщика в будущем при проведении данного вида страхования.Актуарные расчеты также могут быть общими (длявсей страны), зональными (для определенного региона) и территориальными (для отдельного района).5911.2. Тарифная ставка118. Виды тарифных ставокРазличают два вида тарифных ставок: неттоставку и брутто-ставку.Нетто-ставка (и') выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения. Онапредназначена для формирования страхового фонда(совокупности страховых платежей) и вычисляется сопределенной степенью вероятности по следующейформуле:tf-'q+to,117. Сущность тарифной ставкиТарифная ставка представляет собой цену страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования.
Другими словами,это цена услуги, которая оказывается страховщикомнаселению, т.е.- это своеобразная цена страховой защиты. Она может быть определена при помощи актуарных расчетов.Тарифная ставка определяет, сколько денег каждый из страхователей должен внести в общий страховой фонд с единицы страховой суммы. Именно поэтому тарифы должны быть вычислены так, чтобы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат, предусмотренных условиями'страхования.Таким образом, тарифная ставка является базойдля определения доли участия каждого страхователя в формировании денежного фонда.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
