Шпаргалка по страхованию (947657), страница 18
Текст из файла (страница 18)
Математическое выражение страхового взноса показывает, что это средняя величина по отношению к единице страховой совокупности.<gГлава 12. УПРАВЛЕНИЕ РИСКОМ В СТРАХОВАНИИ12.1. Риск и страхованиег132. Сущность риска131. Основная и добавочная страховые премииОсновная страховая премия определяется призаключении договора страхования и может быть увеличена или уменьшена в зависимости от индивидуальных особенностей объекта страхования. Применение скидок и надбавок призвано корректировать.страховую премию.Добавочная страховая премия представляет собой скидки и надбавки к основной премии.Сущность риска может быть рассмотрена в различных аспектах.
Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности рискявляется событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые,возможно, наступят в будущем в какой-то момент внеизвестных размерах. Существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда,когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может бытьлибо положительным, либо отрицательным. Отрицательное имеет место при неблагоприятном результате, положительное возникает, если фактический результат благоприятнее, чем ожидалось.Возможность отрицательного отклонения междуплановым и фактическим результатами, т.е.
опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемоеявление, называется риском. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит названиешанс. В этом смысле можно говорить о риске ущербаили шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль - в положительном отклонениимежду плановым и фактическим результатами.67С понятием риска тесно связано понятие ущерба.Если риском является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом - действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущербреализуется риск, приобретая конкретно измеримыеи реальные очертания.
Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляетсячерез риски, сущность которых остается не познанной человеком. В этой связи возникает объективнаяпотребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с цельювыяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска.Отражая достигнутый уровень познания, многие риски остаются непознанными, поскольку недостаточнообъяснены и раскрыты причины их проявления,причинно-следственные связи с окружающей природой и обществом.
Научно-технический прогресс ибезграничность познания создают объективныепредпосылки научного объяснения тех или иных явлений, сокращения влияния непознанных рисков.Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования. Конкретные формы организации страхования отражают достигнутыйуровень развития производительных сил и производственных отношений, претерпевая определенные изменения в ходе общественно-исторического развития.ч/>12.2.
Виды рисков и их оценка133. Сущность оценки рисковРиск - величина непостоянная. Его изменения вомногом обусловлены изменениями в экономике, атакже рядом других факторов. Страховое обществодолжно постоянно следить за развитием риска: ведется соответствующий статистический учет, анализи обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии рискастраховщик делает его оценку, которая заключаетсяв анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска.
Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).По результатам оценки принимаются решения, ккакой рисковой группе следует отнести тот или инойобъект, какая тарифная ставка наилучшим образомсоответствует данному риску. Средняя величинарисковых обстоятельств есть средний рисковыйтип группы, которая используется в качестве мерысравнения.Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, которая определяетмеру обязательства со стороны страховщика илимаксимальный предел возмещения ущерба в формеО*^>•_ _ _ , _ _____________ _ _ _ _____ _ _ _ ________________ _______________ _____ __________ _____134.
Методы оценки рискаДля оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.Метод индивидуальных оценок применяетсятолько в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрениедостижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий всебольше делают необходимым использование этогометода при заключении договоров страхования.Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы.Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например,балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднегорискового типа.
Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.а_135. Виды рисков при оценке рисковПри оценке риска выделяют следующие его виды:риски, которые возможно застраховать; риски,которые невозможно застраховать; благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.Наибольшую группу составляют риски, которыевозможно застраховать.
Страховой риск - это тот,который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:1) риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;2) риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховоеправоотношение, характеризуется неустойчивым,временным типом связи и не должен подвергатьсяопасности, которая заранее известна страховщикуили собственнику объекта страхования. При этомвсем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненногоущерба;3) случайность проявления данного риска следуетсоотносить с массой однородных объектов. С этойцелью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет12.3. Общая теория управления риском136. Сущность управления рискомС риском каждый человек встречается ежедневно,риск означает неуверенность в возможном результате.
Для всех видов риска характерен фактор неопределенности. Путем осознания ситуации риска у человека возникают решения, направленные на устранение или максимальное ограничение негативных последствий риска. Особое значение эти вопросы приобретают в решении экономических проблем. Производственная деятельность человека часто связана свозможностью возникновения негативных последствий и неблагоприятных ситуаций. Исходя из этойобъективной реальности становится ясной необходимость разработки методов и средств, уменьшающихвероятность проявления негативных явлений и результатов или локализирующих их вредоносные отрицательные последствия.Целенаправленные действия по ограничению илиминимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском.
Концептуальный подход использования управления рискомв страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этойдеятельности; разработку и осуществление мер, при69вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба иможет совпадать или быть меньше страховой суммыв зависимости от видов и условий страхования. Кроме того, страховая сумма определяет возможностьили невозможность принятия на страхование конкретного риска.помощи которых могут быть нейтрализованы иликомпенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.установить адекватную прогнозу страховую премию.Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупностиоднородных объектов;4) наступление страхового случая, выраженное вреализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица.
Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);5) факт наступления страхового случая не известенво времени и пространстве;6) страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;7) вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).70"A"137. Этапы управления рискомУправление риском в страховании осуществляетсяв два этапа:1) подготовительный этап, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска,полученных в результате анализа и оценки риска.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
