ДИПЛОМ (1205761), страница 6

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 6)

Цифры с 7 по 15-ю - это идентификационный номер пластиковой карты и в нем зашифрован тип банковского продукта (кредитная или дебетовая карта), валюта карты, регион выпуска и другая информация.

Последняя, 16 цифра – это проверочное число. По определённому алгоритму происходит проверка соответствия номера карты и проверочного числа, что позволяет определить «правильность» номера карты.

• Клиентом был не верно, введен ПИН-код

ПИН-код банковской пластиковой карты (PIN — Personal Identification Number, ПИН — Персональный Идентификационный Номер) является комбинацией из четырёх цифр, которая представляет собой пароль для доступа к средствам, хранящимся на счете вашей банковской карты.

В интересах безопасности своих средств не следует вводить ПИН-код в присутствии посторонних и хранить записанный код рядом с картой. Надо помнить, что для расчетов в Интернете ПИН-код не требуется и любое предложение ввести его – действие мошенников.

• Отсутствует соединение с процессинговым центром

Процессинговый центр – это специализированная организация, осуществляющая информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. Процессинговый центр обеспечивает обработку поступающих от эквайреров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карт платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках – членах платежной системы и держателях карт. Центр хранит сведения о лимитах держателей карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк – эмитент не ведет собственной базы. В противном случае процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк - эмитент авторизуемой карты. Так же центр обеспечивает пересылку ответа банку - эквайреру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками – участниками платежной системы. А так же формирует и рассылает банкам – эквайрерам стоп – листы.

Отсутствие соединения с процессинговым центром обычно связаны с неполадками сетевого оборудования

• Потеря соединения с интернетом

Причины отключения интернета бывают разные, обычно это проблемы с провайдером, обрыв каналов связи, неисправное оборудование или введены неверные настройки.

2.Электронные транзакции с использованием пластиковой карты в банкомате.

Банкомат – это программно-технический комплекс, для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми картами.

Существует несколько видов операций, проводимых в банкомате с использованием пластиковой карты:

• Снятие наличных денежных средств на банковский счет;

• Внесение наличных денежных средств на банковский счет;

• Перевод между своими банковскими счетами;

• Перевод денежных средств, другому клиенту на карту вашего банк;

• Перевод денежных средств, на карту стороннего банка;

• Оплата различных услуг (Сотовая связь, ЖКХ, телекоммуникационные услуги, штрафы, налоги и.т.д.);

• Конвертация денежных средств в валюту (При наличии валютных счетов вы можете конвертировать денежные средства посредством перевода с рублевого счета в валютный. Конвертация будет происходить по курсу банка на данный день).

Нужно убедиться, что банкомат обслуживает вашу карту. В банкомате стороннего банка, помимо выдачи запрашиваемой суммы с вас может быть списана оплата услуг обналичивания.

При наборе ПИН-кода нужно быть особо внимательным: если ПИН – код был введен неправильно три раза подряд, банкомат в целях безопасности захватит Вашу карту.

Если в течение 20 секунд не производить никаких действий (не нажимать на клавиши выбора операций, не забрать карту после ее выхода из картридера, не забрать деньги после их выдачи), то банкомат в целях безопасности может захватить карту или деньги, которые не были востребованы в течение двадцати секунд.

Банкомат может работать в двух режимах: режиме on-line и режиме off-line.

Режим off-line работы банкомата характерен тем, что банкомат функционирует независимо от компьютеров банка. Запись информации о транзакции производится на внутренний магнитный диск и выводится на встроенный принтер. Достоинствами автономного банкомата являются его относительная дешевизна и независимость от качества линий связи. В то же время низкая стоимость установки напрямую обусловливает высокую стоимость установки таких банкоматов. Чтобы обновлять "черные списки" (стоп-списки) утраченных карточек, необходимо обходить и обслуживать такие банкоматы. При большом числе таких устройств подобное обслуживание затруднительно. Отказ же от ежедневного обновления списков может привести к значительным потерям для банка в случае потери карты, использования краденой карты.

Сложности возникают также при идентификации (аутентификации) клиента. Для защиты информации, хранящейся на карте с магнитной полосой применяется ее шифрование. Для того чтобы банкоматы одного и того же банка воспринимали пластиковые карты с магнитной полосой, в них должен быть использован один ключ для шифрования (расшифрования). Компрометация его хотя бы на одном из банкоматов приведет к нарушению защиты на всех банкоматах.

Режим on-line. После выбора операции банкомат шифрует полученную информацию (содержимое магнитной полосы/чипа, введённый ПИН-код, запрошенную операцию) и передаёт данные в процессинговый центр банка-эквайрера. Банк-эквайрер отправляет в платёжную систему запрос на проведение операции. Платёжная система маршрутизирует запрос в банк-эмитент и, получив согласие либо отказ (код авторизации), передаёт банкомату команды на выполнение или отклонение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке ответа на запрос, выдаче/приёму денег из кассет фиксируются, что позволяет провести расследование в случае, если операция оспорена.

Режим on-line имеет ряд преимуществ по сравнению с off-line режимом. Он дает возможность клиенту не только получить наличные деньги, но и осуществлять манипуляции со своим счетом. Централизованная идентификация-аутентификация позволяет существенно повысить устойчивость системы к компрометации ключей шифрования. Централизованная проверка идентификатора пользователя делает возможным оперативное обновление списков запрещенных к использованию карт, а также введение ограничений на количество наличных денег, которые может получить клиент в течение одного дня (для защиты от использования украденных карт).

Однако этот режим возможен лишь при наличии надежных каналов связи между банкоматами и банком, что делает его довольно дорогим. Кроме того, наличие канала связи порождает и другие угрозы безопасности по сравнению с автономным режимом работы. Это анализ трафика между банкоматом и главным компьютером и имитация работы главного компьютера компьютером злоумышленника. При анализе трафика можно получить информацию о счетах, суммах, условиях платежей и т. п. При имитации работы главного компьютера банка, компьютер злоумышленника может выдавать положительный ответ на запрос банкомата о результатах идентификации-аутентификации.

Проблемы проведения электронных транзакций с использованием пластиковой карты в банкомате возможны по следующим причинам:

• На счету клиента недостаточно средств (запрашиваемая сумма для выдачи из банкомата, превышает сумму остатка денежных средств на вашем банковском счете)

• Недостаточность средств в банкомате

При запросе суммы на выдачу превышающей сумму в кассетах, банкомат может начать отсчитывать денежные средства и за неимением достаточной суммы скинуть оставшиеся купюры в сброс – кассету. При этом запрашиваемая сумма может быть списана со счета.

• Отсутствует соединение с процессинговым центром

• Запуск перезагрузки ATM во время проведения транзакции

Каждый день в определенное время (обычно около 09.00) начинается перезагрузка ATM. Если вы совершаете какие-либо манипуляции со счетом в банкомате и началась перезагрузка, транзакция скорее всего не пройдет. Денежные средства могут быть списаны, но не выданы или наоборот. В такой ситуации пишется претензия в отделении банка и после разгрузки банкомата происходит расследование, впоследствии которого денежные средства возвращаются на счет (или списываются).

• Отсутствие резервного канала связи

При установке банкоматов важной задачей является обеспечение их надежным каналом связи с процессинговым центром. Без ее решения невозможно само их функционирование. Между тем именно эта задача зачастую связано с серьезными проблемами. При потери связи в основном канале, для проведения транзакций, банкомат может связаться через резервный канал. Но таковой предоставляется не всегда, что приводит к задержкам проведения транзакций.

3. Оплата банковской платежной картой в интернете.

На сегодняшний день интернет пространство предоставляет доступ к огромному количеству онлайн-магазинов. Их услуги вызывают интерес у большинства покупателей. В наше время сложно найти кого-то, кто ни разу не совершал покупки через интернет-магазин.

В конце концов, онлайн-магазины предлагают любого рода товары, которые могут понадобиться большинству потребителей. Для многих крайне важно, что интернет-шоппинг позволяет приобретать все необходимое, не отходя от компьютера!

Интернет-магазин – это интернет-ресурс, предоставляющий покупателям товары и услуги. Пользователи всемирной сети находят все нужное им в определенной сфере на одном сайте, оформляют заказы, выбирают способы оплаты, сроки доставки и вскоре получают необходимые им вещи.

Как происходит процесс оплаты клиентом товара/услуги по банковской карте в интернете:

1) Покупатель формирует заказ на сайте интернет-магазина и выбирает оплату с помощью банковской карты.

2) Интернет – магазин переадресует покупателя на защищенную форму оплаты процессингового центра.

3) Покупатель указывает информацию о своей банковской карте. Процессинговый центр верифицирует статус и параметры интернет – магазина в системе, а так же осуществляет проверку сформированного запроса на соответствие установленным требованиям и системным ограничениям, и передает сформированный запрос на авторизацию в банк – эквайрер, осуществляющий проведение авторизации по платежу.

4) Получив запрос на авторизацию транзакции, банк – эквайрер направляет его в соответствующую платежную систему.

5) Платежная система определяет банк – эмитент, которым была выпущена банковская карта покупателя, после чего направляет запрос на авторизацию в процессинговый центр банка.

6) После того, как банк – эмитент подтвердил авторизацию платежа покупателя, процессинговый центр передает интернет – магазину положительный результат авторизации, а тот, в свою очередь, уведомляет покупателя об успешной оплате заказа.

Проблемы проведения электронных транзакций при оплате банковской картой в интернете возможны по следующим причинам:

• Клиентом был не верно, введен ПИН – код

• На счету клиента недостаточно средств (запрашиваемая сумма для оплаты товара/услуги, превышает сумму остатка денежных средств на вашем банковском счете)

• Неправильно введен CVC2 код

В зависимости от технологий, применяемых Интернет – магазинами или иными поставщиками услуг в сети Интернет, при проведении оплаты, клиенту предлагается ввести основные реквизиты карты ( номер карты, срок действия, эмбоссированное имя), а так же дополнительно подтвердить свои полномочия с использованием кода банковской карты - CVV2, CVC2 или CID;

Каждая платёжная система, которая выпускает банковские карты, имеет собственное название кода карты, кроме карт Maestro, которые кода не имеют. Ведущие платежные системы, работающие на Российском рынке имеют следующие коды банковских карт:

-у системы VISA - код CVV2 (полное название - Card Verification Value 2);

-у платёжной системы MasterCard - код CVC2 (полное название - Card Verification Code 2);

-у системы American Express – код CID (полное название - Card Identification).

А если на банковской карте нет CVV2, CVC2 кода, то это может означать то, что данная карта изначально не предназначена для проведения платежей в интернете. В таком случае для проведения платежей нужно оформить другую карту. И из соображений безопасности - для оплаты покупок в интернете лучше всего иметь отдельную карту, и переводить на неё только ту сумму, на которую будет оформляться конкретный платёж.

• Потеря соединения с интернетом

Причины отключения интернета бывают разные, обычно это проблемы с провайдером, обрыв каналов связи, неисправное оборудование или введены неверные настройки.

В процессе анализа процедуры проведения электронных денежных транзакций с использованием пластиковых карт установлены следующие проблемы:

• На счету клиента недостаточно средств

• Закончился срок действия банковской карты

• Был введен неверный номер карты

• Клиентом был не верно, введен ПИН-код

• Отсутствует соединение с процессинговым центром

• Потеря соединения с интернетом

• Отсутствие резервного канала связи

• Недостаточно средств в банкомате

• Запуск перезагрузки ATM во время проведения транзакции

Но наиболее значимыми проблемами являются:

• Отсутствие соединения с процессинговым центром

• Потеря соединения с интернетом

• Отсутствие резервного канала связи

• Запуск перезагрузки ATM во время проведения транзакции

• Недостаточность средств в банкомате

2.3 Мероприятия по совершенствованию процедуры проведения электронных денежных транзакций с использованием пластиковых карт

Характеристики

Список файлов ВКР