ДИПЛОМ (1205761), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

Банк-эмитент – кредитная организация, участник платежной системы, осуществляет выпуск и обслуживание банковских карт. Выступает гарантом выполнения финансовых обязательств, возникающих в ходе использования этих карт держателями[3].

Банк-эмитент выполняет следующие функции:

• Эмитирует и выдает карточки клиентам. Перед тем как предоставить карту, банк открывает счет ее будущему держателю. Стоит отметить, что карта остается собственностью кредитной организации, клиенту она передается только в пользование;

• проводит авторизацию, а именно отвечает на запросы торговых точек о возможности совершения сделки после осуществления проверки полученной информации о карте и ее держателе;

• оплачивает счет торговой точки, в которой клиент с помощью карточки приобрел товары или услуги, списывая соответствующую сумму со счета держателя карты;

• подготавливает и высылает клиенту выписки по счету с указанием всех операций, произведенных за отчетный период, а также если у клиента имеется задолженность перед банком, сумм и сроков ее погашения;

• обеспечивает безопасность. Например, осуществляет подготовку отчетов по украденным картам, блокировку счетов и т. п.;

• обменивается информацией с иными кредитными учреждениями;

• осуществляет бухгалтерский учет операций по карточным счетам;

• отвечает на запросы клиентов и рассматривает их жалобы и т. д.

Финансовое учреждение может совмещать функции эмитента и эквайрера.

К системе электронных платежей предъявляются следующие требования: конфиденциальности, целостности информации, аутентификации, авторизации, защищенности операций по платежам.

Конфиденциальность означает, что сведения не подлежат огласке. Конфиденциальность транзакций проявляется в том, что номер счета или номер банковской карты, сообщаемый продавцу, является секретным и должен быть известен только тому, кто имеет на это законное право, например банку - эмитенту банковской карты.

Свойство целостности информации заключается в том, что информация о сделке должна быть сохранена в полном объеме, то есть никому не должны быть известны купленный товар и сумма покупки.

Аутентификация означает удостоверение в том, что другая сторона, участвующая в платежах, на самом деле является той, за кого себя выдает.

Авторизация - проверка счета покупателя в банке. Авторизация позволяет продавцу определить, есть ли у покупателя необходимая сумма денег для оплаты стоимости покупки.

Защищенность операций по платежам предусматривает использование средств защиты информации для сохранения ее в целостности и конфиденциальности [4].

Системы электронных платежей включают в себя формы расчетов с использованием банковских карт и платежных систем.

1.2 Банковские платежные карты в системе проведения электронных денежных транзакций

Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент,

предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения/внесения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах)[5].

Пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

Для обеспечения идентификации владельца используются:

• логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карту;

• имя держателя карты, номер его счета;

• срок действия карты;

• может присутствовать фотография держателя и его подпись.

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карты. В пластиковых картах со штрих - кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карты со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки, поэтому малопригодные для использования в платежных системах. Карты с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. На рисунке 1.2. показано распределение долей по типам карт, среди населения РФ в 2016г.

Рисунок 1.2. Распределение долей по типам карт, среди населения РФ в 2016г. [6]

Распространенное мнение о том, что обладатели пластиковых карт в России используют их раз в месяц — для получения зарплаты, — оказалось неверным. Статистический опрос показал, что лишь 3 % держателей карт просто забирают с них зарплату. 80 % держателей и расплачиваются картой, и снимают с нее деньги. Обычно используют ее для оплаты 17 %.

Несмотря на экономические особенности российского рынка и консерватизм отечественного потребителя, в нашей стране расчеты по пластиковым картам становятся все более популярными. С 2012 по апрель 2016 г. рынок пластиковых карт в России неуклонно рос: количество выпущенных карт за данный период выросло примерно на 70% и составило 229,86 млн (199,36 млн дебетовых и 30,5 млн кредитных карт). На рисунке 1.3. приведена структура дебетовых и кредитных карт, выпущенных кредитными организациями на 01.04.2015год.

Рисунок 1.3. Структура дебетовых и кредитных карт, выпущенных кредитными организациями на 01.04.2015г. [7]

Типы пластиковых карт

Существует много признаков, по которым можно классифицировать банковские карты, например

1.По территории применения:

• Локальные;

• Международные;

• Виртуальные.

Локальные (внутрибанковские) карты предназначены для совершения операций строго в системе банка-эмитента. Она может быть использована только в банкоматах и терминалах своего банка. Банкоматы и терминалы других банков такую карту не обслуживают. Оплату покупок в торговых точках также можно производить только при наличии терминала данного банка, что является достаточно редким явлением. Совершать операции в интернете эта карта не позволяет, за исключением операций на сайте банка-эмитента, если он предоставляет такую возможность.

Международные банковские карты – это карты международных банковских систем. Наиболее популярными являются системы Visa и MasterCard. Карты этих систем бывают нескольких видов и различающихся по своему функционалу. Наиболее популярные из них позволяют производить операции практически в любых банкоматах и терминалах по всему миру, а также оплачивать покупки через интернет. Подавляющее большинство карт, выпускаемых банками, имеют в своей основе данные платёжные системы.

Виртуальные банковские карты – это карты, предназначенные для совершения операций исключительно через Интернет. По внешнему виду они почти не отличаются от обычных дебетовых карт, однако в них отсутствуют магнитная полоса и чип, что делает невозможным использование карты в банкоматах и терминалах. Также у владельца карты отсутствует возможность получить наличные в кассе отделения банка, за исключением случая закрытия карты при наличии на ней положительного остатка. Таким образом, виртуальная карта – это скорее реквизиты счёта, представленные в форме банковской карты.

2.По типу финансовых средств: «дебет-кредит»

По типу средств, размещенных на карте, выделяют дебетовые и кредитные карты. В России существует некоторая путаница в использовании термина «кредитная карта». Иногда им обозначают любые пластиковые карты, иногда – только карты с кредитными средствами. Причина этой путаницы в том, что исторически первые пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми. Поэтому за всеми картами сохранилось название «кредитных».

• Дебетовые. На дебетовой пластиковой карте хранятся исключительно личные денежные средства держателя. Оплата товаров и услуг, а также снятие наличных возможны только при наличии средств на счете, привязанном к данной карте. Помимо этого, существуют овердрафтные карты, позволяющие производить платежи как за счет средств держателя карты, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Дебетовые карты, которые оформляются предприятием для своих работников в целях перечисления зарплаты и других начислений, называются «зарплатными». Такие карты выдаются в рамках «зарплатного проекта», то есть договора, заключенного между банком и предприятием. Зарплатные пластиковые карты являются дебетовыми, иногда — овердрафтными.

• Кредитные. На кредитной карте, как было упомянуто выше, хранятся деньги, которые банк предоставляет в пользование держателю карты. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в рамках которого клиент может совершать покупки и снимать наличные. При этом на кредитной карте могут храниться и собственные средства держателя. Кредитные карты различаются по схеме начисления процентов за пользование кредитом. Большинство кредитных пластиковых карт имеется так называемый грейс-период, или льготный беспроцентный период, в течение которого на использованные средства не начисляются проценты (обычно 60–100 дней), если задолженность будет погашена в течение этого срока. Существуют также кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, то есть по ним отсутствует льготный беспроцентный период.

3.По категориям карты: от классики до «платины»

Чем выше категория карты, тем больше у нее возможностей, но и стоимость ее обслуживания возрастает пропорционально. Существуют карты классической категории, серебряной, золотой, платиновой и более высокие «черные» карты, как например, MasterCard Black Edition или Visa Black. Кроме того, обладание золотой, платиновой или тем более «черной» картой подчеркивают статус ее держателя, что для многих немаловажно. С повышением категории карты растут кредитные лимиты на ней. Для сравнения кредитный лимит по классической карте «Альфа-Банка» — до 150 000 рублей, по платиновой — до 750 000 рублей. Следует также отметить, что чем выше статус карты, тем больше привилегий она предоставляет держателю. Так, международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а «Альфа Банк» такие приоритеты как:

• Индивидуальное обслуживание в любом отделении в России;

• Повышенные лимиты на снятие денежных средств;

• Повышенные % ставки по депозитам;

• Льготная конвертация валют;

• Бесплатные переводы в валюте;

• Бесплатное снятие наличных за границей;

• Страховка, трансферы в аэропорты и на вокзалы.

4.По времени оформления: экспресс-карты или классические.

Классические кредитные и дебетовые карты обычно оформляются в течение 2–5 рабочих дней. При необходимости в некоторых банках можно воспользоваться услугой срочного оформления пластиковой карты. Услуга платная, однако позволяет получить заветную карту в этот же или на следующий рабочий день. Некоторые банки предлагают моментальный выпуск пластиковой карты. Данные карты выдаются сразу же клиенту на руки в течение от нескольких минут до одного часа. Обычно, мгновенные карты имеют все те же функции, что и остальные карты.

5.По типам дополнительных сервисов: «большие возможности»

Кобрендинговые пластиковые карты выпускаются в партнерстве с различными крупными фирмами, как правило, сетями. Такие карты предоставляют их держателю какие-либо привилегии или бонусы от компании-партнера банка. Например, если партнером выступает авиакомпания или сервис продажи авиабилетов, то при совершении покупок клиент получает так называемые бонусные «мили», которые затем можно потратить на покупку авиабилета. Если партнером выступает «Аэрофлот», то мили тратятся на приобретение билетов этой авиакомпании. Кобрендинговую карту имеет смысл выбирать только в том случае, если вы уже являетесь активным пользователем услуг компании-партнера. Во всем остальном подобные карты ничем не отличаются от других пластиковых карт. Например в «Альфа Банке» существуют специальные карты для женщин – это Cosmo-карта или Мужская карта, карта для мужчин. Пользуясь этими картами, можно получать скидки в специальных магазинах-партнерах.

Еще одна привлекательная услуга, которую предоставляют некоторые банки в дополнение к пластиковой карте — это Cash Back. Смысл опции в том, что, совершая различные покупки по кредитной или дебетовой карте, в конце месяца клиент получает определенный процент от всей потраченной по карте сумме обратно на свой счет. Например, если Сash Back 3%, и вы за месяц совершили операций по карте на 100 000 руб., то банк вернет на нее до 3000 руб.

Характеристики

Список файлов ВКР