Антиплагиат (1202989), страница 5
Текст из файла (страница 5)
Источником оплатыслужит регулярный доход клиента.Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанныхссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики.Еще один самостоятельный и относительно новый вид кредитования для частных лиц на российском рынке - это овердрафты.Ставки здесь устанавливаются довольно высокие, но надо иметь в виду, что этот продукт максимально удобен виспользовании с потребительской точки зрения.Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента(сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляетсянаиболее надежным клиентам [37].Овердрафт обычно требуется для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в концекаждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.
Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банкоми заемщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода. Процент назначается на сумму овердрафта,обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартальнозаписывается на счет. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже еслиона не полностью используется. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается вписьменном уведомлении о предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт, размер которогозависит от услуги, предоставляемой клиенту.Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, дажеесли они превышают имеющиеся у них на данный момент средства.
Банк выигрывает от предоставления высокой процентнойставки, но страдает оттого, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличиидостаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.В целом развитие отрасли проходит в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведениябизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов ипривлечение иностранных специалистов.
Число участников рынка расширяется и благодаря тому, что рыночная нишаотносительно незанята, усиливается региональная экспансия, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичномрегионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказываетактивное развитие сетевой розничной торговли (и наоборот).Еще год - два назад стандартный банковский кредит абсолютно доминировал по объемам, а экспресс - кредиты были наиболеемассовым и быстрорастущим сегментом.
Однако сейчас ситуация меняется. Все большему числу заемщиков процедураполучения стандартного кредита кажется слишком затянутой и обременительной. Как правило, требуется выполнение одногоили нескольких условий: поручительство от нескольких лиц, документальное подтверждение официальных доходов, наличиесобственности, ценных бумаг или иных активов.Существует также тенденция вытеснения стандартных нецелевых кредитов, которые направлялись на покупку недвижимости,настоящими ипотечными кредитами.
В России сегмент экспресс - кредитования растет наибольшими темпами, но опыт другихрынков показывает, что так будет не всегда, в конечном итоге клиенты предпочитают постоянные, а не одноразовыеотношения с банками - кредитные карты или овердрафт. Рынок экспресс - кредитования становится все более конкурентным, что приводит к падению ставок.
В большинстве торговых точек сразу несколько банков предлагают кредиты ипри этом снижают ставки.Итак, продолжающееся сокращение прибыли делает одноразовое кредитование невыгодным. Для получения большей отдачи отэтого бизнеса банки должны выстраивать долгосрочные отношения с клиентами, предлагая им банковские продуктыдлительногопользования-кредитныекарты илитекущиесчетасовердрафтом.Валютнаяструктурапортфеляпотребительских кредитов распределяется в пользу рублевых ссуд. Объясняется это факторами, благоприятствующимирублевым кредитам: среднесрочному укреплению реального курса рубля, большие операционные издержки валютных кредитови простота выдачи рублевых экспресс - кредитов.Кроме того, Правительство и ЦБ работают над стратегией развития банковского сектора, введут борьбу с отмываниемпреступных доходов, а также повышают качество банковских услуг.
Правительство рассматривает развитие банковскойсистемы, как один из важнейших инструментов развития экономики страны.Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитнымпродуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годыприведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.[3]Стремительные перестройки в мировой экономике позволили выявить в условиях кризиса проблемы современной кредитнойсистемы РФ, тормозящие ее развитие.К таким проблемам можно отнести:- существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой (не справляются с потребностями клиентов,ограничены краткосрочными кредитными операциями,деятельности,неинвестируютсредства вразвитиеотраслей хозяйственнойограничены монополией крупных российских банков, иностранными игроками рынка, дефицитом сферприбыльного размещения банковских ресурсов);- проблемы ипотечной системы (неразвитость рынка жилья, несоответствие цен на жилье среднему уровню доходов,нестабильность курса доллара для ипотечных кредитов в долларах, снижение популярности ипотечного кредитования из-застремительных изменений на рынке недвижимости, неприемлемых для большинства ценовых и прочих условий банков – размерпервого взноса до 30% от стоимости квартиры, средний срок кредитования 21,5 года и др.), которые требуют от банковhttp://dvgups.antiplagiat.ru/ReportPage.aspx?docId=427.23529586&repNumb=19/2015.06.2016Антиплагиатрешения вопросов по управлению рисками в данной сфере (рисунок 1.2);- проблемы автокредитов (наиболее популярны субсидируемые бюджетные машины, с 2014 г., по прогнозам экспертов,��тавки на автокредиты вырасли на 5% [23];- удорожание кредитов для населения (увеличение ставок на кредиты, снижение платежеспособности из-за урезания зарплати сокращения рабочих мест, увеличение % просроченных кредитов – в среднем на 3,3% выше европейского уровня);Рисунок 1.2 Проблемы в области управления рисками в ипотечном кредитовании- ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильностиэкономической ситуации (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента принезначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита изависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.);- конкуренциясо стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которыепривлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды»;- неспособность многих банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства в ликвидной форме либовывозит капиталы за рубеж; при этом не создана структура эффективного кредитования производства спривлечениемвнешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозированияплатежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не являетсягибкой);- падение спроса на кредиты (население более осторожно и ответственно рассматривает возможностьиспользованиябанковского кредита, отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения,уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты);- уменьшение объемов кредитования (в среднем каждый год объем кредитования снижается на 1%, при этом снижаетсяпроцент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний);- снижение доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов;- ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений на фонеполитических событий и отношения к ним России [26].Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимыизменения в отдельных областях кредитования.
Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития,препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные областикредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующиеметоды структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.Развитие кредитной системы РФ в последующие годы, по мнению исследователей, будет иметь следующие тенденции.В течение последних месяцев 2014 г.Наблюдался отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторовроссийской экономики в связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
