Антиплагиат (1202989), страница 2
Текст из файла (страница 2)
Это, с одной стороны, задерживало бы проведение столь необходимогомероприятия, а с другой — накопленные средства до достижения необходимого размера лежали бы без движения, что неэкономично. В то же время у другой части предприятий и организации или граждан могут оказаться временно свободныесредства, которые также лежат без движения и которые безболезненно можно передать в ссуду тому, кто в них нуждается, наусловиях возврата и с взиманием %.Современная банковская деятельность не свободна от недостатков.
Нередко банки злоупотребляют своим положением идоверием, оказываем им. Свободные капиталы, которые сосредотачиваются в их кассах, не всегда расходуются имипроизводительно и в соответствии с интересами народного хозяйства. Очень часто деятельность банков носит характерсильной спекуляции, вредной с экономической точки зрения и убыточной — с коммерческой. Они безразборчиво илегкомысленно разбрасывают доверенные им народные средства, и это приводит их к катастрофе, а народное хозяйство — ккризисам.Таким образом, коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовыхпосредников.
Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся впроцессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которыенуждаются в дополнительном капитале.В[1]Россиинаблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобногороста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенновозвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появлениежелания покупать более дорогие вещи, не являющиеся предметами первой необходимости (машины, бытовую технику, новуюмебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции иколебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.Сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами.
Потребительское кредитование становится однимиз наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков вновых прибыльных кредитных продуктах.Наблюдаетсянастоящий бум кредитованиячерезсети торгово-сервисногообслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразныхсоциальных групп.
Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания ибанковской системы в целом. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных методах оценкичастных заемщиков, то есть скоринге. В последнее время в нашей стране данный метод оценки риска кредитованиястановится все более популярным в банковском бизнесе. На западе скоринговые системы применяются достаточно давно иэффективно. Но, несмотря на существование уже готовых и, казалось бы, эффективных западных систем, их перенос нароссийскую почву в большинстве случаев не представляется возможным, так как каждый рынок финансовых услуг обладаетсобственной спецификой, требующей дифференцированного подхода.
Помимо этого, в российской практике потребительскогокредитования существует еще много проблем, которые освещаются в[3]преддипломной практике. Поэ тому тема преддипломной практики весьма актуальна.Целью ВКР является изучение классификац ии потребительского кредитования, рассмотретьпроблемы потребительского кредитования в современных условиях и рассмотреть пути совершенствования такого видабанковских услуг как потребительский кредит.[3]Цель и задачи исследования.
Целью работы является решение научной задачи, связанной с теоретическим обоснованием методическихподходов оц енки кредитоспособности заёмщ иков коммерческих банков.Реализац ия ц ели исследования обусловила постановку следующ их конкретных научных задач:- рассмотреть методику оц енки кредитоспособности заемщ ика банка;- дать краткую характеристику деятельности ОТП Банка;- оц енить финансовое состояние банка;- проанализировать методику оц енки кредитоспособности заемщ ика ОТП Банка;- разработать методы совершенствования кредитоспособности заемщ ика ОТП Банка.Объектом исследования данной работы является деятельность АО «ОТП Банка» в области потребительского кредитования.Предметом исследования является кредитование и проблемы его развития в соврем��нных условиях.http://dvgups.antiplagiat.ru/ReportPage.aspx?docId=427.23529586&repNumb=14/2015.06.2016В процессеАнтиплагиат[3]написания ВКР использовались нормативные документы, учебная литература в сфере банковской деятельности таких авторов как:Лаврушина О.И, Черненко В.А, Челнокова В.А., а также периодические издания и Интернет-ресурсы, что позволилорассмотреть тему, как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков, непосредственноработающих в сфере потребительского кредитования.В ходе исследования были использованы следующие методы: монографический, анализ документов, системный анализ, анализструктуры, динамики и другие методы экономико-статистического анализа.Анализ был проведен наоснове материалов статистической иуправленческой отчетности, характеризующей деятельность АО « ОТП Банк» за период с 2013 г.
по 2015 г.1[3]ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ1.1 Понятие, виды и нормативно-правовое регулирование кредитованияФормирование рынка потребительского кредитования в России связано спроблемами, решением которых являетсямодернизация законодательной базы. На наш взгляд, данную необходимость можно обнаружить, рассмотрев источникинормативно-правового регулирования потребительского кредитования в России. Согласно п. «ж» ст.
71 Конституции РФ введении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное,таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включаяфедеральные банки [1].Регулирование кредитных отношений производится также федеральными законами, на основании которых выпускаютсясоответствующие положения, письма и т. п.
Договорные отношения между кредитными организациями и заемщикамипотребителями, их общие положения, принципы и порядок построения содержатся в первой части ГК РФ. В главе 42 «Заем икредит» части второй ГК РФ выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: договорзайма, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей,облигаций и других ценных бумаг [2],[3].Необходимо отметить, что ГК РФ устанавливает лишь наиболее общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения.Ведущим субъектом регулирования банковской деятельности является Банк России. В соответствии со ст.
56 Закона «ОЦентральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдениемкредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России иустановленных ими обязательных нормативов [4].Регулирование кредитных отношений банком России осуществляется установлением обязательных нормативов для кредитныхорганизаций, в частности относительно рисков кредитной организации по выданным кредитам, а также предъявлением иныхтребований к деятельности кредитных организаций. Следующим базовым федеральным законом, регулирующим кредитныеотношения в России, является Закон «О банках и банковской деятельности» [5].В ст.
5 данного Закона определяются банковские операции, прежде всего это размещение денежных средств от своего имении за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Также закон определяетположения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществлениябанковских операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов и кредитных организаций.Федеральный закон «О кредитных историях» регулирует кредитные отношения, целями которых является создание иопределениеусловий дляформирования,обработки,храненияи раскрытиябюрокредитных историй информации,характеризующей своевременность исполнениями заемщиками своих обязательств по кредитным договорам [6].При купле-продаже недвижимости в кредит отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом регулируютсяФедеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в котором определены в силу договора ипотеки права иобязанности сторон [7].Необходимо отметить, что к регулированию отношений при потребительском кредитовании Федеральные законы «Обисполнительном производстве», «О рекламе», «О бухгалтерском учете», «О валютном регулировании и валютном контроле»,«О несостоятельности (банкротстве)», «О защите конкуренции» и иные относятся косвенно и носят декларированныйхарактер[8], [9], [10], [11], [12], [13].Ведущую роль в регулировании потребительского кредитования играет Закон РФ «О защите прав потребителей» (14).
В пользуприменения норм Закона о защите прав потребителей к рассматриваемым отношениям склоняется и судебная практика. Вусловиях отсутствия специального закона, регулирующего потребительское кредитование в целом и вопрос о защите прав иинтересов заемщиков-потребителей в частности, следует применять нормы Закона о защите прав потребителей.Однако защита прав потребителей в сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую проблему посравнению с защитой прав потребителя в других сферах. Поэтому полное приложение Закона о защите прав потребителя направоотношения потребительского кредитования невозможно.
Это не привело бы к желаемым результатам, ибо степеньспецифики кредитных услуг населению, оказываемых банками, настолько существенна, что практически сделала бы обычныенормы о защите прав потребителей недействующими. Следующими источниками регулирования являются указы ПрезидентаРоссийской Федерации, которые имеют подзаконный характер и применяются при условии непротиворечия федеральнымзаконам Российской Федерации. Среди таких актов, регулирующих кредитование физических лиц, можно назвать Указы «Ожилищных кредитах», «О мерах по обеспечению граждан РФ доступным и комфортным жильем и повышению качестважилищно-коммунальных услуг», регулирующие предоставление кредитов гражданам, нуждающимся в улучшении своихжилищных условий [15], [16].http://dvgups.antiplagiat.ru/ReportPage.aspx?docId=427.23529586&repNumb=15/2015.06.2016АнтиплагиатОдним из основных источников регулирования кредитных отношений являются нормативные правовые акты Банка России.Наиболее эффективным с практической точки зрения является указание «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
