диплом синдеева а.ю. (1202990)
Текст из файла
Введение
Банки - центры, где в основном начинается и завершается деловое партнерство. От четкой грамотной деятельности банков зависит в решающей мере здоровье экономики. Без развитой сети банков, действующих именно на коммерческой основе, стремление к созданию реального и эффективного рыночного механизма остается лишь благим пожеланием.
Коммерческие банки осуществляют активные и пассивные операции. Эти операции подобны двум противоположным сторонам диалектического единства. Без пассивных операций невозможны активные операции, а без активных операций становятся бессмысленными пассивные. Но все без исключения, проводимые банковские операции, преследуют одну цель - увеличение доходов и сокращение расходов.
Деятельность банков всеобъемлюща. С появлением однобанковских холдинговых компаний и возможности ослабления некоторых ограничительных предписаний количество и разнообразие услуг, оказываемых коммерческими банками и их филиалами, возросли. Последние нововведения в банковском деле включают внедрение кредитных карточек, бухгалтерские услуги деловым фирмам, факторные операции, финансирование аренды, участие в операциях евродолларового рынка, использование системы абонементных ящиков для внеочередной инкассации денежных документов. Более того, для совершенствования своих услуг многие банки используют научные рекомендации в области управления.
Деятельность коммерческих банков связано с необходимостью создания условий для устойчивых темпов проста экономики страны. Дело в том, что без банковского кредита невозможно осуществлять мероприятия по социально-экономическому развитию производства, так как для того, чтобы накопить необходимые средства за счет исчисления из прибыли или за счет внешних источников, требуется длительное время. Это, с одной стороны, задерживало бы проведение столь необходимого мероприятия, а с другой — накопленные
тотранспорта; передавать рекламу об условиях автокредитования АО «ОТП банка»; направлять письма с предложением о сотрудничестве.
Для снижения уровня просроченной задолженности можно порекомендовать проведение следующих мероприятий: средства до достижения необходимого размера лежали бы без движения, что не экономично. В то же время у другой части предприятий и организации или граждан могут оказаться временно свободные средства, которые также лежат без движения и которые безболезненно можно передать в ссуду тому, кто в них нуждается, на условиях возврата и с взиманием працента.
Современная банковская деятельность не свободна от недостатков. Нередко банки злоупотребляют своим положением и доверием, оказываем им. Свободные капиталы, которые сосредотачиваются в их кассах, не всегда расходуются ими производительно и в соответствии с интересами народного хозяйства. Очень часто деятельность банков носит характер сильной спекуляции, вредной с экономической точки зрения и убыточной — с коммерческой. Они безразборчиво и легкомысленно разбрасывают доверенные им народные средства, и это приводит их к катастрофе, а народное хозяйство — к кризисам.
Таким образом, коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.
В России наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся предметами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.
Сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. Потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, то есть скоринге. В последнее время в нашей стране данный метод оценки риска кредитования становится все более популярным в банковском бизнесе. На западе скоринговые системы применяются достаточно давно и эффективно. Но, несмотря на существование уже готовых и, казалось бы, эффективных западных систем, их перенос на российскую почву в большинстве случаев не представляется возможным, так как каждый рынок финансовых услуг обладает собственной спецификой, требующей дифференцированного подхода. Помимо этого, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые освещаются в преддипломной практике. Поэтому тема преддипломной практики весьма актуальна.
Целью ВКР является изучение классификации потребительского кредитования, рассмотреть проблемы потребительского кредитования в современных условиях и рассмотреть пути совершенствования такого вида банковских услуг как потребительский кредит.
Цель и задачи исследования. Целью работы является решение научной задачи, связанной с теоретическим обоснованием методических подходов оценки кредитоспособности заёмщиков коммерческих банков.
Реализация цели исследования обусловила постановку следующих конкретных научных задач:
- рассмотреть методику оценки кредитоспособности заемщика банка;
- дать краткую характеристику деятельности ОТП Банка;
- оценить финансовое состояние банка;
- проанализировать методику оценки кредитоспособности заемщика ОТП Банка;
- разработать методы совершенствования кредитоспособности заемщика ОТП Банка.
Объектом исследования данной работы является деятельность АО «ОТП Банка» в области потребительского кредитования.
Предметом исследования является кредитование и проблемы его развития в современных условиях.
В процессе написания ВКР использовались нормативные документы, учебная литература в сфере банковской деятельности таких авторов как: Лаврушина О.И, Черненко В.А, Челнокова В.А., а также периодические издания и Интернет-ресурсы, что позволило рассмотреть тему, как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков, непосредственно работающих в сфере потребительского кредитования.
В ходе исследования были использованы следующие методы: монографический, анализ документов, системный анализ, анализ структуры, динамики и другие методы экономико-статистического анализа.
Анализ был проведен на основе материалов статистической и управленческой отчетности, характеризующей деятельность АО «ОТП Банк» за период с 2013 г. по 2015 г.
1 Теоретические основы кредитования в российской федерации
1.1 Понятие, виды и нормативно-правовое регулирование кредитования
Формирование рынка потребительского кредитования в России связано с проблемами, решением которых является модернизация законодательной базы. На наш взгляд, данную необходимость можно обнаружить, рассмотрев источники нормативно-правового регулирования потребительского кредитования в России. Согласно п. «ж» ст. 71 Конституции РФ в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки [1].
Регулирование кредитных отношений производится также федеральными законами, на основании которых выпускаются соответствующие положения, письма и т. п. Договорные отношения между кредитными организациями и заемщиками-потребителями, их общие положения, принципы и порядок построения содержатся в первой части ГК РФ. В главе 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг [2, 3].
Необходимо отметить, что ГК РФ устанавливает лишь наиболее общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения. Ведущим субъектом регулирования банковской деятельности является Банк России. В соответствии со ст. 56 Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов [4].
Регулирование кредитных отношений банком России осуществляется установлением обязательных нормативов для кредитных организаций, в частности относительно рисков кредитной организации по выданным кредитам, а также предъявлением иных требований к деятельности кредитных организаций. Следующим базовым федеральным законом, регулирующим кредитные отношения в России, является Закон «О банках и банковской деятельности» [5].
В ст. 5 данного Закона определяются банковские операции, прежде всего это размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Также закон определяет положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов и кредитных организаций.
Федеральный закон «О кредитных историях» регулирует кредитные отношения, целями которых является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнениями заемщиками своих обязательств по кредитным договорам [6].
При купле-продаже недвижимости в кредит отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом регулируются Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в котором определены в силу договора ипотеки права и обязанности сторон [7].
Необходимо отметить, что к регулированию отношений при потребительском кредитовании Федеральные законы «Об исполнительном производстве», «О рекламе», «О бухгалтерском учете», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О несостоятельности (банкротстве)», «О защите конкуренции» и иные относятся косвенно и носят декларированный характер [8, 9, 10, 11, 12, 13].
Ведущую роль в регулировании потребительского кредитования играет Закон РФ «О защите прав потребителей». В пользу применения норм Закона о защите прав потребителей к рассматриваемым отношениям склоняется и судебная практика. В условиях отсутствия специального закона, регулирующего потребительское кредитование в целом и вопрос о защите прав и интересов заемщиков-потребителей в частности, следует применять нормы Закона о защите прав потребителей [14].
Однако защита прав потребителей в сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах. Поэтому полное приложение Закона о защите прав потребителя на правоотношения потребительского кредитования невозможно. Это не привело бы к желаемым результатам, ибо степень специфики кредитных услуг населению, оказываемых банками, настолько существенна, что практически сделала бы обычные нормы о защите прав потребителей недействующими. Следующими источниками регулирования являются указы Президента Российской Федерации, которые имеют подзаконный характер и применяются при условии непротиворечия федеральным законам Российской Федерации. Среди таких актов, регулирующих кредитование физических лиц, можно назвать Указы «О жилищных кредитах», «О мерах по обеспечению граждан РФ доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг», регулирующие предоставление кредитов гражданам, нуждающимся в улучшении своих жилищных условий [15, 16].
Одним из основных источников регулирования кредитных отношений являются нормативные правовые акты Банка России. Наиболее эффективным с практической точки зрения является указание «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Принятие данного акта, а до него письма ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» (утратил силу в связи с принятием ЦБ РФ указания № 2008-У) положило начало решению одной из насущных проблем в сфере кредитования населения, обязав кредитные организации раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам [17, 18].
Необходимо обратить внимание и на специфические документы, которые не имеют признака общеобязательности, носят локальный характер. Их локальное применение носит весьма конструктивный, а подчас и практический характер. В первую очередь хотелось бы выделить Кодекс ответственного потребительского кредитования, разработанный Ассоциацией региональных банков России в 2008 году. Целью данного кодекса является создание условий, направленных на защиту прав и законных интересов заемщиков и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе России, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования. Также среди локальных актов можно отметить постановление Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ. Среди таких актов можно выделить Постановление «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», Постановление «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» и иные. При регулировании вопросов, связанных с потребительским кредитованием, чаще всего ссылаются на данные акты [19, 20].
Как видно из перечисленных источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования, в России отсутствует специальный закон, регулирующий данную сферу общественно-экономических отношений. Несмотря на, казалось бы, значительный перечень приведенных нормативных актов, в практике кредитования физических лиц возникает и существует ряд проблем как с позиции банка, так и с позиции заемщика, которые решаются путем издания Банком России положений и указов, регулирующих те или иные отдельные вопросы. Вдобавок отметим, что существует одна важная проблема: действующие законодательство в прямой форме не устанавливает защиту прав и законных интересов потребителей банковских и иных услуг в денежно-кредитной сфере в качестве основных целей деятельности государственных органов. Нет серьезных правовых гарантий, обеспечивающих защиту прав и законных интересов всех потребителей услуг в денежно-кредитной сфере, и в Федеральном законе «О защите прав потребителей». Отсутствие норм, направленных на регулирование кредитных отношений между кредитными организациями и физическими лицами, несет массу рисков для обеих сторон.
Характеристики
Тип файла документ
Документы такого типа открываются такими программами, как Microsoft Office Word на компьютерах Windows, Apple Pages на компьютерах Mac, Open Office - бесплатная альтернатива на различных платформах, в том числе Linux. Наиболее простым и современным решением будут Google документы, так как открываются онлайн без скачивания прямо в браузере на любой платформе. Существуют российские качественные аналоги, например от Яндекса.
Будьте внимательны на мобильных устройствах, так как там используются упрощённый функционал даже в официальном приложении от Microsoft, поэтому для просмотра скачивайте PDF-версию. А если нужно редактировать файл, то используйте оригинальный файл.
Файлы такого типа обычно разбиты на страницы, а текст может быть форматированным (жирный, курсив, выбор шрифта, таблицы и т.п.), а также в него можно добавлять изображения. Формат идеально подходит для рефератов, докладов и РПЗ курсовых проектов, которые необходимо распечатать. Кстати перед печатью также сохраняйте файл в PDF, так как принтер может начудить со шрифтами.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
