диплом синдеева а.ю. (1202990), страница 2
Текст из файла (страница 2)
Проблему юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентах за пользование кредитом. Чем выше риски, тем выше кредитные ставки. Справедливо будет отметить, что в действующем российском законодательстве отсутствует четкое определение понятия «потребительский кредит». Без определения понятия и выявления сущности такой основополагающей дефиниции, как «потребительский кредит», решение других проблем не представляется возможным. Таким образом, принятие специального закона, регулирующего потребительское кредитование, было бы долгожданным и необходимым событием как для банков, так и для заемщиков.
Закон «О потребительском кредитовании» позволил бы решить актуальные проблемы на современном этапе развития рынка потребительского кредитования. С позиции заемщика: закон расширяет права на получение информации о стоимости кредита. Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита, впоследствии оказывается, что кредит намного дороже, чем предполагал заемщик; возможность отказа от кредита. Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Федеральным законом «О защите прав потребителей». Однако кредитный договор не всегда содержит ответ на вопрос, что делать с кредитом в таком случае; договорные условия для заемщика. Кроме того, заемщику не только дается возможность досрочного погашения кредита, но и законодательно закрепляются права, исключающие возможность для злоупотребления процентной ставкой после заключения договора и начисления пеней и штрафов; снижение процентной ставки. Модернизация законодательной базы позволила бы снизить стоимость рисков. Как было отмечено выше, юридические риски банки переложили на потребителей за счет повышенных процентных ставок. С позиции банка: ответственность потребителя. Недостоверность предоставляемой информации о самом заемщике.
Правоохранительными органами зафиксированы частые случаи мошенничества, связанные с получением розничного кредита. Для криминальных операций используются подставные лица или чужие паспорта для многократного получения кредита, которые мошенники не собираются отдавать. В законе должна быть предусмотрена ответственность потребителя в случае нарушения. Ассоциацией региональных банков подготовлены рекомендации для кредитных организаций по использованию паспорта потребительского кредита - стандартизированная таблица, в которой собрана вся информации о стоимости кредита его ключевых условий. Таким образом, сам банк, а не потребитель должен извлечь из договора наиболее значимую информацию и обобщить ее в унифицированном виде. Отсутствие базового закона о потребительском кредитовании - не единственный законодательный пробел.
Одной из важных проблем для российской практики является оперативная и достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». Созданная на основании Федерального закона от 03.12.2004 № 218-ФЗ (в ред. От 30.12.2015) «О кредитных историях» система кредитных бюро в настоящее время носит в целом формальный характер. Участники рынка предпочитают создавать собственное кредитное бюро и не делиться информацией с конкурентами. Это помогает недобросовестным заемщикам получить несколько кредитов в различных банках. Кредитные бюро, в свою очередь, не обязаны детально проверять поступающие к ним сведения. Очевидно, что обмен информацией о заемщиках идет на пользу всем участникам рынка. Решение данного вопроса связано прежде всего с развитием единого доступного для каждого банка информационного поля.
Еще одна проблема потребительского кредитования в РФ - слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата средств по кредитному договору. Согласно ст. 349 и ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах, организация которых представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс, а стоимость организации взыскания заложенного имущества может быть сравнима со стоимостью самого имущества. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет недобросовестным заемщикам продать или повторно заложить уже заложенное имущество. Необходимо формирование единой информационной базы по произведенным залогам, которая позволила бы избегать подобных ситуаций. В скором времени планируется появление системы обязательной регистрации залогов, о чем говорится в Стратегии развития банковского сектора до 2015 года, разработанной Банком России и Правительством РФ. Кроме того, отсутствует механизм реализации предмета залога во внесудебном порядке. Создание служб медиации предоставляет сторонам возможность внесудебного урегулирования споров. Также создание служб медиации сказалось бы положительно на стоимости судебных издержек, снижении их посредством досудебного урегулирования, при предъявлении иска против потребителя.
Одним из способов защиты интересов банков, а также повышения ответственности индивидуальных заемщиков является разработка упрощенной процедуры банкротства физических лиц как гарантия погашения ими своих обязательств. Вопросы банкротства гражданина регулируются Гражданским кодексом РФ (ст. 25). Такое явно недостаточное правовое регулирование весьма сложных вопросов банкротства гражданина существенным образом сдерживает развитие кредитного рынка. В связи с этим Минфином России разработан законопроект, регулирующий правовое положение граждан-должников, не являющихся индивидуальными предпринимателями. Проект направлен на урегулирование отношений, возникающих в связи с неспособностью гражданина удовлетворить в полном объеме требования кредиторов, устанавливает основания и порядок применения реабилитационных процедур в отношении гражданина, основания для признания гражданина несостоятельным (банкротом), регулирует порядок и условия проведения иных процедур, применяемых в деле банкротства гражданина. Существует проблема взыскания долгов с заемщиков по средствам коллекторских агентств. Методы, которые используются сегодня коллекторами по взысканию, а по сути, по «выбиванию» долгов, зачастую граничат с криминалом, а то и переступают черту. Многие заемщики не видят разницы между банком, выдавшим кредит, и теми структурами, которые приходят к ним взыскивать долги. В результате страдает репутация и отдельных банков, и всей банковской системы. Решением явился бы закон о коллекторской деятельности, который бы регламентировал порядок и формы взыскания просроченной задолженности. Таким образом, можно сделать вывод, что система источников правового регулирования потребительского кредитования в современной России наглядно показала наличие целого ряда существующих правовых проблем, препятствующих развитию потребительского кредитования, в частности отсутствие специального закона, регулирующего кредитные отношения заемщика - физического лица и кредитной организации, что вызывает правоприменителя использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, тем самым зачастую вызывая на практике множество коллизий; модернизации существующих правовых актов, наличие неразвитой инфраструктуры рынка потребительского кредитования и т. д. Началом разрешения данной проблемы, безусловно, должно быть скорейшее принятие Закона «О потребительском кредитовании», что, по сути, станет качественно новым шагом на пути обеспечения прав и законных интересов как заемщика-потребителя, так и кредитора. В частности, достигнуть путем модернизации законодательства о залоге и обеспечении исполнения обязательств, уголовного и гражданско-процессуального законодательства, закона о кредитных историях и др., разработки законопроекта о коллекторских агентствах и принятия его.
Современная система кредитования в РФ – одна из форм стабильности и экономического роста страны. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов» [21].
Поскольку кредитная и банковская системы взаимозависимы, их развитие происходит в совокупности, и без совершенствования банковской системы невозможно эффективное кредитование финансовыми организациями различных секторов экономики.
В настоящее время в связи с последними политическими событиями и напряженностью внешнеполитических и экономических отношений РФ со странами ЕС и США многие сектора российской экономики могут быть подвержены негативным последствиям этих изменений. От эффективности кредитной системы РФ в сложившейся ситуации зависит уровень хозяйственных отношений в данных секторах, их финансовый результат для страны. Этим определяется актуальность данного исследования.
Слово «кредит»происходит от латинского «creditum» – ссуда, долг (иногда толкуют как «верую» или «доверяю») [24].
Банковское кредитование осуществляется по различным видам кредитов. Их классификация может быть основана на многочисленных особенностях, отражающих различные стороны процесса кредитования.
Критерии классификации и виды кредитов на рисунке 1.1
Рисунок 1.1 - Классификация видов кредитов по разным признакам
Помимо приведенных форм кредита к операциям банка относятся операции по экономической природе близкие кредиту (ипотека, лизинг, факторинг). Специфика их механизма отражена в законодательстве и специальных нормативно - правовых документах.
Ипотека (от греч. hypotheke – залог, заклад) – это особая форма обеспечения кредита - залог недвижимости (земли, основных фондов и др.) с целью получения ссуды, в случае невозврата долга по которой собственником имущества становится кредитор.
Лизинг (от англ. tо lеаsе – арендовать) – имущественные отношения, складывающиеся в связи с передачей имущества в (аренду).
Факторинг – деятельность специализированного учреждения (компании) или банка, связанная с переуступкой ему клиентом – поставщиком неоплаченных платежных требований (счет-фактур) за поставленные товары, выполненные работы и услуги [24].
Эти элементы по своей экономической сути являются важными звеньями структуры кредитной системы РФ.
1.2 Формы и современные проблемы кредитования в РФ
Потребительский кредит существует в двух формах. «Прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт). С поручительством торговых фирм: банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта». То есть, часть общей суммы кредита - 10 - 20% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания працента.
Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.
По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации; на обучение; на медицинские услуги; на покупку автотранспорта; на установку телефона; по субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые
банком; торговыми организациями; частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды); учреждениями небанковского типа - ломбарды, пенсионные фонды и.т.д.; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:
-краткосрочные от 1 дня до 1 года;
- среднесрочные от 1 года до 5 лет;
- долгосрочные свыше 5 лет.
По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его не возврата.
По методу погашения различают. Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1 - 1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
