Антиплагиат (1202989), страница 4
Текст из файла (страница 4)
Решением явился бызаконоколлекторскойдеятельности,которыйбы регламентировалпорядокифор��ы взысканияпросроченнойзадолженности. Таким образом, можно сделать вывод, что система источников правового регулирования потребительскогокредитованиявсовременнойРоссиинагляднопоказаланаличиецелогорядасуществующихправовыхпроблем,препятствующих развитию потребительского кредитования, в частности отсутствие специального закона, регулирующегокредитные отношения заемщика - физического лица и кредитной организации, что вызывает правоприменителя использоватьнормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, тем самым зачастую вызывая напрактике множество коллизий; модернизации существующих правовых актов, наличие неразвитой инфраструктуры рынкапотребительского кредитования и т. д.
Началом разрешения данной проблемы, безусловно, должно быть скорейшее принятиеЗакона «О потребительском кредитовании», что, по сути, станет качественно новым шагом на пути обеспечения прав изаконныхинтересовзаконодательстваокакзаемщика-потребителя,залогеиобеспечениитакиисполнениякредитора.Вобязательств,частности,уголовногодостигнутьипутеммодернизациигражданско-процессуальногозаконодательства, закона о кредитных историях и др., разработки законопроекта о коллекторских агентствах и принятия его.[6]Современная система кредитования в РФ – одна из форм стабильности и экономического роста страны. Это «совокупностьсамых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющихаккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов» [21].Посколькукредитнаяибанковскаясистемывзаимозависимы,ихразвитиепроисходитвсовокупности,ибезсовершенствования банковской системы невозможно эффективное кредитование финансовыми организациями различныхсекторов экономики.В настоящее время в связи с последними политическими событиями и напряженностью внешнеполитических и экономическихотношений РФ со странами ЕС и США многие сектора российской экономики могут быть подвержены негативным последствиямэтих изменений.
От эффективности кредитной системы РФ в сложившейся ситуации зависит уровень хозяйственныхотношений в данных секторах, их финансовый результат для страны. Этим определяется актуальность данного исследования.Слово «кредит»происходит от латинского «creditum» – ссуда, долг (иногда толкуют как «верую» или «доверяю») [24].Банковское кредитование осуществляется по различным видам кредитов. Их классификация можетбыть основана намногочисленных особенностях, отражающих различные стороны процесса кредитования.Критерии классификации и виды кредитов представлены на рисунке 1.1[14]Рисунок 1.1 - Классификац ия видов кредитов по разным признакамПомимо приведенных форм кредитак операциям банка относятся операции по экономической природе близкие кредиту(ипотека, лизинг, факторинг).
Специфика их механизма отражена в законодательстве и специальных нормативно - правовыхдокументах.Ипотека (от греч. hypotheke – залог, заклад) – это особая форма обеспечения кредита - залог недвижимости (земли, основныхфондов и др.) с целью получения ссуды, в случае невозврата долга по которой собственником имущества становитсякредитор.Лизинг (от англ. tо lеаsе – арендовать) – имущественные отношения, складывающиеся в связи с передачей имущества в(аренду).Факторинг – деятельность специализированного учреждения (компании) или банка, связанная с переуступкой ему клиентом –поставщиком неоплаченных платежных требований (счет-фактур) за поставленные товары, выполненные работы и услуги [24].Эти элементы по своей экономической сути являются важными звеньями структуры кредитной системы РФ.[14]http://dvgups.antiplagiat.ru/ReportPage.aspx?docId=427.23529586&repNumb=17/2015.06.2016АнтиплагиатФормы и современные проблемы кредитования в РФПотребительский кредит существует в двух формах.
«Прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм,например, в виде кредитных карт, платежных карт). С поручительством торговых фирм: банк заключает договор с торговойфирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателейзаемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями.
Эти договорыпередаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. Вслучае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта». То есть, частьобщей суммы кредита - 10 - 20% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита всрок.Классификацияпотребительских кредитовможетбыть проведенапонескольким признакам,например,пообъектукредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиямпредоставления, по методу взимания %.Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценныхбумаг; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетямводопровода и канализации; на обучение; на медицинские услуги; на покупку автотранспорта; на установку телефона; посубъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемыебанком; торговыми организациями; частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды); учрежденияминебанковскоготипа-ломбарды,пенсионныефонды и.т.д.;потребительскиекредиты,предоставляемыезаемщикамнепосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:-краткосрочные от 1 дня до 1 года;- среднесрочные от 1 года до 5 лет;- долгосрочные свыше 5 лет.По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями поручительствами) и необеспеченные(бланковые).
Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его не возврата.По методу погашения различают. Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемыепокупателем на срок 1 - 1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленныхкредитов они покупают товары и по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность.Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальныхпредприятий, врачей и медицинских учреждений).Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и % осуществляется единовременно.Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (суммаплатежа меняется).По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).По методу взимания % ссуды классифицируют следующим образом:- ссуды с удержанием % в момент ее предоставления; ссуды с уплатой % в момент погашения кредита;- ссуды с уплатой % равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или поспециально оговоренному графику).Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е.
платежом с одновременной уплатой % запользование ссудой.В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всехвозможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.Рассмотрим метод кредитования посредством кредитных и расчетных карт. Предоставление кредитной организацией денежныхсредствклиентамдлярасчетовпооперациям,совершаемымсиспользованиемрасчетных карт,кредитных карт,осуществляется в соответствии с Положением 266-П ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года (в ред. от 14.01.2015).Расче��наякартапредназначенадлясовершенияопераций еедержателем впределах установленной кредитнойорганизацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счетденежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счетеденежных средств (овердрафт).Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счетденежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита всоответствии с условиями кредитного договора.Сущность такого кредитования сводится к тому, что владельцы кредитных карт в установленные сроки погашают долг передбанком, т.е.
обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если жеминимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгувладельца карты компании кредитных карт. Выплата по кредитной карте - это удобный вариант, при условии, что кредитныйлимит клиента достаточен для покупки товаров. Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемыхуниверсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях изза своих высоких оборотов. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карт. Это делается дляувеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом неплатят никакого %.
Только несколько компаний, выпускающих кредитные карты, дают гарантию не вводить ежегодныеотчисления. Другой формой кредита являются персональные ссуды.Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставкамиhttp://dvgups.antiplagiat.ru/ReportPage.aspx?docId=427.23529586&repNumb=18/2015.06.2016Антиплагиаткредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать в течение 5 лет по письменному заявлению клиента.Ссуды обычно берутся для: приобретения потребительских товаров длительного пользования; покупки машины; празднованияторжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты медицинских услуг; оплаты личного образования.В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
