Антиплагиат (1202989), страница 3
Текст из файла (страница 3)
Принятие данного акта, а до него письма ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. № 175-Т«Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» (утратил силу в связи спринятием ЦБ РФ указания №2008-У) положило начало решению одной из насущных проблем в сфере кредитованиянаселения, обязав кредитные организации раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительскимкредитам [17], [18].Необходимо обратить внимание и на специфические документы, которые не имеют признака общеобязательности, носятлокальный характер. Их локальное применение носит весьма конструктивный, а подчас и практический характер.
В первуюочередьхотелосьбы выделитьКодексответственногопотребительскогокредитования,разработанныйАссоциациейрегиональных банков России в 2008 году. Целью данного кодекса является создание условий, направленных на защиту прав изаконных интересов заемщиков и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе России, повышение устойчивостифинансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сферепотребительского кредитования. Также среди локальных актов можно отметить постановление Пленумов Верховного Суда РФ иВысшего Арбитражного Суда РФ.
Среди таких актов можно выделить Постановление «[6]О практике применения полож ений Граж данского кодекса Российской Федерац ии о % за пользование чуж ими денеж ными средствами»,Постановление «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»и иные. При регулировании вопросов, связанных с потребительским кредитованием, чаще всего ссылаются на данные акты[19], [20].Как видно из перечисленных источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования, в Россииотсутствует специальный закон, регулирующий данную сферу общественно-экономических отношений. Несмотря на, казалосьбы, значительный перечень приведенных нормативных актов, в практике кредитования физических лиц возникает исуществует ряд проблем как с позиции банка, так и с позиции заемщика, которые решаются путем издания Банком Россииположений и указов, регулирующих те или иные отдельные вопросы.
Вдобавок отметим, что существует одна важнаяпроблема: действующие законодательство в прямой форме не устанавливает защиту прав и законных интересов потребителейбанковских и иных услуг в денежно-кредитной сфере в качестве основных целей деятельности государственных органов. Нетсерьезных правовых гарантий, обеспечивающих защиту прав и законных интересов всех потребителей услуг в денежнокредитной сфере, и в Федеральном законе «О защите прав потребителей». Отсутствие норм, направленных на регулированиекредитных отношений между кредитными организациями и физическими лицами, несет массу рисков для обеих сторон.Проблему юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счетповышенных % за пользование кредитом. Чем выше риски, тем выше кредитные ставки.
Справедливо будет отметить, что вдействующем российском законодательстве отсутствует четкое определение понятия «потребительский кредит». Безопределения понятия и выявления сущности такой основополагающей дефиниции, как «потребительский кредит», решениедругихпроблемнепредставляетсявозможным.Такимобразом,принятиеспециальногозакона,регулирующегопотребительское кредитование, было бы долгожданным и необходимым событием как для банков, так и для заемщиков.Закон «О потребительском кредитовании» позволил бы решить актуальные проблемыпотребительского кредитования.
С[5]позиции[6]насовременном этапе развития рынказаемщика: закон расширяет права на получение информации о стоимостикредита. Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимостькредита, впоследствии оказывается, что кредит намного дороже, чем предполагал заемщик; возможность отказа от кредита.Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Федеральнымзаконом «О защите прав потребителей».
Однако кредитный договор не всегда содержит ответ на вопрос, что делать скредитом в таком случае; договорные условия для заемщика. Кроме того, заемщику не только дается возможность досрочногопогашения кредита, но и законодательно закрепляются права, исключающие возможность для злоупотребления процентнойставкой после заключения договора и начисления пеней и штрафов; снижение процентной ставки. Модернизациязаконодательной базы позволила бы снизить стоимость рисков. Как было отмечено выше, юридические риски банкипереложили на потребителей за счет повышенных процентных ставок.
С позиции банка: ответственность потребителя.Недостоверность предоставляемой информации о самом заемщике.Правоохранительными органами зафиксированы частые случаи мошенничества, связанные с получением розничного кредита.Для криминальных операций используются подставные лица или чужие паспорта для многократного получения кредита,которые мошенники не собираются отдавать. В законе должна быть предусмотрена ответственность потребителя в случаенарушения. Ассоциацией региональных банков подготовлены рекомендации для кредитных организаций по использованиюпаспорта потребительского кредита - стандартизированная таблица, в которой собрана вся информации о стоимости кредитаего ключевых условий.
Таким образом, сам банк, а не потребитель должен извлечь из договора наиболее значимуюинформацию и обобщить ее в унифицированном виде. Отсутствие базового закона о потребительском кредитовании - неединственный законодательный пробел.Одной из важных проблем для российской практики является оперативная и достоверная классификация потенциальныхзаемщиков на «хороших» и «плохих». Созданная на основании Федерального закона от 03.12.2004 № 218-ФЗ (в30.12.2015) «О[8]кредитных[6]ред.Отисториях» система кредитных бюро в настоящее время носит в целом формальный характер.Участники рынка предпочитают создавать собственное кредитное бюро и не делиться информацией с конкурентами.
Этопомогает недобросовестным заемщикам получить несколько кредитов в различных банках. Кредитные бюро, в свою очередь,не обязаны детально проверять поступающие к ним сведения. Очевидно, что обмен информацией о заемщиках идет на пользувсем участникам рынка. Решение данного вопроса связано прежде всего с развитием единого доступного для каждого банкаинформационного поля.Еще одна проблема потребительского кредитования в РФ - слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога вслучае невозврата средств по кредитному договору. Согласно ст.
349 и ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имуществаhttp://dvgups.antiplagiat.ru/ReportPage.aspx?docId=427.23529586&repNumb=16/2015.06.2016Антиплагиатдолжна осуществляться на публичных торгах, организация которых представляет собой достаточно сложный и неудобныйпроцесс, а стоимость организации взыскания заложенного имущества может быть сравнима со стоимостью самого имущества.[6]Отсутствиезаложитьрегистрации залога движимого имущества позволяет[4]уже[4]недобросовестнымзаемщикам[6]продатьили повторнозаложенное имущество.
Необходимо формирование единой информационной базы по произведенным залогам,которая позволила бы избегать подобных ситуаций. В скором времени планируется появление системы обязательнойрегистрации залогов, о чем говорится в Стратегии развития банковского сектора до 2015 года, разработанной Банком Россиии Правительством РФ. Кроме того, отсутствует механизм реализации предмета залога во внесудебном порядке. Созданиеслужб медиации предоставляет сторонам возможность внесудебного урегулирования споров. Также создание служб медиациисказалось бы положительно на стоимости судебных издержек, снижении их посредством досудебного урегулирования, припредъявлении иска против потребителя.Одним из способов защиты интересов банков, а также повышения ответственности индивидуальных заемщиков являетсяразработка упрощенной процедуры банкротства физических лиц как гарантия погашения ими своих обязательств.
Вопросыбанкротства гражданина регулируются Гражданским кодексом РФ (ст. 25). Такое явно недостаточное правовое регулированиевесьма сложных вопросов банкротства гражданина существенным образом сдерживает развитие кредитного рынка. В связи сэтим Минфином России разработан законопроект, регулирующий правовое положение граждан-должников, не являющихсяиндивидуальнымипредпринимателями.Проектнаправленнаурегулированиеотношений,возникающихвсвязиснеспособностью гражданина удовлетворить в полном объеме требования кредиторов, устанавливает основания и порядокприменения реабилитационных процедур в отношении гражданина, основания для признания гражданина несостоятельным(банкротом), регулирует порядок и условия проведения иных процедур, применяемых в деле банкротства гражданина.Существует проблема взыскания долгов с заемщиков по средствам коллекторских агентств.
Методы, которые используютсясегодня коллекторами по взысканию, а по сути, по «выбиванию» долгов, зачастую граничат с криминалом, а то и переступаютчерту. Многие заемщики не видят разницы между банком, выдавшим кредит, и теми структурами, которые приходят к нимвзыскивать долги. В результате страдает репутация и отдельных банков, и всей банковской системы.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
