Автореферат (1173822), страница 4
Текст из файла (страница 4)
Предельный размер обязательствазависит от вида микрофинансовой организации и вида заемщика (таблица 1).Таблица 1. Предельный размер обязательств заемщика перед МФОВид МФОЗаемщикпредельный размер обязательств заемщикафизического лица перед займодавцем по основномудолгу по договору (-ам) микрозаймапредельный размер обязательств заемщикаюридического лица перед займодавцем по основномудолгу по договору (-ам) микрозаймаМККМФК500 тыс1 млн3 млн3 млнС учетом указанных признаков проведено сравнение банковской и20микрофинансовойдеятельности,атакжеопределеныотличиямикрофинансовой деятельности от деятельности по предоставлению займовинымилицами,длякоторыхонаявляетсяосновной(кредитныепотребительские кооперативы, ломбарды, сельскохозяйственные кредитныепотребительские кооперативы).Врезультатесравненияустановлено,чтомикрофинансоваядеятельность – отдельный вид деятельности микрофинансовой организациипо предоставлению займов, максимальная сумма займа по которымограничена Законом № 151-ФЗ, преимущественно физическим лицам исубъектам малого и среднего предпринимательства в целях извлеченияприбыли и/или для достижения социально-полезных целей.Обосновано, что микрофинансовая деятельность должна являтьсяисключительным видом деятельности микрофинансовых организаций.Во втором параграфе «Понятие и виды микрофинансовыхорганизаций» содержится анализ правового статуса микрофинансовойорганизации.Исходяизлегальногоопределения,подмикрофинансовойорганизацией понимается юридическое лицо, созданное в определеннойЗаконом № 151-ФЗ организационно-правовой форме, которое одновременноотвечает двум признакам: 1.
Осуществляет микрофинансовую деятельность(т.е.выдачумикрозаймов);2. Внесеновгосударственныйреестрмикрофинансовых организаций.Микрофинансовые организации разделены законодателем на два вида –«микрокредитные компании» и «микрофинансовые компании».Содержание правоспособности микрофинансовой организации зависитотвидамикрофинансовойорганизации,атакжеотпоставленныхзаконодателем целей по защите прав их заемщиков и других кредиторов.В частности, микрофинансовая компания (в отличие от микрокредитнойкомпании) имеет право привлекать денежные средства лиц, не являющихся21ееучредителями(акционерами,участниками),однаконевправеосуществлять производственную и торговую деятельность. В остальномобъем правоспособности микрокредитной и микрофинансовой компанийсовпадает.
Вне зависимости от вида микрофинансовые организацииприобретают специальную правоспособность с момента внесения БанкомРоссии сведений о них в государственный реестр микрофинансовыхорганизаций.Установлено, что правовой статус микрофинансовых организаций всехвидов предполагает наличие у них следующих видов прав: 1.
Правопривлекатьденежныесредствафизическихлиц,являющихсяееучредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц, в томчисленаоснованиипрофессиональнуюпубличнойдеятельностьпооферты;2. Правопредоставлениюосуществлятьпотребительскихмикрозаймов; 3. Право использовать в своем наименовании словосочетание«микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания»; 4. Правостраховать риск ответственности за нарушение договора.Понятие «договор микрозайма» используется законодателем дляопределениямикрофинансовойдеятельностимикрофинансовыхорганизаций.
Доказана необходимость ограничения предельной суммымикрозайма. С одной стороны, это необходимо в целях уточнения границмикрофинансовой детальности, а с другой - может использоваться каккритерий для разграничения микрофинансовой и банковской деятельности.Предельная сумма микрозайма должна быть единой для всех категорийзаемщиков и не может зависеть от вида микрофинансовой организации.Вторая глава «Особенности правового механизма государственногорегулирования и саморегулирования микрофинансовой деятельностимикрофинансовых организаций» состоит из пяти параграфов.Первый параграф «Основные способы правового регулированиямикрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций в22Россииизарубежом»регулированияпосвященмикрофинансовойвыявлению способов правовогодеятельности,содержащихсявмеждународных рекомендациях, которые могут быть использованы длясовершенствования российского законодательства.Исходя из международного опыта, государственное регулированиемикрофинансовой деятельности осуществляется аналогично регулированиюбанковской деятельности с использованием двух типов управляющеговоздействия:пруденциальногоисследования)и(параграфнепруденциального2.2.диссертационногорегулирования(параграф2.3.диссертационного исследования).Анализ «Руководства по регулированию и надзору в секторемикрофинансирования.
Консенсусные руководящие принципы», принятогоCGAP3 в 2012 году, и рекомендательного документа Базельского комитета побанковскомунадзору«Микрофинансоваядеятельностьиосновныепринципы эффективного надзора» (англ. Microfinance activities and the CorePrinciples for Effective Banking Supervision), также позволяет сделать вывод онеобходимостисочетанияпруденциальногоинепруденциальногорегулирования микрофинансовой деятельности в зависимости от перечняразрешаемых микрофинансовой организаций операций.Второйпараграфмикрофинансовой«Пруденциальноедеятельности»посвященрегулированиеанализусодержанияпруденциального регулирования микрофинансовой деятельности.Пруденциальноерегулированиемикрофинансовойдеятельностипредставляет собой систему норм государственно-властного характера,ограничивающих деятельность микрофинансовой организации в целяхобеспечения финансовой устойчивости микрофинансовой организации.Указанная система норм является комплексным правовым институтомCGAP – Consultative Group to Assist the Poor (Консультативная группа помощи малообеспеченномунаселению при Всемирном банке).
Подробнее см: электронный ресурс: http://www.cgap.org, режимдоступа: свободный последнее обращение: 20.01.2017.323отрасли предпринимательского права.По общему правилу, микрофинансовая деятельность осуществляется засчет собственных средств юридического лица или его учредителей(акционеров, участников). В этом случае она не требует пруденциальногорегулирования, поскольку выдача займов не сопряжена с рисками,требующими такого регулирования. Необходимость в нем возникает лишьтогда, когда деятельность микрофинансовых организаций осуществляется засчет привлеченных средств физических и юридических лиц. Следовательно,пруденциальноерегулированиенеобходимодлязащитыинтересовкредиторов.С учетом этого объектом пруденциального регулирования являетсядеятельностьмикрофинансовыхорганизаций,осуществляющихмикрофинансовую деятельность за счет привлеченных средств физическихи юридических лиц.
Субъектами такого регулирования должны являтьсяисключительно микрофинансовые компании.Представляется, что можно выделить два критерия для оценкиприменимости существующего пруденциального регулирования кредитныхорганизацийкмикрофинансовойу микрофинансовойнаправленодеятельностирегулирующеерегулированиедолжнодеятельности.риска,воздействие.соответствоватьнаВо-первых,минимизациюВо-вторых,вероятностиналичиекоторогопредполагаемоеипоследствиямнаступления рискообразующего события или действия.
То есть нормыпруденциального регулирования должны быть соразмерны присущим рискаминедолжнысоздаватьизбыточнойрегуляторнойнагрузкинамикрофинансовые организации.На основе двух данных критериев в параграфе сформулированынаправленияпруденциальногорегулированиямикрофинансовойдеятельности, осуществляемой за счет привлеченных денежных средств.Третийпараграф«Непруденциальное24регулированиемикрофинансовой деятельности» посвящен содержанию и особенностямнепруденциального регулирования.Непруденциальное регулирование микрофинансовой деятельностипредставляет собой систему норм государственно-властного характера,ограничивающих деятельность микрофинансовой организации в целяхзащитыправпотребителейфинансовыхуслугмикрофинансовыхорганизаций и минимизации непруденциальных рисков деятельностимикрофинансовыхмикрофинансовойорганизаций.деятельностиНепруденциальноесостоитизрегулированиерегулированиявцеляхпредотвращения рисков отмывания доходов, полученных преступным путем,и финансирования терроризма и поведенческого регулирования.Диссертантом установлено, что непруденциальное регулированиемикрофинансовой деятельности не имеет значимых особенностей ианалогично непруденциальному регулированию банковской деятельности.Учитывая,чтомикрофинансоваядеятельностьпредполагаетзаключение договоров с гражданами, являющимися слабой сторонойдоговора, особое значение имеют правовые нормы, направленные наобеспечение защиты прав и законных интересов физических лиц.
Такиенормы должны быть направлены на регулирование взаимодействия граждани микрофинансовых организаций, «поведения» последних.Поведенческоерегулированиемикрофинансовойдеятельностиосуществляется с помощью совокупности правовых норм, регулирующихобщественныеотношениямеждумикрофинансовойорганизациейипотребителем ее финансовых услуг в целях защиты прав и законныхинтересов потребителя.Четвертыйпараграф«Правовыепроблемыдопускамикрофинансовых организаций на финансовый рынок» содержит анализключевых вопросов приобретения и утраты статуса микрофинансовойорганизации,веденияГосударственного25реестрамикрофинансовыхорганизаций (далее - Реестр).Установлено,чтонапрактикезаемщикиикредиторымикрофинансовой организации не имеют возможности получать актуальнуюи достоверную информацию о наличии или отсутствии у юридического лицастатуса микрофинансовой организации, поскольку в законодательствеотсутствуют сроки внесения Банком России указанных сведений в Реестр.
Вцелях защиты прав заемщиков и кредиторов микрофинансовой организацийпредложено на уровне закона установить срок (один рабочий день), в течениекоторого Банк России обязан внести и опубликовать изменения в Реестр смомента принятия им решения о включении или исключении юридическоголица из указанного реестра.Когда юридическое лицо, ранее осуществлявшее иную деятельность,имеетнамерениеприобрестистатусмикрофинансовойорганизации,полагаем, Банк России должен получить право не только проверитьсоблюдение установленных статьей 5 Закона № 151-ФЗ требований, но такжеправомотивированнойоценки(суждения)обстоятельств,способныхнегативно отразиться на финансовой устойчивости организации (право намотивированное суждение). Наличие таких обстоятельств должно бытьоснованием для получения статуса микрофинансовой компании или дляотказа в удовлетворении ходатайства юридического лица.Доказано, что юридические лица, создаваемые с целью получениястатуса микрофинансовой организации, до момента внесения сведения о нихв Государственный реестр микрофинансовых организаций не должны иметьправаиспользоватьвсвоемнаименованиисловосочетания«микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания».
Даннымправом должны обладать исключительно микрофинансовые организации.Вотличиеотдействующегозаконодательства,представляетсяобоснованным вывод, что микрофинансовая организация теряет свой статус смомента исключения сведений о ней из Реестра, а не с момента принятия26соответствующегорешенияБанкомРоссии.Вслучаеликвидациимикрофинансовой организации как юридического лица день ликвидациидолжен указываться в Реестре как дата утраты им статуса микрофинансовойорганизации.Пятыйпараграф«Правовыепроблемысаморегулированиядеятельности микрофинансовых организаций» посвящен ключевымвопросам регулирования и контроля над деятельностью микрофинансовыхорганизацийсосторонысаморегулируемыхорганизацийвсферефинансового рынка (далее - СРОФР).В части регулирования микрофинансовой деятельности на уровнеСРОФР предусмотрено два вида актов - внутренние стандарты СРОФР ибазовые стандарты.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
