Автореферат (1173822), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

Указанный договор отличает установление дневной процентной ставки, отсутствие договоров,обеспечивающих исполнение обязательств (договоров поручительства или залога), небольшая сумма займа(до 30 тыс рублей), высокая процентная ставка (1%-2% в день) и сверхкороткий срок такого договора (до 30дней).26методы познания), а также специальные методы - формально-юридический,сравнительно-правовой, социологический, статистический, исторический.Эмпирическую базу исследования составило российское и зарубежноезаконодательство, регулирующее микрофинансовую деятельность, судебнаяпрактика применения указанного законодательства, договоры и иныедокументы микрофинансовых организаций, материалы Банка России,посвященныерегулированиюмикрофинансовойдеятельностимикрофинансовых организаций.Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, чтовнемвпервыепредложенаконцепцияправовогорегулированиямикрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций.В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованыновые теоретические положения, практические выводы и предложения,которые выносятся на защиту:1.Микрофинансоваядеятельность–самостоятельныйвиддеятельности микрофинансовой организации по предоставлению займов,максимальная сумма которых ограничена законом, преимущественнофизическим лицам и субъектам малого и среднего предпринимательства вцеляхизвлеченияорганизациями)и/илиприбылидля(коммерческимидостижениямикрофинансовымисоциально-полезныхцелей(некоммерческими микрофинансовыми организациями).Диссертант доказал, что, в отличие от существующего правовогорегулирования, право на осуществление микрофинансовой деятельностидолжно принадлежать исключительно микрофинансовым организациям.Наделение правом осуществлять микрофинансовую деятельность иныхкредитных и некредитных финансовых организаций, не имеющих статусамикрофинансовой организации, является необоснованным.2.Диссертант доказал, что в целях обеспечения финансовойустойчивости микрофинансовой организации (ограничение риска на одного7заемщика) она должна обладать правом на предоставление исключительномикрозаймов и не должна иметь права предоставления иных займов,максимальный размер которых не ограничен законом.В отличие от действующего правового регулирования диссертантпредложил установить предельную сумму микрозайма, которая должна бытьединой для всех категорий заемщиков.

Предельная сумма микрозайма недолжна зависеть от вида микрофинансовой организации, однако можетопределяться уровнем доходов населения и может изменяться законодателемпропорционально изменению инфляции.3.В целях защиты прав граждан диссертантом обосновананеобходимость ограничения свободы договора в случае привлеченияюридическими лицами денежных средств физических лиц с использованиемконструкции договора займа.Поскольку договор займа не имеет специального субъектного состава,диссертантсформулировалпонятие«профессиональноепривлечениеденежных средств», которое позволит применять правило об ограничениисвободы договора к юридическим лицам, не обладающим специальнымстатусом.Под профессиональным привлечением денежных средств предлагаетсяпонимать осуществляемую не менее четырех раз в течение одного годадеятельность юридического лица по привлечению процентных займов вденежной форме для осуществления профессиональной деятельности попредоставлению потребительских займов.Диссертантомобосновано,чтоосуществлятьпрофессиональноепривлечение денежных средств среди микрофинансовых организаций можеттолько микрофинансовая компания.

Ее предложено переименовать вдепозитную микрофинансовую организацию. Микрокредитные компании недолжныбытьнаделеныправом8осуществлятьпрофессиональноепривлечениеденежныхсредств.Ихпредложенопереименоватьвнедепозитные микрофинансовые компании.Кромемикрофинансовыхкомпаний,правомосуществлятьпрофессиональное привлечение денежных средств должны быть наделеныкредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитныепотребительские кооперативы.4.Вцеляхмикрофинансовойзащитыинтересоворганизациикредиторовпредложенипринципзаемщиковпубличнойдостоверности Государственного реестра микрофинансовых организаций.Диссертант предложил установить срок, в течение которого Банк Россииобязан вносить изменения в указанный реестр, исчисляемый с моментапринятия им решения о включении или исключении юридического лица изуказанного реестра.5.Диссертантдоказал,чтогосударственноерегулированиемикрофинансовой деятельности осуществляется аналогично регулированиюбанковской деятельности с использованием двух типов управляющеговоздействия: пруденциального и непруденциального регулирования.Под пруденциальным регулированием микрофинансовой деятельностипредлагается понимать систему норм государственно-властного характера,ограничивающихдеятельностьмикрофинансовойорганизациипреимущественно с помощью определенных экономических количественныхпоказателей (нормативы и требования по резервам) с целью обеспеченияфинансовой устойчивости микрофинансовой организации и защиты прав еекредиторов.Поднепруденциальнымдеятельностивластногопредлагаетсяхарактера,регулированиемпониматьобязывающихсистемунорммикрофинансовойгосударственно-микрофинансовыеорганизацииисполнять требования федеральных законов и нормативных актов Банка9России с целью защиты прав заемщиков микрофинансовых организаций иобеспечения соблюдения публичных интересов.6.Объектом пруденциального регулирования микрофинансовойдеятельностиявляетсядеятельностьмикрофинансовыхорганизаций,осуществляющих микрофинансовую деятельность за счет привлеченныхсредств физических и юридических лиц.Субъектамипруденциальногорегулированиядолжныявлятьсяисключительно микрофинансовые компании (депозитные микрофинансовыеорганизации).Содержаниемпруденциальногорегулированиямикрофинансовойдеятельности, осуществляемой за счет привлеченных денежных средств,являются правовые нормы, вводящие ограничение по следующим элементамдеятельности микрофинансовой организации:- минимальный размер капитала;- ограничение разрешенных видов деятельности;- требования к деловой репутации и квалификации учредителей(участников,акционеров,владеющихболеечем10%акциймикрофинансовой организации) и органов управления микрофинансовойорганизации;- утверждение экономических нормативов:a.

по достаточности капитала;b. по формированию резервов на возможные потери по микрозаймами иным займам;c. попредоставлениюмикрофинансовойорганизациеймикрозаймовиееаффилированнымучредителямис(акционерами,участниками) лицам.7.Непруденциальноерегулированиемикрофинансовойдеятельности состоит из регулирования, направленного на предотвращение10рисков в сфере противодействия отмыванию преступных доходов ифинансированию терроризма, и поведенческого регулирования.Объектомнепруденциальногорегулированиямикрофинансовойдеятельности является деятельность микрофинансовых организаций внезависимости от источников поступления денежных средств, за счет которыхтакая деятельность осуществляется.

Субъектами такого регулированиядолжны являться все микрофинансовые организации.Диссертантом сформулировано авторское определение поведенческогорегулирования.Поведенческое регулирование микрофинансовой деятельности являетсявидом непруденциального регулирования микрофинансовой деятельности,и представляет собой совокупность правовых норм, регламентирующихобщественныеотношениямеждумикрофинансовойорганизациейи потребителем финансовых услуг в целях защиты прав и законныхинтересов потребителя.8.Диссертантомобоснованыследующиепредложенияпосовершенствованию концепции надзора за деятельностью микрофинансовыхорганизаций, осуществляемого Банком России:- Банк России должен обладать правом проверять соблюдениемикрофинансовымиорганизациямиправовыхнорм,относящихсяисключительно к пруденциальному и непруденциальному регулированиюмикрофинансовой деятельности;- Банк России не должен проводить проверки по соблюдению иныхфедеральных законов и подзаконных актов, полномочия по надзору засоблюдением которых Банку России прямо не предоставлены;- надзор за соблюдением норм законодательства о микрофинансовойдетальностиинормативныхактов БанкаРоссиимикрокредитнымикомпаниями, число клиентов-потребителей которых превышает 10000физическихлиц,долженосуществляться11БанкомРоссии,анесаморегулируемыми организациями микрофинансовых организаций;Диссертантом9.совершенствованиюобоснованыконцепцииследующиепредложениясаморегулированияподеятельностимикрофинансовых организаций:- базовые стандарты по своей правовой природе являются нелокальными актами, а нормативными актами.

Поэтому все общественныеотношения,правовоерегулированиекоторыхвнастоящеевремяосуществляется базовыми стандартами, должны быть переведены в сферуправового регулирования федеральных законов и/или нормативных актовБанка России;- делегирование саморегулируемым организациям в сфере финансовогорынка публичных функций на основании отдельных федеральных законовявляется недопустимым. Передача полномочий должна носить срочныйхарактер и происходить на основании решения Банка России, объемпередаваемых прав и обязанностей должен быть одинаков для всехсаморегулируемых организаций, объединяющих некредитные финансовыеорганизации одного вида;- целесообразно ввести запрет для саморегулируемых организацийустанавливать в своих внутренних стандартах меры ответственности,применяемые к микрофинансовым организациям за нарушение нормфедеральных законов и изданных в соответствии с ними нормативных актовБанка России.

Указанные меры ответственности должны устанавливатьсяисключительно в федеральных законах. Исключительным правом наприменение указанных мер должен обладать Банк России без права ихделегирования саморегулируемым организациям в сфере финансового рынка.10.объемуДиссертант обосновал следующие требования к минимальномупреддоговорнойинформации,котораядолжнанеограниченному кругу лиц в формате единого документа:a.информация о кредиторе;12раскрыватьсяb.требования к заемщику, которым необходимо соответствоватьдля заключения договора потребительского микрозайма;c.процедура подачи и рассмотрения заявления о предоставлениипотребительского микрозайма;d.виды и условия предоставляемых потребительских микрозаймов(сумма, способ предоставления, процентные ставки, диапазоны значенийполной стоимости микрозайма, ответственность за нарушение договора идр.);e.обязанформуляры или иные стандартные формы, к которым заемщикприсоединитьсядлязаключениядоговорапотребительскогомикрозайма;f.информация о способах защиты прав и способах урегулированияспоров с микрофинансовой организацией, в том числе досудебных.11.«полнаяОбоснована необходимость введения в дополнение к категориистоимостькредита»категории«суммапереплатыпопотребительскому кредиту (займу)».

Характеристики

Список файлов диссертации