Автореферат (1173822), страница 5

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 5)

Внутренние стандарты по содержанию и правовойприродеаналогичны«правиламистандартам»всоответствиисФедеральным законом от 01.12.2007 «О саморегулируемых организациях».Базовые стандарты по своей природе являются не локальными актами, какстандарты саморегулируемых организаций традиционно рассматривались влитературе до принятия Федерального закона от 13 июля 2015 года № 223ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», анормативнымиактами.Онивыходятзарамкисобственносаморегулирования, учитывая, что они вступают в силу только послеутвержденияБанкомРоссиииявляютсяобязательнымидлямикрофинансовых организаций, не являющихся членами СРОФР.Доказано, что процедура разработки и принятия базовых стандартовмикрофинансовыхорганизацийнеобеспечиваетпрозрачности,предсказуемости и законности устанавливаемых требований, а также неявляетсяосуществлениемсаморегулирования.Представляетсянедопустимым вступление в силу базовых стандартов без осуществлениянормоконтроля в виде их государственной регистрации в Минюсте России.Вчастисовершенствованияконтрольных27полномочийСРОФРпредлагается унифицировать способ делегирования публичных функций отБанка России СРОФР, предусмотрев критерии формирования передаваемойсовокупности объема прав и обязанностей, конкретизировать порядоки условия передачи и прекращения публичных функций в целях защиты правиинтересовнекредитныхфинансовыхорганизаций.Одновременнонеобходимо установить право НФО направлять жалобы на действия/бездействие СРОФР в Банк России.Меры ответственности за нарушение норм федеральных законови изданных в соответствии с ними подзаконных нормативных актов должныустанавливаться исключительно в федеральных законах.

Их определениев стандартах СРОФР не является допустимым.Представляетсяобоснованнымопределитьзакрытыйпереченьобъектов контроля со стороны СРОФР МФО с четким разграничением сферконтроля и одновременным установлением полномочий СРОФР МФО поприменению мер реагирования на выявленные нарушения.Третья глава «Особенности механизма гражданско-правовогорегулирования отношений микрофинансовой организации и заемщика»состоит из двух параграфов, в которых исследуются отдельные аспектывзаимодействия микрофинансовой организации с заемщиком-гражданином.В первом параграфе «Особенности правового регулированияпреддоговорных отношений между микрофинансовой организацией изаемщиком»анализируетсядействующееправовоерегулированиепреддоговорного информирования заемщика-гражданина в РоссийскойФедерации, его соответствие Директиве № 2008/48/ЕС Европейскогопарламента и Совета Европейского Союза о договорах потребительскогокредитования и отмене Директивы Совета ЕС 87/102/ЕЭС, принятой вг.

Страсбурге 23.04.2008 (далее - Директива № 2008/48/ЕС).На этапе преддоговорного взаимодействия в целях преодоленияинформационной диспропорции законодатель обязал микрофинансовые28организации представлять потребителям четыре документа – Правилапредоставления микрозаймов, Общие и индивидуальные условия договорапотребительского микрозайма и Информацию об условиях предоставления,использованияивозвратапотребительскогомикрозайма.Указанныйперечень документов не полностью соответствует Директиве № 2008/48/ЕС,а их содержание допускает взаимное дублирование.

Кроме того, выборочныйопрос заемщиков микрофинансовых организаций показал непонимание имисодержания предоставляемых им документов, в частности термина «полнаястоимость кредита (займа)».По результатам проведенного анализа предложен разработанныйдиссертантом перечень сведений в составе преддоговорной информации обусловиях предоставления, использования и возврата микрозайма, а такжепорядок их раскрытия.Одним из наиболее важных вопросов, который требует решения наэтапе преддоговорных отношений, является вопрос о цене договора.Действующеезаконодательствопредусматриваетобязанностьмикрофинансовых организаций по раскрытию такой информации преждевсего путем предоставления сведений о полной стоимости потребительскогокредита (займа) в процентах годовых.Неэффективность такоготребованияподтверждаетсяне толькорезультатами указанного выше опроса потребителей, но и анализомзарубежного опыта.

Так, в иностранной литературе (Paul Sergius Koku, SharanJagpal) указано на нецелесообразность использования полной стоимостикредита для информирования заемщика. Во-первых, заем дается на короткийсрок, поэтому информация о годовой процентной ставке не показательна. Вовторых, из-за низкой финансовой грамотности заемщиков сообщаемаявеличина процентной ставки понимается ими ошибочно.С учетом изложенного предложено дополнить законодательствонормой о «сумме переплаты» по договору потребительского кредита (займа),29которая определяется как сумма платежей заемщика в пользу кредитора ииных лиц, осуществляемых в связи с заключенным договором кредита(займа) и включающая в себя проценты за пользование займом, а также иныеплатежи, указанные в части 4 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».Вовторомпараграфе«Правовыеособенностидоговорамикрозайма «до зарплаты» рассматриваются особенности наиболее частопредоставляемого микрофинансовыми организациями вида микрозайма.Договор микрозайма определяется как вид договора займа соспециальнымсубъектоморганизация),предельнаязаконодателемвнацеляхсторонесуммазаймодавцазаймаобеспеченияпо(микрофинансоваякоторомуфинансовойограниченаустойчивостимикрофинансовой организации.

Под договором микрозайма до зарплаты висследованиипонимаетсядоговорзайма,обладающийследующимиособенностями.Во-первых, по такому договору определяется плата за каждый деньпользованиязаймом.Во-вторых,длятакихдоговоровмикрозаймахарактерно отсутствие договоров, обеспечивающих исполнение обязательств(договоров поручительства или залога), в-третьих, небольшая сумма займа(до 30 тыс руб.), в-третьих, высокая процентная ставка (1%-2% в день) и, вчетвертых, сверхкороткий срок (до 14 дней) такого договора.Займодавец по договору микрозайма, заключенному с гражданином,несет не предусмотренные главой 42 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации обязанности, целью которых является устранение договорногодисбаланса сторон и защита прав заемщика как слабой стороны договора.Вместестемдействующеепозитивноерегулированиенепредусматривает специальных правил, направленных на решение следующихвыявленныхвдиссертационномисследованиипроблем:1.Рисквозникновения чрезмерной долговой нагрузки на заемщика, в том числе при30практике при заключении 10-20 договоров микрозайма одним заемщиком дляцели исполнения ранее заключенных им договоров микрозайма; 2.Отсутствиеобязанностиплатежеспособностьмикрофинансовойзаемщикаиоцениватьорганизацииоцениватьвозможностьвозвратаполученной им суммы займа.Для выработки возможных мер по устранению указанных рисков былпроведен анализ правового регулирования предоставления займов дозарплаты в странах с наиболее развитым рынком таких финансовыхпродуктов – США и Великобритании – выявлены механизмы, направленныена защиту прав заемщиков.

С учетом результатов проведенного анализасформулированы следующие предложения, направленные на ограничениесвободы договора микрофинансовой организации.1.Предложено установить запрет микрофинансовой организациина заключение договора займа до зарплаты с заемщиком, имеющимпросрочку исполнения обязательства по иному договору займа или кредита.2.Обязатьмикрофинансовыеорганизацииоцениватьобщуюдолговую нагрузку на заемщика с целью оценки возможности возвратавыданного займа.3.Следуетограничитьмаксимальныйразмерпереплатыподоговорам потребительского микрозайма до зарплаты. Учитывая, чтосредний процент по микрозаймам до зарплаты составляет 2% в день, а срокпользования не превышает 30 дней, разумным видится ограничение в сумме,не превышающей 100% суммы микрозайма, вне зависимости от срокафактического использования микрозайма до зарплаты.

Таким образом,размер процентов за пользование микрозаймом ни в каком случае не сможетпревысить сумму самого микрозайма.В заключении подводятся итоги проведенного исследования, а такжеизлагаются основные выводы автора и приводятся перспективы дальнейшейразработки темы.31Основные положения диссертации изложены в следующихопубликованных работах (общим объемом 5,3 п.л.), в том числе врецензируемых научных изданиях, рекомендованных Высшейаттестационной комиссией Российской Федерации для публикациирезультатов диссертаций на соискание ученой степени кандидатаюридических наук:1.Чирков А.В. К вопросу о саморегулировании деятельностимикрофинансовых организаций // Предпринимательское право, № 1.2017.С.50-56 - 0,6 п.л.2.Чирков А.В.Правовоерегулированиепреддоговорныхотношений между микрофинансовой организацией и заемщиком //Актуальные проблемы российского права.

Характеристики

Список файлов диссертации