Автореферат (1173822), страница 3
Текст из файла (страница 3)
Сумма переплаты должна бытьобозначена цифрами, а сведения о переплате должны быть размещены напервой странице Индивидуальных условий договора потребительскогомикрозайма.Под суммой переплаты по договору потребительского микрозаймапредлагается понимать сумму всех платежей заемщика в пользу кредитора ииных лиц, оказывающих заемщику услуги в связи с заключенным договоромкредита (займа), за вычетом суммы выданного ему микрозайма.12.Сдеятельностимаксимальногоучетомвысокихдиссертантомразмерасоциальныхобоснованапереплатыпорисковмикрофинансовойнеобходимостьдоговорамограниченияпотребительскогомикрозайма до зарплаты. Учитывая, что средний процент по микрозаймам дозарплаты составляет 2% в день, а срок пользования не превышает 30 дней,представляется обоснованным установить сумму переплаты по договорам13потребительского микрозайма не более 100% вне зависимости от срокафактического использования микрозайма до зарплаты.На основании положений, вынесенных на защиту, диссертантомсформулированыпредложенияпоизменениюдействующегозаконодательства.1.Для нормативного закрепления приведенных выше положенийавтором предлагается внести следующие изменения в Федеральный закон от02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовыхорганизациях»:1.1.
часть 3 статьи 3 изложить в следующей редакции:«3.Микрофинансоваяисключительнодеятельностьмикрофинансовымиможетосуществлятьсяорганизациямивпорядке,предусмотренном настоящим Федеральным законом»;1.2. в пункте 3 части 1 статьи 9 слова «а также выдавать иные займыюридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнениеобязательств по которым обеспечено ипотекой, и иные займы юридическимлицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства илиимеющимстатуспотребительскогомикрофинансовойкооператива,организации,кредитногосельскохозяйственногокредитногопотребительского кооператива, ломбарда, а также юридическим лицам,являющимся аффилированными лицами микрофинансовой организации,»исключить;1.3.
пункт 3 части 1 статьи 2 изложить в следующей редакции:«3.Микрозаеморганизациейзаемщику-заем,напредоставляемыйусловиях,микрофинансовойпредусмотренныхдоговороммикрозайма, размер обязательств по основному долгу по которому непревышает трех миллионов рублей.»;1.4. статью 4 дополнить частью 7 следующего содержания:14«7. Лицо, добросовестно полагающееся на данные Государственногореестра микрофинансовых организаций, вправе исходить из того, что онисоответствуют действительности.»;1.5.
часть 2 статьи 5 изложить в следующей редакции:«2.Юридическоелицоприобретаетстатусмикрофинансовойорганизации и утрачивает статус микрофинансовой организации со днявнесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовыхорганизаций на основании соответствующего решения Банком России.Информация об указанных решениях подлежит внесению в Государственныйреестр микрофинансовых организаций не позднее дня, следующего за днемпринятия решения Банком России.»;1.6. пункт 4 части 4 статьи 14 изложить в следующей редакции:«4. Проводит в порядке, установленном Банком России, проверкусоответствия деятельности микрофинансовых организаций требованиямнастоящего Федерального закона, иных федеральных законов, надзор засоблюдением которых осуществляет Банк России, и изданных в соответствиис ними нормативных актов Банка России;»;1.7.
дополнить статьей 12.2 следующего содержания:«Статья 12.2 Особенности заключения и исполнения договорамикрозайма, срок возврата потребительского займа по которому непревышает одного года, с заемщиком-гражданином1.Микрофинансовая организация не вправе заключать договорпотребительского микрозайма, срок возврата суммы займа по которому непревышает одного года (далее – договор краткосрочного потребительскогомикрозайма), с гражданином, имеющим просрочку исполнения обязательствпо договору кредита (займа) на момент подачи заявления о предоставлениипотребительского кредита (займа), информацияокоторойизвестнамикрофинансовой организации или содержится хотя бы в одном бюрокредитных историй.15Микрофинансовая2.организацияневправезаключатьсгражданином договор краткосрочного потребительского микрозайма, если врезультатезаключениятакогодоговораобщийразмерденежныхобязательств заемщика в расчете на 1 месяц составит более чем шестьдесятпроцентов заявленного заемщиком размера месячного дохода.В случае нарушения микрофинансовой организацией положений3.части 1, части 2 настоящей статьи, указанная микрофинансовая организацияне вправе требовать с заемщика уплаты процентов за пользованиемикрозаймом и (или) уплаты неустойки по заключенному договорумикрозайма.».Для2.наделениясаморегулируемыхорганизацийвсферефинансового рынка функцией по защите прав получателей финансовых услугстатью2Федеральногозаконаот13.07.2015№223-ФЗ«Осаморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» предлагаетсядополнить пунктом 4 следующего содержания:«4.
Защита прав и законных интересов получателей финансовых услугсвоих членов.».3.Дляинформированияповышенияэффективностипреддоговорногозаемщиков диссертантом предлагается изменение вФедеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)»,предполагающееегодополнениестатьей6.1следующегосодержания:«Статья 6.1 Общая сумма переплаты заемщика1. Общая сумма переплаты заемщика – общая сумма всех платежейзаемщика, выраженная в рублях и (или) в валюте, в которой предоставляетсяпотребительский кредит (заем), указанных в части 4 статьи 6 настоящегоФедерального закона, за исключением платежей по погашению основнойсуммы долга по договору потребительского кредита (займа).162. Общая сумма переплаты заемщика должна быть указана кредиторомв рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительскогокредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условиядоговора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами черногоцвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимальногоразмера из используемых на этой странице размеров шрифта.».Теоретическая и практическая значимость диссертационногоисследования определяется тем, что в нем содержатся результатыкомплексногоисследованиямикрофинансовойдеятельностимикрофинансовых организаций, которые в целом составляют новуюконцепцию правового регулирования микрофинансовой деятельности.Теоретическая значимость исследования заключается во внесении вюридическую науку ряда выводов, которые могут быть применены в ходедальнейшего изучения проблем правового регулирования микрофинансовойдеятельности, «займов до зарплаты», а также саморегулирования в сферефинансовых рынков.Результаты настоящего исследования могут быть использованы придальнейшем научном изучении правового регулирования микрофинансовойдеятельности;впроцессепреподаванияпредпринимательскогои гражданского права студентам юридических и иных вузов.Практическая значимость работы состоит в том, что изложенные вработерекомендациипосовершенствованиюзаконодательногорегулирования микрофинансовой деятельности могут быть применены взаконотворческойдеятельности,микрофинансовыхорганизаций,правоприменительнойидеятельностидеятельностисаморегулируемыхорганизаций микрофинансовых организаций.
Внедрение этих предложений вуказанныхсферахсопровождениядеятельностиповыситмикрофинансовойэффективностьдеятельности17иправовогоосуществлениягосударственногорегулированияисаморегулированиядеятельностимикрофинансовых организаций.Апробациярезультатовдиссертационногоисследования.Диссертация выполнена и обсуждена на кафедре банковского праваМосковскогогосударственногоюридическогоуниверситетаимениО.Е. Кутафина (МГЮА).Результаты исследования применены в деятельности Банка России,внедренывдеятельностьсаморегулируемойорганизациисоюз«Микрофинансирование и развитие» и в деятельность фонда «РоссийскийМикрофинансовый Центр».Основныевыводы,полученныеврезультатепроведенногоисследования, а также положения, выносимые на защиту, отражены внаучных статьях автора, опубликованных в рецензируемых научныхизданиях, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией РоссийскойФедерации для публикации результатов диссертаций на соискание ученойстепени кандидата юридических наук, а также сборниках материаловмеждународных научно-практических конференций.Крометого,результатыисследованиябылииспользованыдиссертантом в 2016 году в учебном процессе при проведении практическихзанятий для студентов 3 курса Института современного прикладного праваУниверситета им.
О.Е. Кутафина по дисциплине «Правовой статус БанкаРоссии»,припроведениипрактическихтренинговдляюристовмикрофинансовых организаций, организовываемых в январе 2014 – апреле2015 года фондом «Российский Микрофинансовый Центр».Результаты исследования были представлены в 2014-2017 годах на 12научных и научно-практических конференциях, наиболее важными изкоторых являются: 1. Международная научно-практическая конференция«Новые банковские технологии – сценарий трансформации банковскойсистемы», 07.04.2017, г.
Москва, Финансовый университет; 2. Научно18практическая конференция ИГП РАН и АРБ «Роль судебной практикив развитии рынка банковских услуг», 12.04.2017, г. Москва; 3. Конференцияв рамках III Московского юридического форума «Развитие российскогоправа: новые контексты и поиски решения проблем» на тему «Банковскаясистема и рынок банковских услуг в новых экономических условиях», МГУимени М.В. Ломоносова, 08.04.2016, г.
Москва; 4. X Форум по правовымвопросам микрофинансирования, 16.11.2016, г. Санкт-Петербург; 5. XVконференцияпомикрофинансированиюифинансовойдоступности«Микрофинансирование. Революция», 16-18.11.2016, г. Санкт-Петербург;6. Кутафинские чтения, 03.03.2015, г. Москва; 7. XIV Национальнаяконференцияпомикрофинансированиюифинансовойдоступности«Микрофинансирование. Версия 2.0. Перезагрузка», 25-27.11.2015, г. СанктПетербург; 8. XII Национальный Форум по правовым вопросам в областимикрофинансирования, 19.11.2014, г. Санкт-Петербург.Структурадиссертационногопредметом, целямиизадачамиисследованияивключаетопределяетсявведение,триегоглавы,объединяющие девять параграфов, заключение и библиографический список.ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫВо введении обосновывается актуальность темы диссертационногоисследования,анализируетсястепеньеенаучнойразработанности,раскрываются объект, предмет, цель и задачи исследования, устанавливаютсяегометодологические,теоретическиеиэмпирическиеосновы,обосновывается научная новизна, теоретическая и практическая значимостьдиссертации, формулируются основные положения, выносимые на защиту,а также содержится информация об апробации полученных результатов.Перваямикрофинансовойглава«Социально-экономическоедеятельностимикрофинансовыхзначениеорганизаций»состоит из двух параграфов.В первом параграфе «Понятие и значение микрофинансовой19деятельности» рассматриваются история возникновения микрофинансовыхорганизаций, подходык определению содержаниямикрофинансовойдеятельности с учетом международного опыта и рекомендаций ООН.На основе анализа статистических данных обоснован вывод, чтомикрофинансовые организации и микрофинансовая деятельность в целомимеют важное социально-экономическое влияние на жизнь общества.
Это,во-первых, выражается в повышении уровня доступности финансовых услуг(в частности, кредитных) для граждан и субъектов малого и среднегобизнеса, особенно в небольших городах и сельской местности. Во-вторых,предоставлениемикрозаймовстимулируетростмелкогопредпринимательства и служит инструментом для борьбы с бедностью.Авторомвыделеныследующиепризнакимикрофинансовойдеятельности микрофинансовой организации: 1) специальный субъект –юридическоелицо,имеющеестатусмикрофинансовойорганизации;2)юридической формой осуществления микрофинансовой деятельностиявляется специальная разновидность договора займа – договор микрозайма;3) максимальный размер суммы денежных средств, в пределах которойможетосуществлятьсямикрофинансовойограничиваетсямикрофинансированиеорганизации.лишьВажнопредельныйсоучитывать,размерсторонычтооднойзакономобязательствпередмикрофинансовой организацией, а не размер обязательства или сумма займав рамках одного договора микрозайма.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
