Диссертация (1152341), страница 25
Текст из файла (страница 25)
Обоснованы рекомендации по модернизации системыперсональных финансов в разрезе обозначенных стратегических ориентиров ееразвития.Ростуинвестиционнойактивностироссиянбудетспособствовать119предложениеновогоинфраструктурныхфинансовогооблигацийдляинструментанаселения.–государственныхОткрытостьидоступностьинформации для повышения финансовой грамотности населения обеспечивается засчет создания единого информационного портала финансового просвещения.Концентрация полномочий по защите прав персональных участников финансовогорынка в компетенции соответствующей службы Банка России повысит довериеучастников и дисциплину на финансовом рынке. Использование преимуществинформационныхфинансовыхирешенийспособствоватьфинансовыхитехнологийраспространениеформированиюдляпринятияфинансовыхответственногокалькуляторовфинансовогоповышению уровня персональной финансовой безопасности.персональныхбудетповеденияи120ЗАКЛЮЧЕНИЕПроведенное исследование развития системы персональных финансов всовременных условиях позволило автору сделать ряд выводов.1.
Возрастающая роль персональных финансов в экономике и развитиерозничного сегмента финансового рынка обусловили научный интерес к этой сфереобщественных отношений. В рамках генезиса теоретических представлений офинансовых отношениях индивидов автором выделены базовые концепции,послужившие теоретическим базисом системы персональных финансов.
Изучивфундаментальные научные работы отечественных и зарубежных ученых, авторвыделяет персональные финансы в качестве первичного звена современнойфинансовой системы и обосновывает их выделение в финансах домохозяйств всвязисиндивидуальнымхарактеромполучаемыхдоходов,персональнымхарактером принимаемых финансовых решений и совершаемых финансовыхопераций.Финансовые отношения индивида возникают при движении денежных средстви являются частью денежных отношений в обществе. Ключевым субъектом этихотношений выступает индивид, действующий под влиянием институциональнойсреды и во взаимодействии с нею, объектом - текущие и потенциально возможныеденежные средства, находящиеся в его собственности или распоряжении, и которыепри необходимости могут быть использованы в целях его функционирования(персональные финансовые ресурсы).
Персональная финансовая деятельностьвыступает проявлением этих отношений и представляет собой процесс принятия иреализации персональных финансовых решений. Таким образом, персональныефинансыпредставляютформирования,собойраспределенияденежныеиотношенияиспользованияиндивидовперсональныхпоповодуфинансовыхресурсов в соответствии с их решениями.2. В результате теоретического обоснования особенностей содержания ифункционирования персональных финансов выявлены, дополнены и системноклассифицированыПринципыосновополагающиеперсональныхфинансовпринципыпредставляютперсональныхсобойфинансов.фундаментальныеположения, которые наиболее полно раскрывают их онтологические качества и121оказывают регулятивное воздействие на развитие персональных финансов.
Былопредложено деление принципов на конститутивные и регулятивные. Конститутивныепринципы выражают базовые характеристики персональных финансов, внутренниезакономерности, раскрывают их сущностные свойства. То есть они отражают тепризнаки персональных финансов, без которых они не могут существовать ни прикаких условиях. Регулятивные принципы – это принципы, характеризующие базовыеначалафункционированияперсональныхфинансоввконкретныхусловиях,раскрывающие внешнее проявление их сущности. Это происходит в процессепрактическойреализацииданныхотношенийивомногомопределяетсяконкретными условиями.
С этой точки зрения, принципы выступают в качественормативов действия, требований, предписаний к организации персональныхфинансов в определенных условиях с целью их совершенствования.Исследование показало, что персональные финансы как особая частьфинансовых отношений, включают некоторые характеристики, присущие как всейсовокупности финансовых отношений, так и ее отдельному звену – частнымфинансам.
Кроме того, персональные финансы имеют собственные отличительныесвойства, проявляющиеся в единичных конститутивных и регулятивных принципах.Проведенное исследование позволило автору выстроить определенную иерархию всистеме принципов персональных финансов, в основе которой лежит переход отобщего и объективного представления о финансовых отношениях (всеобщиепринципы) через субъективно-объективные их свойства (особенные принципы) ксубъективному характеру персональных финансов (единичные принципы).3.Использованиеперсональныхфинансовинституциональныесубъектамикомплексногопозволиловзаимоотношенияивыделитьформирующихсистемуподходацелостныйкисследованиюрассмотретьфункционально-индивидаскомплексвзаимосвязанныхперсональныхдругимифинансовсистемыподэкономическимиэлементов,воздействиеминституциональной среды и во взаимодействии с нею.Автором было определено, что для участия в финансовых отношенияхиндивиду необходима финансовая мотивация и ценностные установки, этот процессвыражаетфункцияжизнеобеспечениякакисходнаяфункцияперсональныхфинансов.
При наличии финансовой мотивации и осознании финансовых целей122индивид принимает ряд финансовых решений по формирования, объему и качествуперсональных финансовых ресурсов, обеспечивающих определенный уровеньжизни, что выражает ресурсообразующая функция персональных финансов. Приограниченности ресурсов в условиях цикличности экономики и жизнедеятельностичеловека возникает необходимость в плановом и фактическом распределенииперсональных финансовых ресурсов по целям, субъектам и во времени, такреализуется распределительная функция персональных финансов. Для болееэффективного распределения и использования персональных финансовых ресурсоворганизуется финансовый самоконтроль - это форма выражения контрольнойфункции персональных финансов. Действие социальных норм на финансовоеповедение индивида показывает регулирующая функция персональных финансов.При использовании финансовых ресурсов на текущее потребление реализуетсявоспроизводственная функция персональных финансов, а при сбережении частифинансовых ресурсов для их потребления в будущем - сберегательная функция.Обращение сбережений индивида в инвестиции, формирование персональногоинвестиционного портфеля раскрывает инвестиционная функция персональныхфинансов.
А стимулирующая функция объясняет процесс постоянного стремлениячеловека увеличивать свои финансовые ресурсы для обеспечения более высокогоуровня жизни и саморазвития.Таким образом, с точки зрения функционально-институционального подходасистемаперсональныхфункциональныхфинансовпредставляетвзаимоотношенийиндивидасобойсформувластнымиорганизацииструктурами,организациями и другими индивидами по формированию, распределению ииспользованиюперсональныхфинансовыхресурсоввсложившейсяинституциональной среде.В рамках системы персональных финансов с позиции организационноуправленческого подхода автором выделены ключевые элементы, к которымотносятся субъект и объект управления, элементы воздействия – используемыефинансовые методы и финансовые инструменты, элементы совершенствования –финансовыеинновации,финансовыеиинформационныетехнологии.Использование комплексного подхода к исследованию системы персональныхфинансов позволяет представить ее как целостный комплекс взаимосвязанных123элементовуправленияперсональнымифинансовымиресурсамиприфункционально-институциональных финансовых взаимоотношениях индивидов сдругими экономическими субъектами.4.
Развитие российской экономики в современных условиях невозможно безпривлечения ресурсного (инвестиционного) потенциала персональных финансов,под которым понимается совокупность различных видов финансовых активовиндивидов,способных выступить источникамиинвестицийдля обеспеченияустойчивого экономического развития. Персональные финансовые активы – этосовокупность денежных средств индивида и прав требования на них в формефинансовых инструментов. Они могут рассматриваться как в валовой, так и в чистойформе. Чистые персональные финансовые активы представляют собой стоимостьперсональных финансовых активов индивида на определенную дату за вычетомстоимости его кредитных обязательств.
Для оценки и анализа инвестиционногопотенциала персональных финансов автором разработана методика, включающаяпоследовательноеисследованиеуровнямобилизации,диверсификацииитрансформации валовых и чистых персональных финансовых активов.Проведенный автором анализ на основе предложенной методики показал, чтов системе персональных финансов накоплены значительные финансовые ресурсы,которыеобразуюттакназываемые«длинные»деньги,необходимыедляфинансирования структурных экономических преобразований в стране. Российскоенаселение стабильно остается кредитором российской экономики.5.Непосредственноевлияниенасберегательнуюиинвестиционнуюактивность индивидов в условиях неопределенности оказывают риски в системеперсональных финансов, к которым отнесены физиологические, имущественные,инвестиционные,финансовойпенсионныериски,несостоятельности.Врискибезработицы,результатеанализаответственности,присущихимрискообразующих факторов, было выявлено повышение вероятности финансовыхпотерь вследствие их нарастания данных рисков.Важную роль в регулировании рисков в сфере персональных финансов играетгосударство.
Государственное влияние может быть выражено в распределениирисков между государственным, корпоративным сектором и населением. Кроме того,государство может устанавливать определенные требования и влиять на участников124с целью совершенствования процесса управления рисками. В особых случаях можетпотребоваться прямое вмешательство государства для обеспечения необходимогоуровня страхового покрытия.
Результаты анализа рисков в системе персональныхфинансовдоказалинеобходимостьвведенияобязательногострахованиянедвижимости в России, создания условий для развития программ добровольногомедицинскогострахованияистимулированиянаселениякиспользованиюинструментов персонального риск-менеджмента (лимитирование, резервирование,диверсификация и др.).6.Анализфакторовразвитиясистемыперсональныхфинансоввсовременных условиях выявил четыре направления регулирующего воздействияинституциональной среды. Финансовое воздействие направлено на стимулированиефинансовой активности, рост доходов и рентабельности деятельности индивида.Информационное воздействие способствует снижению асимметрии информации,обеспечивая достоверность и доступность информационных источников.
Правовоевоздействие способно повысить финансовую безопасность, развивая институтзащиты прав потребителей финансовых услуг. Инновационное воздействие связаносо стимулированием использования инновационных финансовых продуктов и услуг.Это обусловило необходимость комплексного подхода к формированию стратегииразвитияперсональныхфинансов,цельюкоторойявляетсяформированиеблагоприятных условий их сбалансированного развития в России. К стратегическимориентирам относится: стимулирование персональной финансово-инвестиционнойактивности россиян; развитие финансового образования и информационногообеспечения финансовых операций, продуктов, услуг для населения; обеспечениефинансовой безопасности путем создания действенной системы защиты правпотребителей финансовых услуг; развитие технологий и качества платежных ифинансовых инструментов для населения с учетом экспансии дистанционноговзаимодействия на финансовом рынке.7.
В качестве ключевого элемента мониторинга стратегического развитияперсональных финансов предложена система взаимосвязанных индикаторов,включающаяпоказатели.абсолютныеПомнениюиотносительные,автора,монетарныесбалансированноеинемонетарныеразвитиеперсональныхфинансов должно включать рост глубины персональных финансов в экономике,125увеличение персонального финансового благосостояния, повышение персональнойфинансовой активности и инновационной активности индивидов на финансовомрынке, обеспечение персональной финансовой безопасности.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
