Диссертация (1152341), страница 24
Текст из файла (страница 24)
Решение даннойпроблемы дает само развитие платежной системы, в частности рост денежныхпоступлений в безналичной форме. Получение заработной платы, социальныхтрансфертов и других доходов на банковскую карту с помощью услуги смсоповещенияобеспечиваетучетпоступленияирасходованияперсональныхфинансовых ресурсов. В таких условиях учет персональных доходов и расходовмаксимально упрощается и обеспечивается объективный текущий финансовыйсамоконтроль.Для организации персонального риск-менеджмента и мониторинга текущегофинансового состояния предлагается активнее использовать учет денежных потоков132Большой экономический словарь.
— М.: Институт новой экономики. А.Н. Азрилиян. 1997.115с помощью смс-информирования с формированием отчетов о движении денежныхсредств.Автоматизацияданныхпроцессоввозможнаврамкахон-лайнобслуживания в формате личного кабинета и взаимосвязи с платежной картой. Вусловиях формирования национальной системы платежных карт данный вопросприобретаетособуюактуальностьфинансовойбезопасностироссиян.финансовогомониторингаивсвязиСсцельюриск-менеджментанеобходимостьюобеспечениясовершенствованияпроцессапредлагается разработатьивнедрить на базе программной платформы платежных карт национальной системыкомплексныймногофункциональныйперсональныйфинансовыйкалькулятор,включающий несколько взаимосвязанных программ (рис.
21).Программапланированияфинансовых целейПрограмма оценкифинансовогосостояния индивидаПрограмма оценкиэффективностифинансовыхинструментовПрограмма диагностикирисков в системеперсональных финансовПрограммаоперативногофинансовогомониторингаМногофункциональный персональный финансовый калькуляторРис.
21. Модель многофункционального персонального финансовогокалькулятораРазработка автора.Первый компонент – программа-калькулятор финансовых целей. Даннаяпрограмма предполагает формулировку финансовых целей в качественном,количественном и временном измерениях.
Также должна быть предусмотренавозможность ранжирования целей и оценки уровня достижения цели. Второйкомпонент–программаанализатекущихипотенциальныхфинансовыхвозможностей. Она предполагает учет поступления и выбытия денежных средств соценкойпотенциальныхформированиеизмененийперсональногобюджетафинансовогоиегосостоянияиндивида,корректировку.Например,возможность установления лимита расходов и размера сбережений. Третий116компонент – программы эффективности использования финансовых инструментов.Сюда включаются программы кредитного, депозитного, налогового, страхового ипенсионногокалькуляторовоперативногомониторинга(прил.7).Четвертыйперсональнойкомпонентфинансовой–программадеятельности.Даннаяпрограмма сигнализирует о фактическом движении денежных средств (присовершении финансовых операций), а также напоминает о необходимости и срокахсовершения планируемых платежей.
Пятый компонент – программа диагностикиперсональной финансовой безопасности с возможностью оценки угроз и рисков всистеме персональных финансов.Модернизация экономики и формирование инновационной финансовой средысопровождаются появлением множества новых возможностей, а также связанных снимифакторовриска.Соднойстороны,использованиеоткрывающихсявозможностей и инноваций дает базу для развития, с другой стороны, еслиигнорировать сопряженные с ними факторы риска, можно поставить под угрозудостигнутыерезультаты.необходимоперейтиотПоэтомучтобыспонтанныхуспешнопротивостоятьнепродуманныхмеррискам,реагированиянавозникающие угрозы к превентивным мерам. Вместе с тем упреждающие мерыдолжны носит системный и комплексный характер.
Как показывает практика одноголишьвыявлениярисковнедостаточно,необходимотакжерассмотретьальтернативные решения и выявить барьеры к управлению рисками, ранжироватьриски по степени приоритетности, вероятности и уровню потерь. При этом еслихарактер рисков не позволяет индивидам справиться с ними самостоятельно, то дляуправлениярискаминеобходимыответственностьгосударственныхорганизаций,томвчислесовместныеоргановстраховыхдействиявластикомпаний,ииисовместнаяструктур,финансовыхсамихиндивидов 133.Своевременное выявление угроз и рисков финансовой безопасности позволитизбежатьзначительныхфинансовыхпотерьикризисныхявленийвжизнедеятельности человека.Основная нагрузка по управлению рисками в системе персональных финансовложится на самого индивида.
Цель управления рисками – и уменьшить ущерб, иувеличить выигрыш индивидов, столкнувшихся с риском и идущих на риск. ДляВсемирный банк. 2013 год. Обзор Доклада о мировом развитии 2014: Риски и возможности –управление рисками в интересах развития. Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк. URL:https://openknowledge.worldbank.org/bitstream/handle/10986/16092/WDR2014OvRUS.pdf?sequence=8.133117достижения этой цели необходимо, чтобы в управлении рисками сочеталисьспособность подготовиться к проявлениям риска и способность адаптироваться кпоследствиям этих проявлений, с учетом соотношения между предварительнымизатратами на подготовку и возможным выигрышем от риска134.Наосновеанализаалгоритмов,существующихфинансовыхон-лайнкалькуляторов, автором разработан примерный алгоритм калькулятора диагностикирисков персональной финансовой безопасности (прил.8).
В его основе лежитперсональная субъективно-объективная оценка рисков и возможных будущихфинансовых потерь, связанных с ними. При этом учтены все виды рисков в системеперсональных финансов, рассмотренные в п.2.3. Данный алгоритм позволитпровести качественную экспресс-диагностику рисков персональной финансовойбезопасности по степени их возникновения (высокая, средняя, низкая).Разработкаивнедрениеспециальногопрограммногообеспеченияэффективности персональной финансовой деятельности должна стать одним изважнейшихнаправленийдорожнойкартысозданиянациональнойсистемыплатежных карт. В условиях роста кредитных и других видов финансовыхмошенничествиндивидунеобходимообеспечитьконфиденциальностьисамостоятельность при анализе информации и оценке финансовых последствийпринимаемых решений.Преимуществапрограмм-калькулятороввформированиифинансовойкомпетентности и развитии персональных финансов:минимальные затраты на обработку информации;сочетание информации для предварительного, текущего и последующегосамоконтроля;постоянный доступ к информации о финансовом состоянии;своевременность оповещения о незаконных операциях с денежнымисредствами;автоматическоеформированиесбереженийиосуществлениенеобходимых платежей;формирование отчета о денежных потоках;Всемирный банк.
2013 год. Обзор Доклада о мировом развитии 2014: Риски и возможности –управление рисками в интересах развития. Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк. URL:https://openknowledge.worldbank.org/bitstream/handle/10986/16092/WDR2014OvRUS.pdf?sequence=8.134118возможность построения бюджета денежных потоков и выявлениякритических точек.Персональный финансовый калькулятор позволяет реализовать основныепринципы развития персональных финансов: сбалансированности, формированиярезервов,ответственности,капитализации,самофинансирования,контроля,простоты, личной инициативы, доверия и уверенности.Реализация предлагаемых мер по модернизации системы персональныхфинансов обеспечит сбалансированность субъективного финансового поведенияиндивидов и объективного институционального развития, повышение уровняперсональной финансовой ответственности и финансовой дисциплины. В целоминституциональнаясредаперсональнойфинансовойдеятельностибудетсоответствовать темпам информационно-инновационного финансового развитияэкономики.Комплементарностьпредлагаемыхмероприятийобеспечитсущественный вклад в достижение сбалансированного развития персональныхфинансов, позволит использовать их потенциал для выхода из кризиса и переходароссийской экономики к инновационной модели развития.Таким образом, развитие и модернизация персональных финансов насовременном этапе является важным условием устойчивого экономического роста встране.Выступаяосновнымисточникомфинансированияструктурныхпреобразований в российской экономике, персональные финансы являются такжедетерминантом финансового благосостояния населения.
Модернизация экономикиРоссии не может не включать совершенствование институциональной среды иинфраструктуры системы персональных финансов. Анализ влияния экзогенных иэндогенных факторов позволил автору сформулировать концептуальные параметрыстратегического развития персональных финансов и разработать инструментыобратной связи и прозрачного мониторинга этого процесса. В качестве такихинструментов автор предлагает систему ключевых взаимосвязанных показателей,позволяющих оценить направления трансформации и угрозы сбалансированногоразвитияперсональныхфинансов.Апробацияпредложенногометодическогоинструментария мониторинга позволила выявить эскалацию угроз персональнойфинансовой безопасности.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
