Диссертация (1152275), страница 31
Текст из файла (страница 31)
Во многих странах широкополосный доступ в Интернет используется неравномерно, и в силу инфраструктурных причин развивающиеся онлайн-рынки в значительной степени зависят от мобильных соединений134.Таблица 3.2 – Использование интернета и статистика численности населения по регионам мира(на 01.10.2018)РегионымираПопуляцияПопуляцияв % отмировогоИнтернетпользователиУровень проникновения(% поп.)Рост в2000–2018 гг.1,287,914,3294,207,588,157827,650,849652,047,99616.9 %55.1 %10.8 %8.5 %453,329,5342,023,630,194704,833,752437,001,27735.2 %48.1 %85.2 %67.0 %9,941 %1,670 %570 %2,318 %Интернетпользователив % отмирового10.9 %48.7 %17.0 %10.5 %АфрикаАзияЕвропаЛатинскаяАмерика /КарибскийбассейнСреднийвостокСевернаяАмерикаАвстралия/ ОкеанияВесь мир254,438,9813.3 %164,037,25964.5 %4,893 %3.9 %363,844,6624.8 %345,660,84795.0 %219 %8.3 %41,273,4540.6 %28,439,27768.9 %273 %0.7 %7,634,758,428100.0 %4,156,932,14054.4 %1,052 %100.0 %Источник: составлено автором по материалам сайта https://www.internetworldstats.com/stats.htm134Глобальный мобильный трафик данных к 2021 году может достичь уровня 50 экзабайтов в месяц.127Цифровая экономика занимает важнейшее место в эволюции финансов и развитии финансовых рынков.
Устойчивый рост цифровой экономики нуждается в новой форме денег. Инновации в сфере платежных систем завершили процесс дематериализации денег, которые теперь самипо себе принимают форму цифровых потоков через компьютерные сети. Цифровые деньги могутбыть использованы для осуществления микроплатежей и облегчения товаризации135 информации.
Новая форма денег может привести к фундаментальным изменениям в экономическойсфере, а также к коренным преобразованиям в банковской отрасли. В отличие от электронногобанкинга, который дополняет традиционный банкинг, цифровой банкинг является качественноновой формой банкинга, которая со временем может стать заменой традиционного банкинга и,следовательно, цифровые деньги и цифровой банкинг станут основой для роста цифровой экономики в средне и долгосрочной перспективе. Цифровой банкинг не только представляет собойнаиболее передовую технологическую форму электронного банкинга, которая полностью основана на цифровых деньгах. В отличие от электронного банкинга, который рассматривается какпоставка некоторых традиционных136 и новых банковских продуктов и услуг через электронныеканалы распространения, цифровой банкинг представляет собой качественно новую форму банковского обслуживания, в которой все банковские продукты и услуги основаны на цифровыхденьгах и поставляются через все каналы распространения (электронные и традиционные)137.Цифровой банкинг будет являться не дополнением, а заменой традиционного банкинга.
Дерегулирование и трансформация телекоммуникаций происходит параллельно с дерегулированием илиберализацией финансового сектора. Глобальная информационно-телекоммуникационная сетевая инфраструктура обеспечивает глобальную интеграцию финансовых потоков в «Мета-сеть» –глобальную сеть финансового капитала, которая позиционируется в центре цифровой экономики.В 1991 г.
японскими криптографами Тацуаки Окамото и Казуа Охта была предложена система «супер распределения»138. Согласно этому подходу информационные потоки через компьютерные сети могут доставляться таким же образом, как вода или электричество. Поэтому платаТоваризация (англ. Commodification) – процесс увеличения объема производства товаров и услуг для продажи нарынке.136Снятие наличных денег, а также зачисление денег на счет через электронные каналы распределения, практическиневозможно без соответствующей формы цифровых денег (за исключением прямых депозитных соглашений илидистанционных методов учета депозитов).137Электронные каналы поставки являются логичным выбором для доставки банковских продуктов и услуг на основе цифровых денег. Однако привычки клиентов не могут быть изменены в одночасье: некоторые из них будутпродолжать использовать традиционные каналы распространения. Поэтому в процессе перехода к цифровому банковскому обслуживанию банки не смогут мгновенно нарушить доставку своих продуктов и услуг по традиционнымканалам распределения.138Okamoto, T.
Universal Electronic Cash, in: Advances in Cryptography – Proceedings of 11th Annual International Cryptology Conference on Advances in Cryptology – CRYPTO'91 / T. Okamoto, K. Ohta ; J. Feigenbaum, ed. – Berlin : Springer–Verlag, 1992. – Р. 324–337.135128за продукцию информационного общества должна взиматься исходя из объема информационныхпотоков.
Поскольку некоторые виды деятельности в сети Интернет генерируют небольшойобъем потока информации (например, проверка электронной почты, чтение текстовой статьи), тодолжна существовать платежная система, которая будет экономически эффективной и способнойосуществлять небольшие платежи – «микроплатежи».
Следует также отметить, что Т. Окамото иК. Охта, в рамках цифровизации финансового рынка, сформулировали необходимые критерии«идеальной» платежной системы:1. Независимость. Безопасность электронных денег не зависит от местонахождения.Деньги могут быть переведены через компьютерные сети.2. Безопасность. Невозможность повторного использования электронных денег.3. Конфиденциальность. Личностные данные пользователя защищены, связь пользователяс его покупками невозможно обнаружить.4. Автономность платежа.
Автономное выполнение протокола между пользователем ипродавцом при осуществлении оплаты за покупку электронными деньгами.5. Перемещаемость. Деньги могут передаваться другим пользователям.6. Делимость. Возможность разделения заданной суммы электронных денег на меньшие.Развитие новых форм денег приведет к фундаментальным изменениям в экономическойсфере, а также коренному преобразованию финансового рынка и банковской отрасли, в частности.
В настоящее время существует только один барьер, ставящий под угрозу будущее онлайнбанкинга, которым является отсутствие универсальной и общепринятой формы цифровых денег.Без соответствующей формы цифровых денег, которые создаются и обращаются онлайн, мы неможем рассматривать Интернет как полнофункциональную среду для электронного банкинга.Электронный банкинг, дополняющий традиционный банкинг, будет заменен качественно новойформой банкинга – цифровым банкингом, полностью основанным на цифровых деньгах.
В своюочередь цифровые деньги и цифровой банкинг станут основой роста цифровой экономики вкратко и среднесрочной перспективе.Отсутствие собственных банкоматов стало серьезным конкурентным недостатком для интернет-банков, чьи клиенты должны платить комиссии при пользовании банкоматов другогобанка, или вынуждены полагаться на «уличную почту» для своих депозитов. Этого неудобствадостаточно, чтобы отговорить многие домохозяйства от участия в онлайн-банкинге.Банковский опыт в Интернете не завершен до достижения всех банковских операций непрерывными в онлайн режиме. Без доступа к жизнеспособной системе «cybercash» для снятияналичных или депозитов, клиенты банка просто откажутся рассматривать веб-сайты банков как129эквивалент обслуживающих офисов филиалов. Одновременно, электронные деньги необходимыдля устойчивого функционирования электронного банкинга.Эволюция электронного банкинга и электронных денег в цифровой банкинг и цифровыеденьги идолжна рассматриваться в их взаимодействии с цифровой экономикой.
Только с развитием универсальной и общепринятой формы цифровых денег можно ожидать реализации полного потенциала онлайн и электронного банкинга в целом, а также начала эры «цифрового банкинга». Цифровые деньги приведут к радикальной трансформации банковской отрасли и экономики в целом: помимо онлайн-транзакций цифровые деньги также будут использоваться вофлайн транзакциях вместо бумажных денег.Разработанный всемирным экономическим форумом (ВЭФ) Индекс сетевой готовностипризнается одним из главных показателей страны в цифровом мире, который оценивает уровеньиспользования экономикой информационно-коммуникационных технологий для повышенияконкурентоспособности и благосостояния (Таблица 3.3).Таблица 3.3 – Ведущие страны в соответствии с индексом сетевой готовности по итогам 2017 г.Место вСтранаОценочноерейтингезначение1Сингапур6.02Финляндия6.03Швеция5.84Норвегия5.85США5.86Нидерланды5.87Швейцария5.88Соединенное Королевство5.79Люксембург5.710Япония5.611Дания5.612Гонконг5.613Ю.
Корея5.614Канада5.615Германия5.616Исландия5.517Новая Зеландия5.518Австралия5.519Тайвань, Китай5.520Австрия5.441Россия4.5Источник: всемирный экономический форум: http://reports.weforum.org/global-informationtechnology-report-2016/networked-readiness-index/130Следует отметить, что в рейтинге участвует 139 стран, как и годом ранее Россия занимает41 место. В тоже время некоторые страны значительно улучшили свое положение в данном рейтинге за отчетный период (Таблица 3.4).Таблица 3.4 – Страны, значительно улучившие свои показатели Индекса сетевой готовностиСтранаМесто врейтинге в2015 г.Италия55Словацкая Республика59Кувейт73Ю. Африка75Ливан99Кот-д’Ивуар115Эфиопия130Источник: составлено автором.Место врейтинге в2016 г.4547616588106120Оценочноезначениена 2015 г.4.34.24.04.03.53.22.9Оценочноезначениена 2016 г.4.44.44.24.23.83.43.1В современной экономической литературе существуют различные способы оценки уровняцифровизации в различных сегментах финансового рынка, например, с помощью следующихпризнаков: повсеместность является степенью, в которой потребители и организации имеют универсальный доступ к цифровым услугам и приложениям; доступность – является степенью, в которой цифровые услуги оцениваются в диапазоне, делающем их доступными как можно для большего числа людей; надежность – качество доступных цифровых услуг; скорость – степень доступности цифровых услуг в реальном времени; удобство пользования – легкость использования цифровых услуг и способность местныхэкосистем стимулировать внедрение этих услуг; умение – способность пользователей включать цифровые услуги в свою жизнь и бизнес.На основе данных признаков учеными был разработан Индекс цифровизации, показывающий уровень проникновения цифровых технологий139.На основе проведенного нами анализа рассчитываемых в мире индексов оценки цифровизации можно сказать, что некоторые из них довольно интересны, однако не полностью раскрывают возможности и не в полной мере отражают такого рода оценку (Таблица 3.5).139Katz, R.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
