Автореферат (1145593), страница 4
Текст из файла (страница 4)
Цыганова рассматривается институциональная природа страховогорынка. На наш взгляд, страховой рынок представляет собой совокупностьразличных институтов, однако страховой рынок, в свою очередь, включенвинституциональнуюструктурустрахования.Публикации14Р. Ф.
Сафуанова наряду с изучением институциональной структуры вбольшей степени посвящены региональным аспектам институтастрахования. Признавая особенности страховой деятельности в отдельныхрегионах, автор исходит из универсальной природы институтастрахования.По нашему мнению, страхование, представляя самостоятельнуюинституциональную форму финансовой деятельности, интегрируетсистему институтов, включая обязательное и добровольное страхование,страховой рынок, страховые компании, страховые посредники, страховыедоговоры и т.д. В ходе авторских исследований сущности и эволюцииинститута страхования установлено, что в условиях трансформацииэкономической системы он обладает значительным потенциаломинституционального развития.
Сущность института страхованияхарактеризуется следующими особенностями:действием специальных норм и правил — наличием специальногозаконодательства, регулирующего этот вид деятельности,множеством субъектов, отношения и взаимодействия которыхрегулируются этими нормами и правилами,множеством субъектов, обязанных соблюдать эти нормы и правила,наличием системы контроля их исполнения,наличием системы информирования.Соблюдение нормативных требований подавляющим большинствомсубъектовстраховойдеятельностиявляетсясвидетельствомрегулятивного воздействия этих норм, их действенности иобоснованности.Применение институционального подхода к исследованию природыи сущности страхования обосновывает его включение в трансакционныйсектор экономики, доля которого в условиях роста неопределенностивнешней среды имеет тенденцию к возрастанию.
По данным Федеральнойслужбы государственной статистики за последние десять лет степеньучастия трансакционного сектора в создании ВВП России увеличилась с48,8 до 49,6%. Это свидетельствует об усложнении и росте количестватранзакций, повышении роли отраслей инфраструктуры и, в частности,сферы страховых услуг.Показатель объема страховых премий, приходящихся на душунаселения, несмотря на некоторое замедление темпов в 2010 г., такжехарактеризуется положительной динамикой практически во всех странах сразвивающимися рынками (Таблица 1).15Таблица 1 — Макроэкономические показатели развития страхового рынкав целом по миру и в разрезе отдельных стран 2006 — 2015 гг.СтраныСШАПольшаЧехияБолгарияРоссияКазахстанИндияКитайВесь мирДоля вВВП,%9,23,24,02,62,31,03,12,77,52005На душунаселения,долл. США3875,2245,1477,887,9122,834,122,746,3518,5Доля вВВП,%8,03,74,02,52,30,75,13,86,92010На душунаселения,долл.
США3 758,9465,5752,7152,5296,860,364,4158,4627,3Доля вВВП,%7,282,93,32,21,40,73,43,46,22015На душунаселения,долл. США4095,8371,7591,8149,3117,167,454,7280,7621,2Одной из причин слабости российского страхования являетсянедостаточность институционального обеспечения. В результатепроведенных исследований автор пришел к выводу, что отсутствие, а внекоторых случаях и наличие конфликта институциональных норм, можетстать причиной институциональных барьеров и институциональныхловушек. В отдельных сегментах страхового рынка действуют«специальные» условия, становящихся административными барьерами.Анализ эволюции системы регулирования показал, что наряду сзаимствованными необходимы новые институциональные формы,учитывающие особенности национальной экономики.Комплекс взаимосвязанных норм и правил, на котором держитсяинститутстрахованияявляетсясубстанциейиосновойинституционального обеспечения системы регулирования страховойдеятельности.
В работе обосновано понятие «институциональноеобеспечение системы регулирования страховой деятельности», выявленаего структура и формы. Институциональное обеспечение системырегулирования страховой деятельности представляет собой единствотеоретико-методологического,структурно-функциональногоиинформационно- организационного обеспечения (Таблица 2).Наличие институционального обеспечения, соответствующегоуровню и задачам развития национального и международного страховогорынка, является необходимой основой эффективности системырегулирования страховой деятельности.16Таблица 2 — Институциональное обеспечение системы регулированиястраховой деятельностиФормапроявленияУровеньпроявленияСодержаниеИнструментыТеоретикометодологическаяАбстрактныйМетодологияинституциональнойэкономикиСтруктурнофункциональнаяПрактическийУчастники процессарегулированияИнститут, норма, правило,институциональная среда,институциональная система и др.Организация, фирма, регулятор,компания, посредник,потребитель и др.КогнитивныйВзаимодействиеучастников процессарегулирования и егоформыИнформационноорганизационнаяЗакон, постановление,инструкция, норматив, договор,контракт, соглашение и др.Предложена классификация методов, форм и инструментовгосударственного регулирования страховой деятельности по сферамрегулирования, которая может быть использована для проведениякомплексного анализа национальных систем регулирования с цельювыявления неэффективных форм и определения направленийсовершенствования системы государственного регулирования.На основе изучения теории и практики государственногорегулирования автором разработана классификация методов, форм иинструментов воздействия государства на деятельность субъектовстрахового дела (Рисунок 1).Установлено, что государственное регулирование страховойдеятельности осуществляется прямыми и косвенными методами, которыереализуются через различные формы регулирования.
Обоснованыидентифицирующие признаки форм регулирования, исходя из критериевпринадлежности к субъекту регулирования в лице государственногооргана, сфере регулирования и виду деятельности. По мнению автора,основу каждой из форм составляет комплекс инструментоврегулирования, степень воздействия которых зависит от сферы ихприменения и макроэкономической ситуации.Обоснован авторский подход к анализу эффективностигосударственного регулирования страховой деятельности на основеоценки регулятивного воздействия. Разработана методическая основадля применения такой оценки. В частности, сформированы двух- итрехмерная матрицы рисков регулирования, предложен комплексиндикаторов, которые могут быть использованы для обоснованиявведения, мониторинга и оценки результатов применениянормативных правовых актов в сфере страхования.17Рисунок 1 — Классификация методов, форм и инструментоврегулирования страховой деятельности, основанная на действующейотечественной практике18Дляхарактеристикиэффективностигосударственногорегулирования страховой деятельности предлагается использованиеоценки регулирущего воздействия нормативных правовых актов.
Вчастности разработаны методические подходы к обоснованию введениянормативных правовых актов в сфере страхования.Прежде всего должны быть выявлены риски страховойдеятельности, вызываюшие необходимость разработки нормативногодокумента, затем риски регулирования предложенным способом, а такжериски негативных последствий такого регулирования. Классификациярисков регулирования, обусловленных введением нормативного правогоакта, представлена в виде двух- и трехмерной матриц. В каждом сегментеэтих матриц сгруппированы риски регулирования в соответствии суказанными признаками. Применение матриц существенно облегчаетанализ рисков, связанных с введением правового акта, находящегося всостоянии разработки, позволяет выявить и распределить рискирегулирования в соответствии с требованиями, предъявляемыми кобосновывающим документам.Эффективность регулирования через ведение нормативныхправовых актов предлагается определять исходя из сформулированныхцелей регулирования.
В результате проведенного анализа автором быливыделены и систематизированы индикаторы (показатели) эффективностирегулированиястраховой деятельности.Этокачественныеиколичественные показатели, выраженные в абсолютной и относительнойформах, дифференцированные по уровням регулирования (глобальному,макро- , мезо-, отраслевому, межотраслевому и микро- ). Предложенные вработе показатели могут быть использованы для обоснованиянеобходимости введения разработанного нормативного акта и проведениямониторинга его результатов.Разработана модель регулирования страховой деятельности,основанная на взаимодействии государственного и рыночногорегулирования и их производных форм: саморегулирования исорегулирования. Доказано, что результативность регулированиястраховойдеятельностиобеспечиваетсясочетаниемгосударственного и рыночного регулирования, саморегулирования исорегулирования.Диссертант придерживается точки зрения тех экономистов, которыесчитают, что государство и рынок как фундаментальные социальноэкономические институты всегда находятся во взаимодействии.Страхование как сфера финансовых взаимоотношений, представляетсобойоткрытуюсистему,подверженнуюгосударственномурегулированию и активному воздействию рынка, что и обуславливаетсочетание инструментов государственного и рыночного регулирования.19Анализ отечественной системы регулирования показал, чтогосударство использует широкий набор инструментов правового,административного, финансового и экономического влияния надеятельность субъектов страхового рынка.
В то же время рыночноерегулирование охватывает только сферы экономического и финансовоговоздействия. В результате проведенных исследований автор пришел квыводу, что взаимопроникновение и сближение государственного ирыночного регулирования приводят к появлению маргинальных илипромежуточных форм: саморегулирования и сорегулирования. Вчастности, в российской практике выявлена тенденция передачи науровеньорганизацийсаморегулированиянекоторыхфункцийгосударственногорегулирования,такихстандартизацияпрофессиональной деятельности, разрешение спорных вопросов,медиация. Это привело к появлению на уровне саморегулированияинструментов не только экономического и финансового, но и правового иадминистративного регулирования.Анализ механизма регулирования страховой деятельности и егоэлементов показал, что на практике он предстает в виде комплексавзаимосвязанных инструментов - регуляторов:административных,рыночных, маргинальных (административно-рыночных) (Таблица 3).Таблица 3 — Система регуляторов, действующих на страховом рынкеРегуляторыГосударственныеЭкономическиеФинансовыеРыночныеМаргинальныеСтраховаяпремия(цена).Конкуренция.Спрос.Предложение.БанковскийпроцентСтраховойтариф.КосвенноеПрямоеДействиеНормативубыточностистраховойсуммы.Минимальныйриск насобственнойответственности.СтратегическийпланНормативмаржиплатежеспособности.Минимальныйуровеньсобственногокапитала.Нормативыинвестиционнойдеятельности.Субординированный займ (кредит)Налоги.Ставка рефинансирования.КурснациональнойвалютыСтандартыпрофессиональнойдеятельности20Эффективность регулирования, по нашему мнению, обеспечиваетсяво многом за счет оптимального сочетания инструментов, основойприменения которых являются соответствующие нормы.Наосновеанализаинституциональныхособенностейконкуренции в страховании установлен многоаспектный характерконкуренции на страховом рынке, интегрирующей межсубъектную имежсекторальную конкуренцию, что может быть использовано приразработке государственной антимонопольной политики нафинансовом рынке и формировании конкурентной стратегиистраховых организаций.Диссертантом доказано, что в силу особенности страховой услугиконкуренция субъектов страхового рынка обладает рядом специфическихинституциональных характеристик.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
