Диссертация (1139109), страница 3
Текст из файла (страница 3)
Нормы, защищающие права потребителей банковских услуг, осуществляют корректировку и дополнение общего гражданско-правового регулирования, сглаживая неравное рыночное положение банков и потребителей. Соответственно, структуру законодательства следует выстраивать, исходя из того, чтоэти нормы, основанные на принципе добросовестности, должны превалироватьнад прочими нормами гражданского права, выражающими принципы свободыдоговора, равенства сторон и автономии воли.113. Для обозначения субъектов, наделяемых потребительской защитой нарынке банковских услуг, предлагается новое научное понятие и определение кнему: потребитель банковских услуг – это физическое лицо, выражающее намерение заключить или заключившее договор на оказание банковских услуг, несвязанный с осуществлением предпринимательской деятельности этим лицомили иными лицами, в интересах которых оно может действовать.4.
Законодательство о защите прав потребителей банковских услуг предусматривает императивный метод правового регулирования гражданских отношений с участием потребителей банковских услуг. В рамках этого метода следует применять два подхода к правовому регулированию. Первый (казуистический) подход состоит в установлении в нормативно-правовых актах ситуативных (казуистических) императивных требований в форме запретов, ограничений, позитивных обязываний, регламентирующих различные аспекты поведения банка и содержание заключаемого договора. Второй (абстрактный) подходзаключается в установлении правовых требований абстрактного характера, позволяющих судам осуществлять оценку добросовестности условий договора, заключенного с потребителем банковских услуг.
В наибольшей степени абстрактный подход необходим для противодействия недобросовестным условиям в договорах потребительского кредита.5. В целях обеспечения добросовестного взаимодействия сторон при доведении до потребителя банковских услуг информации о банковских услугах ибанке, а также при составлении договоров на оказание любых банковских услуги связанных с ними документов для банков следует установить презумпцию,согласно которой потребитель банковских услуг не страдает заболеваниями илиувечьями, осложняющими восприятие указанной информации и документов, ине обладает профессиональными познаниями в области банковской, страховойили иной финансовой деятельности, юриспруденции и бухгалтерского учета.Эту презумпцию целесообразно дополнить общим запретом на изложениедоводимой до сведения потребителей банковских услуг информации, а такжедоговоров на оказание любых банковских услуг и связанных с ними документов12способами, затрудняющими их восприятие потребителями банковских услуг.При наличии условий, определенных законом, нарушение этого запрета можетуказывать на оспоримость сделки в связи с существенным характером заблуждения одной из сторон при ее совершении.6.
Подходы к судебной оценке условий договора потребительского кредитадолжны различаться в зависимости от того, проходили ли эти условия согласование с потребителем банковских услуг в индивидуальном порядке. Судебнуюоценку на предмет добросовестности следует осуществлять по иску потребителя банковских услуг только в отношении условий, несогласованных с ним в индивидуальном порядке.
Условие является несогласованным в индивидуальномпорядке, если потребитель банковских услуг не имел реальной возможности повлиять на его содержание при подготовке и заключении договора, и банк непредоставил ему возможность выбора, включать или не включать это условие вдоговор. Обязанность доказывания, что потребителю банковских услуг былапредоставлена возможность участвовать в определении содержания условия иливыбирать условие и что он ею воспользовался, необходимо возложить на банк.Письменное согласие потребителя банковских услуг с содержанием договорного условия может рассматриваться в качестве основания для признания этогоусловия согласованным в индивидуальном порядке, только если банк обеспечилпотребителю указанную выше возможность. Судебную оценку индивидуальносогласованных договорных условий возможно осуществлять, исходя из норм онедействительности сделок, совершенных под влиянием существенного заблуждения, обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств.7.
Для судебной оценки добросовестности условий договора потребительского кредита предлагается новая правовая категория «недобросовестные договорные условия»: условия должны признаваться недобросовестными, если онине были согласованы с потребителем банковских услуг в индивидуальном порядке и при этом вызывают существенный дисбаланс в правовом положениисторон договора, ущемляющий правомерные интересы потребителя банковскихуслуг. В диссертационной работе доказано, что включение в договор недобро13совестных условий является результатом злоупотребления свободой договора ипредпосылкой для возможного злоупотребления правом, вытекающим из заключенного договора. Поэтому применение отказа в защите права для противодействия недобросовестным договорным условиям является нецелесообразным.Такие условия должны признаваться недействительными (ничтожными).8.
Предлагается два основных способа выявления существенного дисбаланса в правовом положении сторон при судебной оценке добросовестности условия договора потребительского кредита:1)суд сравнивает условие договора с теми правилами (если имеются), которые установлены законом и подлежали бы применению в случае отсутствия указанного условия в договоре. Если условие договора ставит потребителя банковских услуг в худшее положение по сравнению с предусмотренным законом, это может указывать на наличие существенного дисбаланса;2)суд проверяет условия договора и взаимосвязанных договоров (если имеются) в целом на предмет создания необоснованных преимуществ на стороне банка, ухудшающих положение потребителя банковских услуг.
Такиепреимущества могут возникать в связи с нарушением баланса интересовсторон договора, а именно в связи с необоснованным распределением рисков, ограничением гарантированных законом прав и свобод потребителябанковских услуг, препятствованием исполнению им договорных обязанностей и в ряде иных случаев, приведенных в диссертационной работе.Теоретическая и практическая значимость исследования.
Теоретиче-ская значимость настоящей диссертационной работы состоит в развитии иуглублении существующих в российской науке исследований в области защитыправ потребителей банковских услуг. Сформулированные общие положенияконцепции защиты прав потребителей банковских услуг и иные теоретическиевыводы могут быть использованы в качестве основы для дальнейших научныхисследований, в учебном процессе на юридических факультетах и для подготовки учебных и методических материалов.14Практическая значимость состоит в том, что в работе обосновывается целесообразность обновления и дополнения законодательства Российской Федерации, содержатся соответствующие предложения и рекомендации, которые могутбыть использованы в законотворческой деятельности, при разрешении потребительских споров в судах, а также в надзорной деятельности Роспотребнадзора.Степень достоверности и апробация результатов.
Исследование проведено с использованием принятых в науке и стандартных для юриспруденциинаучных методов, что подтверждает достоверность полученных результатов.Результаты исследования обсуждались и были одобрены на кафедре предпринимательского права факультета права Национального исследовательскогоуниверситета «Высшая школа экономики», используются в учебных курсах указанной кафедры. Результаты исследования также отражены в научных публикациях диссертанта, докладывались и проходили обсуждение на научных мероприятиях.Структура диссертационного исследования. Диссертация состоит из титульного листа, оглавления, списка терминов и сокращений, введения, основнойчасти, включающей три главы (каждая разделена на три параграфа), заключенияи библиографического списка.15ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫВо введении к диссертационной работе обоснованы актуальность темы исследования, степень ее разработанности, определены объект и предмет, цели изадачи работы, описаны методологическая и теоретическая основы исследования, нормативно-правовая и эмпирическая база, обоснована научная новизна,сформулированы положения, выносимые на защиту, описаны теоретическая ипрактическая значимость работы, степень достоверности и апробация результатов, а также структура диссертационного исследования.Первая глава «Защита прав потребителей банковских услуг в гражданском праве» состоит из трех параграфов, в которых сформирована основнаяидея концепции защиты прав потребителей банковских услуг, исследованы понятия «банковская услуга» и «потребитель банковских услуг» и сделаны связанные с этим выводы.В первом параграфе «Защита прав потребителей банковских услуг и принципы гражданского права» исследованы взаимосвязанные вопросы структурирования и целевого назначения законодательства о защите прав потребителейбанковских услуг, установлен гражданско-правовой принцип, лежащий в основеэтого законодательства.
На основании этого сформулирована основная идея защиты прав потребителей банковских услуг.Выявлено, что законодательство о защите прав потребителей банковскихуслуг пока не обладает необходимой структурой и системностью. Нормы, обеспечивающие защиту прав потребителей в гражданско-правовых отношениях сбанками (потребительские нормы), рассредоточены по различным нормативноправовым актам без должных научных оснований для этого, что затрудняетправовое регулирование. На основе анализа сделан вывод о целесообразностиприменения следующего подхода к структурированию законодательства: основные гражданско-правовые нормы, защищающие права потребителей банковских услуг, должны быть обособлены и консолидированы в Законе РФ от07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», и при необходимости могут16уточняться и дополняться положениями иных законодательных актов, посвященных защите прав потребителей отдельных видов банковских услуг.В законодательстве также не во всех случаях определено, как потребительские нормы должны сочетаться с прочими нормами гражданского права, неучитывающими потребительскую специфику.
В сфере банковских услуг потребительские нормы корректируют гражданско-правовое регулирование и улучшают юридическое положение потребителя по сравнению с тем, что предусмотрено гражданским законодательством в аналогичных обстоятельствах для всехпрочих субъектов. Поэтому потребительские нормы должны превалировать надобщими нормами гражданского права. Таким образом, встает вопрос о соответствии потребительских норм ряду основополагающих гражданско-правовыхпринципов – равенству сторон, свободе договора и автономии воли участниковправоотношений.Анализ показал, что целевое назначение законодательства о защите правпотребителей банковских услуг состоит в том, чтобы обеспечивать соблюдениебаланса интересов сторон потребительских правоотношений в условиях их неравного рыночного положения.
Именно для этого осуществляется корректировка общего гражданско-правового регулирования. Указанные выше принципы непредусматривают обеспечения баланса интересов сторон. Напротив, они нацелены на обеспечение самостоятельности и независимости участника хозяйственного оборота, в том числе и от интересов контрагентов.Обеспечение баланса интересов сторон достигается за счет гражданскоправового принципа добросовестности, предполагающего, среди прочего, обязанность сторон по взаимному сотрудничеству и учету интересов друг друга.Добросовестное поведение означает, что сильная сторона правоотношений(банк) не должна получать выгоду за счет ущемления прав и интересов другойстороны (потребителя). Поскольку содержание принципа добросовестности (вобъективном смысле) соответствует назначению законодательства о защитеправ потребителей банковских услуг, сделан вывод, что это законодательстводолжно основываться на принципе добросовестности.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
