Диссертация (1139109), страница 4
Текст из файла (страница 4)
Этот принцип обеспечи17вает надлежащую реализацию принципов свободы договора, равенства сторон иавтономии воли, предотвращая злоупотребление ими.Исходя из изложенного, основная идея концепции защиты прав потребителей банковских услуг сводится к следующему: законодательство о защите правпотребителей банковских услуг должно обеспечивать баланс интересов участников потребительских правоотношений (банков и потребителей) в условияхнеравенства их рыночного положения за счет реализации гражданско-правовогопринципа добросовестности в указанных правоотношениях.Во втором параграфе «Понятие «банковские услуги» в законодательстве озащите прав потребителей» установлено, что смысл понятия «банковскиеуслуги» в банковском праве и в сфере защиты прав потребителей различается.В контексте защиты прав потребителей это понятие используется для определения круга правоотношений, входящих в предмет регулирования потребительских норм.
Под банковскими услугами часто понимают объект гражданскихправ – действия или деятельность банка (основываясь на ст.779 Гражданскогокодекса). Это значение рассматриваемого понятия не соответствует смыслуправоотношений между банками и потребителями банковских услуг. В контексте защиты прав потребителей данный термин должен использоваться в болеешироком значении и подразумевать гражданско-правовые отношения междубанком и потребителем банковских услуг, составляющие предмет регулирования потребительских норм. С учетом ограниченного объема исследования внастоящей работе рассматриваются данные отношения в рамках кредитования,банковского вклада и банковского счета.В третьем параграфе «Понятие «потребитель банковских услуг»» содержится обоснование целесообразности введения этого понятия в научный обороти законодательство и предлагается дефиниция для него.
Понятие «потребительбанковских услуг» рассматривается в качестве ключевой категории для формирования концепции защиты прав потребителей банковских услуг.Показано, что на сегодняшний день в российском праве отсутствует обобщающий термин для всех субъектов, наделяемых потребительской защитой в18банковской сфере. Он необходим для регулирования потребительских отношений на рынке банковских услуг. Многообразие понятий, используемых для обозначения этих субъектов, не способствует структурированию законодательстваи упорядочению правового регулирования.В результате научного анализа установлено, что наиболее универсальнымиз существующих понятий является термин «потребитель».
Однако его легальное определение не отражает специфики банковских отношений. На сегодняшний день этим понятием обозначаются все субъекты, наделяемые потребительской защитой безотносительно к объекту правоотношений с их участием, а нетолько лица, которые, с экономической точки зрения, потребляют или намереваются потребить товары, работы и услуги.
Таким образом, защита прав потребителей применяется не для регулирования экономических отношений по потреблению хозяйственных благ, а для обеспечения интересов слабой стороны вбольшинстве разновидностей договорных отношений.Категория «потребитель банковских услуг», специально адаптированная крегулированию банковских отношений, должна являться частным случаем длякатегории «потребитель». Проведенное научное исследование позволило предложить следующее определение: потребитель банковских услуг – это физическое лицо, выражающее намерение заключить или заключившее договор на оказание банковских услуг, не связанный с осуществлением предпринимательскойдеятельности этим лицом или иными лицами, в интересах которых оно можетдействовать.
В этом определении отсутствует перечисление потребительскихнужд, указано, что намерение заключить договор должно носить выраженныйхарактер, а также исключены некоторые иные недостатки, присущие легальному определению понятия «потребитель».Вторая глава «Метод правового регулирования потребительских отношений в банковской сфере» состоит из трех параграфов.В первом параграфе «Два подхода к правовому регулированию» показано,что законодательство о защите прав потребителей банковских услуг использует19императивный метод правового регулирования гражданско-правовых отношений с участием потребителей банковских услуг.Поскольку банки и потребители банковских услуг имеют принципиальноразные рыночные возможности, это оказывает негативное влияние на правоотношения между ними. Неравенство в рыночном положении банков и потребителей банковских услуг проявляется в существовании между ними информационной диспропорции (неравных возможностей по доступу к информации и анализу этой информации) и договорной диспропорции (неравных возможностейпо определению содержания договора).
Правовое регулирование потребительских правоотношений в банковской сфере должно устранять воздействие этихдиспропорций. По сути дела, нормы о защите прав потребителей банковскихуслуг направлены на то, чтобы сделать гражданские правоотношения приблизительно такими, какими они могли бы быть, если бы выстраивались банком и потребителем банковских услуг на паритетных началах.Для решения этой задачи в рамках императивного метода регулированияследует сочетать два подхода, которые занимают важное место в формируемойконцепции.Первый (казуистический) подход к нормативно-правовому регулированиюзаключается в ситуативной (казуистической) регламентации правоотношенийпутем установления максимально конкретных императивных требований к банкам и их взаимодействию с потребителями банковских услуг в форме запретов,ограничений и позитивных обязываний.
Эти требования преимущественно касаются информационного обмена между участниками правоотношений либосодержания договора и действий сторон, влияющих на договорные отношения.Они оказывают основное правовое воздействие на правоотношения между банками и потребителями банковских услуг на этапе их формирования. Казуистический подход предполагает, что баланс интересов сторон в регулируемой области их отношений фактически определяет законодатель. При этом законодательство исходит из усредненного понимания разумных ожиданий потребителябанковских услуг.20Учитывая комплексность и сложность банковских отношений, во многихслучаях баланс интересов не может быть определен на уровне закона и долженустанавливаться непосредственно при формировании договорных отношений сучетом принципа добросовестности.
В таких случаях гражданское право исходит из диспозитивности участников правоотношений. Законодательство о защите прав потребителей банковских услуг должно гарантировать, что свободноеопределение договорных условий банком в стандартизированных договорах неприведет к ущемлению интересов потребителей банковских услуг.
Поэтому длякорректировки действия диспозитивных норм гражданского права, а также дляпредотвращения обхода казуистических императивных требований за счет диспозитивности гражданского права должен применяться второй (абстрактный)подход к правовому регулированию, позволяющий осуществлять судебнуюпроверку условий заключенного договора на предмет добросовестности. В рамках этого подхода в законодательстве устанавливаются императивные требования абстрактного характера, содержащие критерии для оценки добросовестности. Абстрактный подход оказывает воздействие на уже сформированные правоотношения.Во втором параграфе «Нивелирование информационной диспропорции»анализируется механизм действия казуистических императивных требований,направленных на сглаживание информационной диспропорции в потребительских отношениях на рынке банковских услуг.
К ним относятся: (1) требования ораскрытии определенной информации; (2) требования о способах раскрытияэтой информации. Исследование проводится на конкретных примерах.Анализ показал, что в российском праве довольно подробно проработанытребования к содержанию информации, подлежащей раскрытию потребителямбанковских услуг, хотя соответствующие законоположения имеют отдельныенедостатки. Судебная практика свидетельствует, что наибольшие сложностивозникают при регулировании способов раскрытия информации о банковскихуслугах.
В частности, обосновывается целесообразность установления требований к шрифту, используемому для изложения условий договора. С вступлением21в силу Федерального закона «О потребительском кредите» такое требование появится в отношении договоров потребительского кредита, но данная проблемадолжна быть решена и в отношении договоров по поводу остальных банковскихуслуг, оказываемых потребителям. Также необходимо установить требование кстилю изложения условий банковского договора с целью недопущения неоправданного использования специализированной терминологии и иных приемов, осложняющих восприятие смысла договорных условий.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
