Диссертация (1138702), страница 11
Текст из файла (страница 11)
Данный подходнаилучшим образом согласуется с целями и логикой нашего исследования, в этой связифинансовым инжинирингом будет назваться процесс создания финансовых инноваций всфере услуг в том смысле, в каком трактуются услуги в рамках сервис-доминирующейлогики.Многообразиеопределенийпонятия«финансоваяинновация»делаетдискуссионным вопрос выбора конкретного определения, поэтому, принимая во вниманиезадачу исследования – учесть влияния сервисной экономики на характер финансовыхинноваций, в данной работе целесообразно вести собственное определение, согласующеесяс целями исследования: финансовая инновация – новая или кардинально улучшеннаяфинансоваяуслуга,котораяпредполагаетналичиеэкономическойвыгодыдляпроизводителей инновации, осуществляется на уровне отдельной компании и способствуетповышению потребительской стоимости финансовых услуг для конечных клиентов. СВ настоящий момент российский финансовый сектор предлагает относительноузкийспектруслуг,которые,клиентоориентированностьюикзаметнойтомуже,неинтеллектуальнойотличаютсясерьезнойсоставляющей.Данноеобстоятельство может сделать услуги непривлекательными для потребителей и создаетриски для конкурентоспособности отечественных финансовых институтов, уже отстающихот своих зарубежных конкурентов.
В тоже время, будущее финансовых инноваций, как ифинансового сектора, все чаще связывается с повышением клиентроориентированности икастомизации финансовых услуг [Ericsson et al., 2012], что говорит о повышении ролиинноваций в финансовой деятельности.Развитие финансовых инноваций можно проследить с помощью модели обратногожизненного цикла («reverse product lifecycle») Роберта Барраса [Barras, 1986; Barras, 1990].На первом этапе жизненного цикла финансовой инновации происходит внедрение новыхинформационных технологий, которые уже давно используются в продуктовых отраслях.При этом использование новых технологийснижает затраты, но не изменяетхарактеристики предоставляемых услуг.
В частности, в 60-70-е гг. прошлого столетиякомпьютерныетехнологиисталивнедрятьсяфинансовымипосредникамидляформирования записей с клиентской информацией, а также для автоматизации услуг. В45результате данный этап характеризуется возникновением незначительных процессныхинноваций в финансовой сфере, которые повышают эффективность предоставления услуг.Вторая фаза подразумевает переход к более радикальным инновациям, которыепредполагают не просто повышение эффективности в предоставлении услуг, но иулучшении их качества. Она реализовалась в 1970-80-х гг., когда дальнейшее развитиеинформационных технологий обеспечило возможность автоматизировать ряд функцийфинансовых посредников, например, за счет введения электронных денежных переводов,создания банкоматов.
Данная фаза также называется «переходной» (transition) фазой,поскольку финансовая услуга находится в промежуточном состоянии: «обновляемая»услуга стала намного эффективнее своих аналогов, но еще окончательно не превратилась вуслугу нового поколения.На двух последних стадиях жизненного цикла окончательно формируется новаяуслуга, отличающаяся от других услуг в отрасли. Поэтому появление инновационнойуслуги происходит на конечной стадии жизненного цикла, а не на начальной, как у товаров.Третья стадия жизненного цикла началась в 1990-2000-е гг., когда развитие технологийпозволило финансовым посредникам использовать интегрированные компьютерные сети стерминалами удалённого доступа для оказания кастомизированных финансовых услуг(например, возможность использования Интернет-банка для оплаты коммунальных услуг,открытия вкладов, консультирования о формировании бюджета).
Обобщив описаниепроцесса обратного жизненного цикла, мы можем отметить, чтоформируютсяинкрементные процессные инновации (упрощение режима предоставления финансовыхуслуг), которые сменяются более радикальными процессными инновациями на второй фазежизненного цикла услуги (автоматизация услуг), ведущими к значительному повышениюкачества услуги, а затем происходит появление новых услуг.
Такой обратный жизненныйцикл характерен для финансовых услуг.Для вторичного и третичного секторов экономики профили жизненного циклапродукта и услуги практически совпадают, за исключением последней стадии [Barras,1986]. На стадии упадка производство товаров перемещается в другие страны, и странапроизводитель становится импортером товара. В случае услуг стадия упадка не носит стольярко выраженного характера, так как качество услуг растет, и возникает возможностьсоздания новых рынков сбыта без выхода на зарубежный рынок.Вместе с этим, существуют различия между услугами четвертичного сектора,характерными для сервисной экономики, и «традиционными» услугами третичногосектора.Основныеразличиямеждужизненнымичетвертичного секторов представлены в табл. 2:цикламиуслугтретичногои46Таблица 3– Сравнение жизненных циклов различных видов услуг.ЗрелостьРостВнедрениеКоличествопоставщиковУслуга третичного сектораНебольшое количествопродавцов (2-3);Цена услугиВысокая (за счет высокихиздержек на создание);Объем и вид Небольшой объем производства,производства оказание уникальной услуги;Низкая (за счет всеобщейдоступности услуги);Большой объем производства засчет общей доступности услуги;КоличествопродавцовЦена услугиПостепенно увеличивается;КоличествопродавцовБольшое количество продавцов,высокая степень конкуренция;Цена услугиНизкая (за счет всеобщейдоступности услуги);Массовое производство;Большое количество продавцов,высокая степень конкуренция;Высокая (за счет повышенияспроса на услугу);Производство новых вариантовна основе старого шаблона,возможен выход на зарубежныерынкиКоличество продавцовснижается, степеньконкуренции уменьшается;Высокая (за счетиндивидуализации услуги);Производство новых вариантовна основе старого шаблона,возможен выход на зарубежныерынкиСтадия естественного отбора:количество продавцовсокращаетсяВысокая (за счетиндивидуализации услуги);Объем производства укомпаний, не прошедших«естественный отбор» равеннулю, а у тех, которыезакрепились на рынке,увеличивается за счет доли тех,кто покинул рынок.Становится ниже по сравнению спредыдущей стадией;Объем и вид Производство болеепроизводства стандартизировано, объем услугувеличиваетсяОбъем и видпроизводстваКоличествопродавцовМеньше по сравнению спредыдущей стадией;Цена услугиУпадокУслуга четвертичного сектораБольшое количество продавцов,высокая степень конкуренция;Низкая (за счет всеобщейдоступности услуги);Объем и вид Объем производства тот же, чтопроизводства и на предыдущей стадии, илирастет за счет выхода назарубежные рынки.Источник: составлено автором на основе работы Р.
Баррраса [Barras,1990].В целом можно отметить, что для жизненного цикла услуги характерен менеекороткий срок по сравнению с циклом продукта в индустриальной экономике. Это связанос тем, что за счет развития технологий и скорости инновационного процесса резко возросласкоростьвнедренияинновацийиусовершенствованийтехнологий,позволяющихуменьшить издержки производства [Barras, 1990]. Скорость этих процессов приводит к47сокращению жизненного цикла услуги. Кроме того, жизненный цикл услуги формируется вобратном направлении по сравнению с обычным продуктом вторичного сектора.В рамках данного раздела основное внимание сконцентрировано на сервисныхфинансовых инновациях. Под термином «финансовая инновация» понимается новая иликардинально улучшенная финансовая услуга, которая предполагает наличие экономическойвыгоды для производителей инновации, осуществляется на уровне отдельной компании испособствует повышению потребительской стоимости финансовых услуг для конечныхклиентов.
Вместе с этим, применение сервис-доминирующей логики в настоящемисследовании позволило нам трактовать финансовые инновации как сервисные. Каждоенововведение имеет жизненный цикл, который можно разделить на 3 ключевых этапа:изобретение и распространение («диффузию») и угасание (упадок); каждый из них обладаетспецифическими характеристиками, которые необходимо учитывать при внедренииинноваций.
На каждом из этапов жизненного цикла услуги на рынок входят различныегруппы потребителей услуги, которые обладают разной склонностью к инновациям взависимости от социально-экономических и психологических предпосылок, что иопределяет неоднородность процесса внедрения инноваций и возможность выделения вжизненном цикле инноваций, различных этапов. При этом жизненный цикл финансовыхуслуги носит «обратный» характер. Иными словами, сначала происходит улучшениехарактеристик уже существующей услуги, повышение спроса потребителей на нее, а затемформирование новой услуги.
Кроме того, жизненный цикл финансовых услуг значительнокороче, в сфере материального производства, что усиливает конкуренцию на рынке услуг.1.3. Факторы, стимулирующие появление финансовых инноваций. Воздействиефинансовых инноваций на экономический рост.В рамках данного исследования мы ставим перед собой задачу изучения факторов,определяющих развитие финансовых инноваций. Многообразие причин, способствующихпоявлению инновационных финансовых услуг, делает каждую из этих услуг уникальной.Определение цели создания финансовых инноваций является сложной и неоднозначнойзадачей. В рамках рекомендаций ОЭСР [OECD, Oslo Manual: Guidelines for Collecting andInterpreting Innovation Data, 2005], связанных со статистическим учетом инноваций вразличных отраслях экономики, отмечаются такие цели инновационной деятельности, как«продукция,рынки,эффективность,качествоилиспособностькобучениюиосуществлению перемен».
Поскольку мы сфокусируем свое внимание на объектномподходе к изучению финансовых инноваций, то ключевой целью создания финансовыхинноваций является повышение потребительской стоимости финансовых услуг для48конечных клиентов. Кроме того, в рекомендациях ОЭСР выделяются следующие факторы,стимулирующие появление инноваций в экономике:1. Конкуренция, спрос и рынки:замещение услуг, на которые сокращается спрос;расширение ассортимента;удержание или увеличение доли рынка;проникновение на новые рынки;2. Производство и доставка:повышение качества услуг;снижение потребления ресурсов;достижение соответствия техническим стандартам;3. Прочие факторы:соответствие обязательным требованиям.Схожий набор факторов, способствующих появлению активизации инновационнойдеятельности, выделяется в теоретических и эмпирических исследованиях в областифинансовой экономики. На наш взгляд, совокупность представленных в данном разделефакторов может рассматриваться впоследствии как основа для оценки положительных иотрицательных стимулов развития инноваций в сфере услуг, в том числе финансовых.Срединаиболеераспространенныхфакторовпоявленияфинансовыхинновацийвыделяются следующие (см.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
