Камаев В.Д. Экономическая теория. Под ред. В.Д.Камаева (8-е изд., 2002) (1095898), страница 71
Текст из файла (страница 71)
Они складываются из банковскойсистемы и совокупности так называемых «небанковскихбанков», т.е. небанковских кредитно-финансовых институтов,способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их на условиях срочности, платности и возвратности.В мировой практике небанковские кредитно-финансовыеучреждения представлены инвестиционными фондами, финансовыми и страховыми компаниями, негосударственнымипенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами. Эти институты, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками.
Однако, несмотря на общие функции, выполняемые банками икредитно-финансовыми организациями, ядром кредитнойсистемы государства остается банковская система.§ 4. Банковская система государстваи принципы ее построения•Виды банковских системВ истории развития банковских систем различных странизвестно несколько их видов:- двухуровневая банковская система (Центральный банки система коммерческих банков);- централизованная монобанковская система;- уникальная децентрализованная банковская система;- Федеральная резервная система США.331Раздел III. МакроэкономикаВ большинстве стран с рыночной экономикой существуетдвухуровневая структура банковской системы.Первый уровень банковской системы образует Центральныйбанк страны.
Он выполняет следующие операции:- осуществляет эмиссию национальных денежных знаков,организует их обращения и изъятия из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;- проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;- предоставляет кредиты коммерческим банкам;- выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;- управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;- осуществляет регулирование банковской ликвидности спомощью традиционных для Центрального банка методов воздействия на коммерческие банки: проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственнымиценными бумагами и регулирование норматива обязательныхрезервов коммерческих банков.В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой функции Центральных банковв основном совпадают, но есть, естественно, и отличия.
Так,например, во главе банковской системы Франции, котораяхарактеризуется жестким банковским надзором и кредитнымконтролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Центральный банк Франции - Банк Франции, наряду с двумядругими институтами (Национальный кредитный Совет и Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится подруководством Министерства финансов.Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот,но его задачи как банка государства ограничены, так как многие банковские операции выполняет само КазначействоФранции.В США, помимо двухуровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная РезервнаяСистема (ФРС США).
Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которыхявляется контроль за деятельностью банков - членов ФРС и332Глава 14. Деньги, кредит, банкиопределение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страхи риск».История развития банковского дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. Поэтому типу была построена банковская система СССР и многихдругих социалистических стран.
Банковская система СССРскладывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. ГосбанкСССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности,выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных - сельскомухозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различныеотрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства).
Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностраннойвалютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг. Монополия трехгосударственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма,не было возможности проводить активную денежно-кредитнуюполитику теми инструментами, которые известны в странахс рыночной экономикой.Курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественно новой системы банков. В середине 80-х годовначалось проведение банковской реформы, в результате которой на тот момент были организованы крупные отраслевые специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк.Однако реально такая реформа привела к тому, что монополиятрех государственных банков была заменена монополией реорганизованных специализированных банков.Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 г.После принятия закона СССР «О кооперации» в 1988 г.
объединениям кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. В конце 1988 г. было создано 25 кооперативных банков. В апреле 1989 г. было разрешено создание333Раздел III. Макроэкономикаакционерных коммерческих банков и коммерческих банков напаевых началах.Основными преимуществами создаваемых коммерческихбанков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе.В конце 1990 г. были приняты федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и«О банках и банковской деятельности». С принятием этихзаконов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков.Перестройка банковской системы путем создания второгоуровня в виде самостоятельных коммерческих банков быланазвана «реформой банковской системы начала 90-х годов».И если на начало 1990 г.
было около 200 коммерческих банков,то к началу 1995 г. - уже 2,5 тысячи коммерческих банков. Длясравнения: в США, чтобы создать 1 тысячу банков, потребовалось около 80 лет (1781-1860 гг.).•Современная банковская система РФ и ее структураСовременная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на Федеральном законе от 2 декабря 1990г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в редакции от 26.04.95 г.с последующими изменениями и дополнениями) и Федеральном законе от 3.02.96 г.
«О внесении изменений и дополненийв закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР»(с последующими изменениями и дополнениями).Эти российские законы внесли кардинальные изменения всуществовавшую тогда кредитно-банковскую систему страны,положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.Согласно законодательству, в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что иположило начало ликвидации государственной монополии набанковскую деятельность.В соответствии с данными законами, кредитная организация это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибылии на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».334Глава 14.
Деньги, кредит, банкиКредитные организации делятся на банки и небанковскиекредитные организации.Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующиебанковские операции:- привлечение во вклады денежных средств юридических ифизических лиц;- размещение указанных средств от своего имени и за свойсчет на условиях возвратности, срочности и платности;- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;- покупка у юридических и физических лиц и продажа иминостранной валюты (наличной и на счетах);- привлечение и размещение драгоценных металлов вовклады;- финансирование капитальных вложений по поручениювладельцев или распорядителей депозитов.Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковскиеоперации, предусмотренные настоящим Федеральным Законом.
Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.При рассмотрении современной банковской системы Россиив ней обнаруживаются связи двух типов.Во-первых, взаимосвязи между самими коммерческими банками, кредитными учреждениями; во-вторых, связь междуЦентральным банком, с одной стороны, и коммерческими банками, кредитными учреждениями, с другой.
При этом в первом случае связь обеспечивает отнопгения координации междууказанными элементами системы, а во втором случае перерастает в отношения субординации, которые, главным образом, иобеспечивают целостность системы.Из сказанного следует, что банковская система России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является ихположение в системе, обусловленное отношениями субординации.
Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функциюуправления всей системой. По законодательству, существуетлишь один специализированный орган по управлению кредитно-банковской системой. Этим органом является Банк России,335Раздел III. Макроэкономикак числу основных задач которого отнесены регулирование инадзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений. Сам Банк России, по закону, независимот распорядительных и исполнительных органов государственной власти, подотчетен законодательной власти, в своейдеятельности руководствуется лишь Законами РоссийскойФедерации и своим Уставом, является юридическим лицом,осуществляющим свои расходы за счет собственных доходов,и не отвечает по обязательствам Правительства, как и Правительство по обязательствам Банка России.В отличие от Госбанка СССР, он является не структурнымподразделением Правительства Российской Федерации, а банковским учреждением, наделенным специальной компетенцией, поскольку осуществляемое Банком России управлениекредитно-банковской системой представляет собой форму выражения самоуправления, саморегуляции этой системы.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
