Камаев В.Д. Экономическая теория. Под ред. В.Д.Камаева (8-е изд., 2002) (1095898), страница 70

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 70)

У однихсубъектов появляется временный избыток средств, у другихощущается их недостаток.326Глава 14. Деньги, кредит, банкиДля того чтобы возможность кредита стала реальностью,необходимы определенные условия:- участники кредитной сделки должны выступать каксубъекты, материально гарантирующие выполнения обяза­тельств, вытекающих из их экономических связей;- кредит становится необходимым и возможным, если про­исходит совпадение интересов кредитора и заемщика.Таким образом, необходимость кредита вызывается:- необходимостью преодоления противоречий между посто­янным образованием резервов у отдельных хозяйствующихсубъектов и эффективным использованием их для нужд воспро­изводства;- в условиях макроэкономики - необходимостью обеспече­ния непрерывности кругооборота капитала в условиях функ­ционирования отраслей с различной длительностью кругообо­рота;- необходимостью создания средств обращения и развитияплатежей, основанных на кредитном характере эмитированиязнаков и безналичных средств (какие деньги в кармане);- необходимостью управления фирмами на коммерческойоснове, в процессе деятельности которых возникает или времен­ная потребность в дополнительных ресурсах, или, наоборот,временно высвобождаются денежные ресурсы.

Кредит позво­ляет гибко регулировать эти колебания и обеспечивать нор­мальную работу хозяйствующих субъектов.Вопрос о функциях кредита рассматривается различнымиэкономистами по-разному.Называются следующие функции кредита:- мобилизация временно свободных денежных средств;- распределение временно свободных денежных средств;- экономия наличных денег;- выделение процента;- создание кредитных орудий обращения;- осуществление контроля за финансово-хозяйственнойдеятельностью предприятия;- экономия издержек обращения;- ускорение концентрации капитала;- обслуживание товарооборота;- ускорение НТП.Подводя итог, можно сказать, что большинством современ­ных российских экономистов признаются перераспределитель­ная и эмиссионная функции кредита.327Раздел III.

МакроэкономикаПерераспределительная функция проявляется как приаккумуляции временно свободных средств, так и при их раз­мещении, при котором хозяйствующие субъекты обеспечива­ются необходимым оборотным капиталом и ресурсами дляинвестиций.Финансовый рынок является своеобразным насосом, соби­рающим временно свободные финансовые ресурсы из однихсфер хозяйственной деятельности в другие. Кредит, таким об­разом, выступает в роли стихийного регулятора экономики.Однако в некоторых случаях кредит может стимулироватьуглубление диспропорций в структуре рынка (например с по­мощью кредита может происходить перелив средств из сферыпроизводства в сферу обращения.

Этому способствует развитиекредитных организаций).Вторая функция, которую признают практически все эко­номисты, - функция замещения действительных денег кредит­ными деньгами и кредитными операциями.Замещение осуществляется двумя путями:- вместо золота в оборот выпускаются кредитные деньги,которые поступают в оборот в порядке кредитования экономи­ки, должны быть обеспечены товарами, в обязательном поряд­ке возвращаться к эмитенту в банк;- в процессе кредитования создаются платежные средства,т.е. обороту предоставляются деньги в безналичной форме.(Таким образом, данная функция кредита реализуется и тогда,когда на основе замещения наличных денег происходит орга­низация безналичных расчетов.)Зачастую в качестве функции кредита называется конт­рольная функция. Контрольная функция реализуется в про­цессе наблюдения за деятельностью заемщиков и кредиторов,оценивающих кредитоспособность и платежеспособностьхозяйствующих субъектов, контролирующих соблюдениепринципов кредитования.

Любой кредитор - банк, предпри­ниматель или частное лицо - своеобразно, через ссуду, конт­ролирует состояние дел заемщика, стремясь предотвратить не­возврат долга и процентов по нему (предотвратить кредитныйили процентный риск). Весь процесс кредитования построенна гражданском законодательстве, где, например в Граждан­ском Кодексе РФ (ГК РФ), дается характеристика договорузайма, его форме, проценту по займу,а также кредиту, кре­дитному договору, его форме, вопросам отказа от предостав­ления или получения кредита.

Форма кредита - внешнее328Глава 14. Деньги, кредит, банкиконкретное проявление кредитных отношений. Классифи­кацию форм кредита проводят по нескольким базовым при­знакам:- по ссуженной стоимости (товарный кредит, денежный,смешанный);- по виду кредитора и заемщика;- иные признаки.По характеру кредитора и заемщика реализуются в основ­ном следующие формы кредита: коммерческий, банковский,потребительский, ипотечный, государственный, международ­ный. Они отличаются друг от друга составом участников, объек­том ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функцио­нирования. Всем им свойственны специфические формыотношений и методы кредитования.Виды кредита - конкретное приложение кредита на прак­тике, характеристика особых организационно-экономическихпризнаков кредита Классификация видов кредита выглядитследующим образом.По экономическому характеру объектов кредитования:- на формирование оборотных средств предприятия;- на реконструкцию, модернизацию;- на неотложные нужды;- под товарно-материальные ценности (сырье и основные ма­териалы, запасы, незавершенное производство), а также на вре­менные нужды под сверхплановые" запасы;- под затраты (сезонное производство, подготовка новыхпроизводств);- расчетные (в связи с отгрузкой готовой продукции, откры­тие аккредитива);- платежные кредиты (несвоевременное поступлениесредств за отгруженный товар);- на распределительные операции (под покрытие временныхразовых потребностей при отсутствии свободных денежныхсредств).Виды кредита по срокам возврата.По сроку возвратности кредит подразделяется на долгосроч­ный и краткосрочный.

Долгосрочный кредит предоставляетсяна срок более 1 года и обслуживает движение основных фон­дов, главным образом их расширенное воспроизводство и ка­питальное строительство. Краткосрочный кредит в основномпредоставляется на срок до 1 года включительно и обслужива­ет кругооборот оборотных средств.329Раздел III. МакроэкономикаПо срокам погашения:- срочные (срок погашения ссуды не наступил);- отсроченные (пролонгированные - срок погашения по нимперенесен);- просроченные (не возвращенные в срок).По порядку погашения.По источникам погашения.По связи с принципом обеспеченности.По степени риска.•Кредитная система государстваСущность и функции кредита в его различных формах реа­лизуются через кредитную систему. Традиционно кредитнаясистема рассматривается в двух аспектах: функциональном иинституциональном.С точки зрения функционального аспекта, под «кредитнойсистемой» понимается совокупность кредитных отношений,форм и методов кредитования, т.е.

кредитная система представ­лена банковским, коммерческим, потребительским, государ­ственным и международным кредитом.С точки зрения институционального аспекта, кредитная си­стема представляет собой совокупность кредитных институтов,создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежныесредства в соответствии с основными принципами кредитования.Кредитный институт представляет собой юридическое лицо,которое для извлечения прибыли может осуществлять все иличасть из следующих банковских операций:- привлечение денежных средств физических и юридичес­ких лиц во вклады, причем привлекать денежные средства фи­зических лиц могут только организации старше одного года;- размещение этих средств от своего имени и за свой счет;- открытие и ведение банковских счетов физических и юри­дических лиц;- осуществление расчетов по поручению владельцев счетов;- инкассация денежных документов, средств и кассовое об­служивание;- купля и продажа иностранной валюты;- привлечение и размещение драгоценных металлов;- выдача гарантий.При этом банки - это кредитные организации, которые имеютправо в комплексе осуществлять первые три операции, а небан­ковские кредитные организации могут осуществлять лишь330Глава 14.

Деньги, кредит, банки •отдельные банковские операции. Кредитные организации могуттакже осуществлять различные виды сделок: факторинговые,трастовые и лизинговые операции, выдавать поручительства,сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной де­ятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.Для решения совместных задач, не преследующих целиизвлечения прибыли, кредитные организации могут образовы­вать союзы и ассоциации, а для совместного осуществлениябанковских операций - группы и холдинги. Кредитные орга­низации осуществляют свою деятельность на основании дей­ствующего законодательства, своего устава и полученнойлицензии, формируют свой уставной капитал не ниже опреде­ленного уровня.Кредитные системы отдельных стран при всем их разнооб­разии имеют общие черты.

Характеристики

Список файлов книги