Диссертация (Административно-правовое регулирование в сфере микрофинансовой деятельности), страница 4

С. 4.161716обосновывают суждения о том, что истолкование понятия «финансоваясфера» в основном базируется на различиях аналитических методов,обусловленных пространным и ограничительным восприятием. Пространноеистолкование в основном обосновано в работах С. С. Алексеева20, Е. А.Ровинского21, Е. А. Ашмариной22. Финансовая сфера в пространномвосприятии рассматривается как некое средоточие институтов, включающеев себя различные общественные отношения, объединенные общностьютеоретических постулатов и источников законодательства.

В данномвосприятиифинансоваясферавключаетвсебявсеисточникизаконодательства, регулирующие общественные отношения в платежнойсистеме, обусловленные аккумуляцией и распределением фискальныхсредств, бюджетные, валютные, отношения в сфере микрофинансовойдеятельности, страхования, финансового мониторинга.Вцеляхвыявлениямикрофинансовойиидентификацииотношенийнеобходимообосноватьдеятельности«микрофинансирование».Правоваявсущностьсферепонятиетермина«микрофинансирование» состоит в предоставлении денежных средств накороткийсрокнаопределенныесоциально-значимыецелималымпредприятиям, для которых характерен ограниченный доступ к рынкуфинансовых ресурсов в силу небольших объемов требуемого кредита,отсутствия кредитной истории, удаленности от крупных городов.

Особоследует отметить экономическую составляющую микрофинансирования,посредством которой повышается финансовая стабильность субъектовмалогоисреднегопредпринимательства.Микрофинансированиепредставляет собой относительно новое явление в публичной денежнокредитнойсистеме.микрофинансированияОднимвизжизнь,первых,сталктопрофессорвоплотилМухаммедметодыЮнус,Алексеев С. С. Указ. соч.Финансовое право. Учебник / Барышев М. И., Иванов Б. Н., Ровинский Е.

А.; Под ред.: Ровинский Е. А.М.: Юрид. лит., 1971. 392 c.22Ашмарина Е. М. Некоторые аспекты расширения предмета финансового права в Российской Федерации:проблемы и перспективы // Государство и право. 2005. № 4. С. 117–119.202117возглавившийв1976годуGrameenBank,предназначенныйдлямикрокредитования малоимущего населения. Возвратность таких кредитовобеспечивалась применением системы взаимного поручительства в составеопределенных групп, выступающих поручителями других заемщиков.Характерно, что в мировой и российской практике отсутствуют единыеатрибуты правовой сущности микрофинансирования. При рассмотрениивопросов обеспечения финансовыми ресурсами малых предприятий взаконахомикрофинансовойобосновываетсяидентичностьдеятельностипонятиянекоторыхгосударств«микрофинансирование»и«микрокредитование»23.

С точки зрения получения финансовых услугмикрофинансирование ориентировано на предоставление относительнонебольшихденежныхсуммгражданамиюридическимлицам,необладающим надлежащими доходами для обращения в банк, либо в силуиных обстоятельств лишенным возможности воспользоваться финансовымиуслугами, предлагаемыми банковской сферой24.Авторы исследования «Правовое пространство для микрофинансовойдеятельности в России» также определяют микрофинансирование в узкомсмысле, понимая под указанным понятием только деятельность попредоставлению займов субъектам малого предпринимательства, имеющимограниченныйдоступкбанковскимкредитнымресурсам25.Микрофинансирование в этом контексте представляет собой легитимноекредитование в небольших объемах предпринимателей на начальном этапесоздания собственного бизнеса, а также иных субъектов коммерческойдеятельности, лишенных доступа к системе банковского финансирования26.Кузнецова Т.

Е. Формирование института микрофинансирования в России в условиях глобальногокризиса // Сборник статей XV Международной научно-методической конференции, посвященной 50-летиюполета первого космонавта Ю.А. Гагарина. Пенза, 2011.С. 175–177.24Никулин Р. Л., Зенин А. В. Правовое регулирование микрофинансовой деятельности в РФ: проблемы ипротиворечия // Вопросы современной науки и практики, Университет им. В. И. Вернадского. 2012. № 38. С.92–94.25Правовое пространство для микрофинансовой деятельности в России. Анализ и рекомендации пореформированию. М.: Российский фонд «Микрофинансовый центр», 2003.

С. 5.26Мамута М. В. Формирование рынка небанковских микрофинансовых услуг в РФ: дис. … канд. эконом.наук. Москва, 2010. С. 27.2318При этом институт микрофинансирования воспринимается некоторымиисследователямисоциальногокакразвития,«уникальныйфункцииинструмент»которогоэкономическогосодействуютиминимизациисоциального неравенства27. Некоторые авторы, рассматривая содержаниепонятия «микрофинансирование» в широком смысле, включают в негопомимокредитованиятакжеоказаниеуслугстрахования,лизинга,размещения сбережений. В диссертационном исследовании А. В. Абышевойуказано, что микрофинансирование представляет собой деятельность попредоставлению микрофинансовых услуг субъектам малого и среднегопредпринимательства, находящимся на этапе становления и не обладающимдостаточными средствами для доступа к банковскому кредитованию28.На необходимость использования понятия «микрофинансирование» вшироком смысле указывают, в частности, М.

А. Котляров29, В. В. Буев30, Е. Г.Литвак, по мнению которых микрофинансирование представляет собойсовокупность финансовых услуг, включающих помимо кредитования истрахования, также возможности размещения сбережений. Применительно кистолкованию категории «микрофинансирование», она дополняется особымиквалифицирующими признаками, прежде всего, такими как величинапредоставляемого займа, аудитория получателей финансовых услуг. Помнению М. Робинсона, финансовые услуги, связанные с выдачей кредитов врамкахпрограммзанимающихсямикрофинансирования,выращиваниемпредназначенысельскохозяйственнойдлялюдей,продукцииилиживотноводством; имеющих в собственности небольшие перерабатывающиеОрганизация деятельности микрофинансовых организаций : метод.пособие / Нац. союз некоммерч.организаций финансовой взаимопомощи (сост.) - Ростов-на-Дону, 2010.

418 с.28Абышева А. В. Финансовое обеспечение малого предпринимательства: дис. … канд. эконом. наук, СанктПетербург, 2009 г., 158 с.29Котляров М. А. Регулирование деятельности микрофинансовых организаций на российском рынке //Финансы и кредит. 2008. № 35 (232). С. 2–6.30Буев В. В., Литвак Е. Г., Шестоперов О. М., Шеховцов А. О. Принципы, опыт и перспективывзаимодействия банков и небанковских микрофинансовых организаций в России. М.: Национальныйинститут системных исследований проблем предпринимательства.

2004. С. 9.2719сельскохозяйственные предприятия, сдающих в наем земельные участки,транспортные средства31.К субъектам микрофинансовой деятельности некоторые авторыотносяторганизациисельскохозяйственныемикрокредитования,кооперативы,фондыкредитныесоюзы,поддержкималогопредпринимательства, кредитные учреждения.

М. Робинсон включает всостав микрофинансовых организаций банки, а также фонды поддержкималого бизнеса, кредитные кооперативы, различные государственные инегосударственныефинансовыефонды,организации32.атакжеИсходямеждународныеиз«критериянебанковскиеформальности»33,микрофинансовые организации включают в себя формальные (кредитныеорганизации),полуформальные(кредитныесоюзы,кооперативы,неправительственные организации, группы взаимопомощи) и неформальныеинституты (простые кредиторы, заимодавцы, ростовщики).

Применительно ксвоемурасширительномуистолкованиюподмикрофинансированиемпонимается деятельность любых участников рынка финансовых услуг поформированию ресурсной базы на основе отношений займа34.С принятием 2 июля 2010 года Федерального закона № 151-ФЗ «Омикрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» понятие«микрофинансирование» получило свое законодательное закрепление; оноопределяетсякакмикрофинансовойдеятельностьюридическихорганизации,атакжелиц,кредитныхимеющихстатусорганизацийикооперативов, ломбардов и других юридических лиц, имеющих право наосуществлениемикрофинансовойдеятельностивсоответствиисзаконодательством РФ, по предоставлению микрозаймов.

Микрофинансоваядеятельность, по сути, сводится только к предоставлению микрозаймов на3132Робинсон М. Стратегические вопросы микрофинансирования., М. 1998, 137 с.Робинсон М. Указ. соч.Лелар М. Развитие неформальных финансовых систем и его влияние на финансовые системы //Социальные и гуманитарные науки: отечественная и зарубежная литература. Серия 2: Экономика. 2004. №2. С. 129–133.34Правовое пространство для микрофинансовой деятельности в России.

Анализ и рекомендации пореформированию. М.: Российский фонд «Микрофинансовый центр», 2003. С. 5.3320условиях,предусмотренныхдоговоромвсумме,непревышающейзаконодательно установленный предельный размер обязательств заемщикаперед займодавцем по основному долгу. По мнению А. В. Чиркова,законодатель намеренно отказался от широкого истолкования термина«микрофинансирование», существующего в некоторых западноевропейскихстранах, как комплекса розничных услуг, включающих кредитование,сбережение, страхование, лизинг, денежные переводы и платежи35.Исходяизспецифики«микрофинансирование»субъектногоопределяетсясостава,такжекакпонятиедеятельностьнекоммерческих организаций (фондов, потребительских кооперативов),созданных для целей обеспечения доступа малых и средних предприятий иорганизацийинфраструктурыпредпринимательствакподдержкифинансовыммалогоресурсам,исреднегопредусматривающаяпредоставление им займов (кредитов)36. Микрофинансирование как практикакредитно-заемных отношений, по мнению А.