Диссертация (Несправедливые условия договоров с участием потребителей по английскому праву), страница 13

Последнеепредставляет собой вид договора, предусмотренный Законом 1974 г., согласно которому кредиторзаключает кредитный договор на основании ранее имевших место договоренностей между ним и третьимлицом (поставщиком), имея достоверную информацию о том что кредит будет использоваться для иныхцелей, в частности, для финансирования сделки между потребителем, получившим кредит, и поставщиком.В указанных статьях упоминаются также соглашение о кредитных инструментах (credit-token agreement),10368которым из сферы его действия могут быть изъяты определенныеотношения. Так, могут быть исключены из сферы потребительскогокредитованиякредитныедоговоры,связанныесосуществлениемпредпринимательской деятельности или если кредитор предоставляетдолжнику кредит в размере, превышающем 25 тыс.

фунтов стерлингов.Кроме того соглашения, целью которых являются инвестиции в недвижимоеимущество, также могут быть исключены из сферы действия Закона. Востальном договорные отношения по предоставлению кредита, одной изсторон которых является потребитель, регулируются также самимисторонами.Если для обычного договора купли-продажи, условия которогорассматривались ранее, большинство условий должно было формироватьсясторонами самостоятельно, поскольку английское право не формирует застороны договор на основании условий, которые не определены или несогласованы ими, то для договора потребительского кредитования Закон1974 г. непосредственно указывает условия, которые кредитор обязанизложить потребителю-должнику до заключения договора.Так, ст. 55 А Закона 1974 г. обязывает кредитора надлежащим образомраскрыть потребителю всю существенную информацию об условияхкредитного договора для того, чтобы потребитель имел возможностьоценить собственные финансовые возможности и сопоставить их сусловиями, которые предлагает кредитор.

Кредитор, помимо раскрытия всехсущественных условий, обязан предложить потребителю возможностьзадать необходимые вопросы для выяснения всех непонятных условий,формулировок, слов и т.д., кредитор также обязан дать квалифицированныеи доступные для понимания потребителя ответы на заданные им вопросы.под которыми понимается карта, чек, ваучер, купон, марка, бланк, буклет или иной документ, выданныйфизическомулицулицом,осуществляющимпотребительскоекредитование;соглашение,предусматривающее предоставление кредита в размере, не превышающем 50 фунтов стерлингов (smallagreement), под поручительство или с гарантией возмещения убытков; смешанное кредитное соглашение,включающее в себя элементы нескольких кредитных соглашений, регулируемых Законом 1974 г.69Вчастности,рассматриваемаястатьяналагаетнакредитораобязанность раскрыть перед потребителем следующую информацию:условия, предоставления целевого потребительского кредита; менять целикредита не допускается; размер периодических платежей, подлежащихвнесению в течение всего срока действия соглашения; последствиязадержки или периодических платежей со стороны потребителя, включаявозможность возбуждения гражданского судебного производства, а такжевозможность обращения кредитором взыскания на имущество должника;возможность должника воспользоваться правом прекращения соглашения вустановленных законом случаях.Указанная выше информация должна быть предоставлена кредиторомдолжнику в устном или письменном виде.

В соответствии со ст. 60 Закона1974 г. кредитный договор с участием потребителя будет считатьсязаключенным надлежащим образом, если соответствующее соглашениесоставлено в предусмотренной форме, содержит все без исключениянеобходимые условия и соответствует установленным требованиям. Приэтом все условия должны быть прямо выражены и понятны для должника.Обязательствакредиторанезаканчиваютсяпослеподписаниякредитного договора: «после заключения кредитного соглашения кредиторобязан предоставить должнику копию заключенного соглашения и любойиной документ, о котором упоминается в соглашении. Данное положение неприменяется, если копия соглашения до его заключения была предоставленадолжнику и точно повторяет условия заключенного соглашения.

В такомслучае кредитор обязан в письменной форме уведомить должника озаключении кредитного соглашения, условия которого тождественныусловиям копии соглашения, предоставленной до его заключения должнику,а также о праве должника незамедлительно получить копию заключенногосоглашения по запросу в течение срока, установленного Законом 1974 г.Еслирассматриваемыетребованиянесоблюдаются,токредитное70соглашение в соответствии со ст. 65 не считается заключенным надлежащимобразом и может быть принудительно исполнено только на основаниисудебного решения»106.К обязательствам кредитора, в соответствии с Законом 1974 г.относится также мониторинг финансового здоровья потребителя-должника.Кредитор самостоятельно обязан составить представление о возможностипотребителя-должника оценить финансовые возможности по погашениюкредита, причем кредитор обязан проверить финансовое состояниедолжника не только перед тем, как заключить кредитный договор сучастиемпотребителя.Оценкафинансовогосостояниядолжнапроизводиться даже в том случае, если по соглашению сторон меняютсяусловиядоговораи,например,увеличиваетсяразмервыделяемыхпотребителю денежных средств по кредитной линии.

Иными словами,кредитор на основании ст. 55 В Закона обязан учесть не толькоинформацию,предоставленнуюпотребителем-должником,ноиинформацию, имеющуюся в кредитном бюро.К отличительной особенности заключения и исполнения кредитногодоговора с участием потребителя, закрепленной в Законе 1974 г., относитсято, что стороны могут прекратить кредитный договор с участиемпотребителя в одностороннем порядке. Для расторжения кредитногодоговора требуется предварительно направить контрагенту либо устное,либо письменное сообщение, исходящее от лица, проводившего переговорыдо заключения договора, при условии наличия у него соответствующихполномочий.Особоотметим,чтокпереговорам,являющимсяпредварительными перед заключением кредитного договора, относятсяпереговорыс потребителем-должником, осуществленные кредиторомисходя из намерения заключить кредитный договор или кредитнымШамраев А.В. Международное и зарубежное финансовое регулирование: институты, сделки,инфраструктура.

– М.: МГИМО, КНОРУС», 2014. – С. 21.10671брокером по поводу реализованных товаров или предполагаемыми креализации товаров.К числу особых положений Закона 1974 г. следует отнести такжеположение,согласнокоторому,любойкредитныйдоговорлибопредварительные договоренности, императивно обязывающие потребителяк его заключению, являются ничтожным в силу ст. 59 Закона 1974 г.Английский Закон 1974 г. не содержит отчетливых императивныхправил в отношении формы договора. В соответствии со ст.

60 Закона1974 г. Государственный секретарь обладает необходимыми полномочиямипо принятию нормативных актов, позволяющих изменить форму исодержание кредитного договора с участием потребителя.Проведенное в настоящей Главе исследование позволяет сделатьследующие выводы:1.Развитиеобщеевропейскогопространстваиформированиеобщеевропейского рынка, стали одним из решающих факторов разделенияанглийской правовой доктриной договоров на коммерческие договоры идоговоры с участием потребителей. Изложенный выше перечень факторов,лежащих в основе такого деления, не является исчерпывающим, кроме того,субъективная классификация таких факторов может быть различной.Исходя из поставленных целей исследования необходимо сосредоточитьсяименно на специальных условиях, повлиявших на разделение английскойдоктриной договоров на коммерческие и потребительские.2.

Во многом именно внешние причины повлияли на английскуюдоктрину договорного права в рассматриваемом отношении. Так, послевступления в ЕС в Англии вынуждены были реагировать на положениянаднациональных нормативных актов и гармонизировать национальноеанглийское законодательство с общеевропейским. Внешние факторы – этообстоятельства, явившиеся следствием глобализации, которые нашлиотражение в праве Европейского Союза и выразились в принятии72европейских актов, которые оказали влияние на национальное английскойправо.

Именно указанные акты оказали существенное влияние на развитиеанглийского договорного права, приведя к постепенному устранениютрадиционного различия между понятиями «indemnity» и «damages».3. Изменению доктрины договорного права Англии в частиразделения торговых (коммерческих) договоров и договоров с участиемпотребителей также способствовали внутренние факторы, к которымотносятся обстоятельства, основанные на национальных особенностях июридических традициях правовой системы Англии, направленные наобеспечение баланса интересов сторон в сфере договорных отношений. Врамках данных факторов деление договоров на потребительские и торговыепреследует прежде всего практические цели, их разделение осуществляетсяв зависимости от необходимости создания равных условий для защиты прави законных интересов участников договорных отношений, с обеспечениемспециальной защиты экономически слабой стороны - потребителя.4.

В отношении наиболее распространенных видов договоров сучастием потребителей, к которым относятся договоры купли-продажи,стороны могут самостоятельно формировать условия и контролироватьпроцесс и результаты исполнения, в то время как для некоторых видовдоговоров, к которым относится договор потребительского кредитования,закономимперативноустановленытиповые(стандартные)условия,изменить которые по собственному желанию стороны не могут.5. Если для обычных договоров с участием потребителей могут бытьиспользованы все имеющиеся в английской судебной практике средствазащиты, то для договоров с типовыми условиями роль суда сводится кустановлению соответствия или его отсутствия положений договоратребованиям закона.73Глава 2.