Автореферат (Формирование и развитие сберегательной инфраструктуры банковской системы в Российской Федерации), страница 5

Парабанки всё активнее играют на «рынке» классических банковскихуслуг, причём обывателю всё сложнее понять, с какого рода финансовыминститутом он имеет дело, какие риски может в себе нести и так ли уж выгоднорекламное предложение финансового учреждения. Таким образом, вопрос офинансовой грамотности потребителя и порядочности финансовых учрежденийстановится всё более актуальнее и актуальнее. Так, достаточно громко о себе нарынке финансовых услуг заявила ФГУП «Почта России».Конкурентное преимущество ФГУП «Почта России» – в возможностипредоставить широкий спектр финансовых услуг в одном месте – отделениипочтовой связи. Наряду с развитием почтовых услуг ФГУП «Почта России»активно продвигает свои финансовые сервисы. Они составляют уже около 40%в структуре доходов предприятия, и в последнее время спрос на нихдемонстрирует устойчивую позитивную динамику.

Сегодня на базе сетипредприятия можно получить и погасить кредит, оформить страховку, оплатитькоммунальные услуги, в том числе услуги сотовой связи, Интернет, а такжеоформить срочный денежный перевод как за рубеж, так и по России, ФГУП«Почта России» активно пробует свои силы на рынке микрокредитования.Сама современная банковская система России в свою очередь тоже имееткуда более сложную структуру, чем принятая в классическом пониманиидвухуровневая банковская система (Рисунок 6).Следует отметить ряд интересных фактов:- наличие специфической группы банков с особым статусом в банковскойсистеме - прогосударственные банки.

Прогосударственные коммерческие банки- иначе банки с доминирующей долей участия в капитале государства в лицетех или иных государственных органов исполнительной власти. К таким ярким26прогосударственнымбанкамможноотнестиПАО«Сбербанк»,АО«Россельхозбанк», ПАО «ВТБ», ПАО «Российский капитал».БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИКлассическая банковскаясистемаСовременная банковская система РоссииЦентральный БанкЦентральныйБанк1 уровень1 уровеньВЭБ, Минфин РФ, АСВ, АИЖК, ЭКCАРКоммерческиебанки2 уровень2 уровеньПрогосударственные банкиПАО «Сбербанк России», АО «РСХБ»,ПАО Банк «ВТБ», ПАО «Российский Капитал»3 уровеньКлассические отечественные коммерческие банкиОАО Банк «Возрождение», ОАО «Московскийкредитный банк», ОАО Банк «УРАЛСИБ»4 уровеньКоммерческие банки с иностранным участием вкапитале - ЗАО «Райффайзенбанк Австрия»,ЗАО КБ «Ситибанк», ООО «Дойче Банк Москва»АССОЦИАЦИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ (АРБ),АССОЦИАЦИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ «РОССИЯ»Сервисные компании и организации обслуживающие банковскую инфраструктуру –кредитные бюро, страховые, лизинговые, факторинговые, клиринговые и другиекомпанииРисунок 6.

Банковская система Российской ФедерацииИсточник: составлено авторомФункции данного уровня можно определить следующим образом: второйсистемныйпродвижения,уровеньразвития,государственныхбанковскоерефинансированияисопровождениярегиональныхобслуживаниебанковскойипроектноеэкономическихнаселения,системыфинансированиепрограмм;предприятийРоссии;ирозничноеорганизаций;финансирование инвестиционных проектов; создание конкурентной среды вбанковской сфере для классических коммерческих банков и банков синостранным капиталом; инвестиционные услуги на рынке капитала;-отсутствиеярковыраженнойконсервативнойсберегательнойинфраструктурной единицы, задачей которой была бы социальная ориентация ивыполнение важнейших государственных финансовых задач, таких каккредитование с элементами субсидирования процентной ставки, операторанациональной платёжной системы или национального оператора по сборукоммунальных платежей в пользу государственных и муниципальныхпоставщиков товаров и услуг.27Всложившейсягосударственнымситуацииназаконодательнымрынкеиможнодатьисполнительнымрекомендацииорганамвластиупорядочить свою собственность в финансовой сфере и пересмотреть подходыв её управлении.Новая банковская система после «мягкого» реформирования и выделениясобственного звена почтово-сберегательной системы могла бы выглядетьследующим образом:- регулятором банковской системы должен выступить только один БанкРоссии, другие государственные институты воздействуют на банковскуюсистему только после их согласования и экспертной оценки самого регулятора Банка России;- создание почтово-сберегательного банка (системы) как консервативногоуровня российской банковской системы, гарантирующей функционированиенациональной банковской системы даже в моменты глобальной финансовойнестабильности, а также позволяющей получить доступ до услуг финансовойсферы в любом уголке страны всем слоям населения (Рисунок 7).Таким образом, социально и системно важные финансовые активынеобходимо концентрировать в одном едином институте, например под эгидойнациональной почтово-сберегательной системы, которая способна замкнутьсяна внутреннем рынке и осуществлять политику рационального финансовогоконсерватизма,генерациюиуправлениестабильнымивнутреннимисберегательными фондами.В новый социально ориентированный кредитный институт должны войтисистемообразующие банковские и парабанковские активы, способные создатьбудущийфинансовыйкаркассовременнойотечественнойфинансово-кредитной системы, работающей на основе консервативно-сберегательнойповеденческой модели, являющейся идеологическим ядром, новой парадигмыгосударственного регулирования и саморегулирования сектора сбережений нафинансовом рынке страны.28БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ (после консервативной реформы)Банковская система России1 уровеньЦентральный Банк2 уровеньПочтово-сберегательная система3 уровеньКлассические отечественныекоммерческие банкиИнституты регуляторы вне банковской системыВзаимодействиетолько через ЦБВЭБ, Минфин РФ, АСВ, АИЖК,ЭКCАРКоммерческие банки с иностраннымучастием в капитале4 уровеньАССОЦИАЦИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ (АРБ),АССОЦИАЦИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ«РОССИЯ»Сервисные компании и организации обслуживающиебанковскую инфраструктуру – кредитные бюро, страховые,лизинговые, факторинговые, клиринговые и другие компанииРисунок 7.

Банковская система Российской Федерации (после консервативной реформы)Источник: составлено автором7. Разработаноригинальныйалгоритминтегральнойоценки,ранжирования и отбора социально важных и значимых для государства исоциума банковских институтов, способных сформировать ядро новойсберегательнойинфраструктурынаосновекомплекснойоценкиинтегральнойоценкирепрезентативного ряда коммерческих банков.Заосновуметодикиинфраструктурнойиотборасоциальнойвзяталгоритмзначимостикоммерческихбанков,предполагаемых к интегрированию в почтово-сберегательную инфраструктуру.Для анализа и детальной оценки рассмотрены следующие показатели по банкамгоризонтом в семь лет: балансовые показатели; рыночные показатели;социальные показатели (Агентство «РБК.Рейтинг» и информационный портал«Банкир.ру» за период с 2007 по 2013 год включительно) (Таблица 1).Таблица 1.

Показатели для расчёта интегральной оценки банковБазовые показателиОбозначениеБалансовые (balance indicators)Рыночные (market indicators)Социальные (social indicators)BiMiSiНормированныйкоэффициент винтегральной оценке (tn)0,350,350,30Источник: рассчитано и составлено авторомИнтегральная оценка итогового положения в рейтинге банков (итоговаяинтегральная оценка (Q-qualification)) основана на оценке трёх основных29факторов, учитывающих базовые балансовые показатели (balance indicators) –Bi; рыночные показатели (market indicators) – Mi;социальные показатели(social indicators) – Si.

В свою очередь, интегральные оценки данныхпоказателей определяются путём взвешивания нормированных показателейвнутри каждой группы (кейса). Балльные оценки нормированных показателейизменяются от 0 до 10, где: 0 – наихудшая оценка (самый низкий балл), 10 –наилучшая оценка (самый высокий балл) (Рисунок 8). Итоговая интегральнаяоценка (Q-qualification) по банкам рассчитывается по формуле:Qy  Bi yнорм tnBi  Miyнорм tnMi  Si yнорм tnSi (1)где: y = 1…N (N – количество банков); Qy – интегральная итоговая квалификационная оценка; Bi (норм) –нормированный балансовый показатель банка; Mi (норм) – нормированный рыночный показатель банка; Si(норм) – нормированный социальный показатель банка; tn (total normalization ) – итоговый коэффициентнормирования для каждого кейса.Bitn=0.35Qtn=1• A n=0.5• E n=0.5Sitn=0.30Mitn=0.35• Di• Dc• Li• Lc• Br n=0.4• Sp n=0.3• Gp n=0.3n= 0.3n=0.2n= 0.3n= 0.2Рисунок 8. Показатели для сводной интегральной оценки коммерческих банковИсточник: рассчитано и составлено авторомНа основе интегральных оценок банки были проранжированы по группам(Таблицы 2-3).Таблица 2.

Границы интегральных оценок для оценки и отбора банковРанги банков по интегральной оценкеГруппыболее 40 балловПервая группаот 31 - 40 балловВторая группаот 21 - 30 балловТретья группаот 10 - 20 балловЧетвёртая группаменее 10 балловПятая группаИсточник: составлено авторомТаблица 3. Итоговая бальная таблица по коммерческим банкамБанкитоговый баллСБЕРБАНК РОССИИ67,5730РОССЕЛЬХОЗБАНК43,35БАНК МОСКВЫ39,09ГАЗПРОМБАНК37,28ВТБ35,56ВТБ 2433,70АЛЬФА-БАНК22,47РОСБАНК16,73РАЙФФАЙЗЕНБАНК13,30УРАЛСИБ9,12ЮНИКРЕДИТ БАНК7,84ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС5,52………………………………………………Источник: рассчитано и составлено авторомИз приведённого анализа можно с определённой долей уверенностиутверждать, что лидируют два кредитных института, которые следуетрассмотреть как потенциальных участников в почтово-сберегательной системе- это ПАО «Сбербанк» и АО «Россельхозбанк».8.

Систематизирован зарубежный опыт функционирования почтовых ипочтово-сберегательных систем на примере репрезентативной выборкиисследуемых стран, дана комплексная оценка их социально-экономическогозначения, статуса и роли в экономике, позволяющие формализоватьуникальныеипрактическойуспешныереализациимировыевпрактикимоментдляихформированиядальнейшейобновлённойсберегательной инфраструктуры.Систематизированы статистические материалы на основе данных годовыхотчётов почтовых и почтово-сберегательных систем (Рисунки 9-22), сделаныаналитические заключения.Рисунок 9. Почтовые услугиИсточник: рассчитано и составлено авторомРисунок 10. Логистика (транспорт)Источник: рассчитано и составлено автором31Рисунок 11.

ИнтернетРисунок 12. Финансовые услугиИсточник: рассчитано и составлено автором Источник: рассчитано и составлено авторомРисунок 13. Государственные услугиРисунок 14. Почтово-сберегательная системаИсточник: рассчитано и составлено автором Источник: рассчитано и составлено авторомПодавляющая часть почтовых операторов оказывает государственныеуслуги. Обусловлено это прежде всего тем, что владельцами почтовыхоператоров являются государственные учреждения, министерства и ведомства.Как правило, оказание социальных и государственных услуг прописано влицензии и уставе почтового оператора. Например, в Южной Америке одна изосновных государственных функций - это помощь в организации выборнойкомпании или в выдаче документов, удостоверяющих личность гражданина.Региональные особенности подчёркивают предпочтения в векторе развитияи управления почтовыми операторами и отрасли в целом.