Автореферат (Формирование и развитие сберегательной инфраструктуры банковской системы в Российской Федерации), страница 3

Трансформация столь существенна, что онаможетбытьосновойсамостоятельнойтеориикредитавусловияхинтернационализации хозяйственных связей – «глобалистической теориикредита». Признаками данной теории могут служить: завоевание мировогофинансового пространства одной из валют; формирование кредитного рынка вэтой моновалюте; единого центра кредитной эмиссии и регулирования;14создание параллельной финансовой системы, основанной на виртуальныхкредитных активах, номинированных в этой валюте; фирмы-консультанты ипосредники; производные финансовые инструменты четвёртого, пятого и болееглубокогоуровняотносительности;специфическоезаконодательство,навязанное центром эмиссии этой моновалюты. Глобалистическая теориякредита является следствием и одновременно попыткой выхода из мировогокризиса,ккоторомупривеланикеминичемнеограниченнаяэкспансионистская теория.

Вследствие проведённого в диссертации анализаэволюции теории кредита и кредитных отношений сформулирован новыйпринцип кредитования, порождённый современной глобальной экономикой это принцип сверх доступности кредитных ресурсов. Фактически в экономикесложилась ситуация, когда взять кредит стало легче и понятнее, чем накопить,сберечь и рационально потратить.Экономистами практически забыта сберегательная функция денег.

Вдиссертации предложено следующее уточняющее определение понятию«сбережения» как отложенной рациональной потребительной стоимости,способной удовлетворить покупательную способность других хозяйствующихсубъектов сегодня, либо способной сформировать резерв на возмещениевозможных потерь хозяйствующих субъектов экономики в будущем.А «накоплениям» дано следующее определение – это первичные сбереженияв каждый момент времени t, которые могут стать таковыми сбережениямивпоследствии в случае сохранения своей потребительской стоимости черезвремя t+n (период времени).Существуют отличительные характеристики понятия «сбережения», гдесбережения позволяют: сохранить или преумножить свою потребительскуюстоимость; создавать уверенность в завтрашнем дне хозяйствующему субъекту;создавать инвестиционные долгосрочные фонды развития национальнойэкономики; защищать от инфляции и инфляционных ожиданий; создаватьнезависимыеисточникиразвитиянациональной15экономики;развиватьфинансовую (денежную) дисциплину, выражающуюся посредством «культурысбережений».В то же время раскрываются отличительные характеристикипонятия «накопления», где накопления в отличие от сбережений не имеютвозможности сохранить свою потребительскую стоимость, позволяют заложитьфундамент будущим сбережениям, а в заключение накопления есть по своейсути не что иное, как первичная форма сбережений.2.

Раскрыты содержание и особенности современной потребительскойнеолиберальной социально-экономической парадигмы развития общества,выявлено её негативное влияние на современную экономику и банковскуюсистему в частности.Человечество активной поступью вступает в эру «виртуальной, креативнойэкономики», где желаемое зачастую выдают за действительное, а стоимостьтовара или услуги определяется желанием и впечатлением, а не затратами на ихсоздание, где новые технологии стали результатом труда уже не «талантливыхрабочих и инженеров», а «высоколобых интеллектуалов», «менеджеров белыхворотничков», «инноваторов-креативщиков», способных порой из «ничего»создать новую стоимость без реально созданного продукта.Итог такой деятельности - взрывная революция в сфере информационныхтехнологий, телекоммуникаций, виртуальных финансовых технологиях.

Еслисто лет назад главенствующей формой обмена информации были газеты, книгии журналы, а впоследствии – телеграф, телефон, радио, телевидение, тосегодня их вытеснили информационные технологии и их формализованныйпродукт – интернет, форумы и социальные сети, различного рода сложностифинансовые инструменты. Во многих экономически развитых странахпроисходитпланомерноеразрушениесобственногоматериальногопроизводства при одновременном развитии и росте «индустрии компетенций,индустрии знаний», производственные технологии и цепочки производителипереносят в менее развитые страны третьего мира.

Таким образом,предпосылки создания будущего общества лежат не в материальной сфере16экономики,апотусторонуматериальногопроизводства,всфере«виртуализации» и «креатива».Таким образом, человек как индивидуальность становится более творческими открытым, интересы общества наоборот отодвинуты на второстепенный план.На данный момент стало очевидно главное: эволюция социума и рыночноехозяйство выработали соответствующий им тип «нового» человека - «homoeconomicus», что привело к постиндустриальному обществу и новой формесоциальности - свободная индивидуальность, продвигающая эгоцентрическиеценности, активное формирование общества потребления, культа денег идоступности кредита для всех, креативности в финансовых вопросах.Креативность в финансах нашла своё отражение в неолиберальныхценностях.

На переходе от индустриальной к постиндустриальной фазеразвития общества в период начала «второй волны глобализации» конца XXвека неоклассическая экономическая мысль получила своё дальнейшееэволюционное развитие в неолиберализме (англ. neoliberalism)(Рисунок 1).Рисунок 1. Эволюция технологических укладов и экономических теорийИсточник: составлено авторомТаким образом, в экономике сложилась ситуация, когда взять кредит сталолегче, понятнее и быстрее, чем накопить, сберечь и рационально потратить.17Коммерческие банки воспользовались сложившейся ситуацией, развернув«кредитную экспансию».

Банки в массовом порядке стали переходить отконсервативной финансовой политики к агрессивной рисковой, основаннойна потребительском и ипотечном кредитовании, инвестиционных операциях нафондовых рынках и валютных спекуляциях. Всё это, в конечном итоге, привелобанковский сектор, да и всю мировую экономику к «долговому кризису» 20072008 гг..3.

Доказана посредством метода парного корреляционного анализаположительная степень влияния сберегательной активности и обратнопропорциональноотрицательнаястепеньвлиянияизбыточногокредитования на темпы экономического развития ряда репрезентативныхстран.Доказанапосредствомметодапарногокорреляционногоанализаположительная степень влияния сберегательной активности и обратнопропорционально отрицательная степень влияния избыточного кредитованияна темпы экономического развития на примере 17 репрезентативных стран.Для опровержения тезиса неолибералов о том, что кредит есть благо, асбережения «тормоз» для экономики, проведём на практике расчёт и анализкоэффициентакредитнойнагрузкикваловымсбережениямпорядуисследуемых стран, где расчётный показатель в разах, это отношение Domesticcredit provided by banking sector к Gross domestic savings (Рисунок 2).Анализ вклада банковского сектора в последний кризис 2007-2008 гг., повыборке 17 репрезентативных стран за период почти 20 лет свидетельствует,что преддефолтное состояние экономики наступает, когда коэффициенткредитной нагрузки превышает валовые сбережения от 10 до 15 раз поотношению к ВВП, свыше 15 раз наступает технический дефолт.

Это яркодемонстрируют страны известной группы PIIGS (Portugal, Ireland, Iceland,Greece, Spain), подробные аналитические графики рассчитаны автором поданным Мирового банка и аналитического портала «Глобальные финансы».18Рисунок 2. Коэффициент кредитной нагрузки к валовым сбережениям (разы)Источник: рассчитано и составлено авторомДля более детальной и объективной оценки положения дел следующимэтапомнеобходимоисследоватькорреляционноевлияниединамикибанковского кредита и сбережений на темпы валового внутреннего продуктарепрезентативных стран.Подробный расчёт сделанна основе массива статистических рядовследующих показателей: Domestic credit provided by banking sector (of % GDP)(внутренний кредит, предоставленный банковским сектором, в % ВВП); Grossdomestic savings (of % GDP) (валовые внутренние сбережения, в % ВВП); GDPgrowth (annual %) (прирост ВВП в % годовых); World development indicators GDP (current USD) (ВВП в долларах США).Анализируя корреляционное влияние в трёх плоскостях, можно сделатьследующие выводы, что рисунок 3 - отрицательное корреляционное влияние,когда с ростом долгов, темпы роста ВВП падают, рисунок 4 – такжеотрицательные коэффициенты корреляции, то есть с ростом долговой нагрузкиобъём сбережений падает и рисунок 5 - коэффициент корреляции ужеположительный, он свидетельствует, что с ростом сберегательной активностиВВП имеет тенденцию к положительному росту.19Рисунок 3.

Корреляция динамики ВВП и кредитаИсточник: рассчитано и составлено авторомРисунок 4. Корреляция динамики кредита исбереженийИсточник: рассчитано и составлено авторомРисунок 5. Корреляция динамики ВВП и сбереженийИсточник: рассчитано и составлено авторомТаким образом, можно сделать выводы, что банковский сектор в рядеведущих экономик мира принял активное участие в сжатии «кредитнойпружины», разразившийся мировой кризис до сих пор «не купирован»,основные вопросы не решены, потребительская парадигма социума несломлена, роль сберегательного сектора финансов так и не возросла.4. Систематизированы и проанализированы факторы, оказывающиенегативное влияние на развитие внутреннего рынка сбережений, даныпрактическиерекомендациииобозначеныконтурыфинансовогосуверенитета и финансового протекционизма в Российской Федерации.Аналитически определено, что проводником и инструментом глобальныхпроцессов выступает не промышленный, научный или творческий капитал, афинансовый, зачастую спекулятивный и от этого иррациональный капитал.Топ-менеджмент транснациональных банков и корпораций на протяжении20многих лет принимали достаточно сомнительные тактические и стратегическиерешения, что, в конечном счёте, привело к «кризису доверия», «кризисуразвития», «кризису управления», которые в свою очередь поставили вопрос оцелесообразности и необходимости дальнейшей глобализации.Практически все развитые экономики сегодня сталкиваются с нарастающимипроблемами – нарастание долговой пирамиды, сменой поведенческойпарадигмы общества, основанной на потребительском эгоизме, валютных ифондовых «войнах».