Правовое регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг, страница 9

При этом регулирование конкурентныхотношений осуществляет Комиссия по справедливым сделкам. Особенностьюрегулирования конкурентных отношений в Японии является законодательноетребование, которое устанавливает запрет на постоянное повышение цен в течениетрех-пяти лет, при условии, что прибыль банка будет снижаться. В такой ситуацииконтролирующий орган вправе принять решение о разделении такого банка сцелью формирования добросовестной конкурентной среды, не направленной наувеличение цены реализуемого продукта.

Регулирование банковской конкуренциив Японии сводится к тому, что общим правилом антимонопольного регулированияявляется невмешательство государства в отношения между самостоятельнымиэкономически независимыми субъектами. При этом действуют жесткие правиласлияния и присоединения банков, ограничение их участия в акционерном капиталенебанковских организаций, полное запрещение не ведущих производственнойдеятельности холдингов, а также ограничение на совмещение директорских постовявляются исключениями из общего правила и представляют собой частичныеограничения свободы экономической деятельности банков. Антимонопольныйконтроль в Японии осуществляет Комиссия по справедливым сделкам, котораярассматривает монополистические ситуации только по таким видам товаров иуслуг (включая банковские), годовой объём продаж которых на внутреннем рынкесоставляет не менее 50 миллиардов иен (около 40 миллионов долларов). Кромеэтого, Агентство финансовых услуг (АФУ) Японии объявило о своихстратегических направлениях и приоритетах 2017-2019 годах, в которых говорится,что агентство финансовых услуг приступит к следующим усилиям по улучшениюкачества банковского рынка, в частности, о необходимости расширенногораскрытия информации для содействия конкуренции за лучшие финансовыеуслуги: «АФУ будет поощрять финансовые учреждения, которые прилагают45усилия для удовлетворения потребностей клиентов, и будет присуждать награды заотличнуюпрактикувцеляхсодействияактивнойконкуренциимеждуфинансовыми учреждениями в предоставлении высококачественных финансовыхуслуг».

Данная мера представляет собой качественный пример неценовых методовстимулирования конкуренции на рынке.Также банкам Японии разрешается иметь не более 5% акций любойнефинансовой организации. Данная мера направлена на снижение вероятностикоммерческих сговоров на рынке.Говоря о национальных правопорядках некоторых стран Европы, следуетупомянуть Французскую Республику, в которой долгое время было характерноналичие государственной собственности в банковской сфере. Однако даннаяпроблема была частично решена путем передачи части полномочий по надзору забанковской деятельностью от Банка Франции специально созданной Банковскойкомиссии. Деятельность Банковской комиссии не контролируется БанкомФранции, что позволяет избежать некоторые конкурентные преимущества длякредитных институтов, в уставном капитале которых участвует Банк Франции[84, с.

376]. Французский ордонанс от 11 декабря 1986 г. «О дерегулировании цени конкуренции» установил свободу ценообразования во Франции, в т.ч. и набанковские продукты, также в законе обозначены некоторые аспекты ведениямонополистическойдеятельности,авопросыпресечениянарушенийантимонопольного законодательства установлены гражданскими нормами. В этойсвязи необходимо отметить, что в Германии действует Закон о кредитной сфере,который своей целью обозначил обеспечение эффективного функционированиябанковской системы в целом, в т.ч. путем поддержания конкуренции инедопущения монополизации, хотя в законе обозначено, что регулированиеосуществляется исключительно в государственных интересах.

При этом Францияявляется одной из первых стран Европы, где началось становление норм о защитеконкуренции в целом. Исторически сложилось так, что единого нормативного акта,регулирующего защиту конкуренции, во Франции нет. Отсюда следует рядособенностей, во-первых, защита добросовестной конкуренции осуществляется на46основе общих норм и принципов законодательства, а, во-вторых, существенна рольсудебной практики [192, с.

113].Ситуация в банковской сфере Российской Федерации на сегодняшний деньсхожа с той, которая сложилась во Франции в 1980-х гг. В этот период Французскаяреспублика отказалась от огосударствления банковского сектора, а регулированиеконкуренции во Франции и надзор за соблюдением правил банковскойдеятельности (как и в целом регулирование конкуренции на различных рынках, втом числе на рынке банковских продуктов и услуг) осуществляет Autorite de laconcurrence (далее - АС) — независимый специализированный орган контроля заантиконкурентной практикой и операциями по концентрации в различныхотраслях экономики. Его цель — обеспечивать свободную конкуренцию вбанковской сфере и способствовать конкурентному функционированию рынков.АС создан в соответствии с Закону о модернизации экономики № 2008-776 от4 августа 2008 г.Суть деятельности данного органа направлена на сохранение балансаинтересов на рынке, а именно: защита конкурентных прав субъектов банковскойдеятельности.

В этой связи интерес для российской правовой системыпредставляют цели АС, закрепленные на законодательном уровне, в частности,обеспечениеконкурентногофункционированиярынков,гарантированиепотребителям оптимальных цен и выбор продуктов и услуг, а такжепредотвращениеантиконкурентнойпрактики,лишающуюпотребителейсвободного выбора по предпочтительным ценам.Кроме этого, во Франции применяются меры, которые могут оказатьвоздействие на нарушителя конкурентного законодательства при том, не прибегнувк мерам государственного воздействия.

В отношении банков АС может направитьпредписания нарушителю с требованием изменить свое антиконкурентноеповедение. В случаях неисполнения этого предписания АС может опубликовать впрессе информацию об этом, чтобы объяснить конкурентам и широкой публикеущерб от поведения субъекта. Далее разрешение конфликта с подозреваемымпредприятием может осуществляться путем процедуры, в соответствии с которой47предприятие направляет в АС сообщение об обязательстве принять необходимыемеры для снятия подозрений.

Решения АС, принятые в отношении тех или иныхсекторов рынка, публикуются в печати и на интернет-сайтах. Данная методподдержки добросовестной конкуренции представляется эффективным в видуотсутствия прямого экономического ущерба для субъекта-нарушителя, но при этомнаправлен на снижение его доминирующего положения.Следует обратить внимание, что внедрение новых банковских технологий необошло и Францию.

Начиная с 2017 г. крупнейшие банки закрывают свои филиалыв связи с возрастанием воздействия инноваций на банковскую сферу, которыепривели к тому, что во Франции 90% транзакций осуществляется дистанционнымспособом.Решаявопросыконкуренциииобеспеченияэкономическойбезопасности Банк Франции запретил банкам проводить сделки с криптовалютой[249].Говоря о зарубежном опыте правового обеспечения добросовестнойконкуренции в банковской сфере, нельзя не отметить некоторые аспектымеждународно-правового регулирования рассматриваемых правоотношений.

В1975г.былсозданспециальныйорганмеждународногобанковскогосотрудничества – Базельский комитет банковского надзора (далее – Базельскийкомитет). Основной формой его деятельности является принятие рекомендаций,которыеложатсявосновунациональногорегулирования.Основойпредпринимательской деятельности банков Базельский комитет обозначает:защиту интересов вкладчиков и прочих потребителей банковских услуг;укрепление позиций отдельных кредитных институтов; повышение степенинадежности международной банковской системы и доверия к ней со стороныпотребителей банковских услуг и др. [191, с. 230]. Эти задачи, которые Базельскийкомитет включает в предпринимательскую стратегию банков, лежат в основеформирования конкурентной банковской среды.Существенное воздействие на состояние банковской конкуренции оказываетположение Центральных банков.

Так, например, в ФРГ роль Центрального банкасводится к сбору обязательной отчетности и предварительных уведомлений со48стороны коммерческих банков, контролю за правильностью и своевременностьюее предоставления, и др., в то время как вопросы банковского регулированияотнесены напрямую к компетенции Департамента кредитного надзора, в т.ч.лицензирование.регулированияРазделениевсбалансированноеполномочийкомпетенциирегулированиеодногоинеконцентрациясубъектабанковскогопозволяетсекторасбанковскогоосуществлятьсоблюдениемконкурентных норм.На непосредственную защиту конкурентных отношений в ФРГ направленодействие норм закона «О борьбе с недобросовестной конкуренцией» 1909 года,который устанавливал перечень обстоятельств, при которых возможно нарушениеконкурентных норм.

В 2004 г. был принят закон «Против недобросовестнойконкуренции», который в отличие от закона 1909 г. распространяет действие нафинансовый сектор (Gesetze gegen den unlauteren Wettbewerb).Основным критерием, лежащим в основе формирования добросовестнойконкуренции,позаконодательствуФРГявляетсяоценкаповеденияхозяйствующих субъектов на рынке с точки зрения опасности для конкуренции вцелом, либо для функционирования отдельных ее элементов.Рассмотрев некоторые особенности правового регулирования конкуренциина рынке банковских услуг за рубежом, можно сделать вывод о том, что вразличных правопорядках так или иначе вопросы защиты добросовестнойконкуренции регламентируются и защищаются на государственном уровне. Этосвязано с тем, что наличие фактора конкуренции способствует обеспечениюконкурентоспособности финансового сектора государства.49ГЛАВА 2ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДОБРОСОВЕСТНОЙ КОНКУРЕНЦИИ НАРЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ2.1 Правовое регулирование конкурентных отношений в отдельныхсегментах рынка банковских услугРынокбанковскихправоотношений,услугосновнымипредставляетпринципамисобойкоторыхсложнуюявляется,системуво-первых,значительная роль государственного регулирования, а, во-вторых, конкуренция какбазовый принцип рыночной экономики.Целесообразностьсегментациирынкаобусловленанеобходимостьювыработки научного подхода к решению проблем правового обеспеченияконкуренции на рынке банковских услуг.

С практической точки зрения вежегодных отчетах Банк России отмечает, что важной задачей Банка Россииявляется надзор за всеми сегментами рынка в целях роста сбережений, ихсохранности и защищенности от рисков для осуществления инвестирования [227].ФАС России также использует методику сегментации рынков для проведенияанализа конкуренции [240].Говоря о сегментах рынка банковских услуг необходимо определиться ссодержанием понятия «сегмент рынка». В экономической литературе существуетдовольно много определений, мы остановимся на том, которое с нашей точкизрения отражает особенности правового регулирования рынка. Итак, подсегментом рынка следует понимать выделение групп потребителей, продуктов(услуг) или предприятий, обладающих общими характеристиками [163, с.