Правовое регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг, страница 13

В соответствии с Федеральным законом от01 мая 2017 г. № 92-ФЗ все банки были разделены на банки с универсальнойлицензией и банки с базовой лицензией [9]. Основным их различием являетсяобъем банковских операций, разрешенный к исполнению. Так, банки суниверсальной лицензией вправе осуществлять все виды банковских операций,предусмотренные ч. 1 ст. 5 закона о банках, в то время как банки с базовойлицензией имеют ряд ограничений на осуществление банковских операций,например, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, запретбанкам с базовой лицензией на открытие корреспондентских счетов в иностранныхбанках и др.Применениеданнойсистемылицензированияукрепляеттенденциюформирования конкурентных отношений не в рамках рынка банковских услуг вцелом, а в его сегментах. Такой подход известен и зарубежным правопорядкам,например, в Швейцарии банки подразделяются на пять групп, к которымпредъявляются различные требования.

Градация осуществляется в зависимости отсовокупных активов и активов под управлением. Первую и вторую группысоставляют два глобально значимых банка и национально значимые банки[160, с. 17].В предыдущем параграфе была проанализирована конкурентная средаотдельных сегментов рынка. С учетом введения пропорционального банковскогорегулирования можно сделать вывод о том, что рынок банковских услуг включает66в себя два основных сегмента в зависимости от вида лицензии, выданнойкредитной организации, а в рамках данных сегментов выделяются подвиды, вкоторыхфункционируюткредитныеорганизациисоответствующейнаправленности деятельности. Э.С. Набиуллина подчеркнула, что «на уровеньконкуренции влияет пропорциональное регулирование, которое способно ееусилить» [220].

С данным тезисом можно согласиться, но отмечая, что усилениеконкуренции будет происходить в каждом обозначенном сегменте в отдельности.Основнойцельювведенияпропорциональногорегулированиясталанеобходимость применения регулятивного баланса для банков с различнымиобъемами и характером операций, который заключается в применении различныхнормативов к банкам с разными видами лицензий.К банкам с универсальными лицензиями (включая системно значимые банки,к которым применяются дополнительные нормативы) установлено требование оразмере уставного капитала в размере 1 млрд рублей, кроме того, к таким банкампредъявляютсявседействующиенормативы,втомчислетребованиямеждународных стандартов финансовой отчетности. Для банков с базовойлицензией предусмотрен минимальный размер уставного капитала в размере300 млн рублей, из действующих нормативов применяются только некоторые,связанные с достаточностью собственных средств, основного уставного капитала,текущей ликвидности и минимального размера риска на одного заемщика [50].Как отметил А.Г.

Аксаков «принцип новой системы состоит в том, что, чемменьше риски, тем проще регулирование» [241]. Исходя из этого, некоторыеэксперты делают вывод о том, что именно банки с базовой лицензией станутосновными кредиторами в сфере обеспечения кредитных потребностей субъектовмалого и среднего предпринимательства, хотя, на наш взгляд, данное направлениеявляется высокорисковым, и вероятна тенденция увеличения задолженности покредитам в этом сегменте.Изначальнопричинамивведенияпропорциональногобанковскогорегулирования стали требования, предусмотренные документами Базельскогокомитета по банковскому надзору (далее – Базель III), который предусматривал67ужесточение требований к достаточности капитала, уровню ликвидности;усиление надзорного процесса над управлением рисками.

Но при этом следуетотметить, что внедрение Базель III представляется затруднительным длябольшинства банков в связи со значительным ужесточением требований подходовк оценке кредитных и операционных рисков. Однако, в данном случае речь не идето многоуровневой банковской системе, поскольку все субъекты выполняютбанковскую деятельность, поэтому по своей сути банковская система по-прежнемуостается двухуровневой [161, с.

15]. Важным аспектом в данной связи являетсяизменение основ взаимодействия потребителя банковской услуги и кредитногоинститута. Поскольку теперь не каждый банк вправе оказывать полный спектрбанковских услуг, соответственно, потребитель будет вынужден обращаться виные кредитные организации, как следствие, это приведет к уменьшениюоперационной активности банков с базовыми лицензиями, а соответственноухудшению их конкурентного положения.Важным направлением деятельности Банка России, влияющим на состояниеконкурентной среды рынка банковских услуг, является механизм санации банков,введенный в 2017 г., целью которого выступает, в первую очередь, снижениерасходов государства на реализацию мер по финансовому оздоровлению[179, с. 11].Согласно ст. 76.10 закона о Банке России, в целях осуществления мероприятийпо финансовому оздоровлению кредитных организаций Банк России вправе вкачествеединственногоучастникаучредитьобществосограниченнойответственностью «Управляющая компания Фонда консолидации банковскогосектора» (далее – ФКБС), которая вправе осуществлять доверительное управлениеакциями (долями) кредитных организаций, исполнять функции временнойадминистрации в случае утверждения плана участия Банка России, участвовать вработе временной администрации Банка России и в разработке плана участия БанкаРоссии в финансовом оздоровлении кредитных организаций, а также в проведениианализа финансового положения кредитных организаций.

Целью деятельностиФКБС является осуществление мер по предупреждению банкротства кредитных68организаций. Функционирование ФКБС обеспечивается средствами Банка России,эффективность использования которых оценивается ежегодно главным аудиторомБанка России.Следует отметить, что меры по предупреждению банкротства банка с участиемБанка России осуществляются в соответствии с решением Совета директоровБанкаРоссии,отимени(ст. 189.9 Федеральногокоторогозаконаотданные26мерыоктябряосуществляет2002года№ФКБС127-ФЗ«О несостоятельности (банкротстве)») [11]. В этих целях Банком Россиисоставляется план поэтапного погашения суммы недовнесенных средств вобязательные резервы [58].

Это является новеллой в санации, т.к. применяетсяинструмент прямой докапитализации санируемого банка Банком России. Вдействующем законодательстве отсутствуют критерии, в соответствии с которымипринимается решение о санации [182, с. 12]. Как полагают в руководстве БанкаРоссии, решение о санации принимается в отношении тех кредитных организаций,которые несут общественно значимые функции, причем речь не всегда идет осистемно значимых кредитных организациях, т.е. данное решение принимается вкаждом конкретном случае [231].

Конечно, такая трактовка порождает ряднарушений принципов построения конкурентного рынка. Например, 25 апреля2018 г. на официальном сайте Банка России было объявлено о санации «АзиатскоТихоокеанского Банка» (ПАО) [223]. Согласно официальным данным «АзиатскоТихоокеанский Банк» занимает лишь 60-е место по величине активов средироссийских банков, при этом является одним из крупнейших и социально значимыхрегиональных банков Сибири и Дальнего Востока.Кроме «Азиатско-Тихоокеанского Банка» в 2017-2018 гг. под новый механизмсанации попал ряд крупных банков: АО «РОСТ БАНК»; АО Банк «Советский»;ПАО «БИНБАНК»; ПАО «Промсвязьбанк»; ПАО Банк «ФК Открытие»; АО БанкАВБ и Банк «ТРАСТ» (ПАО) [206].Во всех кредитных организациях была утверждена временная администрацияи реализован новый механизм, направленный на соблюдение пруденциальныхтребований Банка России.

Одним из предложений Банка России было разделение69расходов на санацию банков и страховщиков с их бывшими собственниками,предъявив им упущенную выгоду от потраченных на финансовое оздоровлениесредств [247]. С нашей точки зрения, такой подход противоречит самойдеятельности Банка России, который согласно законодательству, не занимаетсяпредпринимательской деятельностью, соответственно, упущенной выгоды быть неможет.После завершения финансового оздоровления Банком России может бытьпринято решение о продаже приобретенных акций на открытом аукционе.Учитывая, что санации Банка России подвергаются крупные банки с высокойстепенью социальной значимости, соответственно, приобрести их активы вдальнейшемсмогуткрупнейшиефинансовыехолдингиилибанкисгосударственным участием. За счет этого появляется риск увеличения долигосударственного участия в банковском секторе, что окажет негативноевоздействие на состояние конкуренции в банковском секторе.