Правовое регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг, страница 12

Подробнее об этом пойдет речь вIII главе диссертационного исследования.Анализ рынка банковских услуг позволяет выделить следующие сегменты:1. Рынок банковских услуг, оказываемых системно значимыми кредитнымиорганизациями.2. Рынокбанковскихуслуг,оказываемыхкредитнымиорганизациями,получившими в соответствии с Постановлением Правительства РоссийскойФедерации право на субсидирование выданных ими кредитов.3.

Рынок розничных банковских услуг.4. Рынок банковских услуг в сфере кредитования субъектов малого и среднегопредпринимательства.5. Рынки иных банковских услуг.Рассмотрев особенности правового регулирования конкурентных отношенийв наиболее крупных сегментах рынка банковских услуг, можно сделать следующиевыводы. Во-первых, каждому сегменту рынка свойственна высокая концентрация,во-вторых, практически по всем сегментам государством оказывается значительнаяподдержка кредитным организациям с государственным участием, что повышаетих конкурентоспособность и снижает конкурентоспособность иных субъектоврынка банковских услуг, при этом их поддержка необходима в целях обеспечения61стабильности банковской системы в экономически сложных условиях.

Однако,поддержание конкуренции является необходимым условиям функционированиявсего рынка, поэтому задачей государства является применение толькоконкурентных механизмов отбора кредитных организаций для участия впрограммах субсидирования.2.2 Роль нормативных актов Центрального банка Российской Федерации вобеспечении конкурентных отношений на рынке банковских услугЦентральный банк Российской Федерации (Банк России) в соответствии сЗаконом о банках составляет верхний элемент сложившейся в РоссийскойФедерации двухуровневой банковской системы. Деятельность Банка Россиирегулируется Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [16].

В научнойлитературе спорной является точка зрения, касающаяся правового статуса БанкаРоссии. Согласно одной из точек зрения, Банк России следует признатьюридическим лицом публичного права, соответственно, не являющимся органомгосударственной власти [117, с. 17]. Сторонники данной позиции обосновываютсвои доводы зарубежной практикой функционирования подобных институтов,например, в ФРГ, где Немецкий Федеральный банк является федеральнымюридическим лицом публичного права, созданный в целях решения особозначимыхдлягосударствазадач,сочетающийвсвоейдеятельностичастноправовые и публично-правовые функции [171, с.

109].Другая точка зрения основана на толковании норм Конституции РоссийскойФедерации, которая устанавливает, что Банк России осуществляет своиполномочия «независимо от других органов государственной власти». Буквальноетолкование нормы позволяет отнести Банк России к органам государственнойвласти [83, с. 205].Определяя правовой статус Банка России необходимо отметить позицию62руководства Банка России по данному вопросу, в соответствии с которой БанкРоссии – не относится к числу органов власти. Однако осуществляемые имполномочия по своей правовой природе аналогичны функциям государственнойвласти (что и отметил Конституционный Суд) так как их реализациейпредполагается применение принудительных мер [209].Определение правового статуса Банка России не является задачей данногоисследования, однако, рассматриваемая проблематика имеет важное значение врегулировании конкурентных отношений на рынке банковских услуг.

Исходя изанализа приведенных точек зрения, следует признать наиболее верной исоответствующей законодательству позицию относящую Банк России к субъектампубличного управления приравненным к органам государственной власти. Отсюдаследует вывод, что Банк России является органом государственного регулированияконкурентных отношений на рынке банковских услуг. Применительно кпостроению конкурентных отношений на рынке банковских услуг, Банк Россиивыполняет две основные группы полномочий, оказывающих непосредственноевлияние на формирование конкурентной среды, а именно: осуществляет надзор задеятельностью кредитных организаций и банковских групп (банковский надзор) ипринимает решение о государственной регистрации кредитных организаций,выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковскихопераций, приостанавливает их действие и отзывает их.

Реализация указанныхполномочий в конечном итоге определяет субъектный состав рынка, т.е.конкурирующих субъектов. Кроме этого, по вопросам конкурентных отношенийБанк России осуществляет взаимодействие с ФАС России в рамках Соглашения от08 июня 2017 г., согласно которому между органами осуществляется обменинформацией о возможных нарушениях антимонопольного законодательства(Соглашение о взаимодействии между Центральным банком РоссийскойФедерации и Федеральной антимонопольной службой) [63].Порядокгосударственнойрегистрациикредитныхорганизацийурегулирован Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядкепринятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных63организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» [49].Ограничения,предусмотренныедокументом,составляютособенностифункционирования конкурентных отношений на рынке банковских услуг, вчастности, связанные с требованиями к субъектам – учредителям кредитныхорганизаций.Так, если учредителем кредитной организации является банк, то для банкаучредителя устанавливаются требования, связанные с обязательной оценкойэкономического положения.

При оценке экономического положения БанкомРоссии осуществляется совокупная оценка следующих показателей: капитала;активов; доходности; ликвидности; процентного риска; риска концентрации;качества управления; прозрачности структуры собственности банка, а такжеоценка обязательных нормативов. По результатам проведения оценки банкучредитель должен быть отнесен к первой (банки, в деятельности которых невыявлены текущие трудности, т.е. банк, у которого капитал, активы, доходность,ликвидность оцениваются как хорошие, процентный риск приемлемый, а рискконцентрации низкий) или второй (банки, у которых не выявлено текущихтрудностей, но выявлены предпосылки их возникновения) классификационнымгруппам (Указание Банка России от 03 апреля 2017 № 4336-У «Об оценкеэкономического положения банков»; вместе с «Методикой оценки показателейпрозрачности структуры собственности банка») [60].Кроме того, в 2018 г.

вступили в силу нормы Федерального закона от29 июля 2017 г. № 281-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательныеакты Российской Федерации в части совершенствования обязательных требованийк учредителям (участникам), органам управления и должностным лицамфинансовых организаций» (далее – закон № 281-ФЗ), предусматривающиеужесточение требований к учредителям, органам управления и должностнымлицам финансовых организаций [8].

Особенностью новеллы является введениекросс-секторального подхода к квалификационным требованиям должностных лицвсех организаций, составляющих финансовый рынок в целом, т.е., включая рынокбанковских услуг. Законом № 281-ФЗ предусмотрено расширение критериев64определения деловой репутации должностных лиц как основание отказа вгосударственной регистрации кредитной организации, а также увеличен до 10 летсрок признания деловой репутации несоответствующей. Причем назначениедолжностных лиц финансовых организаций должно быть согласовано с БанкомРоссии (Положение от 27 декабря 2017 г. № 625-П «О порядке согласованияБанком России назначения (избрания) кандидатов на должности в финансовойорганизации, уведомления Банка России об избрании (прекращении полномочий),назначении (освобождении от должности) лиц, входящих в состав органовуправления, иных должностных лиц в финансовых организациях, оценкисоответствия квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловойрепутации лиц, входящих в состав органов управления, иных должностных лиц иучредителей (акционеров, участников) финансовых организаций, направлениячленом совета директоров (наблюдательного совета) финансовой организацииинформации в Банк России о голосовании (о непринятии участия в голосовании)против решения совета директоров (наблюдательного совета) финансовойорганизации, направления запроса о предоставлении Банком России информациии направления Банком России ответа о наличии (отсутствии) сведений в базахданных, предусмотренных статьями 75 и 76.7 Федерального закона от 10 июля2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»,а также о порядке ведения таких баз» ) [45].

Принятие данной нормы вызванонеобходимостью поддержания стабильности функционирования банковскойдеятельности как вида предпринимательской деятельности путем повышенияпрофессионализмалиц,еёосуществляющих.Дальнейшаядеятельностьучредителей кредитной организации подвергается Банком России постояннойоценке их финансового положения, по итогам которой Банк России вправе отказатьв проведении ряда сделок (Положение от 28 декабря 2017 № 626-П «Об оценкефинансового положения, о требованиях к финансовому положению и обоснованиях для признания финансового положения неудовлетворительнымучредителей (участников) кредитной организации и иных лиц, предусмотренныхФедеральным законом от 29 июля 2017 года № 281-ФЗ «О внесении изменений в65отдельныезаконодательныеактыРоссийскойФедерациивчастисовершенствования обязательных требований к учредителям (участникам),органам управления и должностным лицам финансовых организаций») [44].Данные ограничения оказывают непосредственное влияние на экономическийрезультатдеятельностипредпринимательскойкредитнойдеятельности,чтоорганизациикаксубъектасоответственноопределяетихконкурентные преимущества.Изменения в правовом обеспечении конкуренции на рынке банковских услугпроизошли после введения Банком России механизмов пропорциональногобанковского регулирования.