Инновации в сфере предоставления банковских услуг, страница 4

россиян (42% жителей страны) лишены доступа ксовременным финансовым услугам5, срочные депозиты в банках имеют 20-25%граждан, потребительским кредитом пользуется менее трети, ипотечным кредитом всего 3%6. При этом, согласно проведенной в работе оценке, объем розничногорегионального рынка составляет не менее 113 млрд. руб. Отмечается, что почтовобанковские средства в целом характеризуются наибольшей устойчивостью, высокойстепенью седиментации остатков и низкой оборачиваемостью.Одним из направлений совершенствования инфраструктуры сферы предоставлениябанковских услуг может стать внедрение почтово-банковского обслуживания, в рамкахкоторого можно решать широкий спектр социальных задач - расширение перечняпредоставляемых банковских услуг для населения и повышение их качества. В силусвоейфункциональнойспецификипочтово-банковскаядеятельностьможетохватывать неэффективные для коммерческих банков территории (с низкимклиентским потоком) и непривлекательный клиентский сегмент (с невысокойплатежеспособностью).

Реализуемые на данный момент банками совместно с ФГУП«Почта России» банковские услуги являются базовыми, ограниченными, онирассчитаны на весьма узкий сегмент клиентуры и её финансовые потребности. Дляобеспечения развития почтово-банковского бизнеса требуется корректировкасложившихся тенденций. Возможности оказания дополнительных банковских услугсдерживаются законодательными ограничениями.

Именно поэтому при разработкесоответствующих законодательных инициатив институциональный аспект долженрассматриваться с точки зрения повышения социальной функции банковского бизнеса.Помимо законодательных ограничений отмечается слабая техническая оснащенность5Официальный сайт ЦБ РФ. www.cbr.ruПроект создания почтового банка станет крупнейшим в банковском секторе РФ. Интернет – ресурс:http://www.plusworld.ru/daily/page1_9788.php615почтовых отделений. Кроме того, в первое время будет сказываться проблемаотсутствия необходимого количества специалистов.

С точки зрения созданияоптимальной сети продаж банковских продуктов и услуг через почтово-банковскиеофисы в работе предлагается выделить семь типов отделений. В качестве примера втаблице 2 приводится базовый набор функций в малом отделении – тип 1(численностьобслуживаемого населения до 500 человек).Таблица 2.Набор осуществляемых операций в типовом, малом почтово-банковском отделении№п/п1Тип муниципальногообразованияПредоставляемые услугиНаличиеотдельногокредитногоработникаüОбслуживаниеУЭКпосредствомтерминала (выплаты по безработице; выплатапенсий, пособий, субсидий);üОперации по ссудному счету через УЭК;üПодача заявлений на получение кредита,подписание,пролонгирование,расторжениеКредитного договора;üПодачазаявленийнаоформлениедоговора банковского вклада, подписаниедоговора, его пролонгирование, расторжение;üПодачазаявленийнаоформлениебанковских карт; их обслуживание в терминалеУЭК.Малые сельскиенаселенные пункты(деревня, село,поселок и др.) счисленностьюнаселения до 500человекнетВыбор формата должен осуществляться с учетом специфики отделенийпочтовой связи и численности обслуживаемого населения.

Кроме того, одним изположительных моментов в развитии почтово-банковской деятельности являетсявозможность в его рамках организовать обслуживание внедряемых Универсальныхэлектронных карт (УЭК). Сочетание внедрения почтово-банковского обслуживанияи УЭК в масштабах страны позволит увеличить синергетический эффект отвнедрения этих инноваций. Таким образом, приоритетами стратегического развитияпочтово-банковскогоэкспансия,бизнесамассовостьдолжныпродаж,выступать:сохранениеактивнаяконкурентныхтерриториальнаяпреимуществвдолгосрочной перспективе. В свою очередь, критерии системного распространениябизнеса должны включать: ориентацию на низкоконкурентные рынки сбытабанковских услуг, фокусирование на целевой клиентуре, ценовую доступность истандартизациюуслуг,низкиеудельныеуниверсальность и адаптивность технологий.16инвестициинаточкупродаж,Другим направлением в рамках повышения качества банковских услугявляется рассмотрение элементов исламского банковского бизнеса, традиционноориентированного на реальный сектор.

Интерес к исламскому банкингу вызван нетолько расширением связей между Россией и странами исламского мира, но и темфактом, что ни один исламский банк не объявил о банкротстве во время и послеглобального финансового кризиса. Помимо изучения основных преимуществ инедостатков ведения исламского банковского бизнеса особое внимание было уделеносамым распространенным моделям финансирования, а именно: Мудараба, Мурабаха,Мушарака и Иджара.

Выбор предопределен тем, что развитие банковских продуктови услуг в исламских банках основываются преимущественно на них. В таблице 3приведены их сравнительные характеристики.Таблица 3.Сравнительные характеристики основных моделей финансированияМодельТип отношенийМударабаПартнерствоМурабахаМушаракаИджараКупля/продажаПартнерствоАренда/ ЛизингОписаниеСоглашение, заключаемое междудвумя сторонами, когда однасторонапредоставляетсвоисредствадляфинансированияпроектапредпринимателю,апоследнийзанимаетсяуправлением проектом, используясвоипредпринимательскиеспособностиСоглашение между банком иклиентом о продаже товара позаранееоговореннойцене,включающую маржу банка (разницамежду ценой покупки и ценойпродажи товара).Совместный проект банкаиклиента,когдадвестороныобъединяют свои капиталы иподписываютсоглашениедляфинансированиякакого-либопроектаСоглашение, по которому банк попоручениюклиентасначалапокупает, а затем сдает ему в арендукакой-то объект за определеннуюплату.Существенные условияБанк не может потребоватьзалог.Прибыльраспределяетсявустановленномпорядке.Убытки покрываются за счетбанка.Дополучениятовараклиентом все риски несет насебе банк.

Гарантией длябанка может служить залог,который он берет у клиента.Клиент при несвоевременномвыполнениисвоихобязательствничемнерискует и не опасается пеней.Партнеры берут на себя частьприбылиилиубыткапропорциональнопервоначальному вложениюкапиталавбизнесисогласовываютсрокииусловия.Издержки,связанныесамортизацией, страховкой иналогамиложатсянаарендодателяОтмечено, что исламский способ финансирования более подходит дляпроектов, которые не требуют особой оперативности; при этом риск является17довольно высоким, а первоначальных средств мало или вообще нет. То есть, онможет быть использован при финансировании малых и средних предприятий.Наиболее подходящей для этого моделью признана Мушарака.Исследование позволило выделить отдельные элементы исламского банкинга,которые уже сейчас могут быть применены в практике российских банков с цельюулучшения их работы.

Среди них: реализация на законодательном уровне политикиKYC (анализ финансового состояния клиента, его контрагентов, деловой истории,аффилированных лиц для предотвращения случаев неплатежей в силу отсутствиявозможности начисленияпени),залоговой политики(исключительнолегкореализуемое имущество, депозиты, акции с обязательным условием расчетов сконтрагентами через счета, открытые в банке), отслеживание целевого расходованияденежных средств (банки самостоятельно осуществляют покупку необходимогоклиенту оборудования и, тем самым, снижают риск). Вместе с тем отмечено, что вближайшие годы исламский банкинг если и будет развиваться, то в основном вподразделениях российских банков, расположенных в странах с соответствующейзаконодательной и налоговой базой. В этом случае российские банки могут пойти попути известного банка HSBC и занять свою нишу на рынках исламских стран.Третья группа изучаемых вопросов посвящена инновациям в областирасширения перечня банковских услуг.

Поддержка экспорта на макроуровневыражается не только в кредитовании экспортеров и предоставлении им гарантий, нои в обеспечении информационными услугами. Предоставление финансовойгарантийной поддержки согласуется с мировой практикой и связано с тем, чтогарантии обеспечивают больший «эффект рычага»: при небольшом отвлеченииресурсов экспортно-импортных банков и позволяют стимулировать гораздо большийобъем деятельности экспортеров, чем прямое финансирование. Превосходство вобладании и качестве информации является дополнительным страховочныминструментом, как для банков, так и для экспортеров, позволяя принимать болееобоснованныерешения.Действующаяинформационно-поисковаясистема«Российские экспортные возможности» требует модернизации в части повышенияпрозрачности экспортеров, чему в немалой степени могут способствоватьуполномоченные коммерческие банки.

Расширению функционала информационной18системы может способствовать, например, «Государственный специализированныйРоссийский экспортно-импортный банк» в сотрудничестве с Федеральной службойпо финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) путем создания аналога Бюрокредитных историй для внешней торговли, что может помочь иностраннымимпортерам удостовериться в добросовестности российской компании. В случаепоступления запроса по российскому предприятию от иностранного контрагентаРосэксимбанк сможет за плату предоставить последнему информацию о размерероссийскогопредприятия,наличиикредитнойистории,добросовестностиисполнения в предыдущие периоды своих обязательств (согласно данным,предоставленным коммерческими банками), отсутствии претензий к предприятию состороны Росфинмониторинга.