176614 (596155), страница 9

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 9)

2) В анализе также было отмечено, что второй лидирующей услугой является оплата услуг связи. Это говорит о том, что пользователи пластиковых карт имеют мобильные телефоны. Поэтому банку необходимо внедрение такой услуги как «Мобильный банк». С помощью этой услуги клиент сможет оплачивать услуги связи посредством телефона. В рамках этой услуги можно производить и другие операции, схожие с операциями, производимыми банкоматом.

3) Очевидна необходимость внедрения такой услуги как «Интернет-банк». Мировая практика показывает, что эта услуга повышает эффективность использования карточек. Интернет-банк – услуга, посредством которой можно дистанционно управлять счетом через интернет. Внедрение этой услуги выгодно не только банку, но и клиенту, так как он сможет в любое время без визита в банк, контролировать свой счет и производить множество операций. Услуга имеет массу преимуществ.

Конкретные возможности использования на практике выявленных резервов расширения сферы применения и повышения эффективности использования пластиковых карт будут рассмотрены в проектной главе дипломного проекта.

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ПУТЕМ РАСШИРЕНИЯ ВОЗМОЖНОСТЕЙ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

3.1 Внедрение услуг «Интернет-банк» и «Мобильный банк»

Под «Интернет–банком» понимают оказание услуг банками по дистанционному управлению счетом через интернет.

Удаленное управление счетом через интернет обычно подразумевает проверку состояния счета, оплату разнообразных счетов и перевод средств с одного счета на другой, а также предоставление клиенту информационной поддержки и многочисленных сопутствующих услуг.

Услуга «Мобильный банк» позволяет держателю карточки банка с применением реквизитов карточки получать информацию о состоянии карт-счета, осуществлять операции по карт-счету, а также пользоваться другими услугами, посредством мобильного телефона.

3.1.1 «Интернет-банк» и «Мобильный банк» в Беларуси

Не секрет, что развитие «Интернет-банка» и «Мобильного банка» в нашей стране происходит непросто, вызывает неоднозначное отношение к себе, несмотря на очевидные преимущества использования, которые подтверждены на практике многих государств.

Развитие этих услуг в Беларуси началось сравнительно недавно, внедрение системы «Банк-Клиент» было в 1994-1996 гг., однако «Интернет – банк» в полном смысле этого слова появился лишь несколько лет спустя (2004 г.), в то время как российские банки предоставляют аналогичные услуги уже с 1998 г.

Практика применения этих услуг показала их высокую эффективность при достаточно полной проработке со стороны банка принципов ее применения и связанных с этим организационных мероприятий.

Сегодня «Интернет-банк» и «Мобильный банк» применяются в основном для решения следующих основных задач:

• ускорение документооборота, более оперативное, чем в классическом виде, управление денежными средствами;

• возможность управления деньгами на расстоянии, т.е. когда применение классической технологии невозможно или затруднено по тем или иным причинам;

• упрощение и облегчение процесса управления деньгами, автоматизация процесса, начиная от принятия финансового решения до операции над счетом в банке;

• перенос значительной доли ответственности за платежи и содержание платежных документов с работников банка на их клиентов и системы обработки информации.

По состоянию на 01.01. 2009 г. банковская система нашей страны насчитывает 31 действующий банк. Из них уже 12 банков поддерживают эти услуги: ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк»», ОАО «Приорбанк», ОАО «Паритетбанк», ЗАО «МТБанк», ЗАО «Белсвиссбанк», ОАО «Технобанк», ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «АКБ БелРосБанк», ОАО «Москва-Минск».

3.1.2 Услуги, предоставляемые «Интернет-банком» и «Мобильным банком»

С помощью виртуальных услуг можно:

• оплатить коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

• оплатить услуг связи (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение);

• производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте на любой счет в любом банке;

• переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;

• покупать и продавать иностранную валюту;

• пополнять (снимать) денежные средства со счета пластиковой карты;

• открытие различных видов счетов и перевод на них денежных средств;

• получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

• получать информацию о поступивших платежах в режиме on-line;

• получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказаться от неоплаченного платежа.

3.1.3 Преимущества и недостатки «Интернет-банка» и «Мобильного банка»

Преимущества услуг для банка:

а) Экономия издержек и оптимизация расходов:

• консолидация всех клиентов (как головного банка, так и всех филиалов) в рамках единой системы, установленной, в головном банке, снижает затраты на оборудование, системное ПО, средства безопасности, администрирование и техническое обслуживание;

• снижение расходов, связанных с охраной и инкассацией наличных средств, арендой и содержанием помещений, сама необходимость в которых исчезает;

• рост комиссионных доходов, которые складываются из сборов за денежные переводы в адрес третьих лиц за пределы банка и за внутренние переводы, платы за подключение к системе и поддержание счета;

• сокращение времени, необходимого на обработку документа операционистом.

б) Рост числа пользователей приводит к увеличению средних остатков на счетах клиентов, т.к. пользователям невыгодно сразу «обнулять» счет пластиковой карты после получения зарплаты, ведь он может достаточно оперативно проводить с нее текущие платежи.

в) Мобильные и интернет пользователи гораздо лояльнее «классических» клиентов — абоненту, однажды приобщившемуся к конкретному дистанционному сервису (при условии, что он ему понравился), в дальнейшем практически невозможно от него отказаться и перейти на обслуживание к конкуренту.

г) Эти услуги дают возможность даже без создания разветвленной филиальной сети осуществлять операции по поручению клиента и этим расширить как клиентскую базу, так и перечень предоставляемых услуг.

Преимущества услуг для физических лиц:

• простота в подключении/использовании;

• возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета;

• полностью автоматизированные, стандартные операции (нет нужды вводить дополнительные параметры получателя сервисных платежей, например, за услуги сотовой связи — только номер телефона и сумму);

• экономия времени из-за отсутствия необходимости проводить его в очередях, а также экономия времени на справочных вопросах, с которыми пользователи обращаются чаще всего в call-центр банка (операции сгруппированы по группам, наглядный и простой интерфейс, не допускающий двойного толкования);

• удобство отслеживания операций с банковскими карточками (полная история платежей с момента активации, список планируемых транзакций, информация о торговых точках и банкоматах, в которых производилось списание средств);

• отсутствие территориального ограничения — возможность совершать операции в любой точке мира;

• невысокая плата. Подключение к услуге «Мобильный банк» стоит пять тысяч рублей, а к услуге «Интернет–банк» – 15 тыс. р. Комиссия за производимые операции не взимается;

• отсутствие необходимости использования аппаратных средств.

Недостатки:

• медленное внедрение разнообразия предоставляемых услуг;

• нет 100 % гарантии безопасности счета.

Совокупные преимущества превышают указанные недостатки, потому и необходимо внедрение данной услуги.

3.1.4 Планирование внедрения услуг в банке

Для создания и внедрения услуг Белвнешэкономбанку необходимо задействовать 13 чел. и затратить три месяца. В приложении В можно увидеть схему, которая отражает задействованное количество человек для организации услуг «Интернет-банк» и «Мобильный банк», их функциональные обязанности и сроки, необходимые для внедрения услуги в банке.

В состав группы, которая будет заниматься разработкой услуг, будут входить: четыре программиста, шесть экономистов, два маркетолога и начальник департамента банковских карточек. Планированием, расчетом и договорами с компаниями, предоставляющими услуги, которые потом будут доступны клиентам банка, будут заниматься экономисты в течение двух месяцев. Производить затраты на покупку программного обеспечения нет необходимости, так как в банке есть свои высококвалифицированные программисты, которые займутся разработкой собственного программного обеспечения. Их разработки должны занять три месяца. Начальник департамента банковских карточек будет руководить процессом, и решать возникающие по ходу работы вопросы. В последний месяц к работе подключатся маркетологи, которые будет заниматься вопросом распространения этой услуги, разработкой брошюр в качестве рекламы новой услуги.

За свой труд коллектив, который будет разрабатывать проект, получит премии. Их расчет произведен в таблице 3.1.

Таблица 3.1 – Затраты, произведенные банком на создание и организацию услуг, в виде премии работникам, млн. р.

Должность	Количество человек	Количество рабочих месяцев	Размер премии в месяц	Общая премия
Нач.департамента	1	3	1,6	4,8
Экономист	6	2	1,0	12,0
Программист	4	3	1,5	18,0
Маркетолог	2	1	1,0	2,0
Итого				41,6

Таким образом, общая сумма премий составляет 41,6 млн. р. Для подключения услуги «Интернет-банк», клиенту необходимо осуществлять один раз в год платеж равный 15 тыс. р. Таким образом, для того, чтобы вернуть затраченные средства для создания услуги, банку необходимо, чтобы к ней подключилось 1387 чел. Для подключения услуги «Мобильный банк» необходимо осуществлять один раз в год платеж равный пять тысяч рублей. Для возврата затраченных средств, банку необходимо, чтобы к этой услуге подключилось 4 160 абонентов. Срок окупаемости виртуальных услуг предсказать очень сложно, но предположительно, исходя из опыта других банков, проект окупится за два года. Но большим преимуществом является то, что деньги, которые будут лежать на счету у клиента, увеличат оборот денежных средств.

Дополнительных затрат на поддержку услуги банк нести не будет: есть четыре работника в департаменте, которые имеют не полную загрузку рабочего дня. Они получат дополнительный участок работы и будут получать прежнюю заработную плату.

3.1.5 Организация и пользование виртуальными услугами

Если пользователь имеет несколько карточек ОАО «Белвнешэкономбанка», то он имеет возможность подключить все свои карточки к услугам.

Первая оплата доступа к услугам должна быть произведена клиентом в течение 60 (шестидесяти) календарных дней со дня успешного подключения к услугам.

Оплачиваемый период использования услуг составляет 365 календарных дней со дня оплаты клиентом доступа к услугам.

По истечении каждого оплаченного срока доступа к услугам банк блокирует выполнение клиентом всех операций через меню сайта услуг, за исключением операции по оплате доступа к услугам. В течение 60 (шестидесяти) календарных дней после окончания срока доступа клиент должен произвести оплату доступа на очередной новый 365-дневный срок.

Если клиент не произвел оплату доступа к услугам в установленные сроки, банк закрывает клиенту доступ к ним, после чего договор оказания услуги считается расторгнутым.

3.1.5.1 Услуга «Интернет-банк»

Для доступа к сайту «Интернет-банка» необходимо использовать браузер Microsoft Internet Explorer (версия 5.0 или выше) для операционной системы Microsoft Windows, обеспечивающий поддержку ActiveX, безопасное соединение (Secure Connection), отображение информации на русском языке, или другой Web-браузер, который соответствует указанным требованиям.

Оборудование, которое применяется для доступа в интернет, (персональный компьютер, ноутбук) должно обеспечивать возможность использования необходимого для доступа к сайту услуги программного обеспечения, а также возможность записи информации на сменный перезаписываемый носитель информации и чтения информации с него.

Диск предназначен для записи и хранения в зашифрованном виде персонального кода клиента.

Операции по открытию доступа к услуге должен выполнять в устройствах банковского самообслуживания (банкоматы, инфокиоски), обозначенных логотипом СБС, с применением карточки и ее ПИН-кода. Введение правильного ПИН-кода карточки является достаточным доказательством того, что операция с применением карточки выполняется клиентом. После проведения операции подключения услуги в СБС, необходимо забрать и сохранить чек с параметрами Login («Пользователь» и «Пароль»), который распечатает устройство в случае успешного выполнения операции.

Средствами идентификации пользователя, при выполнении операций с применением реквизитов карточки через меню сайта услуги, являются параметры Login, которые клиент должен использовать для выполнения входа в меню сайта услуги. А также персональный код клиента, который он должен использовать для подтверждения передаваемых по интернету исходных данных операций, выполняемых через меню сайта услуги с применением реквизитов карточки.

Характеристики

Список файлов ВКР