176614 (596155), страница 8

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 8)

Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении отражено на рисунке 2.8.

Исходя из этих данных, можно отметить, что количество пластиковых карточек банка растет, как в национальной валюте, так и в иностранной. В сравнении с 2007 г. количество пластиковых карточек возросло на 25,4 % до 92 506 шт., в том числе карточек, выданным к счетам в белорусских рублях – на 23,3 % до 83 455 шт. Наблюдается видимый скачек в росте карточек, выданным к счетам в иностранной валюте.

Рисунок 2.8 – Количество банковских пластиковых карточек ОАО «Белвнешэкономбанка» в обращении

2.4.2 Анализ использования карточек

в ОАО «Белвнешэкономбанк»

Международные дебетовые карточки Maestro и Visa Electron в белорусских рублях. Международной пластиковой карточкой Maestro, Visa Electron в белорусских рублях, можно оплатить товары и услуги на территории Беларуси и за рубежом в валюте страны нахождения. Если пользователь уже является владельцем национальной дебетовой карточки, позволяющей осуществлять операции только на территории Республики Беларусь, то, по его заявлению, она может быть заменена на международную дебетовую карточку.

Как видно из рисунка 2.9, за 2008 г. при общем количестве международных дебетовых карточек равным 18 712 шт., 77 % составляют карточки Maestro. Такая тенденция наблюдается на протяжении исследуемых трех лет.

Рис. 2.9 – Международные дебетовые карточки Maestro и Visa Electron в белорусских рублях

Национальные дебетовые карточки Maestro и Visa Electron в белорусских рублях (зарплатные). Дебетовые карточки Maestro, Visa Electron ОАО «Белвнешэкономбанк» к счету в белорусских рублях, выдаются работникам предприятий и организаций, заключивших с банком договора на расчетно-кассовое обслуживание сотрудников по выплате заработной платы. Открытие текущих счетов и выдача карточек осуществляется в отделении банка, заключившем договор с предприятием.

Выдача карточки также возможна физическим лицам, открывшим на свое имя в ОАО «Белвнешэкономбанк» текущий (расчетный счет) в белорусских рублях. Являясь держателем личной дебетовой пластиковой карточки Белвнешэкономбанка, открытой к текущему (расчетному) счету в белорусских рублях для зачисления заработной платы и приравненных к ней платежей, пользователь может использовать комплекс современных операций и услуг. Услуги аналогичны пластиковым карточкам Maestro и Visa Electron в белорусских рублях.

Рис. 2.10 – Количество национальных дебетовых карточек

На рисунке 2.10 проиллюстрировано количество национальных дебетовых карточек. Тенденция такая же, как и у международных дебетовых карточек: преобладает количество карточек Maestro. Их примерно в четыре раза больше чем карточек Visa Electron.

Кредитные карточки Visa Classic, Visa Electron и Maestro. Кредитная линия с использованием личной кредитной банковской пластиковой карточки ОАО «Белвнешэкономбанк» — наиболее выгодный вид потребительского кредита.

ОАО «Белвнешэкономбанк» реализует новый для Республики Беларусь продукт – кредитные банковские карты Cirrus Maestro в белорусских рублях.

Кредит выдается физическому лицу, имеющему текущий счет в Белвнешэкономбанке в течение полугода, и предоставляется в виде возобновляемой кредитной линии.

Отличительная особенность данного вида кредитования состоит в удобстве получения, использования и погашения кредита. Для открытия возобновляемой кредитной линии клиенту не требуется предоставлять залог, поручительства и сопутствующие этому справки – необходимо подать только заявление установленного образца.

При открытии возобновляемой кредитной линии пользователю открывается ссудный счет и выдается пластиковая карточка Cirrus Maestro, дающая к нему круглосуточный доступ. Посредством кредитной карты можно расплачиваться в магазинах, АЗС, кафе, ресторанах, совершать коммунальные платежи, получать наличные денежные средства в банкоматах и кассах банков республики, принимающих карты Cirrus Maestro.

При использовании кредитной карты, в отличие от обычного потребительского кредита:

• Нет необходимости выписывать счет-фактуру на оплату товара/услуги, относить ее в банк для оплаты и снова возвращаться в магазин/предприятие сервиса за получением товара/услуги. В этом предлагаемый банковский продукт аналогичен обычной зарплатной карточке.

• Нет необходимости обращаться в банк с заявлением на возможность обналичивания кредита, посредством кредитной карты можно получить наличные денежные средства в любых банкоматах Республики Беларусь принимающих карточки Cirrus Maestro.

• Возобновляемость предлагаемого вида кредитования позволяет многократно пользоваться кредитом в течение в пределах установленного лимита кредитной линии и срока ее действия: остаток кредитной линии после погашения кредита (частичного либо полного) восстанавливается на сумму погашения за вычетом процентов за кредит, что позволяет постоянно его использовать без обращения в банк.

• Начисление процентов за кредит начинается не со дня открытия возобновляемой кредитной линии, а только с момента и на сумму ее фактического использования. Процентная ставка по данному виду кредитования составляет 42 % годовых.

Погашение кредита осуществляется с текущего счета пользователя через сеть банкоматов Белвнешэкономбанка посредством «зарплатной» карточки, либо взносом наличных денежных средств.

На рисунке 2.11 видно, что наименьший удельный вес имеют кредитные карточки Visa Classic, и в 2008 г. этот вес составляет два процента. За отчетный период количество карточек Maestro увеличилось на 4452 шт. Visa Electron занимает средние позиции. Также наблюдается постоянное увеличение количества карточек. И за отчетный период их стало больше на 1779 ед.

Рисунок 2.11 – Соотношение кредитных карточек банка

Условия предоставления кредита физическим лицам:

• кредитная линия является возобновляемой и может быть открыта на один год с возможностью погашения в течение последующих двух лет;

• валюта – белорусские рубли;

• размер кредитной линии определяется банком в зависимости от платежеспособности клиента и может составлять от одного млн. р. до пяти млн. р. (при этом среднемесячный доход должен составлять не менее 425 тыс. р.). Клиент может обратиться в банк и увеличить либо уменьшить размер кредитной линии;

• проценты за пользование кредитными средствами начисляются только на использованную сумму кредита (т.е. на фактическую задолженность, а не на всю сумму кредитной линии);

• так как кредитная линия является возобновляемой, её остаток после погашения фактической задолженности по кредиту восстанавливается на сумму погашения за вычетом процентов за пользование кредитом. Таким образом, самостоятельно можно регулировать размер кредита и срок кредитования, а значит и расходы по его использованию;

• отсутствуют комиссии за оформление кредита, договора поручительства, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, за осуществление безналичных расчетов на предприятиях торговли и сервиса страны и за рубежом, за годовое обслуживание национальной либо международной кредитной карточки;

• контроль за целевым использованием данного вида кредита банком не производится.

Международные дебетовые карточки MasterCard, Visa Classic, Maestro и Visa Electron, к счету в долларах США. Международные карточки MasterCard и Visa Classic являются самыми популярными в мире платежными картами. Карты позволяют не только оплачивать товары и услуги или получать наличные средства в банках и банкоматах любой страны мира, с помощью этих карт можно бронировать гостиницу или брать напрокат автомобиль.

Карты принимаются к оплате только в электронных платежных устройствах - в платежных терминалах на предприятиях торговли и сервиса либо в банкоматах и платежно-справочных терминалах самообслуживания, по всему миру.

На рисунке 2.12 наблюдается обратная тенденция, по сравнению с международными дебетовыми карточками в белорусских рублях, их доля в общей сумме карточек наибольшая. Она составляет 73,5 % (6 650 шт.) по данным за 2008 г. Соответственно наименьшую долю имеют карточки Maestro – 7,4 % (670 шт.). На протяжении исследуемых трех лет пропорции сохраняются.

Рисунок 2.12 – Количество международных дебетовых карточек к счету в долларах США

2.4.3 Анализ услуг, предоставляемых банком посредством пластиковых карточек в банкомате

Услуги, доступные с использованием карточек:

а) оплата товаров и услуг в более чем 7 000 предприятий торговли и сервиса Республики Беларусь без взимания комиссии;

б) получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств Белвнешэкономбанка без взимания комиссии;

в) СБС – комплекс услуг, доступный на условиях самообслуживания держателям карточек ОАО «Белвнешэкономбанк»:

1) получение наличных денежных средств, в белорусских рублях и долларах;

2) США, без взимания комиссии;

3) оплата коммунальных услуг;

4) оплата услуг связи ИП «МЦС» (Velcom), СООО «Мобильные ТелеСистемы» (МТС), СП «Белсел» (Diallog), ЗАО «Белорусская сеть телекоммуникаций» (БеСТ) и РО «Белтелеком»;

5) оплата услуг интернет-операторов «Solo», «АтлантТелеком», «Белинфонет», «4Enet», «Деловая Сеть» и «Телеком Медиа Системс»;

6) оплата услуг кабельного телевидения и Интернет «Космос ТВ» (г. Минск), а также услуг ООО «ТВ САТ» (г. Брест).

г) покупка наличной иностранной валюты. В банкоматах СБС, в пунктах выдачи наличных денежных средств Белвнешэкономбанка можно со своего текущего счета в рублях снять доллары США. При этом применяется курс продажи наличного доллара США, установленный по головному банку на день отражения валютно-обменной операции по счету;

д) держатели карточек Visa Electron имеют возможность получить информацию об остатке на своем текущем счете в банкоматах любых банков.

На рисунке 2.13 можно увидеть удельные веса услуг, которыми пользуются клиенты, посредством банкоматов.

Из предоставленной диаграммы видно, что более предпочитаемой услугой посредством пластиковой карточки в банкомате является услуга снятия наличных средств и составляет она 49 % от всех предоставляемых услуг. Это может свидетельствовать о том, что люди не привыкли рассчитываться карточкой в торговых точках и предпочитают при себе иметь наличные средства. Также существует вероятность того, что в торговых точках не налажена система безналичных расчетов, что создает необходимость снятия наличных с карт-счета.

Второй лидирующей услугой, после снятия наличных, является оплата услуг связи. Это говорит о том, что клиенты не хотят тратить время на отстаивание очередей в кассах банка, а выбирают более быстрый способ оплаты. Наименьший удельный вес занимают такие услуги как оплата интернет-провайдеров, коммунальных услуг, многоканального телевидения. Дело в том, что клиенты не полностью доверяют банкоматам по этим услугам, так как в банке можно задать необходимые вопросы оператору и получить распечатку по данным услугам в отличие от банкомата.

Рисунок 2.13 – Удельные веса услуг, предоставляемых посредством банкоматов

Таким образом, исследуя услуги, предоставляемые посредством пластиковых карточек, были выявлены следующие особенности:

1) Снятие наличных является наиболее востребованной операцией, производимой с помощью карточки. Банку выгодно, если клиент держит свои денежные средства на карточке, так как они находятся в обращении. Для того чтобы снизить потребность снятия денег с карточки предлагаю внедрить пакет «Зарплатный», который предоставит выгодные условия клиентам и повысит прибыль банка.

Характеристики

Список файлов ВКР