176614 (596155), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

Затем по мере развития и интернационализации появились, такие ныне известные системы, как American Express, Visa, Master Card. 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32 тыс. предприятий и более 475 тыс. держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, тем, что компания приобрела Universal Travel Card, которые выпускались Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков «American Express» и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

Изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment — T&E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более «потребительский» характер и предназначались для «обычных клиентов».

«American Express» — карточка, созданная на основе международной сети обслуживания дорожных чеков «American Express» и Universal Travel Card — карточки ассоциации американских отелей.

Visa, переименованная «BankAmericard», которую выпускала National BankAmericard Incorporated, образовалась после выведения карточной программы из под контроля «Bank of America». Инициатором карточной программы был «Chase Manhattan Bank», но вследствие убыточности была продана им ассоциации National BankAmericard.

Master Card, переименованная карточка Межбанковской карточной ассоциации – МКА (Interbank Card Association), выпускавшей карточку Master Charge.

Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 г. произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «Visa» и «MasterCard», они проигрывали карточкам JCB (японская банковская карточка). Общее количество держателей этих карточек в 1980 г. было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «Visa» и «MasterCard» вместе взятых [2].

Японская компания кредитных карт JCB была основана в 1961 г. Она является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивает свою экспансию в качестве транснациональной компании. На конец марта 1996 г. (на конец финансового года в Японии) количество карт в обращении составило 31, 6 млн. шт., количество ассоциированных предприятий торговли и услуг (т.е. принимающих карты JCB) – 3,1 млн., в том числе 660 тыс. карточек в 139 странах мира.

Теперь рассмотрим историю карточек с точки зрения технологического развития.

Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены. Затем стали использовать металлические пластины (данные о клиенте на них выдавливались). Затем появились пластиковые карточки. Первоначально информация о клиенте на них была только в виде эмбоссированных данных. По мере развития научной мысли, у пластиковой карточки появилась магнитная полоса, на которой начала храниться основная информация о клиенте. Появление магнитной полосы позволило выпускать карточки без эмбоссирования на них информации. Эти карточки могут быть использованы только в электронном оборудовании, позволяющем получить информацию с магнитной полосы.

Последним этапом технологической эволюции карточек стало появления на них микросхемы. Это позволило хранить на карточке больший объем информации. Этот факт позволяет карточкам с микросхемой (или микрочипом) осуществлять больше функций, чем карточкам с магнитной полосой. Пока карточки с микрочипом не получили широкого распространения в сфере банковских карточек. Это связано с отсутствием единых стандартов на микрочипы, применяемые для карточек, а также сложностью перевода инфраструктуры приема банковских карточек с магнитной полосы на чип.

1.2 История возникновения и развития дистанционного банковского обслуживания физических лиц

Конкуренция среди западноевропейских банков за предоставление своим клиентам банковских услуг «на дому» достигла особого накала в начале 80-х гг. XX в. В ноябре 1982 г. строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink, которая начала функционировать в середине 1983 г. Затем аналогичные системы стали создавать другие кредитные институты.

Впервые возможность покупать банковские услуги исключительно по телефону предложил английский банк First Direct (1989 г.). Впервые в истории банковского дела было объявлено, что клиенты банка обслуживаются только по телефону, так как банк не имел ни одного отделения. First Direct был первым и остается одним из самых успешных банков, обслуживающих своих клиентов через электронные каналы.

Бум электронных банков начался в США еще в 1995 г., и их возникновение было обусловлено в основном существующими в США ограничениями на открытие банками филиалов в других штатах, а также появлением интернет-банка. Первым американским полностью электронным банком, не имевшим ни одного офиса для работы с клиентами, стал Security First Network Bank (1995 г.).

В России дистанционное обслуживание частных лиц начало развиваться в 90-е гг. Одним из первопроходцев стал Инкомбанк с системой «Инком-Телебанк». Но после кризиса 1998 г. наиболее активными игроками в создании систем дистанционного доступа к услугам стали Автобанк и Гута-банк (ныне Банк Уралсиб и ВТБ-24 соответственно).

Также, в 1992 г. появился первый (и на сегодня единственный) полностью «виртуальный» банк – Банк24.ru, работающий на рынке Свердловской области. Этот банк позиционирует себя именно как автоматизированный банк, осуществляющий круглосуточное обслуживание клиентов, где особое внимание уделяется качеству обслуживания, брэнду и маркетингу [3].

На развитие российского рынка розничного ДБО оказывают влияние несколько ключевых факторов:

• сокращение численности банков вследствие ужесточения требований ЦБ РФ;

• активное проникновение иностранных кредитных организаций, пока преимущественно в форме участия в капитале и приобретения контрольного пакета акций российских банков;

• рост интереса со стороны клиентов к ДБО, который связан с повышением плотности общения между банками и частными лицами. Если раньше физические лица появлялись в банке в основном для того, чтобы оформить вклад, то сейчас они уже начинают отрывать счета, оформлять кредиты и покупать паи инвестиционных фондов, а также оплачивают значительно расширившийся в последние годы список платных услуг вроде спутникового телевидения и мобильной связи.

Сегодня в России невозможно подсчитать точное количество банков и клиентов, использующих ДБО в своей деятельности. Способами получения подобной информации могли бы являться статистические данные о количестве проданных лицензий на программное обеспечение компаний-производителей либо данные ЦБ РФ. Но статистика по проданным лицензиям компаний-разработчиков может являться неадекватной, так как с момента приобретения банком лицензии и до момента начала коммерческой эксплуатации системы (использование системы реальными клиентами банка) может пройти некоторое время [4].

Большинство банков, оказывающих полноценные услуги по дистанционному обслуживанию частных клиентов в России, находятся в Москве и Санкт-Петербурге. Это связано с высокой концентрацией в этих городах самих банков, сравнительно высоким уровнем распространения компьютерной техники и доступом населения к сети Интернет в сравнении с другими регионами России.

1.3 Виды карт

Существуют следующая классификация карт:

1. По механизму расчетов карточки бывают двусторонние и многосторонние. Двухсторонние карточки возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов. Владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях. Многосторонние карточки предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета.

2. По функциональному назначению карты бывают кредитными и дебетовыми. С помощью кредитных карт возможна оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете. Также необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг. Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика.

3. Производится классификация карт по материалу, из которого она изготовлена. Карты бывают бумажными, пластиковыми, металлическими. В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

4. По способу записи информации на карту делятся на следующее: графическая запись, эмбоссирование, штрих-кодирование, кодировка на магнитной полосе, чип-карты, лазерная запись. Графическая запись это самая ранняя и простая форма записи информации. До сих пор используется во всех картах. Наносится фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте. Эмбоссирование позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Штрих-кодирование применялось до изобретения магнитной полосы. Оно имеет низкий уровень секретности. В платежных системах распространения не получил. Кодировка на магнитной полосе это один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карту. Очень популярна в платежных системах. Чип-карты являются дорогостоящими, но наиболее надежно хранят информацию. Лазерная запись это еще более дорогие карты, чем чиповые. Технология записи на них схожа с записью на лазерные диски. В банковских технологиях распространения не получили.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент, карты, бывают обычными, серебряными, золотыми. Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standart). Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов [2].

В системах Visa и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Electron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

1.4 Существующая система безналичных расчетов в Республике Беларусь

Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам, на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег.

Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты оплаты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети интернет [5].

Правовую основу функционирования системы составляют Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов с использованием электронных платежных инструментов.

На протяжении пяти последних лет развитие в Республике Беларусь системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов выплаты заработной платы населению республики через карт-счета. Выбор зарплатной технологии как приоритетного в Республике Беларусь направления развития системы расчетов с использованием карточек был обусловлен тем, что оборот денежных средств, связанный с выплатой заработной платы, является одним из самых крупных в экономическом обороте государства. А удаленный доступ к карт-счету, который обеспечивает банковская пластиковая карточка, позволил предоставить населению возможность выбора способа расходования заработной платы: наличными либо посредством совершения безналичных платежей. В итоге все участники расчетов получили определенные положительные результаты.

Для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на карт-счетах до 30 % от зачислений на эти счета при условии развития технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков и др.), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).

Характеристики

Список файлов ВКР