174888 (596024), страница 9

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 9)

доставлением банкам, их руководству и акционерам выполнять

свою роль в механизме распределения кредитов.

Роль страхования депозитов

По самой своей природе банки подвержены риску больших и

внезапных оттоков вкладов, которые могут угрожать плате-

жеспособности вполне благополучного при других условиях банка

и даже привести к его банкротству. Вкладчики будут изымать

свои депозиты, как только они начнут терять доверие к способ-

ности банка выполнить свои обязательства по вкладам. Более то-

го, утрата доверия вкладчиков к одного банка может заставить

вкладчиков других банков прийти к правильному или неправильно-

му выводу о том, что их банк также неблагополучен. Таким обра-

зом, локальная проблема может быстро перерасти в кризис, угро-

жающий всей банковской системе. Взаимосвязь между претензиями

к банкам и благосостоянием всей экономики, обусловленная

системой банковских кредитов и платежей, усиливает системный

риск банкротства. Если бы банки пытались предохранить себя от

оттока вкладов путем инвестирования в высоколиквидные крат-

косрочне активы, то резко сократились бы ресурсы для прибыль-

ных инвестиций, а экономический рост бы задохнулся.

Добиваясь доверия общества путем повышения стабильности

банковской системы и улучшения общего состояния всей экономи-

ке, правительства во многих странах с рыночной экономикой, по-

чуствовали необходимость установить жесткий контроль за банка-

ми, а также внедрить некоторые формы страхования депозитов.

- 38 -

Хотя схемы депозитного страхования различны в разных странах,

общая их цель состоит в сокращении вероятности оттока вкладов

путем предоставления гарантий вкладчикам в том, что хотя бы

часть из сбережений будет защищена независимо от состояния их

банка.

Хотя некоторые стороны депозитного страхования желатель-

ны, особенно что касается из способности обеспечить некоторую

защиту вкладчикам и сократить возможность оттока вкладов, ре-

шение о введении страхования депозитов сопряжено с большими

проблемами в государственной политике. Эти проблемы, может ли

депозитное страхование, уменьшающее склонность вкладчиков изы-

мать свои капиталы из рискованных банков, сократить элемент

рыночности, как обращаться с незастраховаными вкладами и како-

ва удобная структура страховых премий, взымаемых с банков. По-

литикам в странах, переживающих переходный период, будут будет

необходимо учитывать эти проблемы при разработке схем депозит-

ного страхования. Кроме этого, однако, ключевым моментом явля-

ется, что доверие к банковской системе больше опирается на

всеобъемлющий банковский контроль и политику центрального бан-

ка, чем на существование депозитного страхования.

III. СИСТЕМА ПЛАТЕЖЕЙ, СКРЕПЛЯЮЩАЯ ФИНАНСОВУЮ СИСТЕМУ

Эффективная и надежная система платежей обеспечивает вза-

имодействие в рыночной экономике. Система платежей является

проводником для реализации экономического выбора. Движение де-

нег через систему платежей является средством выполнения фи-

нансовых обязательств, возникающих в процессе коммерческой де-

ятельности. К тому же, хорошо организованная система платежей

очень важна в финансовой системе, потому что она помогает вы-

полнению обязательств при торговле финансовыми инструментами.

Если различные сети и технологии, которые составляют инфраст-

руктуру системы платежей, не обладают большой мощностью, ско-

ростью и надежностью, то исполнение сделок по товарам, услугам

и финансовым инструментам могло бы быть задержано или приоста-

новлено. Разработка или преобразование системы платежей страны

расширит выбор инструментов платежей, предлагаемых обществу, а

также отразится на структуре потоков платежей и общей полити-

ке, что создаст каркас функционирования всей системы.

Платежная среда для сделок небольшого объема, ориентиро-

ванных на потребителя

Система платежей должна предоставлять удобные и принятые

населением и мелким бизнесом способы оплаты товаров и услуг.

Эти потребности могут быть удовлетворены при использовании

банкнот, обязательств в бумажной форме или электронных средств

платежей. Выбор средства платежа может отражать наряду с дру-

гими факторами объем осуществляемого платежа, отношение клиен-

та к различным способам платежей, доступность определенных

технологий и инфраструктуры, поддерживающей потоки платежей.

Для того, чтобы охарактеризовать методы платежей, необхо-

димо обсудить конкретные примеры. Для простоты мы будем

использовать в качестве примера г-на Ханта, владельца дере-

венской типографии, о котором шла речь в Схеме 10 раздела II.

(В данном разделе допущение о длительных отношениях г-на Ханта

- 39 -

с банком иногда изменяется.) Допустим, что г-н Хант платит

своим служащим в конце каждой недели, а своим поставщикам бу-

маги, чернил и других материалов - раз в месяц.

НАЛИЧНЫЕ. Г-н Хант мог бы выплачивать своим служащим и

поставщикам наличными. Последним могли бы принять такую форму

платежей, потому что наличные предоставляют им средства, кото-

рые можно получить и использовать немедленно. К тому же, на-

личные анонимны, их легко перемещать в небольших количествах,

и они особенно удобны для недорогих покупок, когда есть не-

посредственый контакт с лицом, получающим платеж. Правила,

касающиеся системы платежей, должны гарантировать достаточ-

ность наличных денег в обороте для того, удовлетворить потреб-

ности потребителей. Потребность потребителей в наличных

средствах будет зависеть от уровня цен и объема покупок за на-

личный расчет. Для достаточного обеспечения хозяйства наличны-

ми средствами центральный банк, коммерческие банки и любые

другие институты, связанные с системой платежей, должны соз-

дать сеть распределения так, чтобы при необходимости пополнять

запасы наличности.

Многие покупатели будут платить г-ну Ханту наличными за

его товары. Для того, чтобы освободиться от проблем хранения и

для получения прибыли от заработанных в типографии денег, г-н

Хант может поместить часть своих денег в местный банк. Однако,

он должен платить своим служащим еженедельно, а поставщикам

ежемесячно; к тому же, он будет вынужден делать определенные

закупки для своей семьи. Следовательно, нуждается в легком

доступе к наличным, которые он депонирует в банке. Самым на-

дежным для г-на Ханта вариантом является получение своих денег

с депозита непосредственно в обслуживающем его филиале банка.

Для надлежащего обслуживания г-на Ханта и других подобных ему

клиентов банку потребуется не только соответствующий запас на-

личности, но также хорошая система учета и бухгалтерского уче-

та и к тому же систему безопасности против краж.

На начальной стадии развития банковской системы, клиентам

важно иметь возможность получать и депонировать средства прямо

в своем отделении банка. Однако, они бы много приобрели, если

бы могли получать и депонировать средства также и в других от-

делениях. Для того, чтобы предоставить клиентам такую возмож-

ность, банк должен иметь кроме всего прочего систему монито-

ринга остатков на депозитных счетах во всех отделениях. Эта

система может опираться на средства телекоммуникации и компь-

ютерные технологии, которые, возможно, не будут доступны в

ближайшее время странам, создающим рыночную финансовую систе-

му.

Когда банковская система и инфраструктура, поддерживающая

ее, разовьются до уровня, необходимого для предоставления

описанных выше услуг, можно будет предложить получение и депо-

нирование средств с помощью электронных средств. Например, г-н

Хант может получить карточку (которую обычно называют элект-

ронной карточкой), которая позволит ему получать и депониро-

вать средства с помощью машины, которая необязательно должна

быть расположена в офисе банка. На карточку будет нанесена ма-

гнитная запись, идентифицирующая информацию о состоянии его

счета. У г-на Ханта будет пароль, чтобы только он мог получать

и депонировать средства на свой счет. Во многих развитых стра-

- 40 -

нах такие машины предоставляют клиентам надежный и простой

доступ к наличным средствам.

Однако, существуют существенные недостатки в использова-

нии наличных средств при платежах. Во-первых, г-н Хант не мог

бы получать проценты, если бы он держал все свои средства в

виде банкнот. Кроме того, носить наличные в большом количестве

неудобно и небезопасно. Наличные также могут облегчить совер-

шение незаконных сделок, поскольку их использование избавляет

от необходимости производить какие-либо записи по сделкам, в

которых он используются. Более того, для г-на Ханта было бы

очень неэффективно отправляться по многочисленным адресам,

чтобы заплатить за товары и услуги наличными. Например, если

все его поставщики находились бы в разных частях города, ему

бы пришлось провести несколько часов своего ценного времени

вне типографии только для совершения платежей. Если поставщики

находятся в разных городах, осуществление платежей стало бы

еще более обременительным. Если бы так же вели себя все ком-

мерсанты и другие члены общества, последнее было бы намного

менее экономически продуктивным, чем при использовании более

эффективных способов платежей.

ПЛАТЕЖИ ЖИРО. Дела типографии шли бы намного лучше, если

бы г-н Хант мог использовать простой и недорогой способ пере-

числения средств поставщикам. Многие европейские станы имеют

так называемую систему платежей ЖИРО, которую ведут банки

и/или почта, что позволяет одному лицу отправлять деньги дру-

гому, даже если последнее находится на значительном удалении.

Г-н Хант мог бы использовать такую систему следующим об-

разом: вместо того, чтобы отправляться к каждому поставщику с

наличными каждый месяц, г-н Хант идет со своими деньгами на

почту. Он представляет на почте номер жиро-счета поставщика

(номер присваивается поставщику почтой, а поставщик сообщает

его г-ну Ханту) и вручает свои деньги вместе с документом, по-

ручающим почте осуществить платеж. Затем почтовое отделение

г-на Хтана инициирует некий внутриведомстенный процесс, кото-

рый приводит к кредитованию жиро-счета поставщика. Поставщик

может преобразовать этот кредит в наличные деньги в своем поч-

товом отделении.

Система счетов ЖИРО имеет огромные преимущества в стра-

нах, не имеющих хорошо развитой банковской системы. Получив

официальное разрешение на предоставление такого рода услуг

всему населению, почтовые отделения будут функционировать да-

же в тех районах, где не существует банков. Соответственно,

простую, но очень важную услугу по конвертированию средств мо-

гут использовать коммерсанты, торговцы и фермеры в малонасе-

ленных областях страны. Кроме того, использование системы ЖИРО

не требует наличия текущего и/или депозитного счета у отправи-

теля платежа, что увеличивает доступность этой системы. Также

функционирование системы почтовых жиро-счетов не требует слож-

ных телекоммуникационных и компьютерных технологи; до введения

электронных расчетов десяток лет назад или около того евро-

пейские страны на протяжении многих лет использовали в этой

системе бумажные носители. Техника, используемая для системы

ЖИРО эволюционировала по мере роста объема операций. Однако

системе ЖИРО присущи некоторые из недостатков наличных денег,

- 41 -

в частности, необходимость часть наведываться в банк для полу-

чения денег и на почту для их отправки.

К сопутствующим услугам, предлагаемым как почтовыми отде-

лениями, так и другими институтами, является денежный перевод

(квитанция). При использовании денежного перевода некое лицо

платит наличным и получает бумажную квитанцию, которая может

быть представлена продавцу товаров в качестве средства плате-

жа. Затем продавец предъявляет эту квитанцию в почтовое отде-

ление или обслуживающий его банк, которые обязаны обменять эту

квитанцию на наличные7

ЧЕКИ. Чеки являются альтернативным способом платежей, ко-

торый устраняет некоторые недостатки наличных денег и системы

ЖИРО. Чеки - это поручение банку уплатить по требованию конк-

ретную сумму денег со счета чекодателя конкретному лицу или

организации, что определяется при заполнении чека. Они дают

чекодателю возможность выбирать время и место платежа, варь-

ировать сумму платежа, а также фиксировать осуществляемые пла-

тежи.

Чеки могли бы быть удобным методом платежей для г-на Хан-

та. Например, некоторым людям, посещающим эту типографию, мо-

Характеристики

Список файлов ВКР