174888 (596024), страница 10

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 10)

жет не хватить наличных денег для оплаты произведенной полиг-

рафической продукции, хотя у них достаточно денег в банке.

Если бы г-н Хант пожелал принимать чеки, он бы облегчил своим

потребителям платежи ему, что позволило бы его делу стать бо-

лее привлекательным для потребителей.

Процесс движения чеков осуществляется следующим образом:

потребитель г-жа Смит имеет чековый счет в банке. Она выписы-

вает чек-распоряжение банку уплатить типографии г-на Ханта за

выполненную работу. Г-н Хант может представить чек г-жи Смит

банку для получения платежа. В другом случае, он может поло-

жить этот чек на депозит в своем банке. В данном случае банк

г-на Ханта представляет чек банку г-жи Смит для осуществления

платежа. Допустим, что г-жа Смит имеет достаточно средств на

счету. Тогда ее банк осуществляет платеж банку г-на Ханта пу-

тем кредитования банка г-на Ханта в своем учете или другими

способами. Банк г-на Ханта зачисляет сумму, указанную на чеке

на свой счет, в то время как банк г-жи Смит сокращает свой

счет на данную сумму. После этого банк г-жи Смит возвращает ей

этот чек для ее бухгалтерии. Процесс получения платежа по чеку

описан в Схеме 12. Это процесс также называется чековый кли-

ринг и расчеты.

Использование чеков также поможет г-ну Ханту сберечь свое

время. Вместо того, чтобы отправляться к каждому из своих

поставщиков каждый месяц для того, чтобы заплатить им наличны-

ми, г-н Хант может отправить им чек для осуществление платежа.

Поставщики, в свою очередь, инициируют описанный выше процесс.

Для реализации процесса получения платежа по чеку банкам, кро-

ме всего прочего, могут потребоваться средства транспортировки

документов и оборудование, учитывающее и сортирующее чеки для

отправки их клиентам. В приведенном выше примере банки г-на

Ханта и г-жи Смит осуществляют между собой расчеты по одному

чеку. Однако вполне вероятно, что этим двум банкам придется

проводить друг с другом расчеты также по чекам других клиен-

тов. Если бы эти два банка смогли выделить по определенной

- 42 -

сумме в распоряжение друг другу для осуществления платежей по

чекам и, таким образом, произвести один корреспондентский пла-

теж, это было бы более эффективно, чем расчеты отдельно по

каждому чеку. Например, если у банка г-на Ханта есть чеков на

общую сумму $10 000 к банку г-жи Смит, а у банка г-жи Смит на-

ходится чеков на $7 500 к банку г-на Ханта, эти два банка мо-

гут обменяться чеками и договориться, что банк г-жи Смит упла-

тит банку г-на Ханта сумму в $2 500.

У чеков также есть свои недостатки. Например, на счете

г-жи Смит могло бы не оказаться суммы, достаточной для оплаты

этого чека. В этом случае банк не может произвести платеж бан-

ку г-на Ханта и должен располагать специальными правилами на

этот случай. В эти правила может включаться взимание штрафа с

г-жи Смит за то, что она выписала чек, который не обеспечен

достаточным остатком на ее счете. Кроме того, реализация чека

требует некоторого времени, т.е. г-ну Ханту, возможно, при-

дется прождать определенное время, прежде чем он сможет прев-

ратить в наличные чек, полученный от г-жи Смит.

КЛИРИНГОВАЯ ПАЛАТА. Клиринговая палата может обеспечить

большую эффективность путем клиринга и расчета по чекам, чем

соглашение между банками. Клиринговая палата является формаль-

ным или неформальным соглашением между банками обменивать чеки

в определенное время и установленном месте. Место может быть

определено там, где угодно участвующим банкам.

Концепция Клиринговой палаты работает следующим образом:

Каждый банк - член Клиринговой Палаты направляет своего

представителя в Клиринговую Палату вместе с пакетом чеков.

Каждый пакет содержит чеки, выписанные на счета других

банков, а так же общую сумму долга банка каждому другому бан-

ку. В Клиринговой палате представитель передает чеки, выписан-

ные на другие банки, получает чеки, выписанные на свой банк, и

определяет чистую сумму долга друг другу. Схема 13 показывает

как должна выглядеть система записей взаиморасчетов в Клирин-

говой палате.

Система взаиморасчетов может иметь несколько форм. Если

суммы, подлежащие погашению по взаиморасчетам не велики один

из вариантов их погашения - расчеты наличными. В другом случае

в учете одного из участвующих в клиринге банков, если этот

банк ведет балансы других участников, могут производться при-

бавления или вычитания. Также Клиринговая палата может

представить результаты взаиморасчетов центральному банку, ко-

торый может вести счета банков соответствующим образом.

Вообще, чек не будет оплачен банком, если на счете клиен-

та нет достаточных средств. Платеж по чеку также может быть не

осуществлен при банкротстве банка, в который он адресован.

Клиринговая палата, банки и клиенты должны сознавать этот

риск. В частности в банках должна существовать процедура

отслеживания остатков на счетах своих клиентов, а также фи-

нансового состояния других банков. Клиринговая палата должна

иметь возможность определить, когда у банка возникнут слож-

ности с осуществлением платежей. Более того, клиринговая пала-

та должна иметь возможность предпринять действия для соверше-

ния операций по чекам других участников и защитить их жиз-

неспособность в будущем. Это может означать установление опре-

деленных критериев для членства, требований к капиталу и про-

- 43 -

цедуры исключения.

ДРУГИЕ СРЕДСТВА РАСЧЕТОВ. Безналичные формы расчетов, та-

кие как кредитные карты, кредитовые и дебетовые операции через

автоматические клиринговые палаты, терминалы по продажам и

предоставление банковских услуг на дому, завоевали популяр-

ность в некоторых странах. Эти способы осуществления платежей

в значительной степени опираются на автоматизацию. Вообще,

использование автоматизированных платежей более эффективно,

чем использование наличных денег и чеков, поскольку первое

требует меньше затрат на проведение операции. Высокоавтомати-

зированный способ платежей обычно требует сложной поддерживаю-

щей инфраструктуры. Следовательно, она может не подойти, если

банки не обладают высокоразвитыми телекомуникационной и компь-

ютерной системами.

Кредитные карточки, выпущенные как финансовыми института-

ми, так и компаниями розничной торговли, туристического или

развлекательного бизнеса, могут эффективно и удобно заменять

наличные деньги и чеки. Этот способ платежей мог бы устроить и

нашу типографию. Допустим, что г-жа Смит сделала г-ну Ханту

очень большой заказ на изготовление печатной продукции. К мо-

менту выполнения этой работы у г-жи Смит может не оказаться

достаточно наличных денег или средств на ее чековом счете.

Если бы у г-жи Смит была кредитная карточка, г-н Хант мог бы

снять выходные данные с этой карточки, и г-жа Смит подтвердила

бы покупку своей личной подписью под стандартной формой. Затем

г-н Хант представил бы эту форму в свой банк для платежа. Банк

г-на Ханта, возможно, дисконтировал бы производимый платеж в

связи с издержками по предоставлению этой услуги, и затем, в

свою очередь, обратился бы за платежом в выпустившее данную

карточку учреждение (или банк). Сделки по кредитным карточкам

являются расширением потребительского кредита и обычно выража-

ются в ежемесячных платежах выпустившему карточку учреждению.

Начисление и списание средств с помощью электронных

средств, включая автоматические клиринговые палаты, что изоб-

ражено на Схеме 14 становятся все более популярными в развитых

рыночных экономиках. Концепция автоматического клиринга очень

схожа с чековым клирингом, с той лишь разницей, что вместо че-

ков в клиринговую палату отправляют электронные распоряжения о

начислении и списании средств.

Вот как мог бы г-н Хант использовать клиринговую палату:

г-н Хант мог бы узнать у своих работников, согласны ли они,

чтобы получаемые средства автоматически депонировались на их

счетах в банках, вместо выплат наличными. Некоторые из работ-

ников предпочли бы автоматическое депонирование на счете в

банке, так как это избавило бы их от необходимости нести боль-

шую сумму наличных, а также сократило бы затраты времени, свя-

занные с процессом клиринга чеков. Те, кого заинтересовал этот

вариант, предоставили бы г-ну Ханту наименования своих банков

и номера счетов в них. Г-н Хант предоставляет эти сведения в

свой банк и распоряжается депонировать на соответствующих сче-

тах определенные суммы средств каждую дату, когда производятся

выплаты работникам. Банк г-на Ханта выполняет этот запрос,

посылая соответствующие распоряжения в клиринговую палату, ко-

торый препровождает эти распоряжения в банки работников, а за-

тем организует расчеты между банками в день платежа. Точно так

- 44 -

же как и при чековом клиринге, у других банков будут распоря-

жения заплатить в банк г-на Ханта от имени определенных клиен-

тов, и таким образом клиринговая палата снова организует

расчеты по чистым суммам.

Этот тип автоматического депонирования средств по платеж-

ной ведомости (ведомости заработной платы) части называют кре-

дитовыми операциями автоматической клиринговой палаты. Также

существуют дебетовые операции автоматической клиринговой пала-

ты. Допустим, г-н Хант ежемесячно платит за страховку своей

типографии. Г-н Хант мог бы уполномочить страховую компанию

списать сумму премии с его счета в день платежа. Окончательно

эта операция совершается банком страховой компании, который

посылает распоряжение (с номером счета г-на Ханта) в клиринго-

вую палату, сообщая, что банк г-на Ханта должен данную сумму

премии. Это операция производится вместе с остальными операци-

ями этого дня.

Терминал по продажам позволил бы г-ну Ханту осуществлять

прямое дебетование депозитного счета потребителя и кредитова-

ние своего счета. Потребитель в данном случае имел бы так на-

зываемую дебитную карточку, которую г-н Хант пропускал бы че-

рез терминал. Терминал посылает распоряжение банку г-на Ханта

зачислить сумму покупки на счет г-на Ханта. В то же самое вре-

мя терминал отсылает распоряжение банку покупателя сократить

его счет на сумму покупки. Эти два банка затем должны осущест-

вить эту операцию между собой. Схема 15 иллюстрирует этот про-

цесс. Используя банковские услуги на дому, клиенты с помощью

телефонов или персональных компьютеров отсылают распоряжения в

свои банки.

По платежным операциям, осуществляющимся с использованием

этих средств, должны быть произведены клиринг и расчеты. Что

касается чеков, то необходимо определить, какие организации

должны отвечать за процесс клиринга и расчетов, а также за

конкретные операционные процедуры и руководящие инструкции.

Для поддержания всех этих способов платежей должна су-

ществовать инфрастуктура. От технологии, которая используется

в данной инфраструктуре, будет зависеть скорость преодоления

пути от распоряжения до изменения остатков на счете клиентов.

Для того, чтобы передавать друг другу информацию, банки и фир-

мы могут использовать электронные сети обработки данных, маг-

нитные пленки или даже бумагу. Электронные технологии обработ-

ки данных не только обеспечивают самые быстрые формы коммуни-

кации, но также являются самыми дорогими и сложными для внед-

рения на начальной стадии. Для того, чтобы избежать несанкцио-

нированных операций и регулировать доступ клиентов, банкам не-

обходимо обновлять остатки на счетах клиентов очень быстро. В

случае с кредитными и дебитными карточками могут понадобиться

специальные бюро обслуживания, чтобы коммерсанты могли прове-

рить подлинность карточек и сумму, находящуюся в распоряжении

владельца.

Операции с крупными суммами

Операции с крупными суммами осуществляются в связи с пла-

тежами между финансовыми институтами (кредиты друг другу или

- 45 -

клиентам), операции с участием корпораций и правительства (за-

купки оборудования), а также расчеты по сделкам с финансовыми

инструментами (покупка или продажа акций или облигаций). В ры-

ночной экономике с активным рынком капитала общий объем этих

Характеристики

Список файлов ВКР