ВКР МОРОЗ ГОТОВ (1206471), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

7) срок действия договора страхования;

8) порядок определения размера страховой выплаты;

9) контроль за осуществлением страхования;

10) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

11) иные положения.

Указанного выше принципа явно недостаточно для обеспечения полноценной ротации обязательных видов страхования. Необходимо четко прописать в законе иные принципы обязательного страхования, призванные обеспечить единые требования ко всем существующим и потенциально возможным видам обязательного страхования.

К таким принципам следует отнести: принцип сплошного охвата обязательным страхованием, принцип автоматичности распространения обязательного страхования, принцип независимости действия обязательного страхования от факта оплаты страховой премии, принцип бессрочности обязательного страхования, принцип квотирования страхового возмещения и принцип обеспечения выполнения обязательств страховщика по средствам создания государственной системы гарантийных фондов.

Указанный выше перечень принципов обязательного страхования не является новым. О данных принципах долгое время спорит научное сообщество. Однако только на сегодняшний день выявлена необходимость в определении принципов обязательного страхования с целью обеспечения единого подхода к осуществлению всего множества видов обязательного страхования. Установление указанных выше принципов обязательного страхования в качестве базовых и обязательных для всех видов обязательного страхования позволит решить множество задач.

К их числу можно отнести:

1) быструю адаптацию новых видов обязательного страхования в рыночной среде по причине схожего механизма их реализации;

2) мобильность в реализации условий конкретного вида страхования;

3) максимальный уровень исполнения обязательств перед страхователями по причине наличия централизованного государственного гарантийного фонда;

4) единый подход к заключению договоров обязательного страхования по причине схожести их правовой природы;

5) максимальное снижение возможных судебных споров по существу исполнения обязательств, вытекающих из конкретного вида обязательного страхования.

Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов можно охарактеризовать как важнейший принцип обязательного страхования, нашедший своѐ воплощение в неизбежности обременения обязательным видом страхования того или иного объекта, указанного в законе.

На практике данный принцип выражается в невозможности использования по назначению объекта или пользование услугой, подлежащих обязательному страхованию, без заключения определѐнного законом договора обязательного страхования. С этой целью законодательно вводится система штрафов к страхователям за неисполнение обязательств по страхованию того или иного объекта кроме этого, отдельно оговаривается система администрирования страховых платежей по конкретному виду обязательного страхования, включающая в себя также перечень операторов-страховых организаций, ответственных за создание страховых фондов по данному виду страхования.

Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе означает, что обязанность заключить договор обязательного страхования возникает у страхователя в момент возникновения потребности в услуге либо в момент приобретения объекта, подлежащего обязательному страхованию. Данный принцип также свидетельствует о неотвратимости оплаты страховой премии по договору обязательного страхования.

Принцип независимости действия обязательного страхования от факта оплаты страховой премии является очень важным принципом, обеспечивающим безоговорочное действие обязательного страхования вне зависимости от оплаты страховой премии. Данный принцип отличает обязательный вид страхования от добровольного страхования и является родовым признаком обязательного страхования, так как обеспечивает верховенство принципа обеспечения минимального уровня социальной защиты индивида над необходимостью формирования фондов денежных средств. Неуплаченная сумма страховой премии будет взыскана со страхователя в судебном порядке со штрафными платежами. На не внесенные в срок страховые платежи также начисляются пени.

Принцип бессрочности обязательного страхования означает открытую дату окончания договора обязательного страхования. Оно действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется объектом, подлежащим обязательному страхованию.

Принцип квотирования страхового возмещения по обязательному страхованию означает наличие определенных норм и квот страхового возмещения в зависимости от страхового события и тяжести нанесѐнного им ущерба.

Учитывая массовый характер заключения договоров обязательного страхования и большое количество страховых событий, подлежащих урегулированию, с целью минимизации расходов страховщика на урегулирование страхового события, а также упрощения процедуры страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой суммы либо в абсолютных величинах.

Действующие в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя.

Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создает благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования. Принцип обеспечения выполнения обязательств страховщика по средствам создания государственной системы гарантийных фондов является фундаментальным принципом любого вида обязательного страхования. Учитывая тот факт, что большинством видов обязательного страхования занимаются частные страховые компании, преследующие получение, прибыли в качестве основной цели своей деятельности, возникают дополнительные риски банкротства данных страховщиков по различным рыночным причинам.

В этой связи очевидно, что нельзя ставить обязательства по тому или иному виду обязательного страхования в зависимость от различных рыночных обстоятельств, оказывающих потенциально негативное воздействие на исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования. Единственным правильным решением является обеспечение дополнительных гарантий исполнения обязательств страховщика по договору обязательного страхования за счет образования гарантийных фондов по отдельным видам обязательного страхования на государственном уровне. Данная система по своей архитектуре напоминает систему страхования вкладов граждан, аккумулированных к коммерческим банкам и призвана обеспечить дополнительные гарантии исполнения обязательств перед страхователями.

1.2 Специфика страховых отношений для определения экономической безопасности

Обязательное страхование связано с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом. Оно осуществляется на основании законодательства страны. В соответствии с п. 4 ст. 3 федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условия и порядок осуществления конкретных видов обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Современный этап развития экономики и социальной сферы в Российской Федерации, а также тенденции мировой экономики, интеграционные процессы, ставят перед национальной страховой отраслью новые цели и задачи.

Страхование – динамично развивающаяся сфера российского бизнеса. Объёмы страховых операций на финансовом рынке ежегодно растут. Как известно, существуют три формы организации страхового фонда:

– государственный страховой фонд;

– фонд самострахования;

– страховой фонд страховщика.

Из перечисленных фондов основная нагрузка по защите граждан в результате чрезвычайных ситуаций ложится на государственный страховой фонд, то есть на бюджет.

При этом необходимо понимать, что когда государство выделяет из бюджета средства на материальную помощь гражданам, то снижаются расходы на другие важнейшие стороны жизни государства (медицина, образование. социальная сфера), что, в свою очередь, не может не сказаться на экономической ситуации страны. Граждане должны понимать, что защита своих имущественных интересов в рыночной экономике ложиться именно на них, а не на бюджет. Одним из основных методов защиты имущественных интересов является страхование.

Анализ текущего состояния и важнейших тенденций развития национальной системы страхования свидетельствует о необходимости качественного повышения её роли в социально-экономической системе государства, совершенствования правовой базы в сфере страхования, либерализации национального законодательства с учётом современных интеграционных процессов, форм организации, государственного регулирования и надзора страховой отрасли, повышения финансовой грамотности участников страхового рынка. Многие эксперты говорят о низкой страховой культуре граждан в Российской Федерации. Одним из способов повышения такой культуры является введение новых видов обязательного страхования. При введении новых видов страхования в обязательной форме следует учитывать:

• экономическую целесообразность, обоснованность и выгодность страхования по сравнению с другими инструментами управления рисками (целевые резервы и фонды, компенсация ущерба напрямую из бюджета и другие), социально-экономическую значимость вводимого вида страхования;

• возможности для формирования статистической и информационной базы данных;

• принятие рисков на страхование с учетом капитализации и платежеспособности страховых организаций, природы рисков, размера возможного ущерба, уровня безопасности производства, жизнедеятельности, других факторов;

• соблюдение принципов обязательного страхования;

• достаточный уровень покупательной способности потребителей страховых услуг;

• наличие соответствующей инфраструктуры, позволяющей обеспечить проведение обязательного страхования;

• оценку последствий, прежде всего, социальных, введения нового вида страхования.

Совершенствование положений действующих законодательных актов, регулирующих обязательное страхование или декларирующих их, должно осуществляться на базе анализа действующих норм, содержащихся в различных «отраслевых» законах, в целях устранения правовых коллизий, несоответствий требованиям страхового законодательства Российской Федерации и оценки последствий их реализации.

Приоритетным направлением государственной политики является дальнейшее совершенствование основ проведения обязательного страхования, направленное на:

• упрощение процедуры урегулирования убытков;

• установление права потерпевшего, при наличии соответствующих условий, обратиться с требованием о страховой выплате непосредственно к страховщику, с которым заключен договор страхования;

• увеличение страховой суммы на каждого потерпевшего по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью;

• принятие мер по созданию и функционированию системы обмена информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Функционирование рынка страховых услуг основано на следующих принципах. Объектом страхования являются личные имущественные интересы, такие как дожитие до определенного возраста, нанесение вреда здоровью и так далее. Кроме того, страхуются материальные ценности от повреждения, кражи, уничтожения и прочие аспекты связанные с распоряжением, пользованием или владением, а также возмещение причиненного третьим лицам вреда, осуществление хозяйственной деятельности и другое. Действительность сделки определяется нахождением сторон в добросовестном неведении относительно тех событий, в отношении которых заключается договор. Событие как предмет страхового риска обязано обладать признаками случайности и вероятности. Возмещение (статья 929 ГК) – это обязательство страховщика возместить убытки, возникшие при фактическом наступлении случая зафиксированного в договоре (страховой случай), при этом размер суммы не может превышать прямой ущерб. Добросовестность – необходимость фактически доказать наступление страхового случая, лицом, выдвигающим требование о возмещении ущерба. Признание страховщиком требования и выплата соответствующей компенсации автоматически переносит на страховщика бремя доказательств перед другими заинтересованными лицами (перестраховщики, лица ответственные за причиненный вред, финансовые потери и прочее). Суброгация (статья 965 ГК) – переход прав от застрахованного лица к страхователю в существующих обязательствах и в пределах выплаченного возмещения предъявить требования лицу, ответственному за нанесение убытков.

1.3 Содержание основных механизмов в системе экономических отношений обеспечения экономической безопасности в сфере страхования

В настоящее время активное использование обязательного страхования является одним из наиболее важных резервов развития страхования и экономики страны. В силу объективных причин к страхованию как методу управления своими рисками в нашей стране прибегает сравнительно небольшое количество людей.

Характеристики

Список файлов ВКР