Диплом (1191819), страница 8

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 8)

- убедиться в правильности информации, имеющейся в бизнес-плане;

- получить необходимую информацию, которая нужна для оценки кредита и не включена в бизнес-план;

- оценить жизнеспособность бизнес-плана и особенно определить способность руководства успешно осуществлять его;

- подсчитать активы предлагаемого заемщика, особенно те активы, которые предлагается взять как обеспечение на основании средних рыночных цен и при условии вынужденной продажи;

- предложить заемщику принять такие условия, при которых он имеет наибольшие шансы на положительное решение.

После получения всей необходимой информации составляется кредитный обзор, в котором обобщаются имеющиеся факты и излагаются рекомендации и заключения кредитного инспектора в базе данных. Данная база является облачной технологией обмена и хранения информации.[17] Таким образом, если организовать единое облако информации в сети, то банкам России будет доступен «черный» список клиентов, которые не погашают задолженность или несвоевременно платят по ней. Данное хранилище следует организовать в каждом регионе страны. В региональном хранилище, куда будет иметь доступ головной офис, будет храниться информация о юридических лицах, так как организация закрепляется за определенным регионом и как правило не имеет свойств переезжать. Для физических же лиц следует организовать базу данных на уровне страны или же предоставить доступ банку запрашивать через головной офис информацию о клиенте по его прописке в паспорте[47]. После проверки клиента в базе данных, а именно всю его кредитную историю в банках с учетом сроков, количествах и суммах погашенных и непогашенных кредитов и ссуд, следует рассматривать клиента в качестве кредитополучателя.

В случае ухудшения финансового состояния заемщика, может оказаться под угрозой возврат ссуды. Выявив такого заемщика, необходимо предпринять экстренные меры к недопущению ухудшения кредитного портфеля банка. Реализация залогового имущества является крайней мерой.

Поэтому целесообразно провести оценку финансового состояния заемщика и порекомендовать ему меры по его улучшению.

Оценку финансового состояния предприятия целесообразно проводить в разрезе статей баланса, влияющих на показатели кредитоспособности предприятия.

Если наметилась тенденция к ухудшению показателей кредитоспособности предприятия, то ему следует приложить усилия к недопущению показателей кредитоспособности. Такими мерами должны стать:

- совершенствование организации расчетов с дебиторами и кредиторами с целью недопущения опережающего роста кредиторской задолженности над дебиторской;

- сокращение расходов на основные средства и увеличение расходов на формирование оборотных средств;

- сокращение размера оборотных средств в запасах и затратах.

Таким образом, выполнение указанных мероприятий поможет заемщику достичь более высоких финансовых показателей, что позволит ему в дальнейшем эффективнее пользоваться банковским кредитом.

Рассмотрев пути повышения кредитоспособности заемщика, необходимо рассмотреть работу с проблемными кредитами, поскольку опыт работы показывает, что процесс кредитования не ограничивается оценкой кредитоспособности заемщика.

Для минимизации или вовсе устранения кредитного риска банком используется страхование, но и данный метод является не совершенным. Для осуществления этого метода мало заключить договор между банком и страховой компанией, потому что в большинстве случаев это отпугивает клиента. Чтобы клиент получил денежные средства от банка, банк в заставляет его застраховать себя, дабы снизить кредитный риск. Не все клиенты согласны на такой шаг, потому как на страховку требуются дополнительные финансовые вложения. Таким образом, банк теряет клиентов, а кредитование является одной из самых прибыльных операций банковского сектора. При страховании защита интересов банка-кредитора заключается в том, что в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по другим причинам, погашение задолженности по предоставленному кредиту берет на себя страховая организация.

Страхование осуществляется на добровольной основе в двух формах:

- Добровольное страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;

- Добровольное страхование риска непогашения кредита.

В первом случае страхователем выступает заемщик, объектом страхования является его ответственность перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредитов (включая проценты за пользование кредитом). Во втором случае страхователь - банк, а объект страхования - ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредита и процентов за пользование кредитами.

Наиболее существенным моментом в страховании являются: размер ответственности, принимаемой страховщиком, определение страхового случая и возмещение убытков.

Есть страховые общества, которые принимают сто процентов суммы непогашенного заемщиком кредита к страхованию, но не принимают к страхованию проценты за пользование кредитом. Другие страховщики, напротив, выплачивают страхователю возмещение от 50 до 90 процентов суммы непогашенного заемщиком кредита и процентов по нему. Конкретный предел ответственности страховщика и срок выплаты возмещения устанавливается индивидуально.

Условия страхования предусматривают порядок возмещения убытков. Одновременно страховая организация оставляет за собой право отказать в выплате страхового возмещения. Свой отказ страховщик связывает, во-первых, с недостоверностью сообщенных страхователем сведений, которые могли иметь существенное значение для суждения о страховом риске, во-вторых, если страхователь не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования. В момент заключения договора эти условия должны формулироваться сторонами конкретно, во избежание дальнейших споров.

Для минимизации кредитного риска может быть использовано не только страхование кредита, но и имущественное страхование, а также страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование может иметь следующие формы: страхование риска подрядного строительства; страхование грузов; страхование оборудования, принадлежащего заемщику.

Страхование от несчастных случаев включает: страхование общей гражданской ответственности; страхование профессиональной ответственности.

Страхование охватывает все риски, включая войну, забастовки, пожар, противоправные действия третьих лиц и т.д. Выбор того или иного вида страхования, который может снизить уровень кредитного риска определяется в зависимости от специфики деятельности Заемщика и предлагаемого к финансированию проекта.

В настоящее время банки широко применяют страхование предмета залога.

Если кредит предоставляется на приобретение товара, которое является предметом залога, то страхование должно распространяться на перемещение товаров со склада грузоотправителя до склада грузополучателя, т.е. заемщика.

Привлечение достаточного обеспечения. Такой метод практически полностью гарантирует банку возврат выданной суммы и получение процентов. При этом важным моментом является тот факт, что размер обеспечения должен покрывать не только саму сумму выданного кредита, но и сумму процентов по нему. Однако все же приоритет при защите от кредитного риска должен отдаваться не привлечению достаточного обеспечения, предназначенного для покрытия убытков, а анализу кредитоспособности заемщика, направленному на недопущение этих убытков.

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Банк требует от Заемщика обеспечение. В качестве обеспечения кредита Банк принимает залог, поручительство, гарантию и другие формы обязательств, принятые банковской практикой. Обеспечение по кредиту используется для уверенности, что сумма кредита будет возмещена в случае потери Заемщиком кредитоспособности до погашения кредита. Наличие обеспечения дисциплинирует заемщика, заставляет его серьезнее относиться к своим обязанностям.

Банк в качестве обеспечения кредита рассматривает следующие виды обеспечения:

- Залог недвижимости;

- Залог целостного имущественного комплекса;

- Залог оборудования;

- Залог транспортных средств;

- Залог товара (товара в обороте);

- Залог имущественных прав;

- Переуступка дебиторской задолженности;

- Переуступка долгов;

- Ценные бумаги, в т.ч. векселя;

- Депозитные счета Заемщика в Банке;

- Гарантии и поручительства платежеспособных предприятий;

- Банковские гарантии от приемлемых банков и др.

Залог имущества является одной из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества вытекает из залогового обязательства, выдаваемого заемщиком кредитору и подтверждающего право последнего при неисполнении платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.

Предметом залога может выступить любая вещь или другое имущество, принадлежащее заемщику, на которые в соответствии с законодательством допускается обращение взыскания. В тоже время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум критериям: приемлемости и достаточности. Для повышения вероятности возврата кредита следует усилить качество залогового имущества в процессе его использования. Следует проводить периодическую оценку не менее одного раза в год в рекомендованной банком оценочной компании. Данный метод поможет банку оценить реальную стоимость имущества, а клиентам банка после обращения в рекомендованную компанию для оценки можно предоставить скидку на процент в кредите. Таким образом, следует так же заключить договор с оценочной компанией.

ПАО «Сбербанк» следует ввести учет просроченных кредитов по отраслям. Данный метод позволит оценить правильность ведения диверсифицированной политики вложения денежных средств и предоставления кредитов различным компаниям, также это поможет в дальнейшем выявить причины просроченных по уплате кредитов.

Снижение кредитного риска возможно и за счет погашения, а точнее вложения Сбербанка в ценные бумаги крупных компаний. При выборе компании следует учитывать направление деятельности, уровень востребованности компании на рынке, стабильность компании, а так же темпы роста инфляции в стране. Данный метод поможет получить привлечь дополнительные денежные средства в банк, что позволит покрыть потери при получении кредитного риска. Так же следует учесть вид ценной бумаги и способ выплат денежных средств при владении бумагой. Так при условии роста инфляции в стране самым выгодным способом владения бумаги будет купонные выплаты. В договоре стоит указать срок пользования бумагой, купонные выплаты с учетом ростом инфляции или прогнозируемом уровне инфляции в стране, а так же для страховки банка необходимо уточнить о досрочном возврате ценной бумаги в компанию или же перепродаже банком этой ценной бумаги другому третьему лицу. При соблюдении этих условий банк сможет спрогнозировать прибыль в будущем или же вовремя избавиться от неликвидной ценной бумаги компании.

Сбербанк является крупнейшим банком на территории Российской Федерации. По данным рейтинга Банки.Ру он занимает первое место по прибыли среди банков России на конец апреля 2017 года. Для снижения кредитного риска Сбербанк может вложить свободные денежные средства в Центральный Банк России на условиях «до востребования». Таким образом, банк сможет в любой момент вывести денежные средства на баланс своего предприятия для покрытия своих убытков с нарастающим процентным доходом. Центральный Банк России поддерживает Сбербанк, что дает некую страховку с точки зрения оформления документации для получения лицензии на осуществление банковских операций. Также стоит отметить, что ПАО Сбербанк имеет право на осуществление пенсионного накопления клиентов. Поэтому для привлечения клиентов в банк по пенсионному накоплению Сбербанку следует снизить процентную ставку для клиентов, чье пенсионное накопление находится в пенсионном фонде Сбербанка России. Данный способ поможет привлечь дополнительный клиентопоток, а следовательно больше прибыли. Свободные денежные средства помогут покрыть убытки от невозвращенных кредитов или задержек по возврату денежных средств. Так же снизить задержки по возврату кредитов помогает пеня. Пеня начисляется на просроченные платежи по кредитам, что приносит дополнительную прибыль. Многие коммерческие банки выдают в пользование своих клиентов кредитные карты. Преимущество выдачи кредитных карт клиентам заключается в человеческом факторе – забывчивость. Пользование кредитной картой первые 50 дней является беспроцентной, что позволяет клиенту расслабиться и забыть о необходимости погашения кредита, но в дальнейшем сверх 50 дней начисляется ежедневный процент и пеня за несвоевременную уплату платежа. Банк оповещает своих клиентов о необходимости погасить задолженность в течении недели до погашения, но очень часто это не работает. Данный способ является дополнительным притоком денежных средств на баланс банка. Если же клиент не в состоянии погасить полную сумму или проценты от использования денежных средств, то дело передается в коллекторское агентство на рассмотрение в судебном порядке и взыскании денежных средств через судебных приставов.

Поручительство также есть форма обеспечения возвратности кредита.

Характеристики

Список файлов ВКР