Автореферат (1152572), страница 4
Текст из файла (страница 4)
Проведенное исследование позволило выделить основные направления развития механизма интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний. Одними из ключевых моментов являются нахождение новых клиентских сегментов и расширение ассортимента банковско-страховых услуг путем разработки общих услуг банков и страховых организаций, использование приемов сегментации клиентов, комплектование и пакетирование услуг, разработка высокоинтегрирован— ных банковско-страховых услуг.
Примером такой услуги может стать интеграция страховых полисов и банковских кредитов на приобретение жилья. В диссертации предлагается гибридный финансовый продукт— страховой ипотечный полис (СИП). Этот финансовый продукт сохраняет в себе функции долгосрочного страхования жизни (защиты и накопления), но при этом может использоваться в качестве залога под приобретаемое жилье при ипотечном кредитовании. Это позволит страховому полису участвовать в процессе банковского кредитования. В диссертации предлагается изменить законодательство и другие нормативные акты таким образом, чтобы клиент, обладающий полисом СИП, мог использовать его в качестве залога, так как сейчас страховые полисы являются обязательством страховой компании выплачивать определенные средства при наступлении страхового случая, а не имуществом застрахованного гражданина.
Полис будет ликвидным активом и позволит банкам принимать его в качестве залога имущества в случае непредвиденной ситуации у заемщика. Механизм реализации: СИП выступает инструментом первоначального взноса для кредита. СИП может быть переуступлен банку на период действия кредитного договора. Бели держатель полиса по страхованию жизни и владелец квартиры, приобретенной по ипотечному договору, скончается, в рамках обязательств перед банком выплата по договору страхования жизни будет произведена банку, предоставившему умершему человеку ипотечный кредит, а в сумме свыше задолженности перед банком — выгодоприобретателям по договору страхования жизни (например, родственникам застрахованного лица).
При этом выплаты по дожитию (то есть то, что гражданин станет получать после того, как сделает все взносы по СИП) могут быть направлены на погашение основного долга. Создание СИП имеет ряд преимуществ как для банков и страховых компаний, так и для клиентов. Для клиентов — это возможность снижения 18 процентной нагрузки по ипотечному кредиту в диапазоне 0,15 — 0,25%, нерасторжения полиса страхования и продолжения накопления средств. Для банка интересна возможность снизить уровень риска по ипотечной ссуде с помощью СИП, в который уже включена функция защиты капитала и гарантии сохранения средств.
Накапливая средства «в полисе», потенциальный заемщик демонстрирует свое умение «сберегать» деньги, ограничивать себя в расходах и осуществлять финансовое планирование. Все это характеризует заемщика с наилучшей стороны. Заемщик получит высокую оценку с точки зрения потенциального риска и более низкую процентную ставку по кредиту. СИП может использоваться в качестве обеспечения по кредиту в случае, если его стоимость будет незначительной финансовой нагрузкой на клиента.
Внедрение СИП окажет существенную поддержку развитию и популяризации долгосрочного страхования в России и расширению сегмента страхования жизни в стране, что позволит привлекать деньги граждан в целях накопления и инвестирования. У данного сегмента огромный потенциал роста, так как в настоящее время объем сборов по страхованию жизни не превышает 0,5% от объема ВВП, в то время как в странах Восточной Европы этот показатель находится на уровне 5-8% ВВП. 5. Разработаны формы интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний, количественные параметры их эффективностц позволяющие определять объем продаж банковских и страховых продуктов, прирост производительности системы взаимоотношений с клиентами, а также минимизировать конфликты между каналами дистрибуции и оптимизировать норматив платежеспособности для всех участников интеграции.
В диссертации разработаны три модели интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний. 1. Банк-лидер. В этой модели лидерство в системе продаж берет на себя банк, а одна или 19 несколько страховых компаний «поставляют» ему свои страховые продукты для реализации в рамках интеграции. В этой модели страховые компании получают доходы от увеличения объемов рентабельных продаж, а банк — комиссию от продаж и снижение удельных затрат сбытовой системы в результате ее полной загрузки. 2.
Страховая компания-лидер. Инициатива сотрудничества принадлежит страховщику, который заключает договор с одним или несколькими банками, имеющими своих клиентов и занимающими определенную рыночную нишу. В рамках этой модели банки получают от страховой компании комиссионный доход за продажу страховых продуктов. Агенты страховой компании наряду с продажей страховых продуктов предлагают клиентам стандартный набор банковских продуктов.
3. Совместное предприятие. В этой модели банк предоставляет свою клиентскую базу, а страховая компания — продукты и обслуживание. Доходы партнеры получают путем увеличения объемов продаж, предоставления стандартизированных, взаимосвязанных банковских и страховых продуктов для частных лиц и корпоративных клиентов. Эта модель дает возможность в условиях конкуренции эффективно удерживать клиентов и привлекать новых. Выбор модели интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний определяется эффективностью интеграции.
Для оценки этой эффективности предложены следующие критерии. 1. Критерий максимизации объемов рентабельной продажи банковских и страховых продуктов путем налаживания канала дистрибуции, ориентированного на разные клиентские сегменты. 2, Критерий повышения производительности системы взаимоотношений с клиентами на основе закрепления за конкретной категорией потребителей контактного лица - представителя банка или страховой компании, выполняющего функции консультанта. При этом качество предоставления услуги достигается на основе объединения информационно-аналитического обеспечения, операционно- технологических платформ, системы дистрибуции, тренинга работников го финансовых учреждений, которые отвечают за взаимоотношения с клиентами. 3. Критерий минимизации конфликтов между каналами дистрибуции на базе дифференциации персонала и закрепленных за ними банковских и страховых продуктов посредством регламентации обязанностей, полномочий и мотивации сотрудников, а также организации процесса бесперебойного обмена информацией между каналами 4, Критерий оптимизации норматива платежеспособности для всех участников интеграции посредством учета банками специфики страховых компаний: часть пассива баланса страховщика выступает дополнительной поддержкой финансовой безопасности, а норматив платежеспособности снижает финансовые потери от рисков.
б. Разработана модель оценки эффективности интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний учитывающая основные иокпзатели эффективности интеграции и позволяющая выбрать модель с наибольшим интегрпционным эффектом (максимизация доходов, минимизация рисков и сокращение затрпт). В качестве модели эффективности интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний предложено использование уравнения множественной линейной регрессии: У(х) = ао +а1ху+а2х2+азхз+34х4 . „.+авхв, где: У(х) — эффективность интеграции банков и страховых компаний; хь х2, хз, х4 х8 — показатели эффективности банков и страховьгх компаний; ао, аь аг аз, а4 а8 - коэффициенты уравнения регрессии.
В качестве показателей эффективности интеграции банков и страховых компаний в диссертации предлагается использовать следующие показатели (таблица 1). Модель построена в два этапа. На первом этапе определена совокупность независимых переменных в линейной модели, путем построения корреляционной зависимости между показателями эффективности и самой эффективностью интеграции банков и страховых компаний с учетом доли показателей в общем объеме. 21 Таблица 1 Показатели эффективности интеграции банков с страховыми компаниями и рекомендуемые пределы их значений Рекомендуемые п еделы значений Показатель хь — уровень выплат по банковскому каналу продажи с аховых п о тов (БКул) 20-40% хз — уровень затрат на ведение дела по банковскому каналу (БКз) 15-30% 30-50% хз . прибыльность банковского канала продажи страховых п одуктов.
х4 - уровень объема страховых премий на структурную единиц сети банков. 20-40% х5 — уровень выплат страховой компанией 15-35% хб — уровень затрат страховой компании х7 - рентабельность страховой компании 13-20% 20-30% хв . уровень объема страховых премий на структурную единицу сети ст аховых компаний. 15-30% Источник: составлено автором Для определения предельных значений показателей эффективности, указанных в таблице 1, было проведено специальное обследование мнений респондентов методом экспертных оценок посредством использования индивидуального письменного опроса экспертов по вопросам разработанной анкеты.
В качестве экспертов выступали практические работники банков, страховых компаний, специалисты вузов. По полученным данным фактических значений показателей эффективности интеграции банков и страховых компаний было выведено уравнение оценки эффективности интеграции: У(х)=0,068+8,084*х1*0,3+5,564ех2*0,3+2,12*х3*0,3+6,556~х4*0,3+4,686*х 5*0,3+34,836*х6*0,2+1,709*х7е0,15+14,588*х8*0,1 (2) является лидером. Именно в этой модели общая эффективность является 22 Проверка адекватности уравнения подтверждена Р-критерием Фишера. На втором этапе выполнялись практические расчеты для различных моделей интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний. Расчеты показали, что из всех полученных значений наиболее эффективной моделью взаимодействия выступает модель, в которой банк максимальной и составляет 4,268.
Полученный результат эффективности интеграции совпадает с результатами оценки эффекта взаимодействия на основе отклонения значений показателей участников взаимодействия от среднестатистических величин для банков и страховых компаний того же размера. В заключении приведены основные выводы и даны рекомендации по результатам, полученным в диссертации. 1П. ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ Статьи в рецензируемых научных изданиях, рекомендованных ЛАК при Минобрнауки России 1.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
