Диссертация (1152552), страница 21
Текст из файла (страница 21)
Одной из наиболее интересных с этой точки зрениякомпаний является Alibaba, которая может послужить прообразом нового дляроссийского потребительского кредитования элемента (см. приложение 4).Alibaba Group – компания, работающая в области интернет-коммерции изанимающаяся розничной торговлей в сети Интернет и сфере онлайн-платежейB2B [94].
Она управляет несколькими структурами (рисунок 3.1):///Рисунок 3.1 – Основные группы компании Alibaba GroupИсточник: составлено автором alibaba.com – торговая площадка для организаций; aliExpress.com – интернет-магазин, продающий товары в розницу имелким оптом. Особенность сервиса в том, что продавец получает деньги толькопосле доставки товара.103 taobao.com – онлайн-рынок розничной торговли, интернет-магазининтернет-аукцион. alipay – платформа для осуществления электронных онлайн-платежей.Все эти компоненты Alibaba Group с каждым годом демонстрируютвпечатляющие прибыли (чистая прибыль за 4-й квартал 2016 г.
составил 22,99млрд долларов).На сегодняшний день Alibaba Group является самой большой компанией вотрасли интернет-коммерции. Она обрабатывает раздел купли-продажи гораздобольший, чем любая другая электронная коммерческая компания (см. рисунок3.2).80% онлайн-рынка в Китае принадлежит AlibabaРисунок 3.2 – Могущество Alibaba Group [122]Alibaba Group является популярным местом онлайн-торговли в мире рынка,который быстро развивается в области электронной коммерции. Сделки на ееинтернет-сайтах составили 248 млрд рублей в прошлом году: это больше, чем уeBay и Amazon вместе взятых.В 2014 г. Alibaba Group провела на Нью-Йоркской бирже свое первоеразмещение IPO в сумме 25 млрд долларов США и, тем самым, побила рекорд попервичному размещению акций (всего было продано 320 млн акций по68 долларов).
После преимущества в 25 млрд. долларов она стала одной из самыхценных китайских государственных компаний, занимая место среди некоторых104государственных предприятий страны, к тому же данная компания стала одной изсамых ценных технологических компаний Китая.К ноябрю котировки акций Alibaba Group достигли своего пика, составив120 долларов за акцию. Капитализация выросла на 250 млрд. долларов, но послемногочисленных обвинений компании в различных нарушениях и нелегальныхсделках, проходивших на ее онлайн-площадках, в 2016 году Alibaba Groupнемного замедлилась. Акции Alibaba Group продаются на биржах за 84,5 доллара.Однако даже при таком раскладе Alibaba Group занимает в мире одну излидирующих позиций в области технологических компаний (см.
рисунок 3.3).Эксперты уверены: Россия и Китай – крайне перспективный тандем. Однастрана поставляет природные ресурсы, но ограничена в производстве продуктов,бытовой техники, товаров повседневной необходимости, а другая - страдает отнедостатка ресурсов, но обладает огромными производственными мощностями.«Взаимодополняемость Китая и России в экономике и ресурсах служитфундаментом для трансграничной электронной торговли между двумя странами»,− сказала председатель Хэйлунцзянской ассоциации электронного бизнеса УеЦзинъи в интервью агентству Синьхуа [126].Китайское производство все больше наращивает объёмы, а потомуперспектива увеличения экспорта довольно вероятна.
Статистика Alibaba Groupпоказывает, что ежедневно на AliExpress россияне тратят не менее 2 млн.долларов. При этом, по данным исследования East-West Digital News, средний чекроссиянина на этой ритейл-площадке составляет всего 24 доллара.105Сумма рассчитывается (в млрд долларов США)Appie $ 650Google $ 397Microsoft $ 384Alibaba $ 215Facebook $ 204IBM $ 191Oracle $ 172Samsung electronics $ 170Intel $ 170Tencent $ 142Рисунок 3.3 – Крупнейшие технологические компании по рыночнойкапитализации (млрд. дол.) [122]По мнению эксперта, у китайско-российской трансграничной интернетторговли огромные перспективы: работа, ведущаяся в этом направлении науровне правительства, улучшающиеся отношения между странами, снижениетаможенных пошлин и совершенствование финансовой системы России – все этобудетблаготворновлиятьнабизнес.ПриэтомдиректорИнститутакомпьютерных и информационных технологий Харбинского коммерческогоуниверситета Ху Вэнь указывает, что для этого светлого будущего есть некоторыепрепоны: отсутствие необходимой инфраструктуры в России.
В частности, онимеет в виду разный уровень доступа регионов к услугам экспресс-почты,широкополосному Интернету, высокие тарифы на мобильный Интернет, а такжеограниченную степень распространения карточных платежей (см. рисунок 3.4).106Рисунок 3.4 – Распределение покупателей по регионам [122]И все равно AliExpress очень быстрыми темпами входит на российскийрынок, минуя исторически мощные интернет-компании (см. рисунок 3.5).Рисунок 3.5 – Российская аудитория на AliExpress и eBay [122]Проведённый анализ доказывает, что для российской экономики и, вчастности, сфере потребительского кредитования, сотрудничество с такой107крупной компанией, как Alibaba Group пойдет только на пользу.
Для того чтобывсе слои граждан Российской Федерации могли пользоваться новейшимиинновационными продуктами и технологиями, предлагаем банкам предоставлятькредитную линию для потребителей интернет-магазинов Alibaba Group, особеннопо ее возобновляемой форме.Кредитная линия – это обязательство банка выдавать кредиты клиентам воговорённом объёме в течение определённого времени.Кредитная линия выделяется от единовременного кредитования тем, что клиентупредоставляют кредит не один раз в определённый указанный, а в любое время,когда потребуется заёмщику денежные средства.На практике существует три основных вида кредитных линий:1.
Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитомвыдачи) – позволяет заёмщику получать денежные средства в пределахустановленноголимита.Количествоипредельныйразмертраншейоговариваются с банком, однако, выбрав общий лимит выдачи, заёмщик уже несможет рассчитывать на дополнительное финансирование даже при условииполного погашения задолженности.2. Возобновляемая кредитная линия(кредитная линия с лимитомзадолженности, или револьверная) – вариант, при котором заёмщик вправеполучать любое количество траншей, но в пределах установленной банкомсуммы единовременной задолженности. Для получения транша после выборавсей этой суммы необходимо полностью или частично погасить текущуюзадолженность.3.
Смешанная кредитная линия (возобновляемая линия с лимитом выдачи илимитом задолженности) – объединяет в себе параметры двух вышеописанныхпродуктов. За период действия договора заёмщик вправе получить определённуюсумму, при этом единовременная задолженность не должна превышатьустановленный лимит.108Таким образом, с нашей точки зрения, самым приемлемым видомкредитнойлиниидляпокупкитовароввИнтернетебудетявлятьсявозобновляемая кредитная линия (см. рисунок 3.6).Лимит кредитной линии,например: 1000 у.е.Покупка на500 у.е.Восстановлениекредитной линииПокупка на200 у.е.Сумма покупки товаров 700у.е.Ежемесячная оплата илиежеквартальнаяОбщий долг + проценты=+Частичное погашениеПолное погашениеРисунок 3.6 – Схема оборота карточки по кредитной линииИсточник: составлено авторомОбычно при оплате с помощью кредитной линии кредитный процентизымается сразу при транше, а при покупке из интернета-магазина, например, изКитая, свой оплаченный товар приходится ждать длительное время (от 5 дней до1 месяца, если не больше).
Для того, чтобы не переплачивать по кредиту за времядоставки, на которую уходит от 5 дней до 1 месяца, предлагаем разработатьновый вид предоставления карточки кредитной линии для покупки товаров наинтернет-портале (b2b) Alibaba.com на основе беспроцентной рассрочки банкаAnt Finance, который принадлежит компании Alibaba (см.
рисунок 3.7).109Договоренность по предоставлению рассрочки для правообладателя карточкикредитной линии, для совершения онлайн-покупки «Alibaba.com»AntFinanceбанкЗаказЗаключение карточки скредитной линии дляонлайн торговли«Alibaba.сom»Taobao, t – mail, или д.рЗаемщикРисунок 3.7 – Покупка товаров на интернет-портале Alibaba.com посредством«карточки кредитной линии»Источник: составлено авторомКак уже было упомянуто, для того чтобы платить проценты послеполучения товара, требуется брать рассрочку в банке, так как интернет-порталпредлагает товары с рассрочкой от 10 до 120 дней.По предлагаемой модели российский банк может играть роль поручителя вслучае, если банк «AntFinance» сочтёт возможным предоставить рассрочкуплатежей физическим лицам- резидентам Российской Федерации.
В связи с этимбанк «Аntfinance» будет уверен, что деньги поступят в определённое время отбанка заёмщика. Полезность обращения к «AntFinance» не только в рассрочке, нои в определённой безопасности, так как банк даёт в своём роде гарантию110доставки. Пример оборота кредитной карточки с лимитом для покупок товаров изКитая через интернет-магазин Alibaba и анализ эффективности работы кредитнойкарточки для покупок товаров через интернет-магазин b2b см. в приложении 4.Существуетидругойвариантпоформированиюпотребительскойкоммерции наподобие китайского опыта – это создание транснациональнойкомпании потребительского кредитования (ТКПК). ТКПК будет заниматьсяпредоставлением мелких кредитов на потребительские нужды подобно покупкамв интернет-магазинах без привлечения средств от населения.В свою очередь, потребительскими кредитами, в соответствии с новымиправилами,будутявлятьсявыдаваемыезаёмщикамкредитывлюбыхпотребительских целях за исключением ипотечных кредитов и автокредитов.Данные правила должны снизить требования к учредителям компаниипотребительского кредитования, усилив контроль за рисками и отменивтерриториальные ограничения деятельности компаний.Присозданиитранснациональнойкомпаниипотребительскогокредитования (ТКПК) необходимо учитывать ряд условий: наличие устава в соответствии с требованиями Российской Федерации; наличие учредителей; минимальный уставный капитал (по предусмотренным правилам); наличие внутреннего контроля и управления рисками; наличие информационной системы управления; соответствиедругимусловиям,предусмотреннымкомиссиейпорегулированию банковской деятельности.Учредителями ТКПК могут быть российские и зарубежные юридическиелица.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
