Диссертация (1152552), страница 24

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 24)

Дляэтого уже существуют определённые предпосылки: частные банки тем или инымпутём получают доступ к базам данных судебных приставов1. Но эти данныемогут показать лишь тех заёмщиков, у которых уже существует судебноевзыскание долгов. Как известно, коммерческие банки интересует качество всехобязательных платежей. Обязательность и исполнительность, подтверждённыедокументально, могут трактоваться банком как фактор надёжности заёмщика, инаоборот, данные о постоянном нарушении платёжной дисциплины могутслужить сигналом для отказа в кредитовании [61, c. 183].Такимобразом,переходякзавершениюанализаинфраструктурыпотребительского кредитования напомним, что она имеет институциональную ифункциональную сторону.

С позиции институционального аспекта она состоит изспециализированныхисключительнонанеспециализированныхпредприятийиобслуживаниефирм,организаций,банковскогоориентированныхнаориентированныхрынка,амножествотакжерынков.Функциональная составляющая инфраструктуры потребительского кредитованиявыражается функциями, инструментами и технологиями, которые перед нейставитзадачаобеспеченияусловийосуществленияпотребительскогокредитования.1Информацию о том, имеются ли претензии к заёмщику со стороны судебных приставов,зачастую должен предоставлять сам заёмщик, что усложняет процедуру кредитования иснижает уровень доверия банковской системы как ориентированной на удовлетворениепотребностей клиента.125ЗАКЛЮЧЕНИЕВ соответствиис поставленной целью изадачами в настоящемдиссертационном исследовании получены следующие результаты.1.

Рассмотрена эволюция экономической мысли в сфере кредитныхотношений, которая позволяет проследить становление и развитие современныхтеоретических представлений о развитии кредитной системы потребительскогокредитования.Определено, что по инициативе Министерства финансов Государственныйбанк России после принятия в 1894 г нового Устава, проведённая широкаядекларация по кредитованию российского производителя, поспособствовал кразвитию обществу кредитных товариществ, каковые учреждались на средствказны. С государственной поддержкой начали появляться акционерные и крупныеэмиссионные банки, что означало ликвидацию монопольного положенияростовщичества и начало создания национальных кредитных систем, отвечающихинтересам развития промышленности и торговли. Однако в исследуемый периодкредитные отношения в силу ограниченного числа банковских учреждений,которые занимались кредитованием населения и мелких производителей, носилиограниченный характер. Состав участников потребительского кредитования былотносительно узок, а его инфраструктура только начинала формироваться.2.

Наосновесущностиипонятияисследованияинфраструктурыпотребительского кредитования в работах отечественных и зарубежных авторовбылопредложеноееавторскоеопределениекаксовокупностьинституциональных и функциональных элементов и инструментов, оказывающихвлияние на деятельность банков, отдельных субъектов и экономику в целом, чтоопределяетрольпотребительскогокредитованиякакважногоэлементанациональной экономики.Разработанипроанализировансоставосновныхэлементовинституциональной и функциональной инфраструктур, выявлены их функции,126существующие проблемы. Доказано, что эффективное функционированиеинфраструктуры потребительского кредитования возможно только в том случае,если все элементы системы кредитования дополняют друг друга, усиливаянадёжность кредитной сделки.

В результате инфраструктура потребительскогокредитованияобеспечиваетиразвиваетсампроцесспотребительскогокредитования.3. Исходя из обобщения существующих точек зрения, предложеныавторские структурно-логические модели институционального, функциональногоиинформационногосоставаинфраструктурырынкапотребительскогокредитования, учитывающие особенности инфраструктуры потребительскогокредитования, границы которого охватывают процесс от момента предоставленияуслуги клиенту до полного прекращения взаимодействия банка и заёмщика.

Этопозволило сгруппировать существующие институты по трём блокам, отразитьусловно равную удалённость всех институтов инфраструктуры от рынкабанковских услуг, вопреки разделению на институты, специально созданные длянормальногофункционированиябанковскогорынкаинеобладающиеисключительной принадлежностью к нему.Структурно-логическаямодельявляетсярезультатомисследованныхинститутов и элементов инфраструктуры рынка потребительского кредитования,позволяет наиболее полно использовать потенциал взаимодействия указанныхинститутов с кредитными организациями и друг с другом.4.

Проведённый анализ элементов инфраструктуры потребительскогокредитования позволил сделать вывод о необходимости разделять их навнутренние и внешние сферы функционирования, компоненты которых вбольшей степени распределяются и в зависимости от источника происхождения.Если внутренняя сфера инфраструктуры обеспечивает деятельность того илииного банка изнутри, то внешняя – его взаимодействие с внешней средой впроцессе потребительского кредитования. При этом в целях защиты отвозможныхпротиворечий,препятствующихразвитиюпотребительского127кредитования, необходимо особое внимание уделять сбалансированности исогласованности системы элементов и инструментов его инфраструктуры.5.Разработанасистемаавтоматизированнойоценкизаёмщиковпотребительского кредитования, в основе оценки которой динамика кредитованиязаёмщиков, а также использование квантовой криптографии для обеспечениязащиты информационных данных в сочетании с другими составляющимиинфраструктуры потребительского кредитования.6.

Создан алгоритм создания единой базы заёмщиков – физических лиц наоснове рейтинговой информации, снижающей уровень кредитного риска;раскрыты основные отличия авторской методики от методик, используемыхбанками: оценка кредитоспособности заёмщиков осуществляется не только наоснове государственных баз данных, но также на основе официальных идополнительных источников информации: государственные электронные базы,национальное бюро кредитных историй, налоговая инспекция, страховыекомпании, судебные и регистрационные органы; рейтинговая методика оценки кредитоспособности заемщика включаетсистему коэффициентов, рассчитанных на основе информации из указанныхвыше источников; внедрена новая информационная защита, работающая на основеквантовой криптографии защиты данных о клиенте.

Данная система способствуетповышению степени защиты внутренней информации банка и его клиентов;использование данной технологии ведёт к более эффективной организациирабочего места кредитного инспектора и экономии операционных расходов банкав процессе кредитования. Применение шифрования информации и электроннойцифровой подписи упростит и сократит документооборот в процессе реализациикредитных сделок в сфере потребительского кредитования. Это позволитповыситьэффективностьфункционированияинформационногоблокафункциональной составляющей инфраструктуры потребительского кредитования.1287.Разработана концептуальная модель взаимодействия участниковпотребительского кредитования в рамках формирования кредитных историй,базирующаяся на расширении инфраструктуры информационных источниковбанка, что определяет реальные конкурентные преимущества по оценкекредитоспособности заемщиков, способствует повышению качества информациив системе потребительского кредитования.Раскрыто, что Бюро кредитных историй – важнейшая часть банковскойинфраструктуры,необходимыйэлементнормальногофункционированиякредитного рынка и рыночных взаимоотношений между банками и клиентами.

Наоснове анализа современных подходов к созданию и развитию современнойинфраструктуры кредитных отношений в диссертации разработана схемавзаимоотношенияучастниковсистемыпотребительскогокредитованиявпроцессе формирования кредитных историй, которая позволит реализоватьследующие преимущества: увеличитьобъемиулучшитькачествоинформацииокредитоспособности заемщиков, тем самым повысив точность ее оценки; повысить уровень своевременного и полного выполнения кредитныхдоговоров; снизить расходы на поиск информации, что уменьшит цены на кредитныепродукты; возможность оказания дополнительных услуг коммерческим банкам –предоставление специальных программ по отслеживанию и управлениюкредитными рисками, облегчение работы по получению процентов, возвратукредитов, взысканию просроченной задолженности.8.На основе исследования проблем потребительского кредитования, егоразвития, повышения роли в российской экономике рекомендовано: объединитьразвитиекредитныхотношенийпотребительскогокредитования с программами экономического развития страны, повышенияблагосостояния ее населения;129путем более широкого вхождения денежного оборота на кредитнойоснове, расширить кредитную составляющую денежно-кредитной политики, втом числе посредством развития перечня активов, принимаемых по займам вформе рефинансирования;усилить значимость роли потребительского кредита на основеинформации о движении денежно-кредитных потоков населения, анализа егосвязи с другими экономическими секторами;учитывать показатели развития различных секторов экономики(состояние рынка страхования жизни и недвижимого имущества населения,финансов домашних хозяйств, состояние и тенденции развития товарных рынков,а также межбанковского, денежного, фондового, валютного), что позволитобнаруживать негативные тенденции в этой сфере, углубление которых можетпривести к диспропорциям в кредите и экономике в целом.9.Рассмотренывнутренниепротиворечиякредитныхотношенийинфраструктуры потребительского кредитования и их разрешение, что позволитсовершенствовать данное направление кредитования.Раскрыта система мероприятий по выходу из кризисной ситуации, котораядолжна строиться на основе детального анализа финансового состояния банка ибанковской системы в целом, тенденций их развития и уровня риска покредитным(ииным)операциям.исследовательской подсистемыДоказанаособаязначимостьнаучно-функциональной инфраструктуры в частиподготовки рекомендаций по стабилизации банковских процессов, развитию ивнедрению новых технологий, повышению информационной безопасности банкаи его клиентов.10.Разработаныконкретныенаправленияиспособыразвитияинфраструктуры потребительского кредитования, позволяющие полнее учитыватьинтересы и финансовые риски субъектов кредитных отношений, улучшитькачествоуправленияденежнымипотокамииповыситьрентабельность130функционирования инфраструктуры потребительского кредитования на основепредоставления кредитов посредством интернет-порталов.11.

Характеристики

Список файлов диссертации