Диссертация (1152552), страница 22
Текст из файла (страница 22)
В нашем случае Alibaba с большой вероятностью может стать одним изучредителей этой компании, так как для компании Alibaba может открытьсяновый онлайн-горизонт по предоставлению товаров. Основной деятельностьюТКПК станет реализация потребителям товаров, для приобретения которых будутвыдаваться кредиты.111Рассмотрев и проанализировав опыт китайских компаний и текущеесостояние дел в сфере потребительского кредитования в России, можносформулироватьследующиепредложенияпосовершенствованиюпотребительского кредитования в сфере онлайн-торговли:— Необходимо развивать совместные программы банков и торговых сетейс Китаем, в том числе на основе предоставления карточки кредитной линии дляпокупки товаров из интернет-портала b2b Alibaba.com.
Это повысит доступностьновейших продуктов и технологий для всех слоёв граждан РоссийскойФедерации.— Для средних и малых банков с неразвитой инфраструктурой сегодняодним из основных направлений развития должно стать создание центровобслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникацийнаподобие опыта китайской компании потребительского кредитования.В связи с этим целесообразно учитывать восточные методы предоставлениякредита и внедрять опыт с целью улучшения инфраструктуры потребительскогокредитования.3.3.Информационная подсистема инфраструктуры потребительскогокредитованияВсовременныхусловияхрыночнойэкономикидвижениялюбогохозяйствующего субъекта неосуществима без использования широкого массиваинформации и развитых информационных технологий. Необходимость наличияинформационнойкредитованияподсистемынапрямуюинфраструктурысвязанасрынканеобходимостьюпотребительскогоудовлетворенияинформационных потребностей.К современным задачам формирования информационной составляющейинфраструктуры рынка потребительских кредитов можно отнести следующее:112 разработка базы данных о потенциальных клиентах (заёмщиках); создание, обработка и хранение кредитной информации; предоставление информации о заёмщиках пользователям кредитнойистории на платной основе; анализ соответствующей информации и контроль за своевременнымисполнением заёмщиками обязательств по кредитным договорам; снабжение высокой защиты кредиторов и заёмщиков; разработка полезной и надёжной структуры защиты информации,переданнойв(БКИ)Бюрокредитныхисторий,ив(ЦККИ)Центральный каталог кредитных историй;-ростпредоставлениемэффективнойкредитныхработыпродуктовкредитныхиорганизацийпреждевременномусопознаниюнедобросовестных заёмщиков.Экономические отношения возникают вследствие наличия у банковпотребности в информационном обеспечении потребительского кредитования,которое готовы на возмездной или условно безвозмездной основе предоставлятьинституты банковской информационной подсистемы инфраструктуры.Представленнаянарисунке3.8.структурно-логическаямодельинформационной подсистемы инфраструктуры потребительского кредитования,показывает ее основные сферы, источники информации и применяемые для еефункционирования нормативно-правовые акты.113• Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) 26.01.1996 N 14-ФЗ;• Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях 30.12.2001 N 195-ФЗ;• Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63- ФЗ(с изм.
и доп., вступ. в силу с26.08.2017);• Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от28.12.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2017);• Федеральный закон от 10.07.2002 N 86 - ФЗ О Центральном банке Российской Федерации(Банк России);• Федеральный закон от 02.12.1990 N 395 - 1 (ред.
от 26.07.2017) О банках и банковскойдеятельности.Информационная инфраструктурапотребительского кредитованияВнутренние эементыОбеспечениеинформациейинституциональнойинфраструктуры• Информация оклиентах- кредитное бюро- базы данных- рейтинговая агентства• Финансовые экспертыи консультанты- специализированныефинансовые издания- онлайн площадка.• Федеральный закон от01.12.2007 N 315 - ФЗ Осаморегулируемыхорганизациях;• Федеральный закон от30.02.2004 N 218 - ФЗ Окредитных историях;• Федеральный закон от02.07.2010 N 251 - ФЗ Омикрофинансовойдеятельности и микрофинансовыхорганизациях и пр.Внешние элементыОбеспечениеинформациейфункциональнойинфраструктуры• Официальнаяинформация- издатели ираспространителидокументов инормативно правовыеакты.• Производственно технологическаяинформацияИнструменты• Интернет• Инсайдерская информацияБанка России• СредствамассовойинформацииКадровыеагентства,биржа труда, поставщикипрограмм• Закон РФ от 27.11.1992N 4015 - 1 Оборганизации страховогодела в РФ;• Федеральный закон от27.07.2006 N 152 - ФЗ Оперсональных данных;• Федеральный закон от16.07.1998 N102 - ФЗОбзалогенедвижимости• Закон РФ от 27.12.1991№ 2124 - 1 (ред.
от03.07.2016)«Осредствахмассовойинформации» (с изм. идоп., вступ. в силу с15.07.2016)• Федеральный закон от10.07.2002 № 86 - «ОцентральномбанкеРоссийской федерации(БанкаРоссии)»(последняя редакция)Рисунок 3.8 - Структурно - логическая модель информационной подсистемыинфраструктуры потребительского кредитования114Структурированиеинформационнойподсистемы,рассматриваемойинфраструктуры необходимо, с одной стороны, для оптимального взаимодействияс институциональными элементами, исключая дублирование данной функции.С другой стороны, оно необходимо для обеспечения регулирующего влияниягосударства на информационные инфраструктурные институтыс цельюреализации основных направлений единой государственной денежно-кредитнойполитики.
В структуре банковской информационной подсистемы инфраструктурыпотребительского кредитования предлагаем выделить как специализированные,так и универсальные институты, которые различаются по доступности, полноте,комплексности, подготовленности и качеству поставляемой информации.Специализированныеинститутыбазируются,какправило,напредоставлении коммерческим банкам информации в рамках какого-либо одногонаправления(официальнаяинформация,производственно-технологическаяинформация о клиентах, о конкурентах). Оценка информации по рядумакроэкономических показателей дает возможность делать выводы о тенденцияхи перспективах развития экономики в отдельных сферах производства, что можетповлиять на принятие решения о приоритетах развития кредитного бизнеса иликредитной политики того или иного банка. К специализированным источникаминформации могут быть отнесены различные публикации, статистические данныеразличного диапазона – от темпов роста ВВП до уровня доходов населенияконкретногорегиона,чтогипотетическипозволяетвычислитьсвоихпотенциальных ссудополучателей [62, с.
128-130]Универсальные институты, в отличие от специализированных, поставляюткак кредиторам, так и заёмщикам широкий круг интересующей их информации.Она касается всех выделенных нами разновидностей кредитной информации.Простым решением данной проблемы информационного обеспеченияможет стать следующая схема информационного обмена банка и другихгосударственных органов по накапливанию информации об экономическихсубъектах потребительского кредитования (см. рисунок 3.9).115БДФондовобязательныхплатежейУФМСРоссииЦККИБДГИБДДБанкБДЖКХБДНалоговыхоргановБД СудебныхприставовРисунок 3.9 – Схема информационного обмена банка и государственныхорганизаций, располагающих информацией о заёмщикеИсточник: составлено авторомИсходя из выше предложенной информации полагаем, что инициаторомзапросов по состоянию дел заемщика становится банк, и вполне очевидно, что длятаких запросов требуется не только время, но и материальное вознаграждение.Кроме этого, возможно, некоторые владельцы базы данных могут отказать впредоставлении той или иной информации.
Для упрощения такой схемы можносоздать орган аккумулирования информации, поступающей от всех источников.Важной задачей такого органа должна стать характеристика заёмщика, даваемаяЦККИ [52, с. 10-16] или другим бюро кредитных историй. На наш взгляд, нужнонаделить такими полномочиями Центральное бюро кредитных историй илиЦентробанк, которое будет заниматься формированием периодических запросов осостоянии дел заёмщика и корректировкой имеющихся оценок заёмщика намомент запроса из банка (см.
рисунок 3.10).1162 шагОбеспечениебезопасностиинформационныхданных черезквантовыекриптографииУФМСРоссииБКИЦБРФЦККИЗапрос напотенциальногоклиентаМониторинг клиента,создание системырейтинговой оценкиклиентаФондобязательных платежейНалоговыеорганыКраснаязона!Зелёнаязона!СудебныйприставГИБДДЖКХ1 шагНебанковскиеорганизацииКоммерческиебанки3 шагСоглашение о неразглашенииРисунок 3.10 – Единая автоматизированная информационная база клиентов дляснижения уровня кредитного рискаИсточник: составлено автором117Российская ФедерацияЗаконодательныеорганы властиФедеральноеналоговая службаПравоохранительные органыФедеральноемиграционноеСуды различныхуровнейФинансово кредитная система Российской ФедерацииЕдиная информационная базаБанк РоссииФедеральноеслужбастраховогонадзораФедеральнаяслужба пофинансовомурынкуСтраховыекомпанииФинансовыепосредникиРейтинговыеагентствоНациональная банковская система РоссииКоммерческийБанкКоммерческийбанкСистема бюро кредитных историй РФБКИНБКИБКИЕИБРисунок 3.11 – Модель единой информационной базы и ее внешней сферыИсточник: составлено авторомИсточник: разработано автором118Важной составляющей информационной базы должна стать характеристиказаёмщика, даваемая ЦККИ с поддержкой Банка России.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
