Диссертация (1152275), страница 75
Текст из файла (страница 75)
Внедрение Мастерчейн будет способствовать сокращению времени учета электронной закладной и ее передачи на хранение, снижению издержекдепозитарных операций, повышению удобства потребителей данной услуги.Эти финансовые инновации позволят применить возможности технологии блокчейн вбанковской практике и изменить подход межбанковского взаимодействия и банков с клиентамипо ипотечному кредитованию. Решение помимо использования в децентрализованной депозитарной системе учета закладных, планируется применить в проектах KYC 295, распределенномреестре цифровых банковских гарантий и цифровом аккредитиве.Имплементация совместного доступа к децентрализованному хранилищу данных посредством технологии распределенных реестров на коммерческой основе.295309Цифровая трансформация легче осуществляется в отраслях, связанных с ИТ где взаимодействие участников без использования цифровых каналов связи затруднительно (например, телекоммуникации, банковская сфера, разработка программного обеспечения и т.п.).
Также достаточно быстро модернизируется сфера банковских услуг.По темпам цифровизации Россия отстает от ведущих стран более чем в 10 раз. В ближайшие10 лет использование новых стандартов технологических процессов, а также финансовых и цифровых технологий могут дать значительный прирост всех отраслей. Для оцифровки экономикипотребуется значительное количество квалифицированных программистов, дефицит которых вближайшее время будет проявляться во многих государствах. Например, по заявлению руководства США, для оцифровки всей экономики им дополнительно протребуются более 3 млн программистов.Великобритания, стремясь стать мировым лидером в области цифровой экономики в2010 году приняла закон «О цифровой экономике». Позднее была разработана и принята «Стратегия цифровой экономики», которая была направлена на проведение цифровой трансформациигосударства и бизнеса.
На государственном уровне строится цифровая инфраструктура, а такжесоздаются благоприятные условия для развития цифрового бизнеса. Компаниям оказывается финансовая поддержка, а также предоставляются консультационные услуги, помогающие им внедрять инновации и осуществлять бизнес с помощью цифровых технологий. Стратегия такжепредусматривает создание на развивающихся рынках пяти международных технологическихцентров для поддержания британских компаний по всему миру.Компании используют современные цифровые технологии в качестве конкурентного преимущества и ориентируются на долгосрочный рост. Традиционная компания проходит путь цифровой трансформации бизнеса и предлагает рынку уже новый «цифровой продукт». Сегодняважно уметь отслеживать путь пользователя, вовлекать его и подстраиваться под изменяющиесяпотребности. Главным секретом успеха должен стать фокус на клиенте и его потребностях.Двумя основными тенденциями, делающими цифровые технологии трансформационными,являются снижение стоимости этих технологий, что позволяет их более широкое распространение, в том числе на малые и средние предприятия (МСП); и, что наиболее важно, сочетание цифровых технологий, позволяющее использовать новые виды приложений.В июле 2017 года консалтинговая компания McKinsey опубликовала исследование «Цифровая Россия: новая реальность»296.
В нем был представлен анализ современного развития цифровой экономики в России. По оценкам компании, потенциальный экономический эффект отЦифровая Россия: новая реальность (июль 2017) [Электронный ресурс] – Режим доступа:https://www.mckinsey.com/~/media/McKinsey/Locations/Europe%20and%20Middle%20East/Russia/Our%20Insights/Digital%20Russia/Digital-Russia-report.ashx (дата обращения: 12.06.2018).296310цифровизации экономики России к 2025 году может увеличить ВВП страны от 4,1 до 8,9 трлнруб., что составит от 19 до 34% ожидаемого роста ВВП. В 2016 году, по оценке Росстата, общийобъем ВВП в России составил около 86 трлн руб.
Как указано в отчете, такого рода смелые прогнозы компания связывает внедрением принципиально новых технологий и бизнес-моделей.5.2 Специфические риски внедрения финансовых инновацийна российском финансовом рынкеВ сфере финансовых технологий в настоящее время происходят радикальные изменения,которые затрагивают инфраструктуру (связанную с повышением уровня автоматизации), открытость и ориентированность на потребителя. Развитие таких технологий как большие данные, облачные сервисы, искусственный интеллект, новые аналитические инструменты и т.п.
способствуют переходу качества обслуживания клиентов на более высокий уровень.Объем венчурных инвестиций в Финтех за последние 5 лет увеличился в 10 раз, достигнувуровня 20 млрд долл. США в год, подтверждая беспрецедентный интерес к финансовым инновациям. Ряд крупных финансовых организаций (в целях сохранения доли рынка) при участии регулятора инициировали проекты создания специализированных платформ на базе блокчейн (консорциум R3 и др.).По всему миру потребители Финтех-услуг перешли из категории «ранних последователей»297 (в 2015 году) в категорию «раннего большинства» (к 2017 году). По данным консалтинговой компании E&Y, Финтех-услуги в мировом масштабе уже приняты потребителями «раннегобольшинства» на 16 рынках (из 20), как следствие, переросли стадию новаторства, а в двух странах, пользователи Финтех-услуг достигли стадии «позднего большинства».
Это все показывает,что большая часть населения в данных регионах активно пользуются финтех-услугами (Рисунок5.8).Согласно Диффузной модели Э. Роджерса. См.: Rogers, E. Diffusion of Innovations / Rogers E. – 4th ed. – Simonand Schuster, 2010. – 518 p.29731168%50%4%10%12%24%20%Переводы и Финансовое Накопление иплатежи в планирование инвестицииВ мегаполисах Россиирежимеонлайн3%10%ДенежныезаймыВ мире14%СтрахованиеРисунок 5.8 – Доля финтех-пользователей, которые обращались за услугой один раз или болееза последние полгода (среднее значение)Источник: составлено автором по материалам: EY Global FinTech Adoption Index (июнь 2017 г.) [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.ey.com/FinTechIndex (дата обращения: 12.06.2018).Финансовые инновации становятся важнейшим глобальным явлением (феноменом) последних лет, с ежегодным ростом объемов и темпов. Цифровые технологии (цифровизация), являясь ядром предоставления финансовых услуг, стимулируют проникновение финансовых инноваций на финансовом рынке (Таблица 5.3).Таблица 5.3 – Уровень проникновения финтех-услуг по странамМестоСтранаПоказатель уровня проникновения (в %)1Китай692Индия523Россия (мегаполисы)434Великобритания425Бразилия406Австралия377Испания378Мексика369Германия3510ЮАР3511США3312Гонконг3213Ю.
Корея3214Швейцария3015Франция2716Нидерланды2717Ирландия2618Сингапур2319Канада1820Япония1421Бельгия и Люксембург13Источник: составлено автором по материалам EY Global FinTech Adoption Index (июнь 2017 г.)[Электронный ресурс] – Режим доступа: www.ey.com/FinTechIndex (дата обращения: 12.06.2018).312Внедрение инновационных технологий (финансовых инноваций) предоставляет участникам финансового рынка различные возможности (например, снижение издержек, ускорение обмена информацией, повышение эффективности обработки данных, кастомизация услуг и т.д.).Технологические инновации повышают эффективность финансового рынка, формируют потребительские предпочтения, понижают стоимость для входа на рынок новых компаний. Финтехоказывает конкурентное давление на традиционные бизнес-модели финансовых организаций, избавляя от необходимости привлечения дополнительных посредников, стимулируя появление новых способов предоставления финансовых услуг.
На сегодняшний день объем предоставляемыхуслуг с применением Финтеха пока значительно меньше по сравнению с объемами традиционных финансовых операций, однако темпы роста Финтеха несопоставимо больше. Интенсивныйрост технологий создает благоприятные условия появления большого количества Финтех-компаний. Финансовые организации чаще предпочитают выстраивать сотрудничество с Финтехкомпаниями, не воспринимая их в качестве потенциальных конкурентов298.В конкурентную борьбу вступили также глобальные цифровые компании, что в среднесрочной перспективе может радикальным образом трансформировать ландшафт финансовогорынка.
Такие компании как Google, Apple, Facebook, Amazon, Alibaba и др. компании приступилик полномасштабной экспансии рынка финансовых услуг, включая Россию. С учетом тенденцийстандартизации финансовых продуктов, создаются условия платформенных решений для доставки финансовых продуктов, способных привести к доминированию поставщиков (дистрибьюторов) над первичными производителями. В такого рода модели ключевым фактором становится эффективность, т.е. низкие совокупные издержки, напрямую влияющие на потребительские свойства товара (включая удобство доставки и т.п.). Здесь могут проявиться конкурентныепреимущества крупных технологических компаний, способных получить возможность монетизации накопленных массивов данных о потребителях. В случае реализации данная модель способна радикально изменить конкурентную среду финансового рынка.
С другой стороны, это вынудит традиционные финансовые организации трансформироваться.Помимо возникающих возможностей, масштабное внедрение Финтеха несет потенциальные риски участникам финансового рынка и финансовой стабильности, управление которымипотребуют нестандартных подходов. Оптимальные регулирующие меры данной сферыне должны ограничивать появление финансовых инноваций. Данное обстоятельство потребуетдостижения оптимального баланса между защитой персональных данных потребителей и рыночной эффективностью. Стимулирование внедрения Финтеха должно осуществляться созданием298Beyond Fintech: A Pragmatic Assessment of Disruptive Potential in Financial Services.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
